百姓理财900问-第18章
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民生银行￡农业银行
一般来说，同城同行转账都不收费，如果是同城跨行转账最好用招行或民生银行的卡了，浦发银行的卡也相对便宜，特别是对大额转账，最高也就10元钱。四大银行收费都是同样的，相对来说比较贵。
异地同行转账首选当然是浦发银行了，200元以下用工商银行和中国银行较划算，100元只收取1元，而到建设银行就需要2元，民生银行需要5元，到农业银行可能就会收10元了。如果是大额转账，最好用浦发银行的卡，民生银行收费也较低。
异地跨行最划算的是民生银行，10000元只收5。5元，到其他银行都要50元了，10000元以上仍然是民生银行收费最低，其他银行都差不多。精打细算，如果200元以下的转账，最好是到工商银行、农业银行和中国银行了。
426。现行的利息税是多少？
5％￡10％
国务院决定自2007年8月15日起；将储蓄存款利息所得个人所得税的适用税率由现行的20％调减为5％。
中国人民银行决定，自2007年7月21日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率上调0。27个百分点，由现行的3。06％提高到3。33％；一年期贷款基准利率上调0。27个百分点，由现行的6。57％提高到6。84％；其他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房公积金贷款利率相应上调0。09个百分点。本次利率调整有利于引导货币信贷和投资的合理增长；利于调节和稳定通货膨胀预期，维护物价总水平基本稳定。
《百姓理财900问》银行问答 银行问答（1）
427。银行卡和手机经常放在一起会使银行卡消磁致使银行卡失效吗？
会￡不会
银行卡、存折的记录信息都存储在背面的磁条上，而手机工作时发生的高频电磁波所产生的强磁场会把信用卡磁化，使所记录信息紊乱，从而造成银行卡失效。同时，有的市民将手机、银行卡等物品一起塞在包里，很容易造成银行卡被“消磁”。另外，两张银行卡的磁条如果重叠在一起，也很有可能同时被消磁。此外，女士提包的磁性暗扣、部分医学检查设备如核磁共振仪也会造成银行卡的磁化。
428。中国第一张银行卡是由哪家银行发行的？
￡工商银行中国银行
中国的银行卡产业起步于20世纪80年代，至今大致可分为五个阶段：第一阶段：1985年至1993年，是中国银行卡产业的起步阶段。中行、工行、建行、农行等银行相继发卡，开创了我国银行卡事业的先河。
1985年3月，中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡——“中银卡”，迈出了中国银行卡业务发展的第一步。随后，中国银行北京、广东、天津、青岛、上海等分行相继发卡。1986年10月，中国银行总行在各省市分行发行银行卡的基础上，将长城卡作为中国银行系统内统一使用的银行卡品牌。至此，中国第一个全国性银行卡品牌——“长城卡”诞生了。
1987年，中国工商银行广州分行发行“红棉卡”。经过两年试点，工行选定国花——牡丹作为标记，在北京、上海、天津、广州等城市发行统一的“牡丹卡”，成为第二个全国性品牌。
429。卡面上有中国银联标志的卡就是银联标准卡吗？
￡是不是
有银联标识的卡未必是“银联标准卡”，而“银联标准卡”在用卡的安全性、有效性方面，将好于非标准卡。
银行卡之间的区别首先在于首位卡号不同。卡号“4”打头的是VISA卡，“5”打头的是万事达卡，而“62”打头的才是真正的“银联标准卡”。
最简单的一个区别就是看清卡上有没有VISA或者Master的标志，如果有，就说明不是银联标准卡。只有银联三色标识，并以“62”打头的卡才是“银联标准卡”。
430。目前有境外银行也发行银联标准卡吗？
有￡没有
2006年，银联标准卡境外发行40。32万张，同比增长180％，截至2007年6月底，已经有25家境外银行发行银联标准卡，总发卡量达62。47万张。银联境外网络开通的地区已经达到24个，基本覆盖95％以上中国人经常到达的地区。
随着中国人出境商旅的日益增多，银联卡境外交易大幅增长，2006年全年实现交易总额255亿元，同比增长100％。
431。同一张银行卡下可以设立本币、外币、定期、活期账户吗？
可以￡不可以
目前，大部分银行都有“一卡多账户”的理财银行卡，可以在同一张银行卡下设立不同的账户：活期、3个月定期、半年定期、一年定期、3年定期，人民币外币账户等。你就可以在家中或办公室通过电话银行或网上银行，把自己的钱搬来搬去了。
432。银行卡是不是分为借记卡和贷记卡两大类？
￡是不是
银行卡包括借记卡、准贷记卡和贷记卡，其中，准贷记卡跟贷记卡并称为信用卡。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，一般可以透支取现。如果在准贷记卡里面你的账户有钱的话，这部分钱不会获得银行利息，即贷记卡存款不计息。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金（其实这个备用金你马上就可以全部取走的，跟没存没多少差别），当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的银行卡，这个卡一般不可以透支取现，不过可以透支消费，但透支消费后往往没有免息期。另外，如果在准贷记卡里面你的账户有钱的话，是可以从银行获得活期利息的。
借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的银行卡。其按功能不同，又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。如果在借记卡里面你的账户有钱的话，是可以从银行获得活期利息的。
433。银行卡交易密码可以通过电话修改吗？
可以￡不可以
（1）交易密码
用途：交易密码用于ATM提现及查询，自动存款机、POS机刷卡消费以及多功能终端机缴费等，包括使用“密码＋签名”方式的信用卡。
修改方法：有三种途径，第一，持卡人可以通过ATM、自助存款机和多功能终端机，按照屏幕上的文字提示操作修改；第二，持卡人可以到银行柜台，在营业员的帮助下进行修改；第三，持卡人可以拨打银行卡所属行的客户服务热线，通过语音提示操作即可完成修改。
（2）电话查询密码
用途：当持卡人通过银行的客服热线进行信息查询和业务办理时，需要持卡人使用6位数字的电话查询密码。
修改方法：可以直接拨打银行的客户服务热线，通过语音操作进行修改。
（3）网银登录密码
用途：持卡人需要登录银行卡所属行的网上银行进行信息查询和办理业务的时候，就必须使用网银登录密码。
修改方法：持卡人需要首先进入银行卡所属行的网上银行页面，点击“登录网银”，登录之后，选择“户口管理”，最后选择“修改密码”，按照操作提示即可完成修改。
以上三种密码都是由6位数字组成，是在银行卡使用中最重要的3个密码，需要妥善保管。因此持卡人最好不要将密码设置成生日、电话等简单易猜的数字。同时，这3个密码最好不要相同。
434。身份证和银行卡同时丢失，在新身份证补办下来前能否先挂失和补办银行卡？
￡可以信用卡可以，储蓄卡不可以
银行卡丢失后，如果是信用卡请尽快挂失信用卡，否则任何人拾到都可能任意刷。银行会及时为您补办，不需要身份证。而对于借记卡，可以随时挂失，但是补办需要身份证。
《百姓理财900问》银行问答 银行问答（2）
435。外地的银行卡可以在北京的营业网点开通网上银行支付吗？
￡可以不可以
目前各银行的银行卡只能在开户行当地任意网点办理网银签约手续，暂时还不能在外省办理网银签约。
436。深圳发展银行推出具有“有息消费”功能的“聚财卡”，综合资产达到多少钱以上即可办理此卡？
￡2万元人民币5万元人民币
近日深圳发展银行推出“聚财卡”，该卡属借记卡，引入信用卡延时支付，使其具有“有息消费”功能。即客户刷卡消费的资金，在免息还款期（最长50天）内，虽处于止付状态不能动用，但客户仍可获相应存款利息收入，到期后再由银行扣划。
据悉，“聚财卡”智能存款、协议转账等创新功能，可以让客户的活期存款享受定期的收益，并智能地自动执行客户约定的转账指令。客户只需持有此卡，即可在银行办理基金、保险、股票、黄金以及本外币结构型、基金专户型、存款型等各类理财产品的买卖。
据悉，客户综合资产达到5万元人民币以上即可办理不同级别的“聚财卡”。
437。没有钱的银行储蓄卡不注销会有影响吗？
有￡没影响（自动销户）
建议如果卡不用了，还是及时办理注销手续为妥，卡中无钱了肯定欠交年费，如又不注销，将会形成不良信用记录，现在银行信用资源共享已经开始，形成不良记录之后将会影响你的未来金融活动。
438。信用卡的主卡和附属卡是共用一个信用额度吗？
是￡不是
一般的银行卡，无论借记卡还是信用卡，都有主卡与附属卡之分，主卡与附属卡共用一个资金账户和信用额度，但可以设置各自不同的交易密码。主卡和附属卡需要分别申领。
439。银行信用卡不激活收取年费吗？
收取￡不收取
分别向中国银行、中国农业银行、工行、中国建设银行、广发、光大等13家银行信用卡中心进行了咨询，其中中国银行、中国建设银行、兴业、招行、光大、浦发、中信、深发展等银行明确表示，只要卡申请成功，无论客户是否激活，银行都要收取一定的年费；交行信用卡中心则表示，在不同时间段内申请办卡的客户，待遇也不相同，有的不开卡也要收年费，有的则不收；明确表示“卡不激活，银行不收取年费”的只有工行、中国农业银行、民生和广发行。
440。用信用卡提取现金计算利息吗？
计算￡不计算
取现成本：手续费＋利息。目前银行信用卡提现费用分成两部分：一是提现金额1％~3％的手续费；二是提现金额万分之五的日透支利息，折合为年利息则高达18％，相当于贷款基准利率的3倍左右。以全额取现10000元使用1个月为例，按照1％的手续费率计算要缴纳100元的手续费，再加日万分之五的利息150元（按30天计算），持卡人提现的总费用是250元。不过，与非法套现相比，通过银行全额提现的成本要低得多。同样以10000元使用1个月为例，一些非法套现中介的手续费多为一次性取现额的5％~6％，也就是500~600元。
如果三两天内急需现金，临时申请银行贷款来不及，可以考虑用信用卡提现救急，但时间太长的话不推荐用信用卡取现，因为利用信用卡取现的利息是个人消费贷款利率的好几倍。
441。用信用卡的免息期买卖基金是一种好的理财方法吗？
￡是不是
信用卡用于投资基金股票等，相当于提取现金，要收提现手续费及利息的。谨记信用卡是用来消费的，不是用来投资基金或股票的。除非你投资于实业，且能承受相当于年利18％的高息贷款。
442。银行卡循环利息的计息是按照哪部分金额为本金计算的？
￡未还款部分上期对账单的每笔消费金额
信用卡还款可以按照自己的财务状况，在每月到期还款日前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额低于本期应还金额时，剩余延期还款的金额就是循环信用余额。
循环利息计算法则为：如每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。如以最低还款额还款，可以在支付循环利息的条件下不影响信用记录。
循环利息计算方式为：以上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款账单日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。如：李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日；4月15日，李先生使用信用卡消费人民币3000。5元，那么，李先生的“本期应还金额”为人民币3000。5元，“最低还款额”为301元。根据不同的还款情况，若李先生于5月7日前全额还款3000。5元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。若李先生于5月7日前，偿还款额为3000元，并于5月10消费200元，则5月18日的对账单的循环利息=33。903元，具体计算如下。3000元×0。05％×22天（4月15日～5月7日）＋（3000。5元－3000元）×0。05％×12天（5月7日～5月18日）＋200×0。05％×9天（5月10日～5月18日）=33。903元。
443。在境外用银联卡消费时是否需要支付1％~2％的货币转换费？
￡需要不需要
银联卡能帮助持卡人规避汇率风险，免除转换费。很多人都以为只有VISA和MASTER卡才能够在境外消费和提现，其实银联卡也能够境外使用，并且使用银联卡境外消费还更加节省费用。
目前，中国银联已经实现了在港澳、美国、日本、韩国、新加坡、泰国、马来西亚、菲律宾、印尼、澳大利亚、新西兰、法国、德国、意大利、瑞士、荷兰、西班牙、卢森堡、比利时等20个国家和地区的受理，以及在花旗全球36个国家和地区的ATM网络上的使用受理。
持卡人在上述地区刷卡消费之后，中国银联统一按交易当日国家公布的这几种货币对人民币卖出价转换成人民币，发卡行按此人民币金额扣除持卡人账户人民币，持卡人只需按该人民币金额进行还款，不承担任何汇率风险。
另外，中国银联与其他国际卡组织不同，在进行货币转换时不收取货币转换费即服务费，只是按规定汇率进行货币转换。国际货币组织的做法是先将持卡人消费的当地货币金额转兑换成美元，再加上1。5％左右的服务费，然后按这两项的总额兑换成人民币。如果再加上汇率波动，消费者很可能损失更多。
《百姓理财900问》银行问答 银行问答（3）
444。信用卡逾期的滞纳金按照多少比例征收？
￡每日征收最低还款额未还部分的万分之五一次性征收最低还款额未还部分的百分之五
如果您在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5％。
另外，信用卡还款如果采用ATM机还款最好也尽量早一点，否则也有可能造成额外缴付滞纳金。ATM机上的还款日期与银行结算日期之间有一段时间差，通过自动柜员机转账划入的款项并非即时到账。日前有市民反映，他使用的是中国银行的信用卡，在最后期限当天通过ATM机还了远远超过最低额700元款项，但仍然被罚没相应的滞纳金。
在交涉之后，中国银行给出的解释是，对于在ATM机上的还款，要在2天后经过人工结算才生效。因此，这位市民26日还款的金额要到2个工作日之后才�
