理财工具箱基金-第1章
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相关内容 理财工具箱 前言（1）
自从我的第一本书《理财有道》于2007年11月正式出版发行以来，市场反映良好，销量超过10万册，这使我受到很大的鼓舞，增强了信心，为我以后作品的出版发行奠定了基础。《理财有道》总的来说是一本启蒙的书，它涉及个人和家庭理财的各个方面，目的是引导人们树立正确的理财观念，帮助人们掌握基本的理财知识和正确的理财方法。《理财有道》的特点是内容新颖、全面系统、通俗易懂、独具特色，但没有深入阐述各种理财工具的特点和应用，而这正是人们非常关心的内容。为了弥补《理财有道》的不足，更是为了引导人们对各种理财工具的特点和应用有更深入的了解，以便在个人和家庭理财中更好地运用这些工具，我决定写作此书。
市场上的理财书籍大都不同程度地涉及理财工具，比如股票、基金、房地产等，但不足之处是：它们很多是就理财工具论理财工具，对人们在理财过程中如何搭配使用这些工具缺乏明确、充分的阐述，人们在看了这些书籍以后，对如何使用这些工具还是有些茫然。此书是在我提出的理财的“五个一生理论”和“水库理论”的基础上写成的，全书以个人和家庭理财实务为中心，以综合运用各种理财工具为重点，力求引导人们对各种理财工具的特点和应用了然于胸，读得懂、记得住、用得上，以期使本书具有较高的实用价值。
本书共分为八章。
第一章：理财，你需要知道的。这一章是理财基础。本章首先阐述了金钱对于人生的重要意义，指出理财是让人们“有钱”的重要途径，在此基础上扼要地阐明了什么是理财、为什么要理财，并提出了理财的具体方法，即理财的八字方针：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的中心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。人们在理财实践中，要运用多种理财工具，包括储蓄、债券、基金、股票、房地产、银行理财产品、信托产品、外汇、黄金、保险产品和收藏品等。正确地认识和运用这些理财工具，对搞好个人和家庭理财是非常必要的。尔后，又着重阐明了理财从娃娃抓起的重要意义和主要方法，这是全书的一个非常重要的特点和优点。本章是全书的总论部分，是全书的总纲。
第二章至第七章分别介绍了十余种理财工具的特点及其应用。
第二章：储蓄和债券。储蓄和债券是最基础的理财工具，几乎每个家庭都在使用。储蓄和债券投资都有一定的技巧，只要运用得当，就能帮助人们获得更多的收益。本章着重介绍了储蓄的技巧，如12张存单储蓄法、阶梯储蓄法、分散储蓄法等。本章对于债券投资进行了全面的介绍，包括国债、金融债券、公司债券（可转换公司债券）、资产担保债券等。
第三章：基金。我在这里说到的基金是指证券投资基金。基金是被广泛使用的投资工具。基金主要分为货币市场基金、债券型基金和股票型基金等。其中股票型基金是人们最关心的品种，它的特点是波动幅度较大，有可能带来较高的收益，也可能带来较大的亏损。本章着重介绍了股票型基金的选择技巧，特别推荐人们使用指数基金作为长期投资的工具。
第四章：股票。股票是全世界公认的最大众化的长期投资工具，也是长期投资收益最高的投资工具。本章主要介绍了股票投资的一般规律、选择股票的方法、股票投资的技巧和我个人的一些股票投资感悟，希望对人们有所启发和借鉴。
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第五章：房地产。房地产是一种很好的长期投资工具，但是只适合财力比较雄厚的人投资。因为投资房地产需要较多的资金，而且房地产的流动性差，也就是说不容易变现，所以投资房地产应该使用长期闲置的自有资金，不应该使用借贷资金。本章主要对住房投资和房地产投资信托基金进行了介绍。
第六章：保险产品。保险产品是理财工具的重要组成部分。保险产品主要分为3类：保障型保险、储蓄型保险和投资型保险。本章对各类保险产品都进行了介绍，便于人们对保险产品有比较全面的了解。
第七章：其他理财产品。其他理财产品包括银行理财产品、信托产品、券商理财产品、QDII产品、黄金和外汇。银行理财产品实质上就是银行推出的“基金”，主要分为保证收益和非保证收益两大类，本章对投资人选择产品的技巧进行了介绍。信托产品由于门槛较高，主要适合富裕人士进行投资。券商理财产品是指券商集合资产管理计划，而QDII产品是指投资于海外市场的理财产品。黄金和外汇也是人们经常使用的投资工具，本章对黄金和外汇也进行了简单的介绍。
