理财宝典手把手教你学理财-第13章

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中国建设银行（cmbchina），网上利率表、网上计算器、网上银行等。　
　


　　　

　变成有钱人并不难：　著名理财师手把手教你学理财　
7．网络做媒介，理财更轻松（2）
宗学哲
l　为你请个不花钱的“银行精算师”　
在家庭理财过程中，你有过为各种繁琐数字计算而困惑、为把握不好理财规划而烦恼的经历吗？作为理财从业人员，为了帮助客户提高理财效率，我一直在网上寻找简便易行的理财工具，经过一个时期来的查找、试用和比较，看准了一家理财网站（imoney/web/yhfw/tool/tool05。htm），这里竟然汇集了15个理财计算器。你可别小瞧这些网上的小“东东”，它能够让你平添理财的“36般武艺”———复杂的理财计算变成举手之劳，理财目标设定、个人信用测评等理财规划只需点几下鼠标便可非常轻松地搞定。　
组合住房贷款计算器　
许多人贷款一般是先办理利率较低的公积金贷款，不足部分再申请商业贷款，这时你肯定需要对自己的贷款额度、每月还款情况进行测算。使用“组合住房贷款计算器”便可以让复杂的测算变得再简单不过。比如，你输入房款总额10万元、贷款期限20年、拟办理公积金贷款2万元，点击“计算”就会测算出结果：你买房需要首付3万元，应再办理商业贷款5万元；需支付公证费90元、保险费2000元、税费15元；你每月还本付息的额度为452。81元。　
贷款买房和租房比较　
关于贷款买房和租房哪个合算，大家说法不一。现在有了这个计算器，你不妨自己动手算一下。如，输入购买房子的价格15万元、贷款购房时首付30％、估计贷款年利率5％、预期贷款期限20年、估计房产每年以5％的速度增值、每月认可的房租为500元等信息，点击“计算”，则显示：你若贷款买房，每月还款额为692。95元，20年后你的资产净收益为231610。8元；如果租房，每月支付房租500元，假设你的投资收益率为8％，20年后你的资产净收益为89743。07元，与贷款买房相比资产净收益少141867。73元，由此可得还是贷款买房合算。　
买房计划计算器　
买房作为家庭的大事，肯定要进行一番计划，比如每月应攒多少钱，买房需要承受多大负担等等。这个“买房计划计算器”，能使你的买房更加有的放矢，有备而战。如，输入打算五年后买房、目前有意购买房子的价格为15万元、打算首付30％、预期房子每年上涨5％、预期贷款利率5％、贷款期限20年等数据，单击“计算”，可以得出极具参考价值的数据：从现在起你每月应投资2756。36元，五年后你的资金才能达到首付45000元的购房要求，五年后你申请贷款买目前看好的房子，你每月的贷款还款额应为842。28元。　
算算购房的零碎钱　
除了支付购房款以外，贷款购房还需要交纳不少零碎钱，别小看这些不起眼的费用，加在一起就是一笔不菲的开支。为了避免你购房时感到过分吃惊，你可以用这个计算器大体计算一下。如，输入欲购房屋价值15万元、欲购房屋建筑面积100平方米、贷款期限20年以及采用组合贷款方式（公积金和商业贷款），点击“计算”可得出结果：你购房需要支付印花税75元，契税6000元，房屋买卖手续费750元，公证费600元，房产证件费4元，产权初始登记费30元等。　
孩子上大学筹备计划　
家庭开支除了买房以外，第二大开支恐怕就是子女上大学了。为应付孩子上大学的开支，你必须提前有计划地积攒“教育基金”。这种计算器可以明确你的积蓄目标。如，输入子女五年后上大学、学制四年、目前孩子目标学校平均年学杂费5000元、平均年生活费3000元，则计算结果为：考虑通货膨胀及生活水平提高等因素，你从现在开始每月要投资2869元，五年后才能攒够子女大上学的各种费用。　
提前支取与小额贷款比较　
这是一个计算提前支取和办理质押贷款哪个合算的计算工具。输入现有定期存款本金、存款期限、存入日期以及计划提前支取的日期等内容，就可以立即得出结果。如，2001年12月1日存入一笔5万元的三年期定期存款，因急事计划在2003年12月1日办理提前支取，输入以上数据及存款时三年期利率2。70％、当前活期利率0。72％、贷款利率5。04％和贷款期限0。5年，点击“计算”，网络的计算结果显示：你办理质押贷款比提前支取多收益2244元，这时，办理质押贷款当然是明智选择。　
除以上介绍的以外，此网站的理财计算器还有很多，比如部分提前支取与全额提前支取定期存款比较、质押贷款快捷计算等等。根据个人情况，灵活地使用这些工具，可以使你尽享网络带给人的方便与快捷，使你的投资理财更加周密科学。　
l　个人汇款新途径　
———网络帮你ｅ步到位　
一天，在广州工作的张先生下班时突然想起，明天远在山东的母亲要过七十大寿，便想给老人汇点钱表示心意。可等他赶到银行和邮局时，均被告知已结账或下班。怎么办？正在焦急之际，他想起了前几天刚刚申请的某银行个人网上银行账户，记得银行工作人员曾介绍通过网络也可以办理个人汇款业务，而且一般是24小时到账。　
张先生赶紧打开电脑，按照网上银行的提示，输入账号和密码，登录“网上支付”网页，在汇款业务栏中，敲上了母亲在山东同系统银行开设的“一卡通”账号。轻点鼠标确认，电脑提示：交易成功！第二天上午，老家的弟弟就打来电话，说网上汇款已收到。初次尝到了网上汇款的甜头，再有往老家汇款、购物、订报，包括给孩子交学费等资金划转事宜，他全使用网上银行的汇款和转账业务办理，再也不用忍受到网点的奔波之苦和在柜台排队等候的劳顿之忧。张先生高兴地说：网上银行汇款业务就像把银行和邮局搬到家里一样。　
当前，随着网络技术的发展和金融电子化服务水平的提高，我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上银行业务，其中的网上个人汇款业务受到广大居民的青睐———过去繁琐的汇款业务，现在通过网上银行即可轻松搞定。办理网上汇款业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的信用卡或储蓄活期存折（配套取款卡）到银行柜台填写申请表进行注册，开通网上银行账户后，便可以享受包括网上汇款在内的所有网上银行服务。　
如果你是将本人账户资金汇往同系统（比如同属工行）他人账户，只要知道对方的信用卡或个人结算账户（或配套取款卡）账号即可，本地同系统汇款，资金实时到账，异地同系统汇款一般24小时到账；使用开通跨行汇款业务的网上银行汇款（比如从招行汇到建行），正常情况下资金可在三个工作日左右到账。在本市范围内的汇款转账不收任何手续费，异地网上汇款汇费为5000元以下按1％收取，5000元以上不论金额多少，最多只收50元。与普通汇款方式相比，具有省钱、省时、省力的特点。另外，由于网上银行采用了严密的标准数字证书体系，银行运行系统均通过国家安全认证，网上汇款会确保客户身份认证和数据传输的安全，所以，你尽可放心使用。　
l　贷款不必跑银行，坐在家里点鼠标