49万养大一个孩子-第11章
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虽然已经早早地预订了房间，但妈妈还是担心贝贝不适应酒店的床睡不踏实，坚持要把他接回家住。贝贝家离考场并不算近，所以这一来一回的交通就成了问题。考试每天上午九点开始，八点出家门的话，正是道路拥堵的时候；下午五点考试结束，正赶上下班高峰，路也不好走。妈妈既要让贝贝有充足的睡眠，也要保证路上的舒适和安全，最重要的是，考试绝对不能迟到！
恰巧一些出租车公司应景地推出了专门接送考生的“高考专车”。妈妈赶紧打电话过去预订，把自己家的地址、考场位置和接送时间重复了不下五遍，还一个劲儿地叮嘱“千万不要迟到”。弄得在一旁的爸爸一个劲儿地撇嘴：贝贝吃住进宾馆，来去有专车，他以前高考哪有过这待遇，还不是自己骑着自行车丁零当啷地回家。
就这样，贝贝坐着这辆挂着“高考专车”大牌子的出租车出发了。车子开得稳稳当当，一路上畅通无阻，就连警察叔叔都会拦住其它车为自己开路，贝贝觉得神气十足。妈妈真希望，贝贝的考试也能这样顺顺利利的。
第六宗 考后游
高考对贝贝来说似乎是一件挺轻松的事情，不是因为他学得好，而是他觉得就算自己考砸了，也有妈妈的肩膀在后面顶住。或许是没有太多心理包袱的原因，估分时贝贝的成绩并没有想象中那么糟；如果一切顺利的话，上个本科是没有太大问题的。
妈妈悬着的心总算是放下了一半，她乐得简直合不拢嘴，连脸上的皱纹都舒展开了。为了贝贝的超水平发挥，妈妈决定要重重地奖励他一下。
“旅行社专门为考生组织了考后‘轻松游’，咱们一块儿去吧！”同学们招呼贝贝。
“去吧去吧！”还没等贝贝回话，妈妈就先替儿子答应了。一趟三峡游下来，即使是学生团的优惠价，也得要1200元。
第七宗 谢师宴
贝贝终于被江南大学的市场营销专业录取了！
妈妈悬着的另一半心也总算是落了地，她激动得热泪盈眶。辛劳终究没有白费，虽然江南大学并不是一流的大学，但妈妈的心愿还是实现了。爸爸决定做东，请妈妈和儿子这两个功臣吃顿大餐。
三人来到附近的酒店，门口的一幅海报吸引了妈妈的注意：
“在即将迈进大学校门的时候，你有没有想过要对辛勤培育你的老师说一声谢谢。本饭店隆重推出高考‘谢师宴’，388元/桌。恭候你和你的老师光临。”
妈妈扯了扯爸爸的衣角，“咱们是不是也该摆这么一桌？”
“你赶什么时髦？贝贝的老师多了，从小学到高中，你请得过来吗？”
“考上大学是贝贝一生中最重要的大事，感谢老师是理所当然的。”妈妈依旧坚持不放，“虽然贝贝不是班里成绩最好的，但却是最懂礼貌的！”
爸爸知道，一般妈妈要和她商量的事情，往往自己已经拿定主意，只不过说出来当作通知他一下罢了，也便不再多说。至于贝贝，只要有东西吃，请谁都无所谓。
就这样，三天后，贝贝、妈妈、爸爸连同高中班主任朱老师坐在了酒店的豪华包间里。菜色鲜美，酒色醇香。四人高举酒杯，在空中发出了一声清脆的碰撞。
而这声清脆的碰撞，既意味着贝贝中学生活的结束，也宣告了他新一段前程与钱程的开始。
妈妈的账本
初中阶段：
〖学费〗
钢琴补习费：1680元
入学考试报名费：50元
择校费：30000元
杂费：80元/学期×6学期=480元
书本费（含教辅材料）：300元/学期×6学期=1800元
伙食费：120元×10个月×3年=3600元
辅导班（课内及课外）：500元/学期×2学期×3年=3000元
卫生保健费：50元/年×3年=150元
课后管理费：80元/年×3年=240元
社会实践活动费：200元/年×3年=600元
校服：400元
隐性支出：200元/年×3年=600元
开销总计：42600元
〖生活费〗
零用钱：50元/月×12个月×3年=1800元
学习用品：300元/年×3年=900元
课外书：1000元/年×3年=3000元
随身听：1000元
服装、休闲娱乐：3500元/年×3年=10500元
钢琴演奏会：180元/月×12个月×3年=6480元
钢琴唱片、琴谱：600元
开销总计：24280元
高中阶段：
〖学费〗
中考辅导费：2400元
中考体育锻炼：440元
中考营养费：500元
入学考试报名费：100元
“1分”补偿：10000元
学费（体改校）：5000元/学期×6学期=30000元
书本费（含教辅材料）：500元/学期×6学期=3000元
伙食费：120元×10个月×3年=3600元
辅导班（课内及课外）：600元/学期×2学期×3年=3600元
卫生保健费：50元/年×3年=150元
课后管理费：80元/年×3年=240元
社会实践活动费：200元/年×3年=600元
校服：400元
隐性支出：300元/年×3年=900元
开销总计：55930元
〖生活费〗
零用钱：80元/月×12个月×3年=2880元
学习用品：400元/年×3年=1200元
课外书：1500元/年×3年=4500元
电子词典：600元
手机：2000元
自行车：800元
服装：5000元/年×3年=15000元
休闲娱乐：2500元/年×3年=7500元
新马泰十日游：3500元
开销总计：37980元
〖高考〗
补习费：2400元
复习资料：400元
营养品：500元
高考房：188元/天×2天=376元
高考专车：50元/天×2=100元
考后游：1200元
谢师宴：388元
开销总计：5364元
● 中学阶段开销共计：166154元
理财规划分析（中学部分）：（1）
1．汪先生和太太是同一家国营企业的普通员工，两人收入基本相当，都在每月2500元左右。家庭经济来源就是夫妻两人的工资和奖金，除此之外，观念相对保守的汪先生没有进行过其他的理财投资。家中的10万元积蓄全部存成定期放在银行。汪先生赶上了单位当年的最后一批福利分房，现在房子虽然小旧，但汪先生暂时还没有换房打算，买车更不列入考虑范围。
汪先生在金钱方面非常谨慎，所以出于未雨绸缪的考虑，他在儿子10岁时就购买了一份教育保险：保险合同规定从儿子10岁起年缴保费3000元，到儿子上了初中就可每年获得1000元教育金，考上大学后每年的教育金就增加到3000元，大学毕业后还可一次性获得一笔创业基金。
汪先生的儿子今年13岁，初中二年级学生，就读于公立中学，学费为每学期1000元。这样，每年学费的一半正好由保险教育金抵消。儿子成绩不错，就是语文比较差。汪先生找了名退休老教师为儿子补习语文，每周六一次，每次2小时，收费100元。教育费用之外，汪先生每月给儿子每月零花钱100元。
家庭年收入7万元家庭存款额10万元不动产自住房产一套负债无子女教育年支出1．5万元（学费减半后）其他支出年缴教育保险费3000元家庭年总支出3．5万元财务状况分析：家庭年收入：7万元；固定年支出：3万元；金融资产：10万元定期存款；固定资产：自住房一套；福利保障：夫妻两人均有社保；家庭责任：养育孩子学习成才理财建议：汪先生夫妇同属工薪阶层，家庭财产积累一般，收入来源单一，家庭责任压力较大。
5、汪先生家庭属于传统经济典型家庭，对单位依赖较大，收入单一，创富增收意识不足。因而很需要接受一些理财理念的熏陶，所谓你不理财，财不理你，正是教会你学习理财，尽早建立多样化收入来源，资产合理配比从而提高资产收益水平和风险抵御能力，合理安排日常各项开支。建议汪先生首先认知、接受货币市场基金，在为孩子准备了中学和大学教育金后，再为儿子买一份意外及医疗保险。
6、孩子的健康成长是每位家长最大的心愿。孩子成龙成风既需要其自身有学习的兴趣和动力，也离不开家长坚定的鼓励和支持，因而尽早准备一笔成才专项基金非常重要。五年后上大学每年3000元是远远不够的，对于保守投资型的汪先生，除了定期存款和货币基金外，国债也是一个不错的投资品种，五年期左右的新发国债收益可以达到3％左右，而且可以免税，可以留意银行何时有卖。
7、汪先生夫妇共同上班的单位是家国有企业，福利保障应该比较完善，消费水平也不会很高，每年能将收入的过半节省下来，汪先生夫妇也算是比较善于勤俭持家的了，但资产本身的增值不足于抵御通货膨胀，也无法支付大额开支，建议尝试搞一些副业增加收入，或者一个小店，交与父母或兄妹经营，或许可以取得意想不到的效果。
2．孙先生五年前下海经商，白手起家创建了自己的私营轴承厂。近几年营业状况很稳定，每年到手的收入都在50万左右。妻子在某建筑公司任项目经理，年收入约10万元。孙先生一家现居住在上海市郊的一套复式公寓内，因为看好房地产市场的走向，一年前孙先生在离家不远的开发区内又贷款投资了一套售价480万的别墅，每月还贷2万元。虽然暂时无人入住，但孙先生仍要支付新房的物业管理费每月1700元。孙先生和妻子各有一辆车，每年花在车上的开销达到5万元左右。此外，孙太太热衷于给家里人购买各种保险，所以每年花在保险上的钱也要达到近2万。由于孙先生做生意的原因，手头的资金流动性很大，所以家中存款并不多，大约在10万元左右。
孙先生的女儿今年16岁，中考时因为几分之差，与理想的重点中学失之交臂。一番权衡之后，孙先生和妻子决定提前实施女儿的留学计划，将她送到澳大利亚念高中。如今女儿一年的学费加日常生活开销共计约15万人民币，而且女儿肯定会在澳洲继续读大学，到时开支还会有一定上涨。
家庭年收入60万元家庭存款10万元不动产复式房产一套，别墅一栋其他资产自备车两部负债房贷每月2万元家庭年总支出55万子女教育年支出15万元财务状况分析：家庭年收入：60万元；固定年支出：55万元；金融资产：10万元定期存款；固定资产：复式房一套（自住），复式房一套（空置），私家车两台；家庭负债：2万元/月按揭；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：孙先生家庭属于高收入高支出家庭，家庭资产稳健协调度不足，预支压力较大。
1、孙先生经营私营工厂，福利保障显然不够，作为家庭的顶梁柱，难怪太太为家庭购买多份保障，但也应该找理财专家诊断一下家庭保障是否全面合理。在考虑到我国几年后即将开征的遗产税时，保险可以起到很好的效果。
理财规划分析（中学部分）：（2）
2、随着投资别墅和送女儿赴澳留学，家底几近耗尽，虽然孙先生经手的流动资金比较大，但是生意中流转的钱毕竟不是完全属于自己的钱，不是家里随时可以支配的钱，而且女儿时刻要用钱，压在手里的别墅也要不断地付物管费，所以孙先生在家庭现金支配方面仍然压力不小。建议孙先生近期用心管理一下工厂的资金及帐务，每月及时将部分经营节余支援家用必备开支。还可以为工厂开立一个基金帐户，将经营中的流动资金闲置下来时投资货币市场基金，电话操作随时可以办理赎回，隔日即可取现，并能够获得三四倍于活期的收益。
3、孙先生也应该尝试运用一些常用的金融工具理财，或许可以取得意想不到的效果，建议家里在留有10万的存款之外，其余部分可以投资于货币市场基金；如果有时间研究和专家指点，还可以尝试投资一些股票型基金。比如孙先生夫妇的养老问题，就可以通过设立一个养老基金帐户，每月固定投资1万元于市场优质股票基金来解决，相信如果坚持20年，随着中国的整体经济不断增强，孙先生的养老问题也会迎刃而解。
4、对于子女的教育，每个家庭都会倾尽全力，孙先生也不例外。而孙先生一手创办的工厂就是一家人富裕幸福和长期受益的重要保证，因此孙先生经营好工厂，持续不断地创造现金流，就是对这个家庭最大的贡献。相信孙先生对此也有清楚的认识和无尽的动能。
3．高先生供职于政府职能部门，每月收入在4000元左右，单位逢年过节都有补贴，年实际收入约为55000元。妻子是私营企业的财务，月薪2500。
高先生两年前换房，目前房贷月供为1500元。新房首付为30万元，加上装修费用15万，去掉这部分支出，高先生家目前尚余5万元左右的存款。
此外，高先生每月抽出2000元购买货币基金定投。
高先生的女儿目前在一所寄宿制高中念高一，中考时发挥得不好，分数没有上线。当时高先生刚买完房，手头正紧。但为了让女儿上一所好高中，还是向亲戚借了5万元作为女儿的赞助费。出了赞助费后，女儿属于学校的“自费生”，学费也比普通学生翻了一倍，每年3000元，再加住宿费一学期600元。女儿的生活费定在每月400元，每周回一次家，还要陪她买买东西逛逛街，估算下来每月仅花在女儿身上的日常开销就要六、七百元。女儿从小学拉小提琴，高先生一直督促她不能放弃。但学琴的费用水涨船高，如今已达到一小时100元，每周一次。
家庭年收入8。5万元家庭存款5万元不动产自住房产一套其他投资基金定投每月2000元负债房贷每月1500元；借债5万元家庭年总支出6万元子女教育年支出1。6万元财务状况分析：家庭年收入：8。5万元；固定年支出：5万元；金融资产：5万元定期存款，每月2000元货币基金定投；固定资产：自住房一套；家庭负债：1500元/月按揭，5万借债；福利保障：夫妻两人均有社保；理财建议：高先生家庭中等收入，收支稳定，未来教育费用有压力。
8、两年前购置新房和女儿通过赞助上高中，将高先生的家底几乎耗尽，说明高先生在统筹家庭理财方面还有不足。虽然高先生夫妇均有比较完备的福利保障，但还是建议应该购买一份长期寿险、重疾和意外险，女儿也应该购买一份简单的意外及健康医疗险，以此来平衡高先生家庭的潜在风险。
9、在现金管理方面，建议高太太给家庭的财务做一个统计，梳理一下家庭的各项收支，提高资金的使用效率，降低一些随意性支出。未来三年应该是高先生家庭休养生息，增加家庭储蓄，逐步储备女儿的高等教育准备金的时期，相信高先生每月2000元的货币基金定投也有此意。只是货币基金作为短期的现金管理工具和低风险的金融产品，2。0％左右的预定收益不是很适合高先生的更高增值需要，建议将此定期投资再提高一些转为市场优质股票基金，具体哪些基金合适和如何进行策略投资，高先生可以找本地专家当面咨询学习一下。平时持续向教育基金里面投入资金，在未来女儿升学等需要大额支付时支取。
10、债务管理和资产增值方面，能够在女儿升学关头予以出资赞
