富爸爸,富孩子,聪明孩子-第15章

按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！


　　　　“我的财务报表就是我离开学校后的成绩单？”　我怀疑地问道，“你是说它是成年人的成绩单？”
　　　　富爸爸点了点头，“它是成年人的成绩单。可问题还是，大多数成年人并不真正知道财务报表是怎么回事。”
　　　　“这是成年人惟一的成绩单吗？”我问，“是否还存别的成绩单？”
　　　　“有，还有别的成绩单。财务报表是你非常重要的成绩单但不是惟一的。另一张成绩单是你的年度体检报告，通过验血和其他检查程序来告诉你的健康状况及需要改进的方面。还有一张成绩单记录了你的高尔夫球的和保龄球比赛的得分情况。人的一生中，会有很多不同的成绩单，但个人财务报表是最重要的之一。”
　　　　“所以一个人即使在学校时成绩单上全得了A，而在生活中的财务报表上仍有可能得F？”　我问，“这是你的意思吗？”
　　　　富爸爸点了点头，“这种事一直在发生。”

在学校看成绩好坏，在生活中看财务报表状况
　　　　对我而言，在15岁那年的英文课成绩不及格的确是极为宝贵的经验。因为从中我认识到，对学校和学习，我有一种不好的态度。这次考试不及格使我猛醒，并开始转变我对学校的态度和改正我的学习习惯。我还在生命的早期就认识到，在学校里成绩很重要，可一旦离开学校，财务报表就是我的成绩单。
　　　　富爸爸对我说：“在学校，学生每学期收到一张成绩单。如果一个学生遇到困难，倘若他或她愿意，还会有时间去克服、改正它。而在现实生活中，大多数成年人都不会收到定期一张的财务成绩单，所以就有许多人在财务问题中苦苦挣扎。许多人从不会认认真真地考虑自己的财务状况，除非他们失业了，遇到意外事故了或者除非到了迫不得已却为时已晚的境地。准备退休了，或因为大多数成年人不会收到定期的财务成绩单，他们也就不能进行必要的财务改正以实现财务安全。他们也许有高薪工作、大房子、好车而且事业顺利，但他们的财务成绩仍是不及格。许多在学校学习很好的聪明学生，穷其一生只得了个财务成绩不及格的分数。这就是没有财务报表的代价。我时时翻看我的财务报表以确认我什么地方做得好，什么地方做得不好，以及什么地方需要改进。”

成绩单会暗示你哪些地方需要改进
　　　　从长期看，那次不及格倒成了件好事，因为迈克和我在学校里表现好多了，虽然我们永远都成不了最优秀的学生。从州大学理事那儿，我拿到了位于马里兰州安纳波利斯的美国海军军事学院和位于纽约的美国商业船舶学院的人学通知书。迈克因为决定继续留在夏威夷作他爸爸的学生，就选择了就读夏威夷大学，并于　　1969年毕业。而我也同年从美国商船学院毕业。的确，从长远来看，那次不及格的经历是无价的，因为它使迈克和我改变了对学校的态度。
　　　　在学院里，我克服了对写作的恐惧，并开始喜欢它，虽然我仍是个弊脚的作者。我很感谢在学院里教授了我两年英文课的教师A。A。诺顿博士，他帮助我克服了对英文的自信心不足。曾经的恐惧和偏见。如果没有诺顿博士和我的合作者莎伦？莱希特，我怀疑我今天能否成为《纽约时报》和《华尔街日报》的作者。有时我想，如果我15岁时没有得到不及格的成绩，如果在这段时间里得到家人的帮助，我决不会进行人生的改变并成为畅销书作者。这就是成绩单，尤其是不好的成绩单的重要性。
　　　　最后，我意识到，成绩单并不是测试我们已知的东西，而是告诉我们在生活中尚需改进的地方。个人财务报表也在告诉我们同样的道理。它是你在财务方面进行得好坏的报告单，是你一生的成绩单。
现在，你的孩子也需要一份财务成绩单
　　　　9岁时，我开始接受了财务启蒙教育，在这一年，富爸爸向我介绍我的财务成绩单。读过《富爸爸，穷爸爸》一书的人，会记得富爸爸的第二课就是教授财务知识的重要性，或者说是，教授你一旦离开学校后阅读财务报表的能力。
　　　　我没有意识到富爸爸是在帮助我和他的儿子为进人现实世界做准备。但他的确通过教我们基础财务知识而为我们做好了进人现实世界的准备。而这些课通常不会在学校里教给十几岁的孩子，也不会教给成年人。对财务报表的初步了解给了我极大的财务自信和对金钱的成熟看法。我明白了资产和负债、收入和费用的不同，同时还了解到现金流的重要性。许多成年人因不了解它们的微妙差异，以及缺少必要的财务教育，导致在辛苦工作、挣钱很多后，仍不能在财务上领先。
　　　　通过很好地理解财务报表，我得到的收益远不止是自信心的增加。从中我得到启迪，明白了富爸爸所说的3个C，即自信（confidence）、控制（control）和改正（correction）的内涵所在。
　　　　他曾对他的儿子和我说：“如果你们了解了财务报表的真正作用，你们就会对自己的财务更有信心，更能控制自己的财务。尤其重要的是，当财务出现偏差时，你们能够及时改正。缺少财务知识的人在财务自信上就会不足，所以他们疏于控制和改正。直到事情已无可挽救时，他们才会意识到自己的错误。”
　　　　很小的时候，我就开始通过智力、情感、体能和精神来学习3C的技能。那时我并不很理解，直到今天我仍没有全弄明白，但基础财务教育的确是长期的、终生的财务学习的基础。这一基础财务教育开启了我一生的财务学习之门，可以说我对财务报表的理解为我一生的财务学习奠定了良好的基础。

我的第一张图
　　　　富爸爸用简单的图示开始对我们进行财务知识教育。
　　　　一画出图后，富爸爸希望我们能理解各个财务术语、定义及其相互关系。我知道了术语和图表的相互关系。我曾与受过财务培训的人谈话，他们说尽管他们在学校上过会计课，但仍然不太明白各个财务术语间的关系。可富爸爸说：“关系才是最重要的。”
收入
支出

资产 负债

财务问题从何而来
　　　　穷爸爸常说：“我们的房子就是资产。”　这正是他大部分财务问题的起源。这是对资产定义的误解或者未能发现其定义间细微的差异，而就此导致了爸爸和大多数人的财务困难。向池塘里扔一个小石子，你会发现以小石子落人水中的位置为中心，会泛起层层涟漪。当一个人开始人生历程，而不能了解资产和负债的差异时，涟漪将会引起他们以后生活中的财务问题。这就是富爸爸为什么说：“关系才是最重要的。”
　　　　虽然前几本书中，我已讲过这一课，但仍有必要重温。这是在孩子的生命早期，给你的孩子一个财务头脑启蒙的至关重要的第一步。
如何定义资产和负债？
　　　　如何定义资产和负债呢？当我翻查到字典中关于它们的定义时，我更加迷惑不解了。其实这个问题正是反映了这些定义只是针对了智力学习，而忽视了感性学习的需求。财务报表的简单图示给了这个定义以感性学习的可能，虽然只是一张纸上画的几条线。
　　　　为阐明我的观点，不妨先看一下字典中关于“资产”一词的定义。
　　　　资产：a：死人的财产。b：一个人、组织、公司的各类财产之和。C：资产负债表上用于说明所拥有财产账面价值的项目。
　　　　对那些拥有语言天赋的高智商的人来说，这个定义可能很清楚。也许他们还能深入理解这个词并明白资产到底是什么。但对一个9岁的孩子来说，这个词什么也说明不了。对一个9岁的正在学习致富的男孩来说，字典中的定义无疑是不充分和具有误导性的。如果智力就是发现细微差异的能力，为了成为富人，我就需要发现比字典所提供的差异更多的细微差异，我还需要它们用词语以外的多种形式表现出来。
　　　　富爸爸把这个定义生动地表达出来从而增加了它的差异性。这样做的结果是使我能够发现随着生活的改变而出现的细微差异。他只用一张纸就达到了这个效果并让我看到了收入表和资产负债表之间的关系。他说：“决定某样东西是不是资产的是现金流，而不是你列在资产负债表上的废物。现金流是金钱世界中最重要的词汇，同时也通常是最不被理解的词汇。大多数人能看到现金，但却看不到它的流动。可正是现金流决定了一样东西到底是资产、负债还是废物。”

关　系
　　　　“正是收入表和资产负债表之间的现金流，决定了到底什么是资产、什么是负债。”　富爸爸反复强调。假如你想给你的孩子进行早期生活中的财务启蒙教育，请记住这段话并不断对你的孩子重复说起。如果这段话真能进人他们的心中，他们就会理解这段话并反复重复。如果你的孩子不能理解这段话，他们就有可能上街买回高尔夫球棍并把它们放在车库里。当他们到银行申请贷款时，会把高尔夫球棍作为资产列在资产负债表内。富爸爸说，放在车库里的一套高尔夫俱乐部的行头不是资产。可在许多贷款申请书里，你都会看到人们把高尔夫球俱乐部的一袋行头——实则废物——一列为资产。它们被列在资产项下的“私人物品”一栏内，也就是你可以把你的鞋子、手提包、领带、家俱、盘子和破旧的网球拍列入资产的地方。这正是大多数人不富有的原因，他们不知道损益表和资产负债表之间的关系。
　　　　下图为一项资产的现金流图示。
收入支出


资产 负债

换句话说，资产就是使钱流人“收入”　栏的现金。在下一页，我们会看到一项负债的现金流图示。
　

收入
支出

资产 负债
　　　　换句话说，负债就是使钱以“费用”　栏流出的东西。
　　　　你不需要成为火箭科学家以弄清钱进来和出去间的差异。为强化迈克和我的基本概念，富爸爸常说：“资产把钱放在你的口袋里，而负债则从你的口袋里掏钱。”作为一个9岁的孩子，我理解了。可对许多成年人来说，仍不知所云。
随着我长大并认识到许多成年人依赖工作保障，富爸爸改进了这个定义。他说：“如果你失业了，资产会养活你，而负债会吃了你。”他还说：“大多数雇员无法停止工作是因为他们买了自以为是资产的负债，每个月都得付清账单以喂养那些他们自以为是资产的负债，他们就是这样在有生之年被他们的‘资产’一点一点地吃掉了。”理解这个定义可能有些复杂，但一旦坐在申请工作的人的桌子对面，或听到他们被解雇时的哭喊声，我就明白了解资产和负债间的不同是如此重要。在我15岁之前，我明白了理解这些定义差异性的重要程度。对我而言，这是我一生中受到的极其重要的财务启蒙教育。

财务教育步骤
　　　　综上所述，第一步是从简单的图示和连续几年中反复强化这些基本知识开始的。今天，人们仍在说房子是资产，也许从某种意义上说，这是对的。但是如果智力就是发现细微差异的能力，那么对任何一个想富的人来说，知道基于财务报表之上的更加细小的差异和现金到底如何流动，将是至关重要的。我认为到65岁时，100人中只有1人富裕的原因是大多数人不知道资产和负债的差异。人们为工作安全辛苦奔波并收藏他们认为是资产的负债。
　　　　假如你的孩子买他们认为是资产的负债，他们就不可能在30岁前退休。假如他们坚持买他们认为是资产的负债，那么，无论他们从哪所学校毕业，成绩好或差，工作有多努力或者挣了多少钱，都只是终生辛苦操劳却不能在财务上领先。这就是财务知识基础的重要性。对资产和负债理解的偏差所导致的后果，将如同投入池塘中的小石子，涟漪效应会持续影响你孩子的余生。
　　　　我并不是说不买房子，也不是让你偿清你的抵押贷款。我想对那些希望富有的人说，你们需要更多的财务知识，这会使你们拥有比一般人更强的发现细微差别的能力。如果你希望了解更多的差异，请重温我的其他几本书，那里面已讲了很多财务知识课程。
　　　　《富爸爸，穷爸爸》
　　　　《富爸爸财务自由之路》
　　　　《富爸爸投资指南》
　　　　每本书从不同方面人手，讲述了财务知识间的巨大差异，这将有助于提高你的财商。如果你已很好地读过上面几本书，你就已有可能更好地影响你孩子的财务未来。毕竟，富人越来越富，穷人越来越穷，中产阶级深陷债务之中并过多支付不合理的税额的原因之一，是金钱课是一门在家里，而不是学校里教授的课程。财务教育是由父母教授给孩子的。

我的银行家想知道我有多聪明
　　　　　我为进人现实世界作的第一步准备是让自己熟悉现实世界的成绩单，即由损益表和资产负债表组成的财务报表系列。如富爸爸所说：“银行家从不向我索要成绩单，我的银行家想看的是财务报表。”他又继续说道：“银行家对我在学习上有多聪明不感兴趣，他们只想知道我在财务上有多聪明。”
　　　　接下来的几章介绍了更多具体方法，使你的孩子在进人现实世界之前在财务上变得更加聪明。



　
　　　　　　　　第九章
孩子们在玩耍中学习

　　　　一天，爸爸和我在看两个小猫玩耍。它们互相咬彼此的脖颈、耳朵、抓挠对方、叫喊，有时还踢对方。如果我不知道它们是在玩，还会以为它们在打架。
　　　　穷爸爸说：“小猫是在相互教授对方天赋的生存技能。如果我们把这些猫扔到野外，不喂它们食物，它们现在正学的这些生存技能会让它们在野外活下去。他们通过玩耍来学习和保留这些技能。人类也是按同样的方式来学习的。”

现实世界中的财务生存技能
　　　　我曾遇到的最艰难的一件事是关掉自己的工厂并辞退35名忠实的员工。我曾在另一本书中写过这段发生在70年代的个人的艰难经历。因为我无力与亚洲和墨西哥的厂家竞争，我不得不关掉我的工厂。我的劳动力成本和政府的税收太高了。我没有去和他们拚个你死我活，而是决定和竞争者合作，把工厂办到海外。我成功了，但我的员工却受到了损失。当人们问我为什么我会写关于金钱的文章，而事实上我无须如此去做时，我常常会想起与我的员工们说“再见”的那一天，这就是所有的原因。
　　　　关闭工厂时，我付给每个工人每小时不到3．50美元。今天，20年过去了，当年的这些工人现在每小时的最低工资大约为　5美元多一点。即使他们的工资还会有所增加，但我不认为这种增加能对他们有什么帮助。他们拥有的惟一的生存技能就是从一个工作到另一个工作，拼命工作，试图多挣些钱。正如富爸爸教我的话：“金钱本身不能让你富有，这就像安全、有保障的工作不一定能让你感到安全和有保障一样。”
　　　　为了财务上的生存和感到财务安全，人们需要在进人现实世界之前，培养财务生存技能。如果他们在进人现实世界之前没有掌握这些技能，现实世界会有另外一些金钱课等着你的孩子去上。今天，在学校系统内已可以看到这一幕。年轻人不仅带着信用卡债务离开学校，许多人还背负着学校的贷款离开学校。尽可能早地教你的孩子如何进行金钱管理非常重要。教授他们的最好方式是与孩子们一同玩耍，因为玩耍是上帝和大自然赋予年轻生命的学习方式——即使是小猫们也是如此。

让教你孩子致富的过程充满乐趣
　　　　我能从富爸爸那里学到如此多有关金