富爸爸穷爸爸系列丛书10册全集-第54章
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外一个人可能就是违法的事情。在这一部分，我们重点强调的是要懂得使用不同的词语，以及工资收入与被动收入之间根本性的区别。至于说到杠杆作用，纳税对于大多数人来说都是反面或者负面的杠杆。一个为了工资收入奔忙的人，至少比为了被动收入奔忙的人要辛苦两倍。为了工资收入而工作的人，就像进两步、退一步，最终步履蹒跚，进展缓慢。
退休之后或许你还得纳税
那些说“好好工作、储蓄，然后投资401（k）”的人，实际上只能得到50％的钱。退休之后，你开始从401（k）计划中领取养老金，但是需要同工资收入一样进行纳税。正如富爸爸所说的，这只是50％的钱。此外，储蓄利息收入也需要同工资收入一样纳税。
很多退休者说：“我必须继续工作，因为政府提供的社会保险金根本不够生活支出。”但是，如果他重新工作，弥补社会保险金收入的不足，那么政府不仅要征收工资收入税，还要因为他现在工作而调低社会保险金。当富爸爸说：“多数人打算贫困终生。”他自然明白自己在说什么，他已经注意政府法律考虑到一些人退休后的工资收入。如果你不贫困，想赚到更多钱，政府却不愿意帮助你。很多退休者会很快发现，重新工作只能加速贫困，由于纳税的原因，很多退休者最终放弃了继续另找工作。
关键在于，选择使用努力工作、储蓄和投资401（k）等词语，就是选择了一种很缓慢的词语，它们让你只能有一个很缓慢的财务计划。在财务计划中选择使用这些词语，可能会让你退休后年收入达到10万到100万美元的小康水平，却无法让你的收入达到富裕或极度富裕水平。正如富爸爸所说的：“富人并不仅仅是拥有很多金钱。”富人使用着一系列词语，这些词语让他们获得了与众不同的人生经验，比如学习如何扩大资产而不是储蓄。
另外一些词语是：
慢速词语快速词语
储蓄赚钱 富爸爸也曾经鼓励大家学习如何储蓄，但是他本人从来不这样做。他说：“关注储蓄花去了太多的时间，而且储蓄本身也没有多少杠杆作用，很多人用来储蓄的资金就是税后收入。”为了得到10美元的储蓄收入，他其实应该得到20美元，因为同工资收入一样，这是50％的钱。另外，你的储蓄利息也需要缴纳很高的税金。
富爸爸没有将目光盯在储蓄上，而是花费了很大精力锻炼自己的赚钱能力。他说；“如果掌握了如何创建自己的企业和进行投资的方法，你就会赚到很多钱，以至于今后的麻烦是钱太多了。当你有了很多钱以后，你可以将多余的钱放进自己的个人银行，而不是去储蓄。”
在《富爸爸投资指南》中，我讲过有关钱的两个难题：一个是没有足够的钱，一个是钱太多。大多数人仅仅知道第一个问题，也就是没有足够的钱的问题，他们干脆就只学习如何储蓄。富爸爸的财务计划是关于如何处理大量金钱的问题，面临的问题是自己手头剩余的钱太多，他一直在寻找将这些钱投资出去的项目。富爸爸的现实和环境就是拥有富足的资金，而穷爸爸的现实就是缺钱，那也是穷爸爸为什么劳碌终生、积极储蓄的原因。
为了钱而工作，与赚钱有什么区别？如果读过《富爸爸；穷爸爸》，你或许还会记得我听了穷爸爸的话准备动手赚钱的故事。我曾经想熔化牙膏管，然后在石膏模子中铸出25美分、10美分和5美分钱来。穷爸爸发现后，不得不给我解释赚钱和伪造钱的区别。穷爸爸无法给我传授赚钱的方法，因为他只知道为了钱而工作。在金钱的世界里，很多富人都是通过设法赚钱而不是通过为了钱而工作成为巨富的。例如，比尔·盖茨成为世界上最富有的人，就是通过赚钱而不是通过为了钱而工作。他建立了自己的公司，然后出售公司股票成为世界首富。
出售公司股票是赚钱的一种重要方式。大体来说，只要有愿意接受你的买家或卖家，有一个完备的市场，在这种环境下你就会赚钱。比如，我的书也是一种赚钱的方式，只要通过出版商有一个市场，那么书为我赚钱就会远远胜过我自己为了钱而去工作。如果我是个需要亲自工作、拿薪水的医生，那我可能就是为了钱而工作的人。如果我是一个发明了新药、并通过药物制造商出售药片的医生，药片可能就是我赚钱的工具，这就远远胜过为了钱而工作。
总之，在大多数情况下，为了钱而工作是一个很慢的途径。如果你明白自己要做什么，那么寻找一个赚钱的新方法可能就是致富的捷径。因此，假若你打算为了钱而工作，努力储蓄，那你可能就还是在挥舞父母留下的又老又钝的“斧头”。
另外，还有些词语可以放慢你致富的脚步，也有些词语可以加快你致富的脚步。
慢速词语快速词语
升值贬值 如果你不能全面理解升值和贬值的含义，也不必担心。我本人真正掌握这两个概念也花了些时间。如果你想更好地理解它们，或许应该向会计师或者资深房地产投资商请教。如何将这些概念运用于自己的财务计划，下面这个例子或许可以给大家一些帮助。
几天前，在一个电视节目中，播放了高中孩子们学习如何在股票市场投资的故事。其中一个受访的学生说：“因为购买了某公司的股票价格不断上涨，我赚了很多钱。”也就是说，他做投资游戏是为了获取资本收益或者股票升值，但是，大多数人说：“我们的房子就是很好的投资”，因为他们希望自己的房子能够升值。
我也曾经听一些朋友说：“我在这个新的高尔夫球场附近购买了不少地产，那是一笔不错的投资，我预计五年内价格会上涨一倍。”对他们来说，这是一个很好的投资，他们满怀希望地想在五年内价格上涨一倍。
但是，富爸爸教导他的儿子和我使用不同的词语。当进行任何投资时，他总是说：“利润产生于你购买投资之时，而不是出手的时候。”也就是说，他从来就没有将希望寄托在自己的投资升值上。对他来说，如果真有什么升值，那也属于额外收入。富爸爸为了投资的直接收益，也就是现金流而投资。同时，他常常为了“虚幻现金流”而投资，也就是为了贬值而投资。前面几章里已经提到了有关房子贬值的例子。他喜欢直接的现金流和贬值，因为他不必等着投资升值来赚钱。他说：“等着股票或者房地产项目升值有点太慢，风险也太大了。”
关键在于，如果你想等着将来赚钱，那么这个计划就是个慢速计划，因为你本身在使用慢速词语，随之而来的是慢速想法。我想再次重申富爸爸的话：“利润产生于你购买之时，而不是出手的时候。”我遇到过很多人，他们购置了一块房地产，每个月都在损失钱，他们还对我说：“当地产价格上扬的时候我就会卖掉它，赚回自己的损失。”
在澳大利亚，很多人购置房产，每个月都在损失钱，但是仍然认为是很好的投资，因为政府会给予他们损失部分税收减免。在我看来，那实在是输家的思维方式。我经常问他们：“为什么不去购买那些能给你每月带来收入并且也获得税收减免的产业？”得到的回答往往是：“不，我的会计师告诉我，应该寻找一个每月花钱并且可以带来税收减免的项目。”他们愿意选择搭乘风险很大的慢车，而不愿选择有很大利润空间的快车。
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避免风险控制风险 穷爸爸常常说：“那太冒险了”、“小心行事”、“为什么要冒险”。他越相信这些观念，就越容易失去对自己财务状况的控制。作为一名处事谨慎的雇员，他失去了对自己纳税的控制。作为一个将“投资风险太大”、“我对金钱毫无兴趣”常常挂在嘴边的人，失去了越来越多的财务培训机会。最终，即便退休之后，他所要缴纳的税金依然越来越多，投资了几个自己认为稳妥可靠的项目，但是这些项目或者全无回报，或者让他赔钱。
我的一位远亲，在部队干了25年，退休时是一个军官。现在他每天坐在电视机前看财经节目，看着自己持有的股票价格不断下跌。因为无法控制自己投资组合的价值，他感到越来越沮丧。一天，他看到自己持有很多股票的一家公司的总裁有了私人新式豪华飞机，并且说自己的主要经理人都拥有百万美元的红利。虽然他也加入了怒气冲天的股东之列，但他们能得到的实在太有限。
在《富爸爸投资指南》中，我曾经讲过富爸爸的10大投资控制工具。对于那些想对自己现在和未来生活有所控制的人来说，这些工具都至关重要。现在，我担心的是90％的美国人和许多西方国家人对自己的财务未来几乎无法控制。在广大发展中国家，那个比例可能还要更糟。
富爸爸让我制定一个学习掌握控制自己财务未来的计划，他说：“为了成为财务快车道上的一员，你需要制定这个计划，那不仅仅是控制金钱的问题。”如果你想进一步了解这10大投资控制工具，可以阅读《富爸爸投资指南》一书。
关于风险和控制的词语；富爸爸说：“一个人越是追求安稳，他就越放弃了对自己人生的控制。”现在，我目睹了两个世界的演化：其中一个我称之为“负责型社会”，这些人认为他们自己应该对今天和未来的生活负责；另外一个我称之为“受害型社会”，这些人相信别人、公司或者政府应该对他们自己的生活负责。任何集体，不论是团队、家庭或者公司都有两类社会。他们都从自己的环境和现实出发，都相信自己是正确的。两个社会区分的核心思想在于对风险和控制的认识。受害者为了避免风险，往往将自己生活的控制权拱手让人。不过当他们发现自己早先交出的权力被人滥用时，也会恼怒异常。可以说，受害者其实往往就是自身的牺牲品。
在未来几年中，财务上的受害者会越来越多。很多人将财务控制权交给了专业人士，花钱听取他们的各种建议。很多未来的受害者沉醉于一些老套的说法，比如“长线、多元化投资，不要轻易出手，市场已经连续上扬了40年，谨慎行事。”受害者花钱买来这些建议，仅仅因为他们自己更愿意相信这些建议。如果他们没有明智地选择自己的顾问，他们很可能就会成为财务上的受害者。
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共同基金D章程506条款 现在，成千上百万人将自己财务未来和财务安全的赌注押在股票市场和共同基金上，甚至连我本人的退休金计划中也有共同基金。不过，我从来没有打算运用那些共同基金快速致富，也从来不指望那些共同基金来负担我退休后的生活。我个人对股票市场没有多少信心，也发现共同基金成长过于缓慢并且需要用我自己的钱。正如我在本书前面所讲的，如果可能，我宁愿用借来的钱致富，而不愿用自己的钱，但是银行不会借钱给我投资共同基金。
我说共同基金太慢的另外一个原因是，任何有价证券的巨大利润或者升值都源于公司创建阶段，也就是公司上市之前。富有的投资者投资一家公司的股票时，他们往往根据美国证券交易委员会（SEC）制定的D章程506条款（Regulation D； Rule 506）以及其他规定进行投资。也就是说，富有的投资者往往在一个公司还没有公开上市的时候投资，而普通投资者在一个公司上市后才开始投资。两者之间的差距非常大，比如，如果你在英特尔公司上市前投资25万美元，今天的市值可能就达到4000万美元。
关键在于，富人已经在普通人注意到那家公司之前赚了大笔钱。那意味着富人的投资风险常常很低，而回报潜力却很大。在共同基金购买公司股权之前，富人的巨额利润已经产生了。接着，人们开始购买持有上市公司股权的共同基金，而其实早在这家公司上市之前，富人已经开始投资。也就是说，富人不是通过投资共同基金或者股票，而是根据D章程506条款通过私下备忘录进行了投资。致富的潜在速度在共同基金与首次公开上市（IPO）或506条款规定的投资之间差距非常惊人。正如富爸爸所说：“投资共同基金实际上是投资‘食物链’的终端，已经没有多少油水可赚。”
当然，这并不意味着共同基金本身不是好的投资。相反，对大多数人来说，共同基金是一项重大投资。如果你明白自己想干什么，风险是什么，了解股票投资和共同基金投资的整体状况，了解私人公司和上市公司的运作，那么投资共同基金仍不失为一种较好的选择。
我听到有人说：“首次公开上市（IPO）股权在股价上扬的牛市是个好选择，但在股价走低的熊市却不一定。”这种说法有一定道理，但是不论股票市场表现如何，富人一直投资那些还没有公开上市的公司。掌握富人投资用的词语、词汇和行话是会大大加快你个人致富步伐的原因之一。
在不久的将来，富人将会变得更富裕，因为他们将会在公司首次公开上市（IPO）之前就介入。他们将不再投资技术、电脑或者互联网公司，而将涉足新的热门生物技术公司、遗传工程公司，以及名字后面有“系统”或“网络”的新型公司。他们将投资未来的热门公司的名字我们可能还从来没有听说过。他们往往在普通投资者投资之前，就已经通过投资公司和房地产项目赚取了巨额金钱。他们用私人备忘录、有限责任组合或者其他一些方式进行投资，而不是通过共同基金。
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零售支付批发购买 很多人都对批发价与零售价了解不少，投资上也是如此。富人更富的原因之一，就是他们以批发价而非零售价进行投资。
当你观察现金流游戏的时候，你可以看到老鼠赛跑和快车道。在老鼠赛跑中，投资者支付的是零售价，而在快车道中，投资者支付的是批发价。富人愈富的原因之一，就是他们常常以批发价进行投资。
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购买股权出售股权 比尔·盖茨不是通过购买微软的股权，而是通过出售股权成为世界首富的。正如在零售支付和批发购买的讨论中所讲的，富人之所以致富，是因为他们经常出售股权。为了成为一个股权出售者，你需要创建或者合伙创建公司。
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上学参加培训班 穷爸爸常常返回学校学习，他曾经到过芝加哥大学、西北大学和斯坦福大学等著名高校学习进修。每次从学校回来，他都兴高采烈，信心百倍，期待着新的晋升，因为他花了时间去学校进修。
富爸爸则不是这样，他常常参加各种培训班。他说：“如果你想成为一个更好的雇员，或者更好的专业人士如医生、律师、会计师，那你就去上学。如果你对学位、晋升、工作安稳等毫无兴趣，那么就去参加培训班。培训班是为那些关注财务发展，而不是工作晋升和工作安稳的人设计的。”
与学校授课相比，我更喜欢培训班的授课，因为学校学生的成分更为复杂，而培训班则要单纯得多。我和金曾经商定，我们每年至少参加两个培训班。我们打算两人一起参加培训班，因为我们发现即便是那些不大理想的培训班，也会使我们的婚姻、友谊和商业合作关系更加融洽。信息或教育能让人们团结得更加紧密，如果未能一起学习，就好像在两个人中间嵌进了一个楔子。
多年来，我们参加了许多投
