优雅小主妇的理财生活-第7章
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第24节：理财，没有最早，只有更早
2。 理财，没有最早，只有更早
同事之间闲聊，有人问：“三十多岁的女人最大的恐慌是什么呢？”
A说：“没有男人。”
B说：“一个朋友也没有。”
C说：“没有钱。”
我的看法是：有没有男人，多数时候要看缘分，不是我们单方面所能左右得了的；有没有朋友，要看你的个人魅力和情商；但是没有钱，却只能怪你自己没有尽早培养理财意识，作出理财规划。
在当今这个社会，没有什么都可以（当然，做人的德行和操守不在讨论之列），就是不能没有钱。有反对意见的姐妹尽管拍砖啊，无论怎样我也要实话实说。我就是认为，作为一个女人，没有任何事情能比稳定的经济基础更能带给我自信和安全感了。而理财作为我们工作之外的又一项收入，可以让我们在财富的路上跑得更快更远。
那为什么说理财越早越好呢？举个例子来说吧。假设你今年20岁，那么你可以有以下选择。
20岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10％的投资回报），你会拥有63万。
30岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10％的投资回报），你会拥有20万。
40岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10％的投资回报），你会拥有7。5万。
50岁时，每个月投入100元用做投资，60岁时（假设每年有10％的投资回报），你会拥有2万。
看到上面的结果，你会选择在哪一年开始你的理财之旅呢？
也许有人会提出疑问，这么大的差距是怎么产生的呢？很简单，就是上面的数据中所体现出来的——差距是时间带来的。经济学家称这种现象为“复利效应”。复利，就是复合利息，它是指每年的收益还可以产生收益，即俗称的“利滚利”。而投资的最大魅力就在于复利的增长。想当年，黄世仁就是凭着这种“驴打滚”的毒计害死杨白劳、强娶喜儿的。著名的物理学家爱因斯坦称：“复利是世界第八大奇迹，其威力甚至超过原子弹。”
虽然我个人对于“复利效应”的神话保持着一种敬意，也会理性地看到数据中永远的“10％”是很难实现的，但是我从心底里十分相信“钱生钱”所产生的财富会远远高于我们的预计，这就是金钱的“时间效应”。忽略了这个效应，我们就浪费了财富增值的机会。不明白这个道理，我们就只会在羡慕别人的财富越来越多的同时，看到自己和对方的差距越来越大。
每一个想与财富结缘的人，迟早都要走上理财之路，既然是迟早的事儿，何必不早一步呢？不要说现在没有钱，不要说你没有时间、没有经验……理财真的没有那么麻烦。当然，这话不是我说的，是我国著名的理财专家刘彦宾说的——“理财其实很简单”，只要做好以下三个步骤，你就可以成为理财高手。
1。 修水库——攒钱。只要你有工作，只要你能自食其力养活自己，你就可以通过努力赚钱、控制开支来攒钱。当然，控制的程度取决于你想攒多少钱。
2。
打深井——生钱。生钱，也就是以钱赚钱。相比较而言，三个步骤当中就这一步还有点儿“技术含量”，而贫与富的差距也就在这里。世上原本就没有不劳而获的事情，要想舒舒服服地过上有钱人的日子，多动动脑子，学点儿理财知识还是值得的。尤其是在当下的大环境下，无论是投资渠道，还是投资氛围，相较于以往，不知要好上多少倍。
3。
筑地基——保险。如果我们把理财的过程看成是建造财富金字塔的过程，那么买保险就是为金字塔筑底的关键一步。很多人在提起理财的时候往往想到的是投资、炒股，其实这些都是金字塔顶端的部分，如果你没有合理的保险做后盾，那么一旦自身出了问题，比如失业，比如大病，我们的财富金字塔就会轰然倒塌。没有保险，一人得病，全家致贫。如果能够未雨绸缪，一年花上千八百块钱，真到有意外的时候可能就有一份十几万、几十万的保单来解困，何乐而不为呢？
那些像椰风一样，在人仰马翻的职场中拼杀的小女子们，不要再死心眼地寄希望于工资能给你带来多少财富了。换个思路想想致富这件事。不要再把理财当做一个计划，尽快把它化为行动吧。你可以想象一下：若干年后，你成了一个远近闻名的理财高手，你的财富在你睡大觉的时候，在你去海滨度假的时候，都在一如既往地增长，你会不会在睡觉的时候都乐出声来呢？为了这一天，你也该行动了。
第25节：和有钱人站在一起
3。 和有钱人站在一起
俗话说，物以类聚，人以群分。谈到理财，我认为这个道理同样适用。如果你身边的朋友都是整天吃喝玩乐、寅吃卯粮的“月光族”，那你也不太可能攒下钱；如果你身边的朋友个个都精打细算、有理财意识、有投资眼光，那你肯定也差不到哪儿去。这样的朋友在一块儿，可以互相介绍一些好项目，自己也会时不时地“攀比”一下。呵呵，各位姐妹们可别说我“势利眼”，咱就喜欢跟“有钱人”交往，不是想占人家的便宜，而是想看看人家的钱到底是怎么来的！
我的高中同学袁泉，可以算得上是我的社交圈里最有经济头脑的一个。很长一段时间，我就是跟着他学投资的。他投资房产，我也投资房产，他买股票，我也买股票……就这样亦步亦趋地跟着。可让俺惭愧的是，他的资产翻了数十倍，我的资产翻了一倍，就这样一路跟着，最后还是跟丢了。
2000年，袁泉从宁波回到南昌，从技术工作转行到营销工作，这个选择是颇具风险的，但也为他今后的个人财富增长奠定了基础。他的个性和做事风格，非常适合做营销工作，所以他很快就在新公司里站稳了脚跟。曾经在浙江打工的他，经历了一次房地产业的迅猛发展，他认定南昌的房地产市场必定会有一个快速上涨的过程，于是，他在2003年贷款买了一套小户型作为投资。通过跟他聊天，我对他的观点和做法完全认同，所以我将家里所有的资金都投到了房产上。2004年，我一气买了两套房子，简单装修之后就租了出去，我自然也成了每月坐收租金的“包租婆”。不过，更让我欣喜的是，不断上涨的房价证明了我当初的选择是多么正确。
尝到甜头之后，自然唯袁泉“马首是瞻”，但和他的差距却还是越来越大了。袁泉不仅在投资、理财上有头脑，工作起来也很有一套，深受老板赏识，职位提升得很快，收入也跟着成倍增长。于是，他又买了两套房进行投资，还买了一个“大豪斯”自住。2006年，因为要装修自己的房子，他卖了一套房，从这套房上赚的钱就足够他装修那个“大豪斯”了。2007年11月，深圳楼市开始跳水，他意识到了风险，又脱手一套房产，这套房产的获利可以买下他自住的那套房产。经过这样倒手，他自住的房子，以及装修和家具、电器，相当于一分钱没花。
我一路跟在袁泉身后，按照他的模式打理自己的钱，买了两套房之后，获利不小，却没有办法跟上他的脚步，因为我已经没有了资金。等他脱手房产后，我的房产脱手已经来不及了，房价从高点下降。现在，他又开始投资实体经济，几人合伙开了一个专营店，而俺却没法效仿，因为俺的家底儿太薄，根本连进入的门槛都够不到。
当初他的收入仅比我略高一些，他的模式能给我带来实际的借鉴意义，但是一旦收入差距拉到十几倍甚至几十倍的时候，理财模式的差别就会非常大了。如果说财富是一场盛宴，那么，他拿到了入场券，而我却没有，只能在门外看着。但我还是非常感谢袁泉，正是他的各种点拨，使我家的资产踏入了良性循环的轨道。话说回来，在一场财富盛宴中，人和人之间还是有“阶级”存在的。当资本的差距达到十几倍后，别人理财和投资模式对你就不具有借鉴意义了。这时候，就不存在别人吃肉你喝汤的好事儿了，而是不同“阶级”的人在不同的锅里吃，锅的大小不一样，里面的肉也不一样，就看你属于哪个“阶级”了。就像生产力决定生产关系，资本的多少也决定了理财的手段。如果你只有封建社会的生产水平，就不要拷贝资本主义的生产关系。记住，大跃进万万要不得！
写到这里，姐妹们，我突然对着窗外大喊了一声：“我好嫉妒袁泉啊！”正在厨房忙活的老公一下子冲了过来：“你疯啦？”“我嫉妒袁泉啊！”我又小声嘀咕了一句。老公冷冷地看着我说：“嫉妒是理性的killer！”说完，他就酷酷地回到了厨房。
是啊，要理性，要理性，我一定要理性！俺可不是仇富的愤青！俺就喜欢跟有钱人站在一起。记得俺的偶像——雅芳CEO钟彬娴曾经说过一句名言：“找个贵人帮自己。”在投资、理财上，其实我们就需要找个贵人帮自己，如果这个贵人不肯帮，那么天天跟他站在一起也是好的，他往东你就往东，他往西你就往西。
第26节：钱包里只留一张卡
4。 钱包里只留一张卡
好多姐妹都喜欢办各种各样的卡——信用卡、打折卡、贵宾卡……
我有一个叫冰冰的同事，专门有一个放卡的大钱包，里面的卡琳琅满目，什么招商银行信用卡、交通银行信用卡、工资卡、福利卡、打折卡、贵宾卡、美容卡、美发卡……每个月的月初、月末，冰冰就忙着给各种卡充值，还要给各种刷爆的信用卡还账。这些让人看起来就头疼的事情处理完之后，冰冰就会开始新一轮的消费、购物运动。有卡就有打折，所以她总感觉自己占了很多便宜。我们南昌有句话叫“便宜买穷人”，其实说的就是冰冰这种人，买东西时觉得比别人便宜一些，慢慢就变得没有了节制。购物多了，总支出肯定就大了，因为用的都是卡，没有现金流出的肉痛，所以就暂时忽略了自己的消费能力，刷起卡来好不潇洒大方。幸好她的家庭条件不错，“月光公主”冰冰在无米成炊的时候，总能在父母那里蹭吃蹭喝，还能从父母那里拿些钱应急。
俺不像冰冰那么幸运，有一座“金山”可挖，所以俺也就对那些花花绿绿的卡时刻保持警惕。它只是给你一个错觉，好像你很有钱，可以尽情地刷啊刷，其实你根本没有足够的支付能力。
人的欲望是无止境的，微不足道的薪水任何时候都填不满那“欲望膨胀”的胃口。能够控制自己欲望的人一般都是圣人，常人最难控制的就是自己的欲望。平凡的你我都是常人，我们的欲望就是在捉襟见肘的困窘中得到抑制，各种各样的卡会让我们的困窘推迟显现，而人的本性就是得过且过，暂时看不到经济的紧张，不注意节俭度日，自然就会寅吃卯粮，管得了眼前，顾不了今后。看看吧，那些商家是多么“阴险狡诈”啊，他们不仅用层出不穷的新产品诱惑我们，还要用各种各样的优惠卡让我们坠入消费的陷阱。
我曾经读过一本叫《巴比伦富翁的理财课》的书，里面讲了一个奴隶致富的故事：奴隶达巴希尔从叙利亚逃脱到巴比伦，他发誓要彻底改善自己卑微低贱的身份，给家人一个幸福自由的环境。但是，他不仅身无分文，而且还身负巨债。为此，他制订了一个严格的计划，用给骆驼商人打工赚来的有限收入进行改善工作：
每次收入的十分之一用来储蓄，并且在收到薪水的那一刻起就严格执行。
每次收入的十分之二用来支付债务，努力和每位债主达成协议，虽然很多债主都很讨厌这种做法，不过达巴希尔诚实地告诉他们，这总比他破产还不上好很多了，而且承诺一定准时付款。债主们最后都同意了。
每次收入的十分之七用来支付生活费用，严格和家人遵守这一限制，压缩一切非必要性开支。
你一定想知道结果吧，听听达巴希尔的原话：“这项绝妙的计划一步步引领我迈向成功，使我能够还清所欠下的一切债务，并且存下为数不少的黄金与银钱。正因为如此，我急切推荐每一个企盼飞黄腾达的人能够照此计划不折不扣地执行。不妨想一想，假如这项计划可以使一位昔日的奴隶如愿偿还所欠的每一分债务，而且还使他存下数量可观的黄金，那么它难道不可以帮助其他人也找到脱离债务、踏上财富自由的康庄大道吗？我自己目前还尚未完全达成这个计划，可我坚信，假若一如既往、再接再厉地坚持执行下去，我必定会成为巴比伦的富翁。”
姐妹们，如何让自己从一无所有的小女子变成拥有财富的女主人，效仿达巴希尔吧！抛掉那些花花绿绿的卡，如果你觉得必须要有信用卡的话，那就只留下一张，但一定要有一张储蓄卡；每一笔钱进账，10％用来储蓄、投资，20％用来偿还债务（如果你没有债务，请将这20％也存进储蓄卡，或者进行投资），70％用来支付各项生活费用。理财其实就这么简单，坚持下去就可以了。不过，惭愧地说一句：俺到现在也还没有做到这一点呢！姐妹们一起努力吧！
女人要永远记住：金钱虽然冰凉冷漠，但永远比一个不可靠的男人更能挡风遮雨。
第27节：当好守财奴
5。 当好守财奴
做家庭小主妇，打理家庭资产，其实最怕的不是投资的风险，而是亲戚朋友借钱。投资的风险再高，也如潮水有跌就会有涨，而借钱基本上没有利润，而且风险比较大，有可能血本无归。
一旦被借钱之后，自己都不敢和借钱的人联系，生怕别人说，才借一点儿钱，就记挂得紧。经常是过了当初借钱约定的还款日期很久了，想把钱要回来，于是，鼓起十万分的勇气，打了无数遍腹稿，才拿起电话，从天气开始谈到国际形势，再到油与米都涨价，然后到今年的“收成”，额外加一点儿孩子教育的话题……绕上好一大圈，好不容易要谈到钱的问题上了，对方一句话飘来，差点儿把你噎死：“对了，欠你的那笔钱，暂时还不了，这不孩子要结婚吗，等过两年条件好了我再还你，反正你条件也好，不急我这点儿钱。”
经过几次这样的情况后，只要别人来向我借钱，我恨不得把家里的电饭煲刷个精光锃亮端给他看：“瞧瞧，地主家也没有余粮了！”饶是这样，我还是经常被别人当做“自动提款机”，别提多郁闷了。都说吃着碗里的看着锅里的，可我这个碗怎么看也