第八章：理财工具的综合应用。本章是全书的重点，体现了全书的重要特点，主要对不同年龄阶段的人们如何搭配使用各种理财工具进行了阐述。为了使人们对理财工具有更深入的了解，以便在实际生活中加以运用，本章通过案例分析的方式，对各个年龄阶段、不同性别、不同婚姻状态的人，如何搭配使用理财工具提出了基本的架构。人们可以在实际生活中结合自身的实际情况加以调整、灵活运用，找出适合自己的理财方法。本章实际上是对全书的概括和总结。
本书能够顺利出版，首先，我最要感谢的是我亲爱的爸爸，他坚实的文字功底是本书质量的重要保证，每当我看到77岁高龄的爸爸在台灯下为我修改书稿的时候，我都满怀感激之情。我还要特别感谢我亲爱的妈妈，多年来她为我的成长殚精竭虑，至今仍然是我事业规划不可或缺的顾问，使我获益良多。而爸爸如此高龄还有相当好的身体，都是她的功劳。我谨将此书献给我亲爱的爸爸和妈妈，祝他们健康长寿。其次，我要感谢我的妻子和儿子，他们是我重要的精神支柱和前进的动力。最后，我要衷心感谢中信出版社社长王斌先生、总编辑潘岳女士，这本书的顺利出版离不开他们的理解、支持和帮助。我在2007年年底就和中信出版社签订了本书的出版合同，由于工作繁忙和身体健康的原因，未能及早完成本书的写作，在此谨向中信出版社深表歉意。
理财是人们一生中都要面对的问题，它同每个人的生活息息相关，而运用好各种理财工具对搞好个人和家庭理财具有重要作用。衷心希望本书提出的观点和方法对读者有所启发、有所借鉴。衷心希望大家都能打理好自己的钱财，过上更加美好和幸福的生活。
刘彦斌2009年9月于北京
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随着我国国民经济的日渐壮大，有了钱的中国人越来越多的开始意识到理财的重要性，理财也成为了热门话题。太史公在《史记·货殖列传》中说：无财作力，少有斗智，既饶争时。这句话的意思是：在你年轻的时候既然不拥有本金，那就只能靠体力去赚钱；随着年纪的增长，在你财力尚不宽裕的时候就要靠智力去赚钱；等到了中年，在你财力雄厚的时候就要靠对时机的把握来赚钱了。太史公这句话的精髓在于，他指出了你是可以通过钱去赚钱的，也就是钱生钱的道理，用现在的话说就是“投资”，通过投资赚到的钱就是“财产性收入”。
何谓财产性收入？它有一个更加通俗的名称，叫做被动收入。言下之意即不需要自己动手，随着时间变化自动会产生的收入。与此对应的，还有主动收入，这是指你必须亲力亲为的收入，如果不去上班，就拿不到工资，因此工资就是典型的主动收入。但如果你手上有一套闹市地区的好房子，出租之后每个月都会有房租进账，这就是典型的被动收入，只要房子还在，这个收入会源源不断。
据英国《每日邮报》报道，2003年，年仅16岁的考利·罗杰斯幸运地中了彩票大奖，赢得了近190万英镑的奖金。但是仅仅时隔6年，罗杰斯已经挥霍掉了所有奖金并面临破产。更可悲的是，6年中她曾两次企图自杀。曾经风光无限的罗杰斯如今生活困窘，为了维持生计，她不得不同时做3份清洁工作。全世界的彩民都梦想着有朝一日能中大奖，但是中了大奖后的生活可能更不幸福。原因就在于，如果没有理财能力，那么给你再多的钱你也守不住。
现在越来越多的教育工作者开始意识到青少年“财商”普及的重要性，例如今年上海30余所中学开设青少年理财教育课程，旨在向青少年中推广和普及经济、金融、个人理财常识，使其树立正确的消费理财观念，类似的课程早已在新加坡的中学里推广。课程中讲授的内容包罗万象却又非常贴近生活，例如：“假设你家中有1万元作为生活储备金，除了存活期外，有没有更好的理财建议？”“购买一套总价为50万元的新住宅，首期付款20万元，其余30万元向银行贷款，每月应还银行多少钱？”这些最基本的数学计算，只要略懂初中数学就能很快的算出来，可是有不少成年人还是算不清。这充分显现出传统的学校教育已经多么的脱离社会实际。
如何理财如何投资从小就开始培养是非常值得的教育投资，这门技能同其他技能有一个最大的区别，那就是任何一门技能都可能会过时，但投资理财技能绝对不会过时，相反随着经验日渐丰富，能力还会日渐增长。在一档名为《百万富翁俱乐部的秘密》的卡通剧（还在制作中）中，股神巴菲特化身卡通主角，教孩子理财原理，例如如何规避债务，如何让资产增值。巴菲特表示：“花时间帮助教育我们的孩子理财，难道还有比这更美好的时光？”现年79岁的巴菲特正期待着把自己数十年的经验传播给下一代，相信这些知识是最具价值的财富。如果你有孩子，将来也要买巴菲特的卡通DVD给他看，因为这才是令人终身受益的知识。
对于希望快速提高理财能力的人来说，有没有一本理财类的手册书籍呢？答案是，明星理财师刘彦斌的新作《理财工具箱：跟刘彦斌学理财》就是这样一本书。储蓄、债券、基金、股票、房地产、保险，所有这些理财相关的都可以在书中方便的查阅，教你综合运用这些理财工具，让自己的财富滚起来！无论是个人还是家庭，无论是在青年还是中老年，你都需要了解这些理财的基本法则和秘诀，为自己打造生财利器。刘彦斌自创的“一个中心，三个基本点”理论：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。并将人生三个时期的理财重点分为，青年时期：着重攒钱，尝试投资；中年时期：继续攒钱，大力投资；老年时期：保管好钱，少量投资。这些理财之道，应该是理财者不可多得的财富。
第一章 理财，你需要知道的 金钱与人生
金钱是人们生活的必需品，在现代商品社会里，没有钱的生活寸步难行。“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”这句话充分说明了金钱对于人生的重要性。我对于金钱的重要性总结了10句话：
金钱是男人的胆。男人有钱才有底气，没有钱的男人必然气短。“财大气粗”，讲的就是这个道理。我年轻时，收入少，但又喜欢名牌服装（人们往往越没有钱就越向往名牌产品），每次逛商场时都要停下来看看。每当售货小姐热情地说：“先生，您喜欢的话，可以试一试。”我往往感到心慌，甚至脸红，根本原因就是自己兜里没有足够的钱。我想，有过我这种尴尬经历的男人应该不在少数。
金钱是女人的脸。女人都喜欢漂亮，特别在意自己的脸，但是“有钱的脸”和“缺钱的脸”却相差甚远。首先，有钱的女人心态平和，因为足够的钱给自己的生活带来了安全感；而缺钱的女人整日为生活奔波，为生计发愁，这一切都会“写”在脸上，“相由心生”，说的就是一个人的面貌往往是自己内心的写照。其次，有钱的女人和缺钱的女人使用的化妆品价位和质量截然不同。据女性朋友们介绍，几百元以至上千元一瓶的化妆品同几十元一瓶的化妆品相比，护肤效果是有差别的。你看看自己周围的女人，就不难明白这一点。
金钱是婚姻的根。如果我们把婚姻比成一棵树，那么钱就是树的一条根，只有这条根深，树才能越长越茁壮。看看我们每天的生活，哪一天能离开钱呢？“贫贱夫妻百事哀”，说的就是这个道理。当然，这绝不是说金钱是维系婚姻的唯一条件，而是表明金钱是维系婚姻的物质基础。
金钱是爱心的保障。在日常生活中，我们向父母表达爱心的重要方式是给红包（替代方式是买礼品）；向孩子表达祝福的方式还是给红包；向爱人表达爱心的重要方式也是给现金。2008年，四川省汶川县遭遇重大地震灾害，全国人民都动员起来向灾区人民献爱心，献爱心的主要方式就是捐款。可见，金钱是表达爱心的重要保障。
金钱是文明的基础。物质丰富是精神文明的基础，随着我们国家经济的快速发展和人们生活水平的不断提高，人们的精神文明程度也有了很大的提升。人们在生活富裕后，穿着会越来越得体，举止也会越来越优雅，同时也有经济能力去帮助那些遭受不幸的人们。看看那些发达国家的人们，再看看那些欠发达国家的人们，精神文明程度的差别一目了然。
金钱是人的尊严。穷人同富人相比，做人的尊严常常受到打击和贬损，要做到“人穷志不短”极为不易。其实，对于国家来讲，也是如此。新中国成立前，由于国家积贫积弱，长期备受国际列强的欺凌，中国人民更是被人看不起，被诬为“东亚病夫”。新中国成立后，特别是改革开放后，中国经济快速发展，国力大大增强，中国的国际地位持续提升，中国人民也由此得到了全世界人民的尊敬，海外华人也感到活得有尊严。
金钱是人际关系的纽带。金钱能拉近陌生人之间的距离，金钱能让陌生人成为朋友。商场上有“没有永远的朋友，只有永远的利益”之说。有时候，彼此之间的利益关系是很多朋友之间“友谊”的基础，没有了利益也就没有了朋友。
金钱是人生的动力。中国有句老话：“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”；还有一句话，叫做“无利不起早”。这两句话都充分说明：“赚钱”是人生的一项重要动力。
金钱能让别人为你办事。人们在日常生活和工作中有很多事情都需要求助于他人，这就难免需要花钱。“有钱能使鬼推磨”，就很形象地说明了这一点。
金钱能让你成为自由人。人人都想成为一个自由的人，做自己想做的事情，但是绝大多数人一辈子都做不到，其中的一个重要原因就是缺钱。一个人要想实现人身自由，必须首先实现财务自由，也就是说有足够多的钱让你衣食无忧，你才能做到随心所欲。
毋庸讳言，绝大多数人都希望自己成为有钱人，那么人们怎样才能有钱呢？一个人要想有钱，无非是通过两个途径：第一是工作，第二就是理财。工作收入是一个人最初的收入来源（继承遗产除外），没有工作收入，你就无财可理，更别说成为有钱人了。但是，即使你有工作收入，如果没有理好财，比如吃干花净，或�
