80后的理财快车-第3章
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也许，这是一个在观念上应该澄清的误区，一个切实可行的理财目标必须有两个具体特征：
（1）目标结果可以用货币精确计算；
（2）有实现目标的最后期限。
简单来说就是理财目标必需具有可度量性和时间性。比如，想在20年后成为百万富翁、希望5年后购置一套100万元的大房子、每月给孩子存500元学费……这些都是清晰的理财目标，具有现金度量和时间限制两个特征。
然而，在大多数人心里，由于生活目标和理财目标的脱节，很多人只知道辛辛苦苦地赚钱，一旦钱到手了又反而不知如何合理运用，发挥它的更大效用。究其原因，你会发现，〃懒〃才是罪魁祸首。
有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资，每年无端损失几百元甚至几千元；
有人懒得去管自己股票账户里被套的股票，由此损失的金钱达几万，甚至几十万，曾经有人发现自己的股票不再有报价（摘牌）了，才到处问该怎么办。
想想看，忙了整整一年才能赚几万元钱，却因为懒得花几天，甚至几个小时的时间关心一下自己已经拥有的财富，就让辛辛苦苦赚来的金钱从身边悄悄地溜走，是不是很可惜？
所以，理财不是什么很高深、很专业的事，只要你肯花一点时间和心力，再加一点智慧，完全可以从中得到很好的回报。
个人理财规划的目标是指个人所追求的未来经济生活的境界，这取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人所追求的生活和自身所处的状况（像年龄、工作及收入、家庭状况等）都有不同，因此不同的人设定的目标会不相同。
第15节：误区一：理财目标等于生活目标（3）
对于有心理财的人，大多数人的期望是每年回报率达到10％以上。而现在的银行里面，提供很多理财产品：基金、外币、保险。这些银行产品略有一点风险，但假如你能有效地管理它，10％的回报率其实也不难。当然，假如你不肯花点心思和精力去学习相关的知识、了解有益的信息，只是自己想当然，也可能会亏掉很多钱。所以在理财之前，你应该：
（1）花点时间和精力去学习、了解。
（2）了解、找到值得信赖的专业理财师。
找专业理财师，要分辨他们的专业资格，你可以参考以下几个条件。
（1）已经考取了理财规划师认证的：中国注册理财规划师（CFP），全名是Certified Financial Planner，2005年已经在北京举行公开考试，现在很多银行的从业人员都在考，合格率偏低，目前在银行里面具有这种从业资格的人也不多。
（2）有10年以上理财经验的理财师，最好是在一些明星理财公司从业过的人员。
有了相对丰富的理财知识，或者在专业理财师的帮助下，你就可以结合自身的实际情况，制定一个合理而有效的理财目标，这个意义是非同一般的。
大学刚毕业的小张今年23岁，在一家科研单位工作，每个月固定收入2 000元，奖金和各项补助3 000元。日常支出主要是房租支出1 000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元（其中有父母支持的8万元），定期存款1万元。由于刚刚毕业一年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。
他的理财目标，属于中等偏上型的，他希望能把闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，条件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。
理财师对小张所做的规划为：从小张所从事的职业分析，科研单位一般比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中，且风险承受能力中等，所以小张的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。
第16节：误区一：理财目标等于生活目标（4）
经过具体的分析，理财师为他提出如下的规划：由于现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币政策的影响，人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，得到大众的青睐，小张不妨将活期存款取出3万元，购买债券基金。
至于他的买房购车规划，专家认为，小张每个月有近2 500元的资金结余，目前北京近郊的房价在5 500元左右一平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50～60平方米比较适宜，房价控制在30万元左右。建议从剩余的活期存款中取出5万～7万元，用于单元房的首付，其余款用住房公积金做房贷15年，月供约1 750元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房，剩余的资金小张可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。
而说到买车计划时，专家认为目前还属于小张能力之外的目标。虽然小张有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。如果小张再申请汽车消费贷款，也不是不可能，但是这样一来，小张每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就显得力不从心了。另外，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷，建议小张还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。
第17节：误区二：靠理财一夜间发家致富（1）
误区二：靠理财一夜间发家致富
时下，中国的很多老百姓都陷入了〃全民炒股〃的热潮中，有的人因炒股把自己炒成了〃杨百万〃，也有人持有某基金一年，实现了收益翻番。媒体的大呼小叫，让很多人不禁产生了一种错误的认识，认为通过炒股票、买基金，可以使自己陡然致富。中国自古也有〃马无夜草不肥，人无横财不富〃的俗谚，这就是一种典型的暴富思维。因为想发财又没有赚钱途径的人，总把希望寄于〃意外〃，而不是默默的耕耘和努力，所以常与成功无缘。不信？那就瞧瞧那些给人提供发财机会的场所，譬如赌场、譬如彩票发行点，哪里不是人头济济，尽管能发财的几率何其微小。
这里有个实例拿来与诸位分享。话说有位老孙，资金实力与个性勇气远远超过了常人。别人理财投资去炒股，他老孙偏去做期货，只想投得多，赚得多，最好还能捞进个一大笔。刚开始时，他还比较谨慎，因此有点盈利。然而，他马上就被成功冲昏头脑，把偶然当成必然，不断增加资金，满仓运作。终于在行情逆转的情况下，不但之前所赚的都打了水漂，还欠下了一笔债务。
可见，投资理财就得讲究严谨的思维与操作，若只想追加资金发笔横财，而忽略市场走势，作出错误的交易决定，最后难免功亏一篑。
在此，我们不妨学一学温州人。温州人是全国有名的最会赚钱的人，但温州人的致富手段另有蹊径，而且温州商人几乎很少有炒股的。细心观察一下就会发现：在几次股市热潮中，温州商人都集体缺席，作壁上观，一向头脑灵活的温州商人竟然放弃这样的暴富机会，一时成为新闻热点。
其实，温州人敢闯，但不乱闯，温州商人在积累财富的过程中非常有耐心，从不妄想一夜暴富。一旦看准某项业务，就会扎下根来，踏踏实实从小事做起、稳稳当当地从小钱赚起，这难道不值得我们在理财投资中借鉴吗？
幻想一夜暴富，这可能是理财生活中最大的误区了。相当大的一部分年轻人，当你最初理财时，也许刚开始遇上的问题是多方面的。比如，首要的问题可能便是，如果你急速想要你的资金在几年甚至十几年内获利很大的话，是不太现实的。想靠理财发大财也是不可能的，只能让你的财产保值和增值。
提个比较切实的建议：对于收入不高的工薪阶层想做理财投资时，应该以稳健为原则，不要盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后是高风险。工薪阶层工作忙，无暇钻研市场，很难把握最佳购买时点，更没有高风险的承受能力，一不小心很容易〃翻船〃，所以建议最好不要涉及股票，可以在相对稳健型的投资产品里做选择，如基金或一些银行理财产品。
第18节：误区二：靠理财一夜间发家致富（2）
每个人都想要过上更好的生活，但是，一个舒适的居住环境，通常需要稳固的地基和墙体结构保证这间屋子的安全，精致的装修来为屋子的主人提供享受和休闲，成熟的物业管理提供屋子的日常维护。
和一个舒适住所的三大必备功能相对应，现有的三大理财方式也各有其所长：保险可以保障安全，证券公司的投资能有可观获利，而储蓄则提供了货币流通的便利。当然，这三种不同的金融机构可以分别满足理财当中的三个层面的需求。而它们之间的具体比例和当事人的性格、年龄、教育背景、工作经历、婚姻状况、家庭现状以及收支情况，特别是财务计划密切相关。
年轻人刚进入社会，买房、结婚、生子等重大事情都有待解决，这个时期一般会持续2～5年，这时候也是未来家庭的财富积累期。年轻人最好能让自己按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，制订自己的理财计划。
而且，由于缺乏理财和投资经验，年轻人给自己设立第一个理财目标的〃门槛〃最好能低一点，难度不要太大，所需达到的时间在2～3年之内最好，当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3～5年的第二个目标。比如对于一位月入4 000元的广告公司职员来说，一年内积累1。5万元为自己购置工作必需的笔记本电脑，就比两三年内购置一套酒店式单身公寓，更适合作为自己的第一个理财目标。
在年轻人的长期理财规划中，还要注意不能用长期的理财方式来实现短期的理财目标，也不能用短期的理财手段去完成长期的理财任务。
通常可以作这样的搭配：理财目标在2年以内就要实现的，可选择短期国债、银行储蓄、稳健收益型的基金等；预计3年左右实现的可以选择相近期限的国债，接近面值的可转换为债券或有明确风险控制成效的基金等；5～10年以上的理财目标可以根据风险承受能力，选择平衡型基金、股票型基金或者股票。而且这种理财目标要适时做出调整，比如，当预期收益率无法满足理财需求时，就要考虑修改理财目标。
第19节：误区二：靠理财一夜间发家致富（3）
可惜的是，在搭上理财快车的乘客当中，急功近利、想一夜发家致富的人实在不在少数。比如说吧，有的年轻人听了理财专家的建议，刚刚买了分红险，下个礼拜读财经报的时候又看中了指数基金，于是马上撤了分红险去买基金，再下个礼拜又想撤资买短债，让理财顾问们十分为难，因为每种产品都不错，但作为一个资金有限的普通投资者，未必全要买。
如果某个人一直这样，跳来跳去做投资，那么收益多半会被你进去出来的手续费给吃掉了，也分享不到长期持有所带来的收益，资金不久就会捉襟见肘了，拆东墙补西墙更是对正常的理财百害而无益。
在理财领域，我们有时也会看到这样的情形，刚上市的某个基金便被人们一哄而上地抢购，但是真正对这只基金的了解和掌握又有多少呢？它的投资结构、基金经理的风格都适合你的投资习惯吗？这些问题估计并不是所有的人都想清楚了之后才决策的，而是有一种说不清的羊群效应在作祟，等热潮过去了，大家又开始等待下一波行情。
其实，我们不用这么着急，面对不断推陈出新的理财产品，我们完全可以更加从容一点，更加平和一点。要知道，理财不是一时的头脑发热，这样不论是在财富积累还是人生道路上都是走不安稳的。
第20节：如何设置合理的理财目标（1）
如何设置合理的理财目标
通过前面的了解，我们已经知道：理财是一种长期、全面的人生规划，它会随着人生不同阶段的变化而不断地发生改变。而每一阶段的理财目标都不外乎是在当前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展的前提下，进行教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务规划、遗产规划等，为的就是做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女养育储备、储蓄及投资、风险管理、养老规划等方面的权衡与满足，以此来保证我们每一段的人生都能有一个稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与增值财富的人生目标。
在现在劳动力供过于求的时代，很大一部分年轻人初入职场，还未来得及享受自己养活自己的快乐，就已经被推到了生存的边界线。〃刚参加工作，薪水低，花销却大，尤其是你来我往，哪一部分都少不了钱的支撑，到月底，能够自主支配的资金更是少得可怜。〃刚刚成为公务员的一位年轻人这样感慨，〃所以，还是能省则省，该用再用，发挥每一分钱的价值。〃
对于刚离开校园，阅历较浅的新鲜人类，理财专家建议，节俭虽然创造不出富翁，但却是实现富翁之梦的量变过程。高瞻远瞩，未雨而绸缪是必须的。因此，好好计划支出，可为未来积攒一大部分资本。另外，手头留有部分备用资金，更能预防人生风险，以备不时之需。
先来看看国外的先进例子，研究一下〃成为百万富翁的八个步骤〃。
美国人查理斯·卡尔森调查了170位美国的百万富翁，总结了成为百万富翁的八个行动步骤。
第一步，现在就开始投资。现实生活中，那些没有成为百万富翁的人们，有六成以上是连成为百万富翁的第一步投资都没迈出。
第二步，制定目标。不论任何目标，要有计划，坚定不移地去完成。
第三步，要分散投资，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。
第四步，不要眼高手低，要注意选择绩优股而不是高风险股。
第五步，每月固定投资，使投资成为习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，若干年以后，就足以使你的财富超越美国2/3以上的人。
第六步，坚持就是胜利。调查显示，3/4的百万富翁买一种股票至少持有5年以上，将近4成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。
第七步，把国税局当成投资伙伴，合理利用税收筹划。
第八步，控制财务风险。富翁大多过着很乏味的生活，工作固定，稳定性是他们的特色。
国外的国情也许无法和中国相比，但我们可以从中得到借鉴，刚刚踏入职场的社会新人因为自身的特点，在理财方面和工作数年、小有积蓄的白领就应该区别对待。
第一，投入产出差最大。
从经济层面分析，对于社会新人来说，经过前面至少16年的学习历程，累计的相应的教育成本和生活成本已经达到了最大，而教育回报还是为零，是投入产出相差最大的时期。
第二，没有完全独立的经济能力。
工作收入虽然在逐步提高，但是总体而言还是较低，难以独立克服一些突发事件对经济上较大的冲击。虽暂时独立自主，不用伸手往家里要钱，但经济上，例如买房、买车、结婚、养育小�
