家庭投资理财2011最新版-第9章

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一　贷款中的基本术语
　　贷款金额：　就是借款的金额，也叫本金，或贷款额。

　　　　贷款利率：　贷款年利率，一般由国家统一规定。贷款利率根据贷款种类、贷款期限不同而不同。贷款的成本就是贷款利息，由借款人支付给贷款人。

　　　　贷款期限：　还清本金和利息的时间长度。一般从6个月、1年至30年不等。1年以内为短期贷款，1…10年为中期贷款，10年以上为长期贷款。

　　　　还款期：还款的周期（频率），即多长时还一次款。通常为一个月。

　　　　抵押：简单来说，抵押是一种对贷款的保证。例如，当您抵押贷款购房时，房屋的产权实际上是贷款人的，只有在清贷款后您才能获得产权。所购房屋就是抵押物。
　　信用：对未来收入或偿还能力的信任。

　　　　信用卡：具有透支功能的银行卡。

　　　　透支：信用卡持卡人从发卡银行获取贷款的行为。一般有个限额，即最大透支额，在最大透支额内无需授权即可直接支付。

　　　　还贷方式：还款计息的方式。一般常用的有：到期一次还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法。

　　　　等额本息还款法：每期还款额相同的还款法，其中本金递增，利息递减。目前最常用的还贷方式。

　　　　等额本金还款法：每期本金相同、利息递减。方法就是将本金均分到整个还款期，在每次还款时同时结清上期之间的利息。

　　　　抵押贷款：是指以借款人或第三人提供符合规定条件的财产作为抵押物发放的贷款。

　　　　质押贷款：是指以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。什么是质押物？定期存单、债券、保单、股票等，都可作质押物。

　　　　保证贷款：是指借款人提供具有代为清偿债务能力的第三方连带责任保证人而向借款人发放的贷款。保证人可以是自然人、法人、或其他经济组织。
二　　巧用信用卡
　　信用卡就像家里的一般固定电话，不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给电信局），　信用消费（现在装电话一般也不缴保证金），　先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付），享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就可以了。
　　　1　信用卡办理
　　1）若是本地户籍的申请人，需提供：　①身份证复印件；②收入证明；③居住证明；如：最近一个月的固定住所的电话费、水电煤（燃）气费、物业管理费、有线电视费、网络宽带费缴费凭据（缴费凭据的户名应为申请人本人，若未注明或非本人，须提供户口簿）；　
　　2）若是非本地户籍的申请人，需提供：　①身份证件；②收入证明；③房产证明（发卡行辖内户籍）；　
　　　　3）若是私营业主，需提供：　①身份证件；②房产证；③企业法人营业执照副本及最近三个月企业缴纳税款凭据（若无营业执照，除了要提交申请表与身份证复印件外，还需提供担保）。
　　　2　银行卡使用小常识
　　如何选择银行卡？挑选银行卡前；您应当先了解银行卡的种类，各类银行卡具有哪些功能，自己的需求是什么，综合考虑这些因素之后再作挑选。如果是信用卡，；还需要考虑相应的利率、年费、延期付款等一些细节。要特别注意仔细阅读发卡机构的信用卡领用合约。
　　利息怎么计算？银行卡内存款的利息按活期利率支付，计算方法与活期储蓄存款类似，常常使用日利率；计算存款期限时，从存入日起算到支取的前一天为止，算头不算尾。信用卡如果有透支，您一定要记着及时还款，否则会多付利息。此处需要特别说明的是，很多持卡人会忘记自己的到期还款日，从而导致利息的产生。为了避免出现这种不必要的损失，办理信用卡的时候，可以设定自动换款功能，即银行在免息还款期限临近的时候自动完成还款。这样，就不用担心会有利息损失了。
　　银行卡丢了怎么办？持本人的有效身份证件到发卡行的营业网点办理挂失手续，将卡号等资料告诉银行，交纳一定的挂失手续费，几天后就能获得一张新卡。需要注意的是，银行一般规定，信用卡在挂失之前以及发卡机构受理挂失起24小时之内的一切经济损失由持卡人自己负责，所以您还是要慎重保管好您的信用卡。
　　密码忘了怎么办？在申请银行卡时，银行为您“分配”了一个密码，您可以将它改成自己熟悉的密码。如果哪一天想不起密码来，您凭自己的有效身份证件和银行卡，向发卡银行书面申请密码挂失，一般7天后就可以办理重置密码了。　　　　　　　　　　
　　避免信用卡恶意透支。对信用卡，银行允许善意透支，不过有额度和时间上的限制。如果超出限制，银行就可能认为您在恶意透支，轻则罚款，重则让您吃官司，您的信用记录也会增添一个污点，一旦有此污点，下一次要取得银行信任就不那么容易了。使用信用卡时，请养成按时还款的习惯，避免恶意透支。
　　　3　学会用明天的钱改善今天的生活
　　首先，多刷卡可以免年费。信用卡每年所收取的150元或300元的年费常常领办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内的信用卡市场，各大银行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年费的优惠政策。这样说来，在国内，信用卡的拥有和使用基本上是免费的。
　　其次，学会计算和使用免息期。使用信用卡一般都可以享受50…60天的免息期（各银行有所不同），这也正是信用卡最吸引人的地方。免息期是指贷款日（也就是银行记帐日）至到期还款日之间的时间。因为持卡人刷卡消费的时间有先后顺序，因此享受的免息期也是有长有短的，而我们上面说到的50…60天的免息期，则是指最长免息时间。举个简单的例子，比如我的一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。那么，如果我在本月20号的刷卡消费，到下月15号还款，就是享有了25天的免息期；但如果我是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。而在这55天的时间里，我在享受着无息贷款。
　　第三，尽情享受信用卡的增值服务。对于银行的各类促销手段，持卡人可以善加利用，尽情享受。银行的信用卡促销活动是没有单独的通知的，都是随每月的对账单一起寄到持卡人手中。收到对账单的信件后，不要急于丢掉，花几分钟的时间仔细阅读相关内容。也可以登录自己所持有的信用卡的银行网站，更全面的了解自己所持的信用卡可以在哪些商户享受特殊优惠。
　　总体说来，目前的信用卡促销手段包括积分换礼、协约商家享受特殊折扣、刷卡抽奖、连续刷卡送大礼、商家联名卡特殊优惠等等。应该说，使用信用卡比用现金更经济、更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元的到的价值多。
　　第四，信用卡是商旅好帮手。经常出差或是喜欢出去旅游的人，会对信用卡更为钟爱。习惯用信用卡通过各大旅行网来订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠。更多的，也避免了携带大量现金出行的麻烦。此外，信用卡在异地刷卡使用是免手续费的。如果暂时有一段时间在北京工作，日常消费能刷卡的就刷卡，节省了异地提取现金的手续费开支。
　　第五，用信用卡理财。我们熟悉用信用卡来消费，但并不知道信用卡其实也可以用来投资理财。2006年基金大热，却也有很多人苦于缺少资金不知从何入手。信用卡持卡人其实也可以通过信用卡定期定额购买基金，可享受到投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金，在结帐日缴款，不仅可以赚取利息，还可以以0付出赚得报酬。但是，必须说明的是，这种借钱投资的风险性也是非常大的，而且不适合用来做长线投资。注意2年期的信用卡借贷利息会高达36％，投资回报可以达到这一数值的并不多。
三　　住房贷款
　　住房贷款作为家庭最主要的贷款形式，可分成住房商业贷款和住房公积金贷款，以及以上两种方式的组合贷款。
　　　1　住房商业贷款
　　住房商业贷款是购房者以所购住房为抵押的贷款。所抵押的是住房的产权，购房者还享受住房的居住权、出租权等，并具有还清贷款后的赎回权。住房商业贷款又称为按揭贷款。

　　　　贷款对象及条件：中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民。交足购房首期款（房价的30％左右）；有稳定的收入，具备偿还本息的能力；以所购房产作抵押，或者其他资产作抵押或质押，或者提供贷款人认可的保证人；贷款人规定的其他条件。

　　　　贷款额度：各家银行规定不一样，一般是七成或八成，即房价的70％…80％。

　　　　贷款期限：最长30年。最少一年。一般为10…25年。

　　　　贷款利率：由中国人民银行统一规定，由于国家鼓励个人购房，所以利率比其他类贷款要低（公积金贷款除外）。贷款利率有可能调整，其贷款利息也按调整后的计算。

　　　　还贷方式：可选择一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法等其中之一。可提前还贷，但需收取一定的手续费。

　　　　各项税费：印花税、公证费、登记费、保管费、代理服务费、保险费等。各家银行的收费项目及标准一般存在差异。
　　　2　住房公积金贷款
　　住房公积金贷款是利用住房公积金所发放的政策性委托贷款。它是一种优惠贷款，利率较低，但贷款额度偏小，且只适合缴存了公积金的职工。

　　　　贷款对象及条件：缴存了住房公积金的职工。交足购房首期款（房价的30％左右）；有稳定的收入，具备偿还本息的能力；以所购房产作抵押，或者其他资产作抵押或质押，或者提供贷款人认可的保证人；需经所在单位同意；贷款人规定的其他条件。

　　　　贷款额度：最高额度不得超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的两倍。实际上，各地的规定可能不一样，以当地住房公积金管理机构公布的为准。

　　　　贷款期限：最长30年。最少一年。一般为10…25年。

　　　　贷款利率：肯定低于同期的商业贷款利率。

　　　　还贷方式：可选择一次性还本付息法、等额本息还贷法、等额本金还贷法等其中之一。可提前还贷，但需收取一定的手续费。

　　　　各项税费：印花税、公证费、登记费、保管费、代理服务费、保险费等。但收费标准减半。
　　　3　住房组合贷款
　　凡满足住房商业贷款条件的借款人，同时缴存了住房公积金，在申请住房商业贷款的同时，可向银行申请公积金贷款。这种贷款就叫组合贷款。

　　　　一般是借款人申请住房公积金贷款额度不够时，再申请住房商业贷款。但两项贷款的总额不得超过房价的70％。其他条件与贷款方式等与前所述的一致。
四　汽车贷款
　　您不仅可以贷款买房，还可以贷款买车，提前变成“有车族”。个人汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车的贷款。在一般情况下，申请个人汽车贷款也需要提供住房、有价证券等形式的担保。
　　贷款金额：银行或汽车金融公司为控制贷款风险，要求购车人支付一定比例的首付款。2004年3中国人民银行和中国银监会联合颁布的《汽车贷款管理办法》，对个人汽车贷款额度设置了上限：对自用车，最高可申请占汽车价格80％比例的贷款；若是商用车，比例为70％；若是二手车，比例为50％。《汽车贷款管理办法》对汽车价格也作了规定：对于新车，是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保险费等）与汽车生产商公布的价格的较低者；对于二手车，是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价的较低者。
　　贷款期限：新车的贷款期限（含展期）不得超过五年，二手车贷款期限（含展期）不得超过三年。
　　担保方式：申请个人汽车贷款时，您需要提供一些担保。可以拿定期储蓄存单、国债、个人寿险保单等权利凭证作质押，也可以用所购车辆甚至是房地产作抵押，也可以由第三方提供保证。对每一种担保方式，银行都有一些细节上的要求，您应当事先了解清楚。
　　还款方式：汽车贷款的还款方式和住房贷款类似，常见的也是两种：一种是等额本息还款，另一种是等额本金还款。利率计算也和住房贷款类似。您可以申请提前归还贷款本息，也可申请贷款展期，不过只能申请一次展期，展期期限不超过一年，并且要重新落实担保程序。
五　耐用消费品贷款
　　购买家用电器、家具等耐用消费品也能申请贷款。
　　贷款金额：银行一般为此类贷款设置了一个最低额和最高额，不同的银行，额度也不尽相同。中国银行的《耐用消费品贷款管理办法》中规定，大额耐用消费品贷款金额的起点为人民币2000元，最高额不超过10万元；借款人用于购买大额耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20％，借款额最高不得超过购物款的80％。
　　贷款期限：不同的银行也有不同的规定，一般为半年到一年，最长不超过三年。
　　贷款利率：以同期法定利率为基础，商业银行在中国人民银行规定的利率浮动范围内自行确定利率水平。利率多少由借款人与商业银行协商确定。
　　担保方式：申请此类贷款必须提供担保。一般有三种担保方式：第一种是保证担保，贷款申请人需要指定保证人，由贷款银行与保证人签订保证合同，明确连带担保责任。第二种是抵押担保，可以用自有财产或第三人财产进行抵押，不过事先要完成抵押登记手续，贷款银行与抵押人签订抵押合同。第三种是质押担保，可以使用自己拥有的或第三人拥有的权利凭证做质押，如债券、个人定期储蓄存单等。
　　还款方式：一般有两种还款方式：一种是借款人在贷款银行开办活期存款账户，按照借款合同约定，在还款日前向存款账户存入足够的数额，授权贷款银行按期扣除。另一种是直接到银行网点一次性或者分期偿还本金。
六　贷款日常管理
　　　1　按期还款
　　对于重大的贷款，如住房贷款，采用的大都是分期还贷法，一般是每个月定期从您的银行活期帐户中扣付。这种情况，您平时需跟踪扣款帐户中的余额，以确保每次扣款的成功。如果逾期未还，可能会罚息。所以为了减少利息损失，需按期还款。如果逾期过长（可能因偿还能力不够），则可能造成严重的后果。银行可能由于您的违约，剥夺抵押品赎回权（如果是房产，则俗称银行收楼），强行进行处置。这样的话损失就更大了。所以，您必须关注两方面：贷款第一原则的偿还能力，以及贷款的日常管理。　
　　　2　提前还贷
　　有三种情况可选择提前还贷：一是手上有了现金，且没有其他用途或投资计划，希望一次清偿贷款。二是打算将抵押的房屋出售；三是准备转到其他条件更为优惠的金融机构办理按揭贷款。提前还贷可以是一次清偿，也可以是部分提前贷款。如手上有了一笔闲置资金，虽然不足一次付清，但可提前还掉部分贷款，减少本金，相应后期的利息也会减少。这种情况，银