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第6章

钱生钱-企业金融手册-第6章

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      (2)贷款审查。开户银行受理贷款申请后,对借款进行可行性全面审查, 

包括填列借款户基本情况登记簿,或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务 

统计分析表等所列项目。 

      (3)贷款审批。对经过审查评估符合贷款条件的借款申请,按照贷款审 

批权限规定进行贷款决策,并办理贷款审批手续。 

      (4)签订借款合同。对经审查批准的贷款,借款双方按照《借款合同条 

例》和有关规定签订书面借款合同。 

      (5)贷款发放。根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理 

资金需要,办理借贷手续。 

      (6)建立贷款登记簿。 

      (7)建立贷款档案。按借款人分别设立,档案上要记载借款人的基本情 


… 页面 34…

况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。 

      (8)贷款监督检查。贷款放出后,对借款人在贷款政策和借款合同的执 

行情况进行监督检查,对违反政策和违约行为要及时纠正处理。 

      (9)按期收回贷款。要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷 

款到期前,书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不 

能按期偿还的贷款,可以在到期前申请延期归还,经银行审查同意后,按约 

定的期限收回。 

      (10)非正常占用贷款的处理。既要进行监测考核,又要采取相应有效 

措施,区别不同情况予以处理。 



                        1    13 

                     表 . 农工商企业借款申请书 

                                                                    No 

借款单位 (个人)名称                               所有制性质 

基本情况              主管部门                    营业执照批号 

借款种类                        分期 年 月 日 还款金额 还款资金来源 

借款金额 (大写)                   还款 

借款期限                        计划 

借 款 

用途 

借 抵 抵押品名称 计量单位 数量 金额 抵押品称名计量单位 数量 金 

                                                                       额 

款 押 

保 贷 

证 款 

方      抵押品保管地点 

式 担 担保单位或担保人名称 

    保 担保方资产金额 (大写) 

    贷 

    款 

申请书附件 

借款单位公章                    负责人章                     财务负责人章 



 年  月         日            年      月      日          年       月      日 



     本申请,由借款单位 (个人)填写,连同有关附件一并交开户银行。 



                   表1.14借款抵押协议书                         o         N 



     一、本协议为年月日所签借款合同(以下称主合同)的抵押协议书。 

     二、抵押借款额度人民币(大写) ¥ 元。 

     三、抵押财产现值为 元。折扣率为  %。抵押值为 元。 


… 页面 35…

     四、抵押财产及保管人以抵押物品清单为准。抵押财产在保管期内,由 

保管人负责。抵押财产在抵押期内,未经抵押权人同意,抵押人不得拆迁、 

出租、出售、转让、馈赠或再抵押。 

     五、抵押期自 年  月  日至 年  月  日止。 

     六、抵押人必须提供:有关法人资格证明;抵押物品清单及有关所有权 

证明;抵押财产保险单。抵押人为全民所有制法人 (含租赁法人),抵押国 

家所有制财产时,必须经政府认定的主管部门代表国家所提供的抵押认可证 

明。抵押人为集体所有制企业法人时,必须提供主管部门认可证明或职工代 

表大会同意抵押的决议。 

     七、主合同到期,借款方不能偿还借款本息,抵押权人有权处理抵押的 

财产。暂不能处理的,继续作为贷款的抵押物。 

     八、主债务人不能履行债务时,主债权人有权或监视主债务人变卖抵押 

物偿还贷款本息。 

     九、抵押权人认为借款合同资料必须公证的,应由公证机关公证。本协 

议书附公证书份。 

     十、本协议书份,抵押人、抵押权人各执一份。抵押人为第三人时,主 

合同借款方执一份。 

                                                       一九 年  月  日 



            表1.15中国农业银行支行流动资金借款合同                               oN 



     立合同单位: 

     贷款方: 

     借款方: 

     保证方: 

     为明确责任,恪守信用,特签订本合同,共同信守。 

     一、借款金额(大写): 

     二、借款用途: 

     三、借款利率:借款利率为月息‰,按季收息,如遇国家调整利率,按 

调整后的规定计算。 

     四、借款期限:借款时间自一九年月日至一九年月日止。借款实际发放 

和期限以惜据为凭,分次或一次发放和收回。 

     五、保证条款: 

     1.在借贷双方签订本合同的同时,借款方要照立惜据,借据应作为合同 

附件,同合同具有同等法律效力。 

     2.借款方未按规定的用途使用贷款,或发生有问题商品和资金,或挤占 

挪用贷款,贷款方有权按规定实行信贷制裁措施。 

     3.在遇有纠纷时,借款方的动产、不动产及所有债权,优先用于清偿贷 

款。 

     4.借款方如关停倒团,贷款方有权提前收回贷款本息;有权按一定程序 

处理借款方的资产,其中包括动产、不动产和所有债权;如资不抵债,由借 

款方主管部门承担偿还责任。 

     5.借款方请____________作为自己的借款保证方,经贷款方审查,证实 


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保证方具有担保资格和足够代偿借款的能力。保证方有权检查和督促借款方 

履行合同。当借款方不履行合同时,由保证方连带承担偿还借款本息的责任, 

必要时,作合问的补充部分。 

     双方协议附加条款: 

     本合同的附件: 

     本合同经签字后生效,贷款本息全部清偿后失效。 

     本合同一式三份,贷款方、借款方、保证方各执一份,合同附本份,报 

送____________________单位各留存一份。 

   贷款方 法人代表 借款方 法人代表 保证方                               法人代表 

         年月        日         年月        日            年月        日 



                   表1.16借款担保协议书                         o        N 



     一、本协议为年月日所签借款合同(以下称主合同)的担保协议书。 

     二、担保借款金额(大写):月利率‰(随调整而调整),担保借款用 

途:期限:于年月日归还。 

     三、若借款方改变贷款用途或到期不能按期归还,或因各种原因,造成 

关停、倒闭,担保方愿提供本单位全部资产包括动产、不动产及所有债权, 

为借款方承担全部贷款本息的偿还责任。在遇有纠纷时,银行享有担保方履 

行本担保协议承担义务的优先受偿权。 

     四、担保方不主动履行担保责任时,银行有权从担保方帐户中扣款。若 

一个月内仍不能扣清借款方所欠本息时,银行有权按照《中国农业银行抵押、 

担保贷款暂行办法》处理担保方的不动产及其他资产。 

     五、在贷款到期前,借款方如发生关停、倒闭等情况,银行有权按约定 

的还款方式及担保方式,提前收回贷款本息。 

     六、担保方履行保证责任后,有向借款方追偿的权利。 

     七、本协议的公证费及处理担保物需支付的一切费用由借款方或担保方 

承担。 

     八、借款方贷款全部偿还时,本协议终止。 

     九、本协议一式三份,签章有效,借款方、贷款方、担保方各执一份。 

     附: 

      (1)借款方营业执照号码:担保方的营业执照号码: 

      (2)担保方的资产状况:(见附件) 

     借款方单位公章:  担保方单位公章: 

     借款方法人代表:  担保方法人代表: 

     经办人:           经办人: 

     担保方在银行预留印鉴:                        银行签章: 

     开户行名称:                 经办人: 

     帐号: 

     担保方地址:  签订协议时间: 年 月 日 


… 页面 37…

抵押人:(公章)  抵押权人:(公章) 公证部门:(公章) 



        年  月  日                  年  月  日                    年  月  日 

法人代表:                  法人代表:                   法人代表: 



     (签字盖章)                  (签字盖章)                    (签字盖章) 



        年  月  日                  年  月  日                    年  月  日 



                             附:抵押物品清单 

  抵押单位:(公章)                           保管单位:(公章) 

品名 单位 规格 数量 保险单号码 原值 现值 抵押值 存放地点保管人 



合计 



     □外汇贷款 

     由于外汇贷款是银行利用吸收的外汇资金发放的贷款,要求使用外汇贷 

款的单位具有偿还外汇能力,因此,外汇贷款的基本对象是能直接或间接创 

造外汇收入并具备还款条件的单位。 

     由请外汇贷款的单位,除了要符合上述基本要求外,还必须具备以下条 

件,才能取得外汇贷款。 

      (1)贷款项目必须经过批准并纳入计划 

      (2)国内配套要落实。 

      (3)使用贷款项目的经济效益必须良好。 

      (4)还款确有保证。 

     对于外商投资企业,申请外汇贷款还必须具备下到条件: 

      (1)企业取得工商行政管理机关发给的营业执照,并在贷款银行开立帐 

户。 

      (2)企业注册资本如期按数交纳,并经中国注册会计事务所验资,申请 

流动资金贷款需具有一定比例的自有流动资金。 

      (3)企业董事会作出借款协议并出具借款授权书。 

      (4)企业固定资产投资项目,已由计划部门批准。 

      (5)企业有偿还贷款的能力,并提供可靠的还本付息保证。银行和非银 

行金融机构认为需要担保的,必须提供经认可的担保。 

     对于下列情况,外汇金融机构不予发放外汇贷款:经营管理不善,发生 

亏损,短期内不能扭亏为盈的企业不予贷款;对贷款逾期不还的企业一般不 

予发放新贷款;经济效益差,没有还款能力的不予贷款;还款期限长的项目 

一般不予贷款;未经批准,没有纳入固定资产投资计划的项目不予贷款;未 

列入国家基建计划和贷款计划的基本建设项目不予贷款;对于个体户不发放 


… 页面 38…

外汇贷款。 

     □外汇贷款的种类 

     目前,中国银行及其他外汇金融机构开办的外汇贷款如图1.1。 



                 I        I 

                 O        O 

                 O        O 

                 O        O 

                 O        O 

                 O         浮动利率贷款 

                          O 

                 O        O 

                 O         优惠利率贷款 

                          O 

                          O 

                  现汇贷款 特优利率贷款 

                 O       ì 

                 O        O 

                 O         贴息贷款 

                          O 

                 O        O               I固定资产贷款 

                 O        O               O 

                                           流动资金贷款 

                 O        O               O 

                 O         外商投资企业贷款ì 

     外汇贷款种类ì              O                现汇抵押贷款 

                 O        O               O 

                                          O 

                          O                备用贷款 

                 O        ó               ó 

                 O         进口买方信贷 

                          I 

                  买方信贷 

                 O       ì 

                 O        ó出口买方信贷 

                 O 

                  政府混合贷款 

                 O 

                 O国际银团贷款 

                 O 

                  商业贷款 

                 O 

                 O         信托流动资金贷款 

                          I 

                 O        O 

                  信托贷款 信托固定资产贷款 

                 O       ì 

                 O        O国际融资租赁贷款 

                 ó        ó 



     □外汇贷款的操作方法 

     1.外汇贷款的申请 

     企业使用外汇贷款,需要向银行提供下列材料: 

      (1)由借款企业提交正式书面申请并填写贷款申请表。 

      (2)经有关部门批准的项目建议书,可行性研究报告(或设计任务书)、 

初步设计(或扩初设计)和总概算,同时一并提供有关部门的正式批准文件。 

      (3)经过落实的各项资金来源的证明文件。 

      (4)使用银行贷款的项目企业自筹资金一般要占总投资的30%以上。 

      (5)借款企业与有关部门签订的主要原材料、辅料、燃料供应合同或其 

他依据材料,有关部门提供的承诺文件及落实国内配套设施的合同或协议副 

本。 

      (6)产品销售预测和贷款项目经济效益预测有关原始资料。 

      (7)经有关部门同意的偿还外汇额度计划。 

      (8)归还外汇资金来源和具体的还款计划。必要时应有财税部门确认的 

综合还贷或用项目新增利,税还贷的证明文件。 

      (9)担保单位出具的银行认可的不可撤销的担保函(或抵押担保书)

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