49万养大一个孩子-第6章
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“贝贝，不好好练琴，在那里搞什么怪！”爸爸有些生气。
“你懂什么，今天妈妈带我去看演奏会，上面的人都是这样的！”贝贝理直气壮。
可不是嘛，贝贝今天坐在台下特意观察了一下演奏者的表情，他们大都眉头紧锁，像是遇到了什么痛苦的事情。
同样痛苦的还有妈妈。
为了加深对钢琴的理解，妈妈每个月都要带贝贝去音乐厅看一场大师的演奏会。可是这类商业演出一般都没有半价的学生票，稍微看得清大师弹琴手法的座位票也得180元，母子俩加起来就要360元。妈妈心疼钱，可是又不能亏待了贝贝的耳朵，所以，她每次都会让贝贝一个人进去听，自己就站在外面等着散场。一场演奏会至少要2个小时，妈妈就这么一直站着等贝贝，站累了就四处溜达溜达，又怕贝贝出来早了找不到自己，所以也不敢走远。而这每月一场的演奏会，母子俩硬是就这么坚持了一年又一年，风雨无阻。妈妈小心地留起了所有票根，拿出来一算，几年下来竟是上万的花费。
站在音乐厅外面，妈妈百感交集。她有点委屈，因为她一直告诉贝贝，等他的时候自己去附近的茶楼品茶了。她也有一点后悔，她当初并没有想到一架钢琴竟然更像是个黑洞，学费、演奏会、教材、乐谱、唱片……黑洞不断地把你的钱吸入它的身体，然后消化得无影无踪。
从贝贝上幼儿园蒙班的学费，到上小学的择校费，再到现在买钢琴、学钢琴的花费，家里的大额开销一直就没有间断过。自始至终，“钱”都是这个家庭所面临的最首要的问题。然而，在爸爸妈妈的省吃俭用与精打细算下，家里的收支不仅能够保持平衡，而且总还可以略有结余——这当然要归功于妈妈不辞辛苦地做着家教的苦差。尽管如此，妈妈依然还是觉得很欣慰，毕竟贝贝现在正健康、快乐地成长着。同时，她也意识到，贝贝钢琴人生的开始也是自己劳碌生活的又一个开端。
四、天塌了（1）
鉴于家里现在的经济状况，结合贝贝的消费特点和下一步的教育需求，妈妈制定了一套新的理财计划。
1、换一种方式存钱
按照银行的规定，从贝贝小学四年级起，妈妈就可以为他建立一个属于自己的“教育储蓄”账户了。存期分为1年、3年、6年，可一次性存入，也可以分次存入或按月存入，本金合计最高限额为2万元。由于“教育储蓄”是国家特设的储蓄项目，所以，虽然是零存整取，但却可以享受整存整取的利息，而且还不用缴纳利息所得税呢。
鉴于这笔教育费用是为贝贝读高中准备的，所以妈妈选择了6年的最长存期，利率3。6％，每月只需存入银行账户277元就可以了。这样做，不仅对家里每月的开支不会构成任何压力，而且，等到了贝贝上高中的时候，就可以连本带息取回2万多元，正好填补高中的学费。
反正也是要存钱的，那就干脆换一种更实用的方式好了。
2、买双份的保险
还记得贝贝三岁的时候，妈妈为他购买过一份“教育基金保险”吗。再过几年等贝贝上了初中，每年就可以从保险公司领取大约一千元的教育基金了；等到上高中时，每年领取的教育基金有2000多元。交过择校费后，妈妈就开始为贝贝以后的上学费用担心起来，小学就2万，谁知道过几年什么行情呢，她决定再为贝贝多买一份这个保险，现在每个月多缴保费300元，到时候所得返款就可以加倍了。这样的话，再配合到时候“教育储蓄”账户中积攒的2万多元，贝贝中学阶段的开销差不多就能搞掂了。
可是，“教育储蓄”外加又一份“教育基金保险”，每个月又要多拿出600元了。
“看起来，要有一份更高收入的兼职才行了”，妈妈想。
正巧朋友工作的报社正在招兼职的英文编辑，以妈妈的能力，每个月拿到3000块是没有问题的。这让妈妈觉得心里怪痒痒的，第二天就去了报社面试。事情相当顺利，妈妈不仅被成功录用，而且当时就领到了工作。她觉得这简直就是老天对自己的恩赐。
就这样，忙碌的生活开始了。白天的时候，妈妈在学校要上课、要批改作业，晚上回到家里，除了给贝贝检查作业和备课，她更得完成兼职的工作。而这工作虽说起来是个编辑，但大大小小零零碎碎的事情什么都要做，比如翻译资料啊，修改文章啊，撰写稿件啊，甚至连文字的录入和校对也要亲历亲为。妈妈几乎每晚都要12点以后才能上床，第二天早上6点不到就得从热腾腾的被窝里爬出来。累虽累，但每次只要一拿到3000块血汗钱，所有的辛苦便一股脑儿地抛到九霄云外去了。
只可惜，好景不长。
这一天，妈妈正在给学生们上课，手机突然响个不停，妈妈赶忙跑到教室外面接听。电话是报社打来的，他们说，妈妈的稿件没有收到，请她立刻再传一份过来，否则报纸就得开天窗了。稿子就存在家里的电脑上，妈妈答应一下课就赶回去传给他们。
“欧老师，下了这节课后，请你到我的办公室来一下。”竟然是学校教导主任的声音，回头一看，他就站在妈妈身后，只不过是妈妈打电话精力太集中没有看到罢了。
妈妈的头“轰”地一下，心知一场灾难即将袭来。
事情果然和预料中的一样，因为违反学校规定、在校期间偷偷做兼职，妈妈被学校毫不留情地开除了。
整个天都坍塌下来。
妈妈灰溜溜地走在回家的路上，街上的人们都步履匆匆，只有她不再忙碌。她想到了贝贝，昨天还答应下课后要带他去吃PIZZA大餐的。眼看这个月的房屋贷款又该交了，还有贝贝的教育储蓄和教育基金保险，下周的钢琴演奏会还要不要去听……妈妈仿佛看到一张又一张雪白的账单突然从天而降，压得自己简直要喘不过气来了。
还是让我们来看看这个家庭这一阶段的收支情况。
收入（月）支出（月）
爸爸（公务员）工资3500元房屋还贷2000元；补贴双方父母1000元；教育储蓄277元；教育基金保险600元；贝贝伙食费120元；班车费300元；演奏会180元；贝贝生活费600元；家庭日常开支1500元；机动500元
妈妈（中学教师）工资3000元兼职3000元
贝贝（四年级）—
收入总计9500元；支出总计7077元；每月结余：2923元
由此可见，作为家里主要的经济支柱，妈妈的失业，让这个家庭每月减少了3000元的收入。而单凭爸爸每月3500元的工资和妈妈的兼职收入，甚至连维持必要的日常开支都有困难。再加上贝贝近年来接连不断的大额开销，家里存款的零星余额并不能派不上太大的用场。毫无疑问，这个家庭正面临极其严重的经济赤字。
然而，通过对这一阶段家庭收支情况的统计，妈妈发现，在现金管理方面，家里每月9500对7000的收支比例略微偏高。为了应对这突如其来的经济危机，妈妈决定要对每月的现金流实行更加严格的管理，全家任何一笔收支情况都要予以记账，并在月底进行统一的归类总结，分析一下哪些是合理且必要的开支，哪些是计划外的支出，哪些是浮动的开支，哪些是冲动型的支出，有多少是可以精简节约的。开源节流，既然目前“开源”存在问题，就只有先从“节流”上下手了。
四、天塌了（2）
此外，尽管贝贝每月的零花钱并不多，但也要教他学着做一个类似的收支管理，目的并不是单纯地限制花钱，而是要培养贝贝对开支的计划性和节约意识。由奢入俭难，贝贝也该体会到爸爸妈妈挣钱的不易了。
至于爸爸呢，他对机关单位依赖性很大，收入不多且类型单一，创富增收意识十分不足。作为丈夫和父亲，他理应撑起家庭的重担，更多地分担妈妈的负担。所以很有必要立即接受一些理财理念的熏陶，尽早地建立起多样化的收入来源。
但长远计划救不了燃眉之急，眼看家里就要无米下锅，妈妈当机立断，根据爸爸每月3500元的工资收入，对全家各项支出进行了必要的限制和调整，主要包括：●将房屋贷款恢复至还贷最低限额每月1500元；●暂停补贴双方父母家用1000元（并向老人解释清楚，待经济状况改善后立即恢复）；●保证教育储蓄和教育基金保险共计877元；●保证贝贝伙食费120元；●暂停班车费300元，暂停演奏会180元；●将贝贝的生活费控制在300元；●将家庭日常开支控制在700元；●取消机动开支500元，必要时动用为数不多的剩余存款作为对突发事件的应变。
就这样，在妈妈详实而周密的精简政策下，家庭的齿轮仍可以维持缓慢的转动。但若想让齿轮更快速地运转起来，唯有添入更多的燃料——钱。即便让齿轮恢复到原来的转速，一口气填补上家中各项开支的漏子，妈妈至少也要找到一份工资在4000元左右的工作。而在当今每况愈下的就业形势下，这可并不是一件容易的事情。
人已中年的妈妈开始了在职场上的又一轮拼杀。
五、妈妈是个提款机
母亲节这天，老师要求同学们给自己的妈妈写一封信。贝贝拿起笔，写下了下面的这些话。
亲爱的妈妈：
今天是母亲节，我本来想为您买一大束康乃馨，可是您每月给我的30元零用钱实在太少，我昨天买了本漫画书就花掉了一半，剩下的15块，花店的姐姐说她只能卖给我两朵。两朵就两朵吧，妈妈，祝您节日快乐。
妈妈，您还在生我的气吗，我知道早上是我不好，我不该把没有喝完的牛奶倒掉。可是，就为了这半杯牛奶，您竟然动手打了我，这可是您第一次打我啊，我的屁股到现在还疼呢。您一边打还一边骂我是小债主，您为什么会这样骂我呢，难道是我欠了您的钱吗？
欠钱？可能吧。我知道从小到大我花了家里不少的钱。听爸爸说，我刚生下来时很贪吃，而且还专挑一百多块钱一桶的进口奶粉。长大点又很贪玩，总是吵着要买新的玩具。尤其是进入了那个叫做蒙太太的梭子很锋利（蒙太梭利）的幼儿园，每月光学费就要一千多。哇，妈妈您可真有钱啊！后来上了小学，同学们都叫我“插班生”。我现在才知道，原来“插班生”就是富人家的孩子，只有他们才会花很多很多的钱上学。我总是和同学们说，我的妈妈就是一台提款机，想要多少钱，她就能变出多少钱。所以，她会给我买一万块钱的漂亮钢琴，还带我去金币（碧）辉煌的音乐厅听演奏会。同学们都很羡慕，我觉得非常光荣。
那天，我听到您和爸爸算账，说我从出生到现在，花掉的钱已经有二十万了。二十万很多吗？它能买很多很多草莓冰激凌吧？反正您经常说就只有我这么一个儿子，这些钱不给我花又给谁花。可是，不知道为什么，您现在变得越来越小气了，不光上星期没有给我买电动车，就连麦当劳也很少带我去吃了。怎么了，是提款机出了问题吗？那您可一定要快点把它修好啊，因为我还有好多东西要买呢，MP3，电子文具盒，《哈里·波特》……真的有好多好多。
最后，祝您身体健康，财元（源）广进，恭喜发财！
儿子贝贝
妈妈的账本
〖学费〗
择校费：20000元
杂费：50元/学期×12学期=600元
书本费：200元/学期×12学期=2400元
伙食费：120元/月×10个月×6年=7200元
班车费：300元/月×10个月×6年=18000元
辅导班（3年级起）：400元/学期×2学期×4年=3200元
卫生保健费：50元/年×6年=300元
课后管理费：80元/年×6年=480元
社会实践活动费（春游、看电影、参观等）：100元/年×6年=600元
校服（春装、秋装各两套）：600元
隐性支出：200元/年×6年=1200元
开销总计：54580元
〖特长班〗（钢琴）
钢琴：10000元
学费：640/月×12个月=7680元（老师带了一年，之后贝贝自己练习）
演奏会：180元/月×12个月×3年=6480元（贝贝四年级起，因为家里经济条件，暂停了三年，直到初一时恢复。）
钢琴教材、琴谱：300元
唱片：500元
开销总计：24960元
〖生活费〗
零用钱（3年级起）：30元/月×12个月×4年=1440元
学习用品：200元/年×6年=1200元
课外书：600元/年×6年=3600元
服装、休闲娱乐：3000元/年×6年=18000元
开销总计：24240元
● 小学阶段开销共计：103780元
理财规划分析（小学部分）：（1）
1．方先生是一家私营企业的部门主管，妻子在食品厂工作，家庭年收入总和在8万元左右。夫妻俩十年前结婚时自购75平方米住房一套，总价34万元，银行10年期按揭，月供1250元。家中目前有定期存款10万元，活期3万元。此外经人介绍，方先生还投资10万元购买了银行3年期的理财产品，预期综合收益率在3％左右。
方先生的女儿今年刚上小学，在家附近的一所公立转制小学就读。女儿读书的开销大致为：学费1000元/学期，书杂费100元/学期，午餐点心费120元/月。此外，为女儿添置新衣、课外读物、玩具等教育娱乐用品的花费也在每月200元左右。女儿每个周末还有半天要在少年宫上舞蹈课，培训费用为50元/月。
方先生家附近没有名牌中学，为女儿的将来着想，方先生准备预留出一笔“择校赞助费”，让女儿小学毕业后能进好一点的初中读书。但方太太的工作单位效益不好，最近厂里又传出裁员的风声，眼看家庭收入可能就要减少，而女儿的教育开支将越来越大，方先生感到前景堪忧。
家庭年收入8万元家庭存款13万元不动产自住房产一套其他资产3年期理财产品投入10万元负债无家庭年总支出1．2万元子女教育年支出7000元财务状况分析：家庭年收入：8万；固定年支出：1。2万；金融资产：10万元定期，3万活期，10万人民币理财产品；固定资产：房产一套（自住）；家庭负债：无；福利保障：夫妻两人均有社保；家庭责任：养育女儿学习成长；理财建议：方先生的家庭状况良好，家底富裕，但资产增值不足，有收入降低的可能。
1、方先生的家庭在资产增值方面比较缺乏经验，十年时间也没有接触较多的投资产品，目前仅止于储蓄和银行理财产品，23万元的资金每年仅能得到几千元的收益确实有些可惜。目前适合方先生这样谨慎的低风险喜好型客户的有银行理财产品、货币基金、国债等，方先生应该多向银行或其它的理财人员请教一些理财知识，不要一方面自己在辛苦挣钱，另一方面家庭资产却相对物价及通膨在缩水。方先生也可以拿出一部分资金尝试更高一些风险和收益的投资品种，比如股票及平衡型基金、券商理财产品等，如果有幸找到一个放心的高手，那自己的资产本身增值率提高两倍也非难事。
2、鉴于方先生的金融资产以储蓄性质为主，在资产增值性不足之外，还存在风险抵御能力较弱，由于他们已经有多年的社保，建议再为家庭成员系上一条安全带，夫妻俩为自己办理一份长期寿险、重疾和意外保险，为女儿办�
