银行法概论(第三版)-第4章
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银行法概论—５１—
蓄存款，扩大信贷业务的范围，初步改变了单一的银行信用形式，促进了多方式、多层次、多渠道资金市场体系的逐步形成这些年来，银行积极采取措施扩大存款，开办了许多新的存款种类，如：委托邮政部门代办储蓄，开办企业单位定期存款，增设基层储蓄网点，从１９８９年起实行保值储蓄，存款幅度明显上升，存款结构也发生了新的变化。在贷款方面，过去银行只对企业生产和流通中的临时流动资金不足发放贷款，从１９７９年开始，银行发放了中短期设备贷款、新技术开发贷款、科研贷款等。 同时，根据资金供求情况，不断调整了利率政策，使银行成为筹集运用经济建设资金的重要渠道。接着又开始出现了商业信用、消费信用的形式，正在改变单一的银行信用格局。 各种商业票据、金融债券、企业股票和债券以及同行拆借得到了一定程度的发展，这些新型的金融工具和金融方式的应用，促进了金融市场的形成和发展。 信用形式和金融资产增多，冲击了资金的纵向分配体制，推动了经济的横向联合，同时也冲击了银行包办工商企业资金供应的制度，并促进银行逐步变为金融企业和工商企业真正实现自负盈亏创造了条件。（三）
改革了银行内部的管理制度和信贷资金供给制的状况，实行了分级管理的责任制和银行走向企业化管理，调动了各种银行机构和非银行的金融机构的积极性在银行财务管理上，实行了利润留成制度。 银行的干部管理制度由地方管理为主改为条块结合，以条条管理为主，同时采用先进科学技术管理手段，提高了工作效率。
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在信贷资金管理上，改变了多年来一直实行的存款向上交，贷款分指标，没钱向上要的管理办法，从１９８５年起中央银行对各专业银行，实行统一计划、划分资金、实贷实存、相互融通的制度。 中央银行不再包办专业银行的资金供应，要求专业银行通过组织存款或同行拆借，自求收支平衡，在各专业银行内部，开始实行分级管理制度，这样，初步改变了信贷资金供给制的状况，从而调动了各专业银行组织存款、发放贷款的积极性。（四）
逐渐改变了封闭型的银行体制，广泛地开展了对外银行业务活动过去，银行的对外金融往来不多，设在境外的机构也不能充分地发挥作用。１９７９年以来，对外金融往来和合作得到迅速发展。１９８０年，我国在国际货币基金组织和世界银行的合法席位得到了恢复；１９８５年初与国际清算银行建立了业务往来关系；１９８５年５月我国正式加入了非洲开发银行和非洲开发基金组织；１９８６年３月我国又加入了亚洲开发银行。 我国的金融机构进入国际市场发行债券，为国内经济建设筹措了大量资金。 中国银行、中国国际信托投资公司、中国人民保险公司等在国外设立了大批分支机构，开拓了业务种类，建立了业务代理关系，推进了国际间的银行合作。
三、１９７９～１９２年银行金融立法的变化
随着我国银行体制的初步改革，银行立法也有了新的变化，主要表现在以下五个方面：（一）
为确立中央银行的体制，建设具有我国特色的社会
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主义银行体系，加强银行组织和非银行金融机构管理的立法。１９８６年１月７日国务院发布了《中华人民共和国银行管理暂行条例》，１９８５年４月２日国务院发布了《中华人民共和国经济特区外资银行、中外合资银行管理条例》，１９８３年２月１日中国人民银行发布《中国人民银行关于侨资外资金融机构在中国设立常驻代表机构的管理办法》，１９８５年７月５日中国人民银行发布《中国人民银行稽核工作暂行规定》，１９８６年１０月２３日中国人民银行发布《金融统计暂行规定》。
（二）
为大力吸收储蓄存款，扩大信贷资金来源和发放贷款范围，调整利率，为经济建设服务，筹集和分配资金的立法。１９８５年２月２８日国务院发布《借款合同条例》，１９８４年３月２１日《中国工商银行关于国营工商企业流动资金管理暂行办法》，１９８１年５月８日《国务院批转中国农业银行关于农村借贷问题的报告的通知》，１９８４年８月３０日《中国工商银行关于科研开发和新产品试制开发贷款的暂行规定》，１９８４年１２月１４日《国家计划委员会、财政部、中国人民建设银行关于国家预算内基本建设资金全部由拨款改为贷款的暂行规定》，１９８４年５月３０日《国务院批转中国人民银行关于各专业银行发放固定资产贷款分工问题的报告的通知》，１９８０年１月１４日《国务院批转国家经委、中国人民银行等单位关于请批准轻工、纺织工业中短期专项贷款试行办法的报告》，１９８０年８月３０日国务院批准《中国银行短期外汇贷款办法》，１９８５年３月１４日《国务院批转中国人民银行关于调整部分存款、贷款利率的报告的通知》，１９８５年７月８日《国务院批转中国人民银行关于调整储蓄存款利率和固定资产贷款
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利率的报告的通知》，１９８８年８月９日中国人民银行发布《关于调整银行存、贷款利率的通知》，１９０年３月２６日《国务院关于在全国范围内清理三角债工作的通知》，１９１年８月９日国务院办公厅发布《关于调整国务院清理“三角债”领导小组成员的通知》，１９２年２月１日国务院清理“三角债”成果和１９２年继续开展清理“三角债”领导小组发布《关于１９１年全国清理“三角债”
工作的公告》。
１９２年１２月１１日国务院发布的《储蓄管理条例》。
（三）为稳定货币、严格货币发行、加强货币和金银管理的立法。１９８８年６月１５日国务院发布《中华人民共和国金银管理条例》，１９８８年９月２７日国务院发布《基金会管理办法》，１９８８年１２月２８日中国人民银行发布《中华人民共和国金银管理条例实施细则》，１９８４年２月１日中国人民银行、海关总署发布《对金银进出国境的管理办法》，１９８５年３月４日《国务院关于制止滥发各种奖券的通知》，１９８１年１月２９日《国务院关于切实加强信贷管理严格控制货币发行的决定》，１９８７年４月２５日国务院关于发行新版人民币的命令，１９８年８月１１日国《国务院批转中国人民银行关于控制货币、稳定金融几项措施报告的通知》，１９８８年９月７日国务院发布《现金管理暂行条例》，１９８８年８月２２日《国办关于转发中国人民银行结算报告的通知》，１９８９年９月２３日中国人民银行公布《现金管理暂行条例实施细则》，１９２年国务院《关于健全货币制度的命令》，１９１年５月１日发布《国务院办公厅关于禁止发放使用各种纸币购物券的通知》，１９２年５月８日国务院《关于健全我国的货币制度，在全国范围内发行各种
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类金属人民币的命令》。
（四）为开拓证券市场，加强债券、股票、票据管理方面的立法。１９８７年３月２７日国务院发布《企业债券管理暂行条例》，１９８７年３月２８日《国务院关于加强股票、债券管理的通知》，１９８６年４月１６日中国人民银行、中国工商银行发布《商业汇票承兑、贴现暂行办法》，１９８８年１月３日《国务院关于按自筹投资比例购买重点企业债券的通知》，《国务院关于发行１９８９年保值公债的通知》，１９８９年３月５日《国务院关于加强企业内部债券管理的通知》，１９２年国务院发布了《关于股份制企业试点工作座谈会情况报告的通知》，１９２年５月１５日，国家体改委等５个单位发布了《股份制企业试点办法》，同年同月，国家体改委发布了《股份有限公司规范意见》和《有限责任公司规范意见》，同年６月１５日，国家体改委、国家纪委颁布了《股份制企业试点宏观管理暂行规定》，１９２年１０月１２日《国务院办公厅关于成立国务院证券委员会的通知》，１９２年１２月１７日《国务院关于进一步加强证券市场宏观管理的通知》。
（五）
为加强外汇和外债的统一管理，提高资金使用效益的立法。１９８０年１２月１８日国务院发布《中华人民共和国外汇管理暂行条例》，１９８５年３月２５日国务院批准、１９８５年４月５日国家外汇管理总局公布《违反外汇管理处罚施行细则》，１９８３年７月１９日国务院批准、１９８３年８月１日国家外汇管理总局公布《对侨资企业、外资企业、中外合资经营企业外汇管理施行细则》，１９８１年１０月３１日国务院批准、１９８１年１２月３１日国家外汇管理总局公布《对个人的外汇管理施
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行细则》，１９８１年１２月３１日国家外汇管理总局发布《审批个人外汇申请施行细则》，１９８５年３月１３日《国务院关于中外合资经营企业外汇收支平衡问题的规定》，１９８５年３月２９日国务院批准、国家外汇管理总局公布《出口商品外汇留成办法》，１９８６年１２月１２日中国人民银行发布《外商投资企业外汇抵押人民币贷款暂行办法》，１９８７年２月２０日中国人民银行发布《境内机构提供外汇担保的暂行管理办法》，１９８７年１０月１日中国人民银行发布《非银行金融机构外汇管理办法》，１９８７年６月１７日国务院批准、１９８７年８月２７日国家外汇管理总局发布《外债统计监测暂行规定》，１９８７年８月国家外汇管理总局发布《外债登记实施细则》，１９８９年１月１２日《国务院关于加强借用国际商业贷款管理的通知》，１９８９年３月国家外汇管理局发布《境外投资管理办法》，１９８９年１１月１０日国家外汇管理局发布《外汇（转）
贷款登记管理办法》，１９０年３月１２日中国人民银行发布《境外金融机构管理办法》，１９０年６月２６日国家外汇管理局发布《境外投资外汇管理办法实施细则》，１９０年１２月９日国务院批复国家外汇管理局制定的关于《出口收汇核销管理办法》。
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第二章 我国现代银行金融体制改革的模式和银行金融立法的重大发展（１９３年至今）
第一节 我国银行金融体制改革的深化和目标模式的确立
一、深化银行金融体制改革的必要性
我国银行金融体制改革已取得了初步的成绩，但必须深化。 首先，为促进我国社会主义国民经济的发展，建立商品经济新秩序需要继续进行银行体制的改革。 因为发展社会主义商品经济，既要调动商品生产者和经营者的积极性，又要有足够的资金，统一流通的市场，还要宏观经济调控。 这些，没有发达的银行金融事业的配合和支持是办不到的。其次，坚持改革开放，需要深化银行金融体制改革。 因为我国经济体制改革的目标是建立社会主义市场经济，而良好的货币供应和资金流通是健全社会主义市场经济的必要条件，市场经济需要银行金融对资源配置发挥重要作用。 深化银行金融体制改革，还是整个经济体制改革的组成内容和配套。 我国对外开放政策的实施，发展对外银行金融业务是桥梁和归宿。 再次，为巩固和发展银行金融体制改革的初步成果，解决、克服、避免在银行工作中存在的矛盾和薄弱环节，实现银行金
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融体制改革的总目标和总任务的要求，也必须把已经开始的银行金融体制改革深入进行下去。 当时我国银行金融工作中存在的主要矛盾和薄弱环节主要有：（１）
货币发行和流通、信贷规模和利率时常失去控制，金融宏观调控能力软弱，造成银根时紧时松，资金利用率低。（２）中央银行、专业银行以及非银行金融机构之间职责分工不明，机构发展过多过快，布局和设置也不合理；中国人民银行归口管理也不健全，以致出现了一些不合理的业务竞争，扰乱了正常的金融秩序。（３）银行结算中，银行现金管理中的现金流失，管理方法落后、繁琐、效率低的现象普遍存在。（４）金银和外汇管理效果也比较差。（５）银行业务中的以权谋私、违法乱纪，以至贪污受贿、诈骗等犯罪现象也很严重。 据统计，１９８９年上半年，全国金融系统共立案查处的经济案件１７９２件，其中二千元至一万元的７２５件，一万元至十万元的７４２件，十万元到百万元的１０３件，百万元以上的１２件，总共涉及金额１。
３亿元。（６）银行的外部和内部监督差，制裁措施不力。 一些重大的问题长期得不到发现和解决，一些严重的问题也得不到应有的制裁。 所有这些情况距离银行金融体制改革的目标任务的要求还相差很远。
二、我国现代银行金融制度目标模式的确立
随着中央银行的产生和发展，各个国家都逐渐形成了自己的银行体系和管理体制。 现代世界各国银行体制大致有三种状况：一是以中央银行为首，以众多的商业银行或存款银行为主体，与其他金融组织构成纵横交错的西方国家银行体
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制（如英国、美国、法国、等）。二是设有中央银行、地区银行，甚至大企业也有银行的银行体制（如前南斯拉夫）
，这种模式是与联邦制的国家结构和半市场经济体制相适应的。 三是除有综合性的国家银行外，还有若干专业银行或以综合性的国家银行执行中央银行职权的单一的银行体制。 这是适应当时社会主义国家公有制占主体地位，计划经济条件下的银行体制模式。 而我国在党的十四大确立建立社会主义市场经济体制的新形势下，必须是综合三种模式优点，结合社会主义市场经济的要求，形成自己的模式，即我国金融体制改革的总目标是建立具有中国特色的适应社会主义市场经济体制需要的现代银行金融体制。 这个总目标与金融体制改革的三大目标是一致的。 我国银行金融制度改革的三大目标是：建立在国务院领导下，独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系；建立政策性金融与商业性金融分离，以国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融组织体系；建立统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场体系。 这三大目标在党的�
