富爸爸+年轻退休-第10章
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I象限代表投资者，那是富人的训练场。投资者依靠钱生钱，他们不必工作，因为他们的钱在为自己工作。
建议
也许你想对自己进行一个测试，测试的内容通常如下：
你的家人对下列问题所涉及的现实是如何回答的？
明智 冒险
1工作安全
2建立自己的公司
3一幢大房子
4公寓
5储蓄
6投资
7富人是贪婪的慷慨的
好了，现在或许你想在自己的现实上进行同样的测试。我请你首先对自己家庭的现实进行测试，因为家庭现实影响力非常巨大。在对比了自己和家庭的现实之后，你或许就会理解同一个家庭的成员之间，现实其实也有很大不同。
为了年轻富有地退休，我在决定自己的现实之前，不得不首先彻底抛开自己家庭的现实。为了我和金能够年轻富有地退休，我们不得不寻找为越来越多人服务的途径，而不是相反的途径。
第三部分怎样才能少工作多赚钱（1）
“如果你想致富，”富爸爸说，“就不要期望加薪。相反，你要开始思考怎样才能为更多的人服务。事实上，如果你急切盼望致富，就真的不要寄希望于加薪。如果获得了加薪，你可能就是为一种不适当的钱而工作。”
在前面几章中，我曾经讲过如何通过增加债务致富，而不是像很多人那样消除债务。这种思想背后的逻辑基础是，债务也有优良债务与不良债务之分，而大多数人背负着不良债务。收入也是如此，有优良收入与不良收入之分，很多人没有注意到这一点。大多数人未能致富，因为他们勤勉工作，得到的仅仅是不良收入。当你要求加薪时，实质上就是在追求一种不良收入。如果想年轻富有地退休，你就需要为一种优良收入而勤勉工作。在富爸爸系列的前几本书中，我曾经将收入分成三种不同类型，它们分别是：
1工资收入。工资收入就是你为钱而工作得到的收入，它以支票的形式付给你。当你要求加薪、奖金、加班费、佣金或者小费时，你还可以得到更多。
2组合收入。组合收入通常来自于有价证券，如股票、债券和共同基金。将来，绝大多数退休金将要依靠组合收入。
3被动收入。被动收入通常来自于房地产投资，它也可以来自于个人专利或者知识产权，比如歌曲、图书或者其他知识产品的收入。
富爸爸为什么不喜欢工资收入
在富爸爸的头脑中，最不好的收入莫过于勤勉工作带来的工资收入。对他来说，那是最差的收入，主要因为以下四个原因：
1它是课税最重的收入，而且你对纳税多少最没有发言权，也无法自行确定纳税时间。
2你不得不整日为此劳作，耗费了自己一生最宝贵的时间。
3几乎没有什么杠杆可以利用，多数人增加自己工资收入的主要途径仍然只能是更卖力地工作。
4你的工作很难有什么剩余收入。也就是说，你工作拿到薪水，接着又得为了拿到薪水而去工作。这种反复轮回，在富爸爸看来，意味着个人几乎没有什么可利用的杠杆。
随着年龄的增长，我总感到富爸爸不喜欢工资收入是一件很有趣的事情。他常常说：“对孩子最糟糕的建议，莫过于让他上学读书，以便谋得一份高薪工作。”那样说并不意味着他对学校本身很反感，其实他反对的是让孩子终其一生，仅仅是为了拿一份薪水而工作。我知道，大多数人向往那种能给自己带来很多工资收入的高薪职位。这也正如我前面所说的，很多人的现实不仅仅是不同，而是截然相反。富爸爸也说：“让人终生为了一份工资而工作，就像教人做一个生活的高薪奴隶。”
为什么富爸爸喜欢被动收入
尽管拥有全部三种收入方式，但如果让富爸爸从中选择一种自己喜欢的收入方式，他肯定每次都会选被动收入。这是为什么呢？因为那是他付出劳动最少的一种收入，纳税也最低，而且长期以来它一直为自己带来的收益最高。也就是说，他努力争取被动收入是因为从长远来看，他付出的劳动越来越少，服务的人却越来越多，等他年老之后得到的收入也会越来越多。
为了年轻富有地退休，我必须懂得要努力赚哪一类钱。我和金能够提早退休，就是因为我们制定了努力工作获取被动收入的计划，而不是像大多数人那样争取工资收入。另外一个不同就是，我们打算退休时拥有更多被动收入，而不是简单的组合收入，而后者正是大多数人退休后依赖的。大多数人退休后主要依赖的组合收入，并不总是一种最好的收入，因为在三种收入中，它负担的税率居于第二位，而税务负担往往是个人一生中最大的一笔开支。我们下面将要进一步做出解释。
富爸爸拥有上述三种收入，因为每种收入都有优点和不足。穷爸爸辛勤劳作一生，仅仅依赖一种收入。当我们分析他们的一生时可以看到，正是这个小小的不同造成了他们最终财务状况的天壤之别。
第三部分怎样才能少工作多赚钱（2）
富爸爸穷爸爸为不同类型的钱而奔忙
富爸爸穷爸爸都整日奔忙，但却不是为了同一类型的钱。穷爸爸反复强调说：“好好上学，那样你才能找个一个高薪工作。”富爸爸则说：“不看你挣多少，而看你最终拥有多少。得到工资收入最辛苦，最终留下来的却最少。”
第一种 50％的钱
富爸爸常常将工资收入，也就是从工资卡里得到的收入称为“50％的钱”。因为不论你挣了多少钱，政府总是通过一种或多种方式至少从其中拿走50％。如果你现在年薪5万美元，那么至少25万美元最后要被政府拿走，而且大多数在你接到这笔钱之前，就已经被扣除了。即便你拿到了剩余的25万美元之后，各种税还会接踵而至。正如很多人所了解的，当你赚钱、消费、储蓄、投资甚至当你死亡时，都不可能摆脱纳税。事实上，如果没有作好准备，去世时你所承担的税费将会非常之高。正如富爸爸常说的，“如果你对去世后自己的钱没有一个计划，那么政府就会替你想办法了。”
在富爸爸看来，个人辛辛苦苦地工作，最终却被政府拿去至少50％的收入，实在不是一个很明智的决定。
（几年前，各项税率甚至超过了50％。最近几年税率相对较低，但为了补偿损失，许多税则漏洞被堵塞了。事实上，在富爸爸主要依靠工资收入的那些年代，他常常称自己的工资收入是80％的收入，因为当时政府拿走了高工资收入者80％的钱。）
穷爸爸从来不懂不同类收入之间的区别，因此他为了那50％的钱辛勤工作，接着听从会计师的建议购买更大的房子，以便获得从来没有真正享受过的税收减免。他从不深入了解不同收入之间的区别，往往重新回到学校进修，以便获得晋升和加薪。也就是说，他努力工作，努力学习，挣的多，纳税也就越来越多，因为他是为了50％的钱而工作。
富爸爸很难理解那些终生寻求高薪工作或者不断希望加薪的人，他经常说：“当你获得加薪时，政府同样也会得到更多钱。”对他来说，用终生辛劳得到50％的钱，在财务上实在不是明智之举。
第二种 20％的钱
大多数人想利用富爸爸所说的20％的金钱，也就是资本收益、股票增值或者有时还包括房地产收益来维持退休生活。仅仅几年前这个比例还很高，也就意味着为了资本收益而工作现在似乎显得更明智一些。如果你听到政客们说：“我的对手正在给予富人税收减免。”他们其实往往正在给予投资收入一些税收减免。
许多人在财务上更聪明些，不愿意为了工资收入而卖力工作。许多人寻求认股权，如果公司经营成功，他们将获得20％的钱。（其中一部分被当做工资收入，但随后的增值部分将是20％的钱。）如果公司的市值没有提升，那么认股权可能也就一文不值。关键在于人们能否理解税收优势，以及不同类型收入的杠杆能力不同。富人与穷人之间差距不断加大，因为很多人没有注意到收入类型的不同。他们辛勤工作，得到的却是一种并不适当的收入。
第三种 0％的钱
我和金提早退休的一个原因是我们利用了纳税延迟资金——他被富爸爸多次称为0％的钱。纳税延迟资金是资本收益中没有马上纳税的钱，而且只要我们选择纳税延迟，一般都可以得到。
例如：我们首付5千美金，买下了价值5万美元的房子。两年后，我们以10万美元的价格转让。我们得到的资本收益应该是5万美元，但我们选择不缴付资本收益的20％，也就是1万美元。如果从股票或者共同基金中获取同样一笔钱，大家可能只有马上纳税，而我们则在这次交易中可以延缓缴纳收益所得税，并且用55万美元投入到下一个项目中。这55万美元中，包括这次5万美元的收益，以及当初5千美元的定金。也就是说，我们两年之中获得了5万美元，也就是1000％的收益，并且没有马上纳税。在法律规定的范围内，我们纳税延迟，而且用从技术上讲属于政府的钱作为首付款，投资购买一个价值33万美元的公寓。接着，我们利用银行的钱和卖家的部分资产，填补了自己剩余的275万美元资金缺口。我们不仅运用了其他人的钱，还运用了政府的钱，从而使自己能够年轻富有地退休。从1988年到1994年，我们多次运用了这种投资和纳税策略。
第三部分怎样才能少工作多赚钱（3）
在美国，与投资有价证券相比，投资房地产的一个优势是可以合法获得免税代码。政府这样做的目的是鼓励投资者继续将资金投到房地产项目上，从而为那些不买房或者买不起房子的人提供住处。这些税收减免让我和金这样的投资者不断提供大量出租房屋，抑制了房屋租金的上扬，使许多无房者的租金支出大大降低。因为房地产业是美国经济的重要组成部分， 上述纳税优惠让美国的房地产业充满生机，促使国家经济一直保持强劲增长。如果房地产业受到打击，美国经济势必受到严重影响。
免税的钱
获取免税的钱的途径也有不少，其中一个就是投资免税的市政债券。比如，一个人用1000美元投资年利率为5％的免税债券，意味着这个人每年可以获得50美元的免税。尽管这听起来并不十分令人振奋，但是很多时候这样的结果也是人们所渴望得到的。
免税的0％的钱
另外一个获得延迟纳税的途径，就是从改造现有房产中获得。比如，购买10万美元的租赁房产。其中土地价格是2万美元，房屋价格是8万美元，政府允许每年有一定比例的房屋折旧费，而且这笔折旧费不用纳税。如果政府答应我们总共20年8万美元的折旧计划，那就意味着，每年我有4千美元额外收益不用纳税。当你的组合投资额达到数百万美元的时候，4千美元不是一个大数目，那仅仅是折旧费，如果与其他并非真正损失的损失加起来，就有可能是很可观的数目。
富人合法获得税务减免的一个办法，就是不断延迟自己的房地产收益，直到他们去世前，再将那些房地产变为一些类似于慈善基金的东西。如果那样做的话，他们可能就不必为过去所有延迟并使用了大半生的资本收益或折旧费纳税。正是由于这些法定的税收减免，许多富人在生命结束前，往往捐出他们的公寓或者房地产。通过捐赠资产的税费延迟，他们家族往往变得更为富有，甚至无需资产。他们有了足够的钱获取其他资产，可以再次慷慨出手了。
称职的顾问
这个时候，对你最好的建议就是寻找能干称职的顾问。我不是税务律师，不是税务会计，也不是房地产律师。这些高度专业化和非常复杂的法律领域，需要你寻找最好的顾问，尤其是在你已经或准备致富的时候。正如富爸爸常常提醒的：“最昂贵的建议往往都是所谓免费的建议，它往往来自于那些现在没有也从不准备致富的亲戚朋友。”
糟糕的顾问
糟糕的建议不仅可以来自于朋友和家庭，也可以来自于所谓的专业财务顾问。很多人被告知说，家庭是他们获得税务减免的最好途径。但在我看来，这种建议却属于糟糕建议之列。在美国，个人用来支付利息的钱中，政府允许你得到30％左右的税务减免。这意味着，如果你缴纳给政府1美元，政府会允许你个人保留其中的30美分。但是，假如这样做对你有什么意义的话，那你就先送给我1美元，然后我可以送还给你50美分。
另外一个问题是，很多财务顾问没有告诉你，如果你的工资收入超过了125万美元，你将开始失去房子的利息税减免。因此，我认为不能辛辛苦苦拿工资收入，然后为了所谓税收优惠而购买一所大房子。
获得税收减免的最好办法
在前面几章中，我已经讲过人们对于明智和冒险的不同认识。在我的第一个例子中，我提到穷爸爸认为看重工作安全最为明智，创建自己公司就是冒险。富爸爸的观点恰恰相反，他说：“如果你为了工作安稳而工作，那么你工作得越来越多，得到的却会越来越少。对我而言，为了获得所谓的一点点安全，付出这样的代价就太大了。”
现在的情形同我小时候没有多少变化，少工作多赚钱的最佳途径仍然是首先拥有自己的企业。创建自己的企业也一直是世界上获得税收减免的最好办法，开创自己企业的一个原因是：
缴税时，你就会与过去有所不同。
雇员 企业主
收入收入
纳税消费
用纳税后剩余的钱消费为消费之后剩余的钱纳税
现在，雇员们用一生中最宝贵的东西去换来税后的收入。比如，大多数雇员不得不用税后收入来买车。对于企业主来说就大大不同，如果他的车用于商业，或者为了某些特定的用途，那么他就可以用税前收入购买。当你为了50％的钱工作时，你的汽车比老板的汽车实质上昂贵了好多，即便你的车价本身便宜。企业主还可以在很多场合下使用税前收入交易，比如足球票、旅游费用、餐费、孩子看护费等。企业主可以用税前收入支付上述费用，而员工们只能用税后收入支付。（当然，企业主的财务支出必须符合企业财务规则，也可能要受到另外一些限制。）因此在美国，不仅大多数人为了50％的钱而工作，而且他们还得用剩余的收入购买相对昂贵的东西。当我跟着富爸爸探讨这个问题时，我也很快意识到追求所谓的工作安全，所付出的代价确实是太大了。
特别提醒
本书不是一本法律教科书，只是提醒大家注意收入上的不同。因为在你赚钱的过程中，那是减少税务支出的合法途径。如果你利用同样的策略，只是想方法设法减少税务支出，那么你就很有可能触犯法律。这是非常重要的一点，也是我鼓励大家寻求最好税务顾问的原因。我遇到过很多人，他们做事的惟一目标就是减少税务支出，最终受到了政府的
