49万养大一个孩子-第8章
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答：在笔者的规划师生涯中，碰到过许多对公司理财和个人理财界限十分模糊的人。公司理财的对象是公司法人，是对一个团体的理财，包括公司的财务、市场战略和竞争优势等，个人理财的对象包括个人、家庭及其资产。有些人概念上还算清楚，但是一旦牵涉到个体工商户、私营公司和民营企业，尤其是当个人老板的钱有时既用来维持公司日常经营，又要负担家庭生活开支时，什么是个人和家庭的财产？什么是个人老板的公司财产？两者是否可以合并计算？有什么区别？对这些问题的理解往往会发生“个人资产与公司资产混淆”的错误。
我们经常听说某某公司的老板身价上亿，但在偿付家庭开支过程中，有时连拿出几万元都非常困难。实际上，个人企业主的公司资产往往很多，但这些钱是不能从公司中拿出来到家里使用的，个人理财关注的是企业主个人家庭自有的资产有多少。个人企业主的公司资产与自有资产有本质的区别，不能进行合并计算。只有当个人企业主将公司所产生的利润拿回家中供家庭使用、这部分资金不进行再投资时，我们才确认这笔钱计入个人或家庭资产。
本问题的主人公，首先必须严格区分放置自己家庭中的资金和将来还要拿出去进行生意投资的资金，然后必须确认夫妻两人现时每年70万的收入是否都可以给家庭使用。笔者从主人公的叙述中感到可能未必如此！
一方面要把收入分清是个人还是公司的，另一方面更应该问一下“为什么会有这么大的开支？这样的开支合理吗？”本问题主人公的烦恼，恐怕更多的是因为开支引起的。以笔者对中、外教育状况的了解，中国教育的优势在于基础扎实，而国外教育更强调学生独立自主、提出疑问和创新的能力。高中甚至大学本科还是学生打基础、学知识的阶段，到硕士研究生和博士课程，才会关注学生的自主创新能力。中国基础教育的严格有目共睹，成绩举世闻名，主人公在孩子尚处于打基础的阶段，放弃国内连外国人都羡慕的基础教育优势，反而化200万让孩子去接受外国的劣势基础教育，实在是做了一件赔了夫人又折兵的事情。不用去额外寻求什么精妙的理财方法，让孩子在国内接受高中和大学本科教育，省下200万给孩子读研究生时再出国，就是最佳的理财方法。
3．问：我太太生完孩子后就一直在家当全职主妇，因此目前家里全靠我一个人的15万年收入生活。儿子还有2年小学毕业，目前花在他身上的钱每年大约在七到八千元，此外我们还有房贷和养车的负担，因此我每月的工资只能有少量节余。我还没有给儿子购买任何商业保险，心里总是不太踏实。但我在保险支出方面的预算有限，因此想知道现阶段孩子最需要哪几种险？怎样组合最有效率？
答：中国人讲究“上孝下养”，尤其是实行计划生育政策以后，每个家庭都是独生子女，这个“养”更是万千呵护，宁缺大人不敢少孩子的。可怜天下父母心，对孩子疼爱有加也是人之常情，但是与省下口中食给孩子不同，保险决不是给孩子买得越多，就表示越关心孩子；相反，保险的对象应该是家庭中承担主要经济责任的成员――大人，父母如果有意外，家庭收入受到影响，孩子也就无依靠了。
按照现在中国的社会保障规定，一般的孩子均跟随父母中的一方享受一半的医疗社会保险。另外，孩子最容易发生意外事故，根据这两点来规划孩子的保险，可以考虑为孩子购买医疗费用补贴保险、住院津贴险和意外险。意外险一般一年一付，保费较低但保额较高，只是保费将来不可退回；其他两个险种可以在购买人寿险时作为附加险一并购买保费较低。这样的商业保险组合，保费支出有限，组合最有效率，最符合孩子的保险需求
理财规划分析（小学部分）：（5）
4．问：我们的家庭年收入为10万元，孩子目前在民办小学念书。按照我给孩子教育存钱的计划，目前还有10到15万元的缺口。我们家前几年贷款购买了一套新房，并将旧房出租，本意是想采取“以租养贷”的策略，但后来贷款利率上涨，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，这就影响了我们给孩子存钱的进度。另外我丈夫一直在断断续续地炒股，但赔多赚少。我想劝他放弃投资股票，换一些更稳健的理财方式。请问有什么好的建议？
答：以目前国家的房产政策下，除非万不得已，现时买房是下策；自住一套、出租一套，以房养房是中策；自住除外，出售投资用房，落袋为安是上策。本题主人公目前采取的是中策，但贷款利率上涨后，旧房出租的收入只及房贷月供的一半，每月还是有两千多元的房贷支出，以房养房计划落空，房产投资成了家庭的累赘，中策变成了下策。
要解决这个问题，只有一个方法：出售旧房弥补教育存款的缺口，多余的钱一次性归还新房的贷款。这样做既可以解决教育费用缺口的问题，又由于一次性归还了相当金额的贷款，缩短了高利率环境下的还款时间，节省了不少的贷款利息，可以说是一举两得。
5．问：我们家的年收入在12万左右，其中我和太太各贡献一半。家里的钱基本由我保管支配，我的做法是花一半留一半：即6万元用作家庭日常开销和儿子上小学的学费，生活费；另外6万元部分做定存，部分拿来投资基金。最近有同事告诉我应该拨出一笔钱来，专门留作孩子的教育金。但我觉得目前我们家尚有一定的存款，应付孩子的基本教育也够了，是否还有这种“专款专用”的必要？
答：三口之家年开支6万元，平均每月5千，开支过大。即使算上孩子的教育支出，三口之家每月开支以3500元为宜，年开支不应该超过42000元。这样每年可以省下78000元。
在存款中专门拨出一部分作为教育金，将来专款专用未尝不可，但是“教育金”更应该是“教育基金”。基金需要运作，通过钱生钱来解决将来孩子教育费用的支出问题。如果教育金放置在那里，只是简单地逐月累积、增值有限，笔者认为与其徒有虚名专门设置，还要影响投资收益，这样的专款设置实在没有必要，还不如把准备留出的“教育金”与其余资金一起投资，届时有教育费用支出时按需提取为妥。
6．问：出国留学一直是我自己的夙愿，但我们那个年代没有这种机会，所以我就把希望寄托在孩子身上。为此，我特地把女儿送进一所以英语为特色的民办小学读书，就是为了早早给她将来留学海外做好准备。我注意到目前大多数的教育理财产品都是针对国内教育的人民币产品，如果我想规避汇率波动的风险，希望尽早为孩子将来留学海外筹集一笔外汇，有没有针对性的教育理财产品可供选择呢？
答：略微关心过人民币汇率问题的人都知道：2005年7月21日1美元对人民币的比价由原来的8。27下降到8。11，人民币一下子升值2％，并且在以后的几个月中，人民币一直处于小幅升值状态。中国经济经过20多年的高速发展，人民币的内含价值得到前所未有的提升，简单的一句话就是人民币已经非常值钱了，对美金的汇率早已贬无可贬。但是多年来为保证我国出口产品的低成本和价格优势，人为地压制人民币使其无法升值。7月21日人民币升值的口子一开，在今后很长的一段时间内，人民币将处于持续升值的过程之中
所谓规避汇率风险，准确地说是要规避手中的货币因为汇率变动而贬值；如果手中握有强势货币，随着汇率的变动越来越值钱，这样的汇率风险是不需要规避的。人民币将持续地升值，握有人民币就是一天天在增加财富，所以现在可以安心的投资于国内的人民币教育理财产品，既有理财产品投资的收益，又可以享受汇率变化带来的升值，真是一举两得的美事。等到孩子出国留学，届时再把人民币换成美金不迟，完全没有必要现在筹集一笔外汇苦苦寻找外汇教育理财产品。
第三章 中学：选择的代价
一、老鼠爱大米（1）
“快来看快来看呀，妈妈上电视啦，妈妈上电视啦！”
刚才还在安静看电视的贝贝，突然在沙发上又跳又叫起来，惹得书房里的爸爸也赶忙跑出来一看究竟。可不是嘛，电视里那个身穿红色T恤衫，戴着厚厚黑边眼镜的矮胖女人，分明就是每天在家里唠叨来唠叨去的妈妈呀。
“下面是今晚的最后一道题，最后的胜利者将获得由‘约翰黑服饰’提供的三万元大奖”，红透全中国的卷毛主持人先是神秘地看了看两位选手，然后举起手中的题卡，开始读题：
“大米是我们日常生活中很常见的食物，但是米的家族成员你未必全都了解。比如，米的妈妈是花，因为花生米，米的爸爸是蝶，因为蝶恋花，米的外婆叫妙笔，因为妙笔生花，米的外公是爆米花，因为他抱米又抱花。下面请问，米的情人是谁？”
电视里播放的正是当前收视率颇高的益智类节目《脑筋转转转》。因为很喜欢里面的主持人，这节目妈妈是每期必看。可喜欢就喜欢吧，难道还非得跑到电视里去找他不成。紧接着，这个招人喜欢的主持人给出了四个备选答案：
“A 老鼠，B 高粱，C玉米，D海米。”
选哪一个呢？台下的观众小声地议论着，电视机前的爸爸也紧张得直冒汗。惟有贝贝胸有成竹地在沙发上翘起了二郎腿，“这道题，我三个月前就给妈妈出过了，答案是A，老鼠，因为老鼠爱大米啊！”
哈哈，果不其然，妈妈不光抢先按下了答题器，更是干脆漂亮地拿到了这场比赛的冠军。
“Yeah！”贝贝和爸爸在屋子里击掌欢呼。
主持人也笑眯眯地走上前采访妈妈的获奖感言，没想到，却被妈妈一把抢过了话筒。
“导演，请问一下，我可不可以把奖品折成现金啊？”妈妈简直是语出惊人，丝毫不顾忌这是全国人民都能看到的现场直播。
贝贝也吓了一跳，爸爸更是咬牙跺脚地骂妈妈“没出息”。
“这……可是我们的节目从来都没有过这样的先例呀”，导演一时也慌了神，示意主持人赶快拿回话筒说结束语。可妈妈却没那么容易妥协，她依旧低头攥着麦克风紧紧不放，情绪似乎还有些失控。
“我，我，我想”，妈妈慢慢抬起头，“我想用这些奖品换来的钱，为我的孩子交初中的赞助费。”
全场的人一下子都安静了下来。
妈妈顿了顿，继续说，“我本来是一名中学的英语老师，但因为在外面做兼职被学校开除了。现在孩子上学那么贵，我其实也只不过是想多挣一点钱，好让我的孩子受到更好的教育。现在，孩子就要升初中了，可惜他没能通过重点中学的入学考试，但我真的不甘心让他只进入一所普通中学，可是想进重点中学又得交那么多的赞助费……”
妈妈显然已经哽咽了，她用手擦了擦黑边眼镜里的泪水，于是目光再一次明亮起来，声音也变得洪亮多了。
“所以，我就报名参加了这个节目，我希望可以用我的奖品兑换成现金，这样，就能为我的孩子交上这笔费用了。贝贝，你在电视机前面吗，你快看呀，妈妈赢了，妈妈真的赢了！”
话音刚落，所有的人都不约而同地鼓起掌来。于是，一场原本对抗激烈的益智节目就这样被妈妈一手导演成了另一场催人泪下的情感节目。而坐在电视机前的贝贝和爸爸，却仿佛被什么东西扼住了喉咙一般，再也发不出任何声音。
时间仿佛在这一刻静止了。
事情的经过原本是这样的。
因为同属于义务教育的范畴，所以，和小学的“按片儿划分”一样，根据“区域协调”的原则，同一个地区的小学毕业生也都会被分配到同一所学校去上初中。当然，有一些市区重点中学或体改校，会在市教委的批准下，通过自行组织考试来招收新生。
然而，连想都不必多想就一定可以猜到，妈妈对贝贝被分配到的这所初中有多么不满。硬件设施太差了，师资力量太薄弱了，升入重点高中的比例太低了……妈妈总会用这些表面上的硬伤来强撑自己勉强的借口，而你一旦显露出哪怕一丁点想要和她争辩的意思，她就一定会搬出“中考”和“高考”这两颗重磅炸弹来堵住你的嘴——“上不了重点初中就考不上重点高中，上不了重点高中就考不上重点大学，难道你想拿自己孩子的未来开玩笑？”——她总是这样说，简直就是在复制自己当年“上不了重点小学就考不上重点中学”的经典句式。所以，当年，妈妈硬是以2万块的择校费为代价，实现了“让贝贝读重点小学”这一心愿。
然而，接下来又发生了什么呢？
透过厚重的镜片，妈妈的目光已经在育英中学这张大红色的榜单上兜转好几个来回了。她从头看到尾，又从左看到右，有姓欧的，也有叫什么贝贝的，但却无论如何也找不到“欧贝贝”这个名字。
“是不是写的时候落下了呢”，妈妈锲而不舍地想，“要么就是不小心写错了也说不定呢。”她回忆起当年做老师时，自己偶尔也会在点名时漏掉一两个学生的名字。所以，她决定还是再找学校招生的老师问问比较保险。
“老师，请问一下，外面的那张榜单，你们是不是落下了一个叫做‘欧贝贝’的孩子？欧贝贝，欧洲的欧，宝贝的贝，男，12岁，毕业于诺亚方舟小学……”
一、老鼠爱大米（2）
“你是说诺亚方舟小学的欧贝贝呀”，负责招生的老师竟然还有印象。
“对，就是诺亚方舟小学的欧贝贝，他是不是被录取了？”妈妈心里“噌”地一下燃起了希望。
一听到这话，招生办公室里所有的老师竟都“哈哈哈”地大笑起来。他们立刻翻找出贝贝的考卷，摊开在妈妈的面前。
整张考卷简直就像是一张藏宝图，因为要在无数的“×”中寻找到一个“√”是那样困难。
育英中学初中部入学考试试题
姓名：欧贝贝 考号：0582
数学题：
乌龟和兔子赛跑，乌龟的速度为每小时50米，兔子的速度为每小时100米，乌龟比兔子先出发6小时，请问兔子几小时之后可以追上乌龟？
答：永远都追不上，因为兔子睡着了。
语文题：
请用“见义勇为”一词造句。
答：昨天，爸爸和妈妈吵架，我见义勇为，让他们别吵了。
英语题：
请将这个句子翻译成中文：Nice to meet you，Marry！
答：玛丽，见到你之后，我就变漂亮了。
时事题：
我国成功发射的第一艘载人航天飞船是 号。
答：泰坦尼克号。
…… …… ……
考卷才看了一半，妈妈就已经彻底丧失了寻找宝物的乐趣。她红着脸灰溜溜地走出学校的大门，还忍不住回头看了又看。
“育英中学，全市重点，师资优良，培养出的学生个个都能考上重点高中。要是贝贝能来这里上学该有多好啊……”明媚的阳光暖暖地照在脸上，妈妈在白日梦里尽情地徜徉着，心里装满了幸福，她心里说如果就这样永远都不要醒来该多好呀，说不醒就不醒，不醒，不醒，还是不醒，可是……妈妈�
