35岁前要上的33堂理财课-第9章
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理人在40岁左右的年纪，就因过劳死而离开职场，留给家人的除了遗憾、回忆之外，还有很多必须重新调整的家庭计划。显然，没有足够的保险，就没有保险的人生。
你也许会问：“我都还没有赚够钱，哪有闲钱买保险啊？”
事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视。
只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反的，它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。
在从事投资理财失利的时候，我们有能力跌倒了再爬起；当意外和疾病等风险来临的时候，因为我们购买了足够的保险，我们的家庭总收入就不会受到影响，各种投资理财计划才能持续下去。
双十策略，打造防护墙
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
人生会面临许许多多的风险和财务问题，寻找满意的职业固然重要，但面对崭新生活，更不可忽视保险发挥的防御角色。然而保险种类繁多，保费支出的计算方式也不尽相同，社会新鲜人的第一份工作，薪资偏低，虽然能够自由运用的比例不高，所幸普遍没有家庭经济及房贷压力，因此投保重点宜先从低保费、高保障的保险商品着手。
选择的方式，可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考虑。至于适当的保费预算与保额需求，专家建议采取“双十策略”，也就是保费的支出以年收入的1/10为原则，若超出年收入的1/10，恐怕会造成经济负担，进而陷入无力缴交续期保费的窘局；至于保额需求，约为年收入的10倍，才算较为妥当的保障。
举例来说，如果你目前的平均月薪约为7000元，保额规划至少应为90万元，年缴保费7000元左右，即可拥有一定的保障。
如果从事业务性质或危险性较高的工作，我建议您要将保额做适当提高。并且当职场工作环境的调整或人生的重大计划，譬如，结婚、生子、购房时都有重大的财务支出，你一定要和寿险顾问约时间，至少每年检视保单一次，看看保险有无调整的必要。
稳固天下五大险，建筑风险防护网
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
社会新鲜人首先应考虑选择保障型的险种，一般说来，可以用定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险，就能先做好基础的保险规划了。至于投资型保单与养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时，再根据收入能力与个人的理财需求来增加。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
随着年纪增长，你总有一天会结婚生子。组成家庭之后，不论夫妻二人是否都出去工作，投资理财的规划都不再是一个人的事情了，届时“上有高堂、下有妻儿”的三明治族群，到底该抱持怎样的态度进行理财规划，追求家庭的幸福呢？
俗话说得好：“修身、齐家、治国、平天下”，当年轻朋友奋力在外冲刺的时候，千万别忘了照顾好家庭，以免顾此失彼，形成“茶壶内的风暴”。
“前方吃紧、后方紧吃”家庭财务漏洞让人慌
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
负担全家财务的你，为了填饱一家老小的肚子，不论刮风雨淋太阳晒，你都得在外面认真打拼、努力赚钱，但是我想对一肩扛起家庭生计的你来说，最害怕的莫过于“前方吃紧、后方紧吃”，如果家庭当中出现庞大的财务漏洞，填都填不起来，那才让人痛不欲生呢！
如果你的孩子没有金钱观念，刷出一大笔信用卡债务，或者你的父母用光了退休金，没有工作能力，无法继续累积积蓄，你该怎么办？
不管你愿不愿意，你都必须挺身而出，帮他们渡过难关。
要避免这样的情形发生，最好的办法就是防患于未然，通过各种风险控管机制来确保事情不会发展到这样的地步。
我认为具体的做法有三：第一、夫妻之间要设定理财计划；第二、你一定要教给孩子理财知识；第三、同时也要时常关心一下父母的财务状况与身体状况。
第一、夫妻携手合作，建立对财产处理的最大共识
夫妻因爱而结合，但是别忘了在许多方面，两人也是独立的个体，因为成长环境的不同，多少会造成思维逻辑的差异，尤其对于财产的支配方式，我看过许多夫妻，一旦讨论到两人的财务到底该分开还是合并处理时，多数都会出现矛盾，需要花上好一段时间逐渐磨合。
我认为感情得来不易，相聚更是有缘，讨论处理家庭财务方式的时候，夫妇千万不要回避，应该追求彼此核心价值观和梦想的最大公约数，建立一个互相认可的支出和储蓄计划。
制定家庭理财计划，不外乎五个步骤：第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，然后分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做守财奴，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并且找出需要调整的地方。
夫妻之间的帐务到底应当如何管理，我想因为涉及每个家庭的状况不同，我也不便多做评论，提纲挈领地说，以沟通至上，采取双方都能接受的方法就好。
第二、理财教育，让孩子提早认识金钱的价值
金钱不会从天下掉下来，更不是想从提款机里面提多少就可以提多少，而是爸爸妈妈通过工作换来的。对这个道理，不光要说，还要让孩子理解。让孩子初步了解“天底下没有白吃的午餐”，这将是他了解金钱价值的第一步。
我常常发现有父母想让儿女体会：“唯有工作才能养活自己”的道理，就会要求儿女用做家务来换取零用钱。
尽管出发点挺好，但这样的做法实际上会造成孩子们价值观的混淆。正确的做法是让孩子明白“爸爸妈妈养育我是不容易的”，从而产生感恩之情，进而了解父母的辛苦，并通过分担家务、约束购物欲望、努力学习等行动来报答父母。
让孩子学会当钱的主人
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
一、树立钱非万能的意识：理财教育的精髓不在于让孩子变得很势利，而在让孩子树立起“钱是有价值的，但钱也不是万能的”意识。让孩子在生活中，懂得什么是合理的消费。譬如，到百货公司或大卖场购买玩具的时候，我们都会在出发前跟小朋友说今天最多只买一个玩具，并且只带200元出门购物。选购玩具的时候，你会发现只要新奇有趣或是小孩子没玩过的，他们都想拥有。但是你也会发现，小孩子对新玩具的热情很快就会消退，不是不玩，就是很快就摔坏了，因此，我们有时到百货公司的免费游戏区或大学校园里放风筝野餐，不但玩得尽兴而且花钱甚少。另外，现在很多小区图书馆不仅有图画书可以借，还设置了幼儿游戏区，做为现代父母，一定要妥善利用这些资源。
二、视必要性给零用钱：孩子的零用钱多半是父母给的，目的是要让他们有机会学习自己管理金钱。但有些小朋友会认为父母给零用钱是天经地义，所以最好不要孩子一伸手就给零用钱，应该视需求的必要性而定，当他们有花费需求时，一定要了解这些需求的原因，衡量确实有必要再给，否则孩子若发现要零用钱是容易的事，便会养成好逸恶劳的个性。
三、改变小朋友的消费观：现在孩子们的生活中充斥着各种诱惑，很容易养成胡乱花钱的坏习惯，如果家长和教师能稍加引导，孩子们的消费就会大有改观。例如：我们出门都从家里携带饮用水，不在外面购买饮料；除非必要，我们都尽量上菜市场买菜回家做饭。小孩子的消费观念几乎都是看着父母花钱养成的习惯，只要我们自己多花点心思，就能让孩子建立良好的消费观念与习惯。
四、父母应以身作则：孩子的外在行为，往往有很大成分来自父母的影响，所以当要求孩子应该怎么做或不能做什么时，要先想想自己的行为是不是影响到孩子的价值判断，要孩子做到的事情，自己得先做到才有说服力，现在的孩子自主性都比从前强得多，在孩子面前得以身作则，自己先做好榜样，才可能导正孩子的价值观。
第三、开诚布公，与长辈讨论财务问题
你清楚父母亲的财务状况吗？我想大部分的答案一定是否定的，在传统观念的影响下，甚至会将与父母亲讨论他们的财务状况视为禁忌。
我认为只要出发点是善意的，子女们不妨婉转地试着与父母聊起这样的话题，如果父母愿意主动提起，那当然是最理想的状况，如果父母亲不愿意触及这类话题也没关系，子女们千万不要逼问他们到底拥有多少资产，是否预先草拟好遗嘱。
用词婉转，尊重父母的独立性
如果你想和父母讨论他们的财务问题，你应该怎样开口呢？我建议不妨从询问父母是否需要你提供财务上的帮忙开始吧！
毕竟父母辛辛苦苦将我们拉拔长大，也到了该享清福的阶段了，你可以借此机会和他们讨论关于退休养老之类的话题，包括他们希望过怎样的生活、对养老院的看法如何，他们是否有足够的保险支付长期医疗护理费用等。
在这些话题的基础上，延续讨论其它敏感的话题，就不会引起父母亲抗拒的反应，比如生活不能自理时候的对策、当另一半先行离去时的心情调适、他们想如何处置他们的财产，甚至对临终后的安排有何想法等等。
家庭幸福，财源广进
你的“幸福指数”有多高？所谓国民的“幸福指数”为平均国民寿命乘以平均生活满意度。不过，你说愈有钱就会愈幸福吗？
过去大家都认为，成功有钱是幸福快乐的原因，我却抱持相反的看法，我认为先有幸福快乐的家庭，比较容易为自己带来成功和财富。
你一定想象不到吧，原来人是要先自觉幸福，才比较容易迈向成功，赚取财富。也就是说，幸福快乐是成功致富的因子，而非结果。
当你拥有财富之后，如何同时拥有幸福？我想，要懂得把财富转换成幸福，这样财富才有意义。
每个人都想拥有幸福富裕的生活，我主张所谓的“幸福、富裕”，不应仅仅局限于累积财富而已，在家庭、事业、朋友、健康与金钱当中，各方都要取得平衡，才称得上“圆满”。
检视你的消费习惯
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
“跳楼大甩卖”、“全场大出清”、“买一送一”，一波又一波的降价折扣，总是搔得你心头痒痒，不花钱不过瘾吗？或者一遇到老板怂恿你：“真的很便宜，不买太可惜”，你就忍不住掏钱出来吗？小心！在你认为占了便宜的同时，其实在理财的路上，你的亏才吃大了呢！
我们身处在一个充满广告营销的社会，总是有许多商品信息无时无刻地提醒你：“快点买下来吧”，似乎唯有通过消费，才能彰显个人的生命价值与存在意义，有时候，我们花钱买东西不只是为了食衣住行育乐之类的基本开销，更多的时候，目的在于炫耀、在于凸显地位。
为什么价值不菲的世界名牌在东方人的社会卖得特别好？有营销学家认为，因为东方社会地窄人稠，今天某某人购买印有名牌商标的服饰配件，明天就会被好多人看到，他们买的时候也只是希望在别人的眼中看到自我身价的提升，我想这样的分析很实在，如果在一望无际的沙漠或者大草原，谁会管你手上提的是不是上万元的名牌限量包呢！
话说回来，抢便宜也是人之常情，谁不想用最少的金钱，买到最好的货品？可惜的是我们总是陷入商人的花招中而不自知。你总是陷入消费陷阱吗？真正的便宜货哪里买呢？让我慢慢告诉你！
消费陷阱一：贪小便宜浪费更多
你一定经常遇到这样的销售技巧，“这件衣服真的很便宜，单价70，三件200，不如你买个三件吧？”你在心中盘算了一下：“没错，我一次买三件的话，单价最少便宜快5元，当然多买点才划得来”，如果买回去之后你只用到一件，其它两件都报废了，那你不是浪费更多吗？
消费陷阱二：掏空钱包的拿铁因子
“拿铁因子”指的是非必要的开销，星巴克的拿铁咖啡一杯20多元，每天喝一杯，一年后累积的开销为将近7000元，如果你把这笔钱省下来，挪作投资理财，长期累积加上复利的效果，资产就在不知不觉中又增加了！
我想不只是拿铁，跨行提款手续费一次2元的手续费、一包10元以上的香烟、1元的口香糖、2元的报纸、5元的瓶装饮料……这些单笔看起来微不足道的小开销加起来，就是足以掏空钱包，可怕的“拿铁因子”。
节省系商品帮你省银子
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
物价高涨、薪资几乎没变，通货膨胀危机隐隐若现，钞票愈来愈薄，但日子总是要过，该如何量入为出成了当务之急，我发现如果可以善用“节省系商品”，就可以在不降低生活质量的情况下，继续享有原来的生活水平。
所谓的“节省系商品”，意指与同类型商品相比，质量不会逊色，但价格相对低廉的物品，举凡大卖场中的自制商品、Outlet精品（名牌过季商场）等等都可归类于此，在钞票愈来愈不值钱的今日，节省系商品确实替精打细算的族群省下不少银子！
一、名牌降价，Outlet大挖宝
近几年在国内兴起的Outlet （ 工厂直销店，主要是清仓减价促销商品），其实在国外早就存在20年以上，当初厂商为了降低库存、补贴成本，将过季商品、库存货、瑕疵品以优惠价格促销，成为Outlet的最早模式。一般来说，Outlet的促销价大多在3到5折之间，只要精挑细选一定可以用最实惠的价格买到你喜欢的商品。在Outlet血拼，一方面你又可以骄傲地跟别人炫耀惯用名牌，一方面又省下不少银子，何乐而不为。
二、卖场严选，自营商品超好用
大卖场的自营商品意指挂着大卖场的品牌，但是委托厂商代制的商品，国内主要大卖场如家乐福、沃尔玛，都有不少的自营商品，种类超过一千多种，品项涵盖各类食品、家用清洁用品、服饰、汽车百货等等。
自营商品的项目以消耗品、品牌忠诚度较低商品为主，大卖场着眼于有自己的通路，希望以自己的力量，提供更低廉价位的产品给消费者，自营商品的价格可以压低到其它商品的6、7成，质量又有保障。
价格之所以能够压得那么低，主因在于省下了大笔广告营销费用，而�
