银行法概论(第三版)-第7章
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具有经济活动和行政活动的双重性。银行金融法律关系具有行政和经济活动的双重性。 在我国金融法律中，多数是国家为了发展金融活动和对金融活动进行管理所制定的
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法律。这些法律体现着国家对金融活动的管理、监督职能，如货币发行的管理、现金的管理、外汇和金银的管理等，都是国家的行政活动；金融活动中又有经济活动，如存、放款和储蓄、结汇售汇、黄金储备；有些则是两者兼而有之，如发行公债、金融债券等。（二）
具有有偿性和效益性。有偿性是金融活动的一个显著特点。 金融活动是有偿的法律行为，金融法律关系则是按平等、自愿、等价、有偿的原则建立起来的。 例如商业银行和其他经济组织之间的横向存贷关系，银行同具有法人资格的经济组织和公民之间的存贷关系。 存款是有存有取，放款是有借有还，都要计付利息。 效益性是经济管理工作的中心环节，更是资金活动基本特征在银行金融法律关系中的表现。（三）
具有流动性和广泛性。金融活动根源于商品货币经济关系，有商品货币经济存在的地方，就必然存在金融活动。在当代社会生活中，金融活动已经渗透到社会生活的各个方面和领域，成为社会生产、交换、分配、消费顺利进行的必要条件，这就决定了银行金融法律关系的广泛性。 资金的流动性是金融活动的又一基本特征，是资金的一种变现能力。金融业的生存与发展是通过资金的流入与流出来实现的，因而银行金融法律关系的流动性也就十分突出。参与银行金融法律关系的主体、客体的权利义务还必须具有可靠性与安全性。
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第二节 银行金融法律关系的基本要素
银行金融法律关系的要素指构成银行金融法律关系不可缺少的组成部分。 任何法律关系都是由主体、客体、内容（权利和义务）
三要素构成的。银行金融法律关系也是由银行金融法律关系的主体、银行金融法律关系的客体和银行金融法律关系的内容三要素构成的。
一、银行金融法律关系的主体
银行金融法律关系的主体指参与金融法律关系、享受权利、承担义务的当事人。 在金融活动中所形成的以银行为核心的各种金融法律关系，包括国家、各类银行、其他金融机构、具有法人资格的企事业单位和行政机关以及公民等，他们在金融法律关系中依法享受和承担各自的权利和义务。 因此，它们是银行金融法律关系的主体。 银行金融法律关系的主体包括：（一）中央银行中央银行也称国家银行，在我国指中国人民银行。 它是国家管理金融活动的主管机关，代表国家行使对金融活动的组织、领导、监督权。它通过法律手段（中国人民银行法、商业银行法……）和经济手段（调整利率、向各商业银行收取存款准备金等方法）来实现其职权，中央银行同商业银行和其他金融机构具有不同的性质、地位和作用，具有不同的法律地位。 中央银行拥有其他银行没有的特权，如：发行货币，
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集中管理国家的黄金；储备外汇；管理有价证券；经理国家财政金库；控制金融市场，制定全国统一的金融方针、政策、规章制度；代表国家从事对外国际金融活动等。 这种特权是国家授予的，是国家组织和领导经济活动职能的具体体现。１９５年３月１８日颁布的《中华人民共和国中国人民银行法》规定“中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。 中国人民银行在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。”
“中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。”由此看出，中国人民银行作为我国的中央银行在金融法律关系中有特殊的法律地位。（二）政策性银行、各商业银行和其他金融机构各商业银行和其他金融机构是经济实体，具有法人资格。在我国有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行、中国人民保险（集团）公司、农村信用合作社、中国国际信托投资公司等国有商业银行。 交通银行、光大银行等新兴商业银行、城市合作银行、非银行金融机构。 它们按国家统一规定的金融方针、政策、法令和制度，实行独立经营、独立核算、自负盈亏，有在法律规定范围内的自主权。这些银行机构经营着货币存贷业务、货币结算业务、外汇买卖和票据贴现等业务活动。 这些非银行金融机构分别经营信托投资、保险投资等具体业务，同社会各经济组织、事业单位、行政机关、公民发生各种经济往来关系。 在这种经济往来关系中，银行和其他非银行金融机构一方面具有与其他法人和公民平等的法律地位，遵循着等价有偿的原则。 另一方
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面又对其他法人和公民在金融管理上具有自身管理的职权，不存在等价有偿原则问题。（三）各经济组织、事业单位、社会团体各经济组织是指从事生产和流通以及服务性活动的单位。 这些单位依照法定程序设立，依法取得法人资格，参与各种法律关系。 各种经济组织在其经营活动过程中，必须要同专业银行和其他各种金融机构形成一定的金融关系，并享受法定的权利，承担法定的义务。 这些具有法人资格的经济组织就成为银行金融法律关系的主体。事业单位是由国家财政拨款，可以进行以生产和经营为目的的文化、教育、卫生等活动的组织。 社会团体是人民群众依照自愿原则结合起来，进行非经济活动的集体组织。 它们在其经济活动过程中，亦必然以法人资格的身份同银行形成存款、支付、结算等关系。 它们也是银行金融法律关系的主体。（四）自然人自然人包括中国公民和外国公民。他们在生产和生活中，必然要同国家银行发生存、贷款关系，形成债权债务关系，如储蓄存款、购买金融债券等。 因而也是银行金融法律关系的主体之一。（五）国家政府国家在特定情况下，也以主体的资格参加金融法律关系。如发行货币，就是国家的特权，这是任何法人或其他经济管理机关所不能剥夺或侵占的。参加联合国的金融机构活动、国家政府之间的贷款等。
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对上述金融法律关系的主体，可以根据享受权利和承担义务的不同，分为权利主体和义务主体，如国家政策性银行同企业的借贷关系，国家政策性银行作为债权人，是权利主体，企业作为债务人，是义务主体。 在银行金融法律关系中，究竟谁是权利主体，谁是义务主体，应根据不同的金融关系来区分。
二、银行金融法律关系的客体
银行金融法律关系的客体，是指银行金融法律关系主体享有权利和承担义务所共同指向的目标。 没有银行金融法律关系的客体，银行金融法律关系就不可能产生，权利和义务就会落空。 在我国，银行金融法律关系的客体包括：（一）货币货币是银行金融法律关系的主要客体。 我国的货币是人民币，它是流通领域中唯一合法的货币。 许许多多金融法律关系是与货币相联系的，在这里，货币既包括流通中的现钞，也包括支票、汇票、拨款单等各种票据。 企业、公民以及其他事业单位，都是通过货币的支付、结算、存贷、承兑等业务活动同国家银行金融机构等发生关系的。 主体中各方的权利和义务产生于对货币的所有权和使用权以及管理权。（二）金银金银是一种货币材料，又是一种特殊商品。 它可以充当一般等价物。但是在我国统一的货币制度下，国家法律规定，金银不准计价流通，不准自由买卖。 所以，金银作为银行金融法律关系的客体，仅限于国家对金银的管理范围之内。 当
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国家的黄金储备充当国际结算支付工具时，黄金也就成了银行金融法律关系的客体。（三）企业债券、金融债券和股票等有价证券债券作为确立某种债权债务关系的书证，因发行主体不同又分为企业债券和金融债券。 股票是由股份公司发行的证明股票持有者在公司投资或入股并以此取得一定收入的凭证。（四）国库券（公债券）
国库券是国家为了某种需要而发行的一种债券，到一定时期还本付息。 国库券是国家筹集社会主义建设资金的一种辅助手段，主要用于国家经济建设。 国库券作债权凭证，不得当货币流通，但是允许转让。（五）其他金融资产。 如外汇储备。
三、银行金融法律关系的内容
银行金融法律关系的内容，指银行金融法律关系主体享有的权利和承担的义务，主要包括：（一）货币发行中的权责关系货币发行权属于国家。 国家授权中央银行发行货币，其他任何单位和部门不准发行货币，也不准私自印铸货币和销毁货币，违者要受法律制裁。 同时，中央银行有责任和义务维护货币发行的统一性，调节货币流通，保证人民币币值的稳定。 这在《中国人民银行法》第三章人民币的规定中完全体现了出来。 这种权、责在国家和中央银行、中央银行和其他银行、其他单位之间的划分，也构成银行金融法律关系的
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一个内容。（二）现金和金银管理中的权责关系国家对于现金的流通、金银的买卖和流通作了严格的法律规定。 在这些规定中划分了对现金和金银管理的职责和权限。 国家规定，银行对现金和金银进行统一管理，其他任何部门、单位和公民，都有遵守这些法律规定的义务。 不能因部门、单位和公民的某种行为，废除或要求撤销这些规定。国家银行作为权利主体还有权对没有遵守现金和金银管理的行为，直接进行一定的强制和制裁。（三）外汇管理中的权责关系外汇管理也称外汇管制，是国家对以外国货币表示的用于国际结算的信用凭证和支付凭证进行管理的一种重要制度。 在外汇管理的法律规定中，确认了外汇管理机构的法律地位和职责权限，同时也规定了外汇管理的内容和对象。 外汇管理中所形成的职权关系，反映在外汇管理机构与持有外汇的单位和公民之间，也可以说是权利和义务的关系。 外汇管理机构有对外汇进行管理的权利，其他单位都有按法律规定遵守外汇管理的义务。（四）信贷中的权利和义务关系借贷行为的发生，建立起了债权债务关系。 作为债权和债务关系主体的债权人和债务人，处于平等的法律地位。 他们之间的信用关系是按照双方各自的意愿，协商同意，在等价有偿原则上建立起来的。 按照我国经济合同法和贷款通则的有关规定，债权人有权确定贷款的数额、期限，有权对贷款的使用进行监督，有权到期收回本利，有权对不按贷款协
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议正确使用贷款或拖欠不归还贷款者，实行一定的经济制裁，严重者，有权申请债权保险等。 债权人也有按照协议及时向债务人提供贷款和对债务人的债务、生产经营保密的义务等。债务人有按协议规定用途使用贷款、按期归还贷款本息、向银行提供各种有关财务材料、资料等义务。 同时，债务人有按协议约定提取和使用全部贷款、拒绝协议以外的附加条件等的权利；有对银行违反协议不提供贷款或不及时提供贷款造成经济损失要求赔偿的权利，也有对银行违约行为向国家司法机关提出诉讼的权利。 这些权利和义务关系是双方对等的，是互相制约和互为条件的。同样，储蓄存款也是储户、存款单位同银行之间形成了一种权利义务关系，其他银行金融负债业务、资产业务中，当事人之间的权利义务关系也都随着商业银行法的颁布而逐渐清晰了。（五）在汇兑和结算中的权利和义务关系汇兑和结算是银行金融法律关系中的一部分，它是通过汇兑和结算形式，清偿各单位相互间货币资金转移时所发生的法律关系。 国家规定除按现金管理办法可以使用现金结算外，各单位的货币资金的收付、结算都必须通过银行转帐。银行在办理这类业务的过程中，必须有国家银行、收款单位、付款单位三方当事人参加。 三方各自享受权利和承担义务。 收款单位有权要求付款单位按期支付款项，银行有义务准确、及时、安全办理款项结算的义务；付款单位如有正当理由，有权拒绝付款；收款单位有义务消除各种不能使付款单位付款的原因；对无理拒绝付款的单位，银行有权按规定予以制裁。
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对于收付双方都不按规定支付和收取款项的，银行有权拒绝管理。在这种关系中，银行对收付款双方进行结算中的监督，维护收付款双方的经济利益和其他正当合法权益，维护银行本身的合法权益。（六）保险、租赁中的权利和义务关系保险和租赁是金融活动的一个重要组成部分，在保险和租赁活动中，必然形成保险人和投保人，出租人和承租人之间的权利和义务关系。 这种权利和义务关系是由国家法律认可的。 如在保险中，保险人有权向投保人收取保险费，保险人有权对投保人的保险标的进行清点和检查。 保险人有义务在保险危险、损失出现后按照保险合同赔偿损失。 投保人有权按照合同规定向保险人索取赔偿，也有义务按保险合同缴纳保险费，至于保险什么，保险金额多少，则由双方根据平等协商的原则商定，并签定保险合同，使这种权利义务关系受到法律的承认。 我国《保险法》公布后，权利义务关系有新的变化，而商业保险和社会保险当中的权利义务关系又有各自的特点。（七）
银行与银行以及其他金融机构之间业务往来中的权利和义务关系１。
中央银行与商业银行和其他金融机构之间在业务往来中的权利和义务关系。 中央银行是国家的金融管理机关，除在行政上对各种金融活动进行金融监督管理宏观控制外，在业务上也与各商业银行和其他金融机构有经济往来关系。 如各商业银行向中央银行交纳存款准备金，进行再贴现，中央银行可以对商业银行贷款，并计收利息。 在这些权利和义务
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关系中，中央银行和商业银行的法律地位是不平等的，尽管其业务遵循等价平等原则，但中央银行始终是以国家金融机关管理者的身份、各商业银行是以普通法人身份出现的。 中央银行集中各商业银行的存款准备金和规定各种存贷款利率，不是由各商业银行同意才能行使权限，而是依据国家金融法律规定强制地行使这种
