百姓理财900问-第20章
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无论大月、小月，银行计息每月都按30天计算，1年的总计息日即为360天。而采取按实际天数计算利息后，每个月实际有多少天就按多少天计算，1年的总计息日也增至365天。以100万元存款为例，一天的活期存款利息为21。375元，按实际天数计息则多出五天利息共计106。875元。
468。通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为多少钱？
￡2万元5万元
人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款分1天期和7天期，就是说当你要拿钱的话，要在1天前告之银行或者在7天前告之银行，1天期的利息是1。08％……7天期的利息是1。62％，比一般的活期存款利息要高点。一般来说，如果你手上有闲置的资金一时间也找不到投资目标的话就可以存在“通知存款”里，当账户内低于5万时自动转为活期并销户。
例如，股民张某在股市低迷期间，将100万炒股资金存入7天通知存款，2个月后，张某即可获取比活期存款多100万×60天×（1。62％…0。72％）/360天=1500元的利息，即保证了用款需要，又可享受活期利息2。25倍的收益！
469。异地上学可以享受开户行教育储蓄免税优惠吗？
可以￡不可以
学生到异地（仅指中国大陆境内）上学，只要凭接受非义务教育学校所在地省级国家税务局统一印制、所在学校开具的“证明”，到开立教育储蓄账户的银行按规定办理即可。
470。教育储蓄免税优惠必须在非义务制教育阶段才能享受吗？
是的￡不是
按照有关规定，享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务制教育的学生，并且储户若在2005年12月1日后支取教育储蓄，必须提供由国家税务总局制定、省级国家税务局统一印制，由所在学校开具的正在接受非义务制教育的证明，否则不能享受教育储蓄的有关优惠。
471。目前我国外币定期储蓄的起存期限为多长时间？
1个月￡3个月
外币定期储蓄存款，是指个人将属于其所有的外汇资金存入银行，约定存期，整笔存入，银行开具存单作为凭证，到期一次性支取本息的一种储蓄存款。存款币种与活期储蓄相同。存款期限分为1个月、3个月、6个月、1年、2年5种档次。
472。定期存款需事先约定才能自动转存吗？
是的￡不是
根据1993年3月1日起施行的《储蓄管理条例》第十八条及第二十五条的规定，“储蓄机构办理定期储蓄存款时，根据储户的意愿，可以同时为储户办理定期储蓄存款、到期自动转存业务”，同时“逾期支取的定期储蓄存款，其超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息”。
根据上述规定，自动转存业务需要储户在开立定期存单时与银行事先约定，若未约定转存则在到期后视作存款逾期，逾期部分只能按活期存款利率计息。
473。活期储蓄存款利率调整是随央行利率同时调整的吗？
￡是不是
定期储蓄存款在存期内如遇利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计算利息。
活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。结息一般是在每季度的最后一个月20日。
《百姓理财900问》银行问答 信贷产品（1）
474。可以向银行申请延期还房贷吗？
可以￡不可以
如果借款人由于一些原因不能按期还贷的话，可以向银行提前提出延期还贷，经银行批准就可以了。
《合同》中有规定，借款人需要延期还贷的，必须在还款日前15天提出申请，经贷款人同意后，办理延期还贷手续，贷款人按照合同规定的贷款利率收取利息。
在办理延期还贷时，借款人先向银行提出申请，填写申请表，然后经银行审查并同意后，方可办理延期还款。在这里需要提出的是，办理延期还款的，需要支付利息。
475。利用住房抵押贷款炒股，贷款客户有责任吗？
￡有没有
作为一种消费贷款，银行是不允许消费者把贷款用于投资炒股、购买基金的，因为投资有风险，一旦失败，便很难偿还银行贷款。银行的职责之一便是杜绝这种违规贷款的发生。《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》中，明确禁止信贷资金被挪用入市，如果发现违规贷款，银行对此应负全部责任。
476。固定利率房贷是不是要高于现行的利率？
是￡不是
固定利率房贷的固定利率一般情况下都会高于现行利率，这其中高出来的部分就作为贷款者规避利率风险的代价。对于借款人来说，当市场处于加息周期时，固定利率房贷对借款人有利；但如果市场处于非加息周期甚至是处于降息周期，那么锁定住房贷款利率无疑对银行有利。借款人则要综合分析各种情况，得出自己对利率走势的分析和判断，因为一旦签署固定利率住房贷款合同，想修改合同或者提前还贷，就要向银行付出一定数量的违约金。
477。逾期还贷按照什么样的标准罚息？
￡每日万分之二点一同期贷款利率的基础上加收30％至50％
从2005年3月起，央行就个人住房贷款逾期执行的罚息利率作了调整，个人住房贷款逾期将执行商业性贷款的罚息利率，由现行按日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％至50％。
只要房贷客户能按时还款，不管是第一次购房，或者购买第二套自住用房，基本上都可以享受到8。5折的优惠贷款利率。
而对逾期偿还贷款的客户，各大商业银行也对罚息的标准作出了调整。据了解，罚息执行的标准都是在同期贷款利率的基础上加收30％至50％的罚息。罚息随着房贷利率的上升，也随之大涨。
478。北京市住房公积金贷款的上限是多少钱？
￡50万元60万元
2007年7月1日起，北京住房公积金贷款最高额度将调整至60万元。此前，包括苏州、南京等地也相继调整公积金贷款上限政策。而目前全国公积金沉淀近2000亿，公积金个贷使用率只有50％至60％，是公积金放宽贷款额度限制的直接动因。
北京住房公积金贷款上限由40万元上调至60万元的依据，源于家庭公积金月缴存额的计算。以个人计，一个职工按2007年住房公积金最高缴存额2166元/月缴存住房公积金，则其可申请贷款的最高额度为41万元。由于贷款以家庭为还款单位，每户家庭1。5个缴存职工计算，家庭月缴存额实际为3249元，则贷款最高额度可以达到60万元左右。
479。首推房贷“休假”（最长可以24个月不用还款）的银行是哪家银行？
中国农业银行￡中国建设银行
中国农业银行推出的“房贷还款假日计划”，借款人可以根据自身情况，为自己的房贷还款放放假。“还款假日计划”包括“轻松假日计划”和“完全假日计划”两种套餐。
“轻松假日计划”，就是借款人可以和中国农业银行约定一个“假期”（单次假期最长为24个月），在这个假期内，借款人只需按期支付贷款利息，而暂时不用归还贷款本金，等假日结束之后再按等额本息或等额本金还款方式归还贷款本息。
而“完全假日计划”则是在一个约定的假期内（单次假期最长为12个月），借款人可以既不还贷款本金也不用还贷款利息，等假日结束之后再按期归还贷款本息，但是，借款人必须同时办理提前还款，就是说，在提前还一部分款后可以享受不还款的假期。
中国农业银行人士介绍说，该计划可以减轻购房人在贷款初期的还款压力，使自己的生活更加从容。符合条件的借款人，可以多次申请“轻松假日计划”。
《百姓理财900问》银行问答 信贷产品（2）
480。直客式贷款是不是指贷款人绕过房地产商、车商，直接与银行发生业务关系呢？
是￡不是
直客式贷款是指贷款人绕过房地产商、车商，直接与银行发生业务关系，省去了中间环节，可以为贷款人省下不少手续费、担保费，而房地产开发商、车商也可以省下为客户提供担保而在银行缴存的风险保证金。
如直客式房贷，对于开发商来说，等同于购房者一次性付清全部购房款，因此他将给购房者更多的折扣优惠，其幅度一般在2％~5％之间，购房者可以因此省下一大笔钱。
再来看直客式车贷。据业内人士初算，由于直客式车贷无须汽车经销商作担保，并可享受团购车辆、团购车险等优惠，贷款人可省钱5％左右。节省的费用包括消费者一次性付款可争取的经销商让利。此外，银行还会联手优质品牌经销商在不同时间段推出包括减免保险费、减免中介服务费、车价让利等一系列优惠服务，可以让客户贷款购车更实惠。
481。汽车贷款的最高期限不得超过多少年？
5年￡8年
中国人民银行发布《汽车贷款管理办法》规定，汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中二手车贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款期限不得超过1年；规定贷款人发放自用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80％、70％和50％。
涉及人群：对个人借款人增加了在中国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民以及外国人。扩大贷款人的范围，将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。
482。车贷是不是也像房贷一样利率会随央行利率变化呢？
是￡不是
2006年央行加息之后，银行车贷利率也随之提高，1至3年期利率从6。03％调到6。30％，3至5年期利率从6。12％调到6。48％。在谨慎考虑了一段时间后，大部分汽车金融公司也跟着银行提高车贷利率，调整幅度与央行利率调整基本保持一致。
483。哪家银行在国内首推知识产权质押的信贷产品？
￡招商银行交通银行
针对北京地区中小高科技企业较为集中的实际，交通银行北京分行在国内率先推出可凭知识产权质押的信贷产品，使拥有发明专利权、实用新型专利权或商标专利权的科技型小企业可以获取一定数量的知识产权质押贷款。辖内银行根据奥运场馆建设的资金需求，创立了“信用＋区政府以财政资金保证还款的承诺函”的贷款模式，为区县奥运场馆建设提供资金支持。
“展业通”中小企业知识质押贷款是交通银行北京分行在交通银行“展业通”中小企业金融服务产品的统一品牌下，为扶持和壮大企业发展，支持企业科技创新，精心设计的适应高科技中小企业生产经营特点的金融组合产品。本产品运用科学简便的方法和优化的审批流程，具备六大品牌优势，能够使中小企业通过知识产权质押的方式获得贷款资金支持，为中小企业展业提供优质高效、快速融通的全方位金融服务。
484。民间借款公司定的借款20％年利率合法吗？
合法￡不合法
依照最高人民法院的司法解释：“民间借贷是指公民与公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借款，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押物相应有效。”
在银监会和法律规定的范围内，民间借款和融资利率不高于同期银行贷款利率的4倍均合法，受国家法律保护。抵押借款率一般控制在抵押物价值的30％~70％以内，安全有保障。
抵押借贷的法律基础：
民间抵押借贷作为一种直接融资行为，是对国家政策号召的积极响应。
（1）中华人民共和国国务院2005年2月19日国发〔2005〕3号《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中提出：“个体、私营等非公有制经济是促进我国社会生产力发展的重要力量。清理和修订限制非公有制经济发展的法律法规和政策，消除体制性障碍。放宽市场准入，允许非公有资本进入法律法规未禁入的基础设施、公用事业及其他行业和领域。”还有“大力发展资本和其他要素市场。积极推进资本市场的改革开放和稳定发展，扩大直接融资。建立多层次资本市场体系，完善资本市场结构，丰富资本市场产品。”
（2）依据2002年6月29日第九届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过2003年1月1日起施行的《中华人民共和国中小企业促进法》中第四十条规定：“国家鼓励各类社会中介机构为中小企业提供信息咨询、投资融资、贷款担保和法律咨询等服务。”创信行抵押贷款也正是在为个体、私营企业、中小企业提供上述服务。顺应政策、符合法律。
《百姓理财900问》银行问答 银行支付
485。我国支票的有效期一般为多少天？
10天￡30天
支票的有效期一般为10天，从出票日算起，遇到节假日顺延。
假如12月20日开出的支票，到期日是12月29日。这里说的遇到节假日顺延是指到期那一天是节假日才顺延。
486。空头支票就是指账上一分钱也没有吗？
￡是不是
空头支票，是指支票持有人请求付款时，出票人在付款人处实有的存款不足以支付票据金额的支票。
票据法规定支票出票人所签发的支票金额不得超过其在付款人处实有的存款金额，即不得签发空头支票，这就要求出票人自出票日起至支付完毕止，保证其在付款人处的存款账户中有足以支付支票金额的资金。对签发空头支票骗取财物的，要依法追究刑事责任。如果签发空头支票骗取财物的行为情节轻微，不构成犯罪，票据法规定要依照国家有关规定给予行政处罚。
487。有既可以支取现金又可以转账的支票吗？
有￡没有
根据是否限制支付方式，我国票据法把支票分为没有限制支付方式的支票和有限制支付方式的支票。
没有限制支付方式的支票，可以支取现金，也可以转账；用于转账时，应当在支票正面注明。如果没有注明，就是支取现金的支票。注明的方式可以写明“转账”二字，也可以根据《日内瓦国际公约》的规定，在支票正面划两条平行线以表明转账。
限制支付方式的支票，又分为现金支票和转账支票。现金支票是专门用于支取现金的支票，是出票人委托付款人支付一定数额现金给收款人的支票。转账支票是只能用于转账的支票，是出票人签发给收款人办理转账结算的支票，不得支取现金。
488。旅行支票是由国内银行发售的还是由国外银行或金融机构发售的呢？
￡国内银行国外银行或金融机构
旅行支票是指境内商业银行代售的、由境外银行或专门金融机构印制、以发行机构作为最终付款人、以可自由兑换货币作为计价结算货币、有固定面额的票据。
旅行支票有如下特点。
其一，旅行支票很像现金，具有良好的流动性、永久有效且无使用时间限制，如果用不完，可以留着下次再用，或�
