曹仁超文集-第15章
按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！
蛘偷囊⑼诵葑澹肥橇畹绷钫屯吠吹摹Ｗ詈螅嘈潘墙黄让娑圆锌岬南质担谛晟斜称遣窝〉恼伲蟮独馗母锿诵莞＠话甯煌夂趿降溃阂弧⑻岣咄诵莞＠暮献矢裆昵肽炅洌欢⒓跎俸拖拗仆诵萑耸靠傻玫降谋Ｕ稀Ｔ谌丝诓欢侠匣錾什欢舷陆档拇笄魇葡拢沽⑷切稳丝诮鹱炙唇纬伞布酵肌常匆丫豢赡芰耍挥薪诹饕徽锌捎昧恕１鸸治颐堑恼厥缀粲醮蠹疑龊⒆樱倭耍丫谑挛薏埂！�
行文至此，结论已呼之欲出，要有充足的退休金，唯有靠自己了。近年本港理财行业最受欢迎的产品，以打着退休为旗帜最热卖，这说明先知先觉的港人已开始行动了。要自己另行参加退休储蓄计划，又有一连串的问题要三思：要退休需要多少钱才足够？这视乎你要过怎样的退休后生活，你的寿命有多长……。
笔者不打算又来一番沉闷繁复的公式演练和计算，不妨轻松请曹仁超帮个忙，听听他的意见：〃一个人二十岁开始工作，六十岁退休，退休后仍有二十多年寿命，假设开支是临退休前收入的70％，以购买三十年美债取息4。5计，通胀 1。75％，理想的退休储蓄是税前收入15％，退休金应已足够。如果想五十岁退休，必须二十至五十岁起收入的30％，每想更早一年退休，每年储多1％收入就可以。〃各位读者，笔者的的纸上谈兵既可一笑置之，曹Sir的真知灼见又岂可儿戏相待；切记！〃不听老人言，吃亏在眼前。〃只是此事此时不听老人言 ，吃亏在自己的老年，就正如岳飞的《满江红》所写：〃莫等闲，白了少年头，空悲切！〃
想要退休的人，渴求要提早退休的港人，告别了退休的迷思，请开始为退休再陷沉思，三思后请作出明智果断的决定，坚持要提早退休的请记着老曹的明训，马上就行动；否则，〃提早退休〃，不如早点上床睡觉，早点发梦吧！对不起，忘记了，有一种梦不用上床，随时随地都可以发，甚至在白天，这叫〃白日梦〃！
放下笔，我可要上床发梦了。
PDF原文：
原序号：13序号：
13
标题：
退休的迷思
来源：
信报月刊
发布日期：
2006…05…01
全文：
冲出退休的迷思，无论是哪种心境或处境，大家都不希望自己的退休变成〃退忧〃，人生优游的岁月变成忧愁的日子。所忧所愁者，老身老伴不说，欠缺老本是大众的忧愁来源。
近年财务策划成为热门话题，这不但是概念，而且是实实在在为各大金融机构带来了深不见底的生意。从不久前公布的汇丰业绩，来自个人财富管理的盈利，已占了总盈利的四成多，财务策划生意在各大银行扮演着举足轻重的角色，是兵家必争之地。受到银行业的大举〃侵略〃，传统雄霸寿险市场的各大国际保险公司近年都节节败退，除了美国友邦保险（百慕达）有限公司仍然能保持市场的领导地位外，新做生意的第二及第三位，已被汇丰及恒生占据。吊诡的是，如果汇丰加恒生母子合并，便已打赢寿险市场的老大哥美国友邦；更有趣的是，美国友邦去年的新业务中，超过七成是由投资产品占据，而不是传统的寿险产品。笔者笑称，今天银行保险都已经〃不务正业〃，这实在地告诉大家，财务策划的迅速崛起，已打破了以前的游戏规则，在新游戏新规则下，胜负者面临重新〃执位〃，财富又要面对一次新的大转移。业界的朋友切不可在不知不觉中扮演〃温水青蛙〃的角色，必须严阵以待，努力装备自己，接受二十一世纪知识型经济的挑战和洗礼。
在竞争超白热化的财务策划市场，最强大的市场需求焦点在哪里呢？根据各大金融机构的市场调查，得出一个颇为普遍的共同答案：在储蓄、保障、投资和退休等理财范畴中，原来市民大众最关心的是退休。过去笔者的文章很少谈及退休，这次不妨研究一下。
富贵的退休须知
3月25日，笔者应美国寿险管理学会（LOMA）香港分会邀请，伙同著名饮食旅游及专栏作家李纯恩主讲了一个以退休为主题的讲座，笔者姑且将它命名为〃富退休、穷退休〃。由李纯恩指导大家如何享受富退休的生活，当然是最适合不过。李纯恩强调退休生活必须以散漫为指导思想，所以他率领的上海杭州四天游，定价每位六千八百八十八，可是坊间大有同地同日数的旅游团，收费不过是一千三百九十九元。李氏的富贵退休团住的是五星级，吃的顿顿有名堂，每顿饭最少吃上三小时。道道菜由名字、起源、煮法、作料及食疗功效等一一为游客解说，享受菜式的色香味外，更特别的是了解认识其中的文化，加上散漫的心情，正是闲在心上，其乐倍增。
谈及退休，李氏指出退休不但是现实的处境问题，更重要的是心境状态，笔者十分认同。就退休来说，不同的人有不同的解读，不如就由心境出发，先说说退休的不同之处。
退休的一般解释是，劳动者在年龄达到一定的岁数时，不用再工作，从他平日的工作岗位退下来，展开人生的新一页，开始漫长的休息。从人道的角度出发，一个人工作了数十年，把生命中最旺盛的岁月都贡献给社会，到了年老力衰之时，得以好好休息享受一番，自然合理得很。从笔者的人生路三部曲来说，自出娘胎至二十五岁，人都在求学期，努力用功之处，自然在书中寻找知识，装备自己去职场拚搏。二十五岁后，走上人生第二部曲，求财乃是如何在五十五岁退休之前，准备好最后一部曲的各种准备，尤以金钱财富为主。到了退休的第三部曲，所求何事？安乐二字而已。
要得安乐，非说说曹仁超的〃三老〃不可，分｝lj是老本、老身和老伴。老身是指身体于退休之时尚要健壮，如果百病缠身，苦不堪言又或者生不如死，又何来安乐？假如退休后有壮健的身体，又不用营营役役为生计奔波于职场，大可过着闲云野鹤般的生活，云游四海，游历名山大川，岂不快哉？奈何人是群居之物，素有 〃独乐乐不如众乐乐〃的信念，试问面对令人垂涎欲滴的佳肴美酒、醉人神往的湖光山色，如果孑然一身，自斟自饮，千杯空对月的寂寞，又何乐之有呢？老伴的重要可想而知，珍惜眼前人啊！至于老本，自是身为财务策划师常常挂在嘴边的话题，既有老身又有老伴，独缺老本，遗憾之极也。
有一位前辈曾向笔者抱怨人生之苦，造物弄人。他说人在少年时，有三大：胆大胃大力也大，什么都有胆量去玩去见识，胃口之大能容下人间美食，力气好到不知什么叫累，只是年轻人〃荷包〃多数患了〃危疾〃，名之〃干硬化〃，一切美景美食美玩意，只能偶然耳濡目染〃流流口水〃，又或者是学黎明名曲般〃眼睛想旅行〃，永远不能冲出那份〃旁观者的感觉〃。君欲一尝当事人的个中滋味，惟有〃下定决心〃，埋头苦干，努力于人生第二部曲中打拚，以求赚得世间财。
可惜的是，纵使求财大功告成，却往往告别了年轻人的三大，胆识随着年龄和身家的增加向相反的方向倒退，胃口也是一样，不幸是面对很多美味之物，早已非老人家那杯茶，纵是垂涎三尺，也只好敬而远之，可远观而不可亵玩也。至于游山玩水，畅游天下，恐怕〃脚骨力〃不争气，泰山观日出，几千级楼梯，不要了咱的老命？开玩笑，即使有电动缆车登山，几百级楼梯也总得靠自己，呜乎？又只可望门兴叹！难怪李纯恩的豪华散漫游的参与者大都是上了年纪的银发族群了。所以笔者常常强调，理财成功之道，在于平衡今日的享受和明天的逍遥，适可的及时行乐也是应该的。
自愿与非自愿退休
对不同的人来说，退休有着不同的定义，一般来说分别在于各人面对的处境和心境不同。就心境来说，退休有自愿和非自愿之分。自愿退休是一件非常令人兴奋的事，等于说这不是年龄的问题，与金钱财富有关，取决于个人的主观意愿。所谓人到无求品自高，能做到不为五斗米而折腰者，人上人也。自愿退休者，在赚得足够的老本后，自然成就了财务自由，届时自然不用再为那几斗米而拚搏，老板难看的脸色和重于泰山的压力，绝对是令人分分秒秒想退下职场火线的催化剂。既然已看淡名利之争，萌起去意，退休去吧。
可惜在凡尘俗世，能自愿退休的，寥寥可数。相反，非自愿休者，自己肯定未储够老本，惟有继续为口奔驰，可惜年老力衰时，知识技术又追不上时代需要，不是不想留下替老板再搏再拚，只是老板在商言商，权衡过这群资深员工的工资和贡献后，只能像诸葛亮般〃挥泪斩马谡〃，把年届五十过外的老臣子分批辞退。这班香港可怜的名牌〃5551〃，也只好〃忍着泪说goodbye〃，告别职场，被迫在未有足够老本和心理准备下，走进人生的最后一部曲－退休，但求安乐可能是一种奢望。
退休的心境和处境
就处境而言，又有三种状态可与大家分享：
一、退而全休－这代表离开工作岗位后不再从事任何以赚取金钱收入的工作，甚至连义务工作也不干，生活的所有时间都不须工作，可以做其他的事，定义为休息。退而全休的人，闲在心上也闲在时间空间上，所求的是如何打发过多的时间。他们可以用价值不高的时间去寻找快乐，做些其他人可能觉得非常无聊的事，例如到茶楼叹三小时茶，在海边漫步整个上午等；也可以利用空间去打发时间，好像在外地作散漫的自由行，正如李纯恩提议用上一星期慢慢游西湖等。
二、退而半休－这种状态是心已萌了去意，只是一来可能对自己的工作或事业仍有眷恋之情，或是对接班人仍未百分百放心，又或者认为退而全休的生活过于平淡无味，不知如何打发太多的时间，所以仍然从事一定时间和数量的工作。有可能是为了追求年轻时兴趣而工作，酬劳多少，并不重要，开心就可以。当然，如果老本未足的话，必须继续赚取部分生活费，以免老本流失过快，这样退而半休就可采用工作与退休的中庸之道，半鱼半熊掌，务实之道也。
三、退而不休－离开以往的工作岗位后，只不过是象征着踏入退休阶段，但是仍有不少人恋栈昔日的名利，从未真正退下。政治圈和华人商界都普遍出现这种现象。当然也有不少人视退休为人生新的一页，退下第一线后与其只顾自己的享受人生，不如将一己老身贡献社会，为不幸的一群创造很多的价值而选择从事很多义务的无偿工作，例如用自己的专业知识和丰富的人生和管理经验、无价的人脉关系等去培育后进，又或是努力于慈善工作，休息的时间可能并不比退休前多，这种人伟大得很。
冲出退休的迷思，无论是哪一种心境或处境，大家都不希望自己的退休变成〃退忧〃，人生优游的岁月变成忧愁的日子。所忧所愁者，老身老伴不说，欠缺老本是大众的忧愁来源。
面对人口老化这不争的事实和趋势，加上人类寿命不断因医学科技进步而得以延长的情况，如何为退休的老本作出充足的准备，的确是身为现代都市人的急务，万万不可掉以轻心。其实退休的心境和处境，完全可以是阁下主观的选择，先决条件不外乎是阁下是否拥有选择的权利－老本。
美好优游的退休，由你今天决定找财务策划师洽谈退休金储蓄计划开始，你还要等什么呢？
电邮：stevencnhk@yahoo。hk
PDF原文：
原序号：14序号：
14
标题：
财务策划渐被接受 退休计划不足为忧
来源：
信报月刊
发布日期：
2006…10…01
全文：
不少市民认为，他们退休生活的总开支可以在港币一百万元以下，这个金额肯定不足够支付他们平均二十多年的退休生活年期里的所需费用。强积金未能满足很多市民在退休后的生活开支所需，而以减低退休后生活水平作弥补，但这似乎并非最好的办法，笔者还是鼓励港人提早关注个人退休理财规划。
1997年的金融风暴以后，香港人对楼市的兴趣已经不复当年，现在除了投资股票外，不少的香港人只是把大部分的流动资产放在银行的存户里，对于财务策划服务，还是采取观望的态度，其中也有不少依然对这个新兴的专业一知半解。究竟香港市民对财务策划的认识有多少？使用这个专业的顾问服务的情况又如何呢？在过去一年有没有重大的改变？这些问题的答案对财务策划专业的未来发展，相信会有一定的启示作用。
香港浸会大学公司管治与金融政策研究中心连续第二年受注册财务策划师协会委讬进行有关香港市民对财务策划的认知、看法及使用模式的独立调查。除了以上和上年度的调查差不多的课题外，今年的调查更增加了一些有关退休计划和人寿保险购买情况的问题，作为今年调查的专题探讨。该中心于今年7月以随机抽样方式，成功以电话访问了五百名成年香港市民。受访者中55。7％是女性，而男性则有44。3％。30。4％受访者为高中毕业生，另外26。8％有大学或以上的教育程度。超过六成受访者的同住家庭人数为四至六人。家庭月入三万港元或以上占37。6％（即有一百八十八人）。由于去年的调查只选取家庭月入三万元或以上的受访者，为方便比较起见，以下的有关今年财务策划的认知、看法及使用模式的调查结果的报道也主要集中在那些家庭月入三万元或以上的受访者。
财务策划专业的认知
超过六成二的受访者表示听过〃财务策划〃这个专业，较之去年只有约五成半的受访者听过这个专业，有明显的进步。同时，受访者曾经听过该专业与他们的教育程度有正面关系。换句话说，教育程度愈高的受访者留意这个专业的比例也愈高。
本港目前主要有三大财务策划的专业资格：认可财务策划师（Certified Financial Planner；CFP）、注册财务策划师（Registered Financial Planner； RPF）和特许财务策划师（Chartered Financial Practitioner； FChFP）（其他如 RFC 及 CFMP 等资历未包括在是项调查内）。曾经听过这三个专业资格的受访者虽然只有24。5％至41％，较去年只有轻微改善，但也说明这些专业组织及财务策划业内人士的努力开始见效。据业内人士估计，香港现在拥有专业资格的财务策划师约有六千人，这个数字远远低过香港需要的四至五万名专业财务策划师，说明这个专业远未到饱和，有志进身这个行业的人士应及早向这些专业学会了解获取财务策划专业资格的要求。
财务策划顾问服务的使用
能够正确指出财务策划师的工作性质为〃分析客户的理财目标并提供长线建议〃的受访者超过六成半，比起去年只有约五成二有明显的增长，证明愈来愈多香港市民开始了解财务策划师的工作。可惜的是，香港市民没有因为对财务策划的了解的有所改善而明显提高使用财务策划的专业服务，其使用率依然普遍偏低。
曾于最近两年内使用过财务策划顾问服务的受访者有16。0％，而计划于未来两年内采用财务策划顾问服务的有7。4％，这两类受访者可称之为财务策划顾问服务现在＊潜在采用者，合共只有23。4％，不足四分之一，与上年度�
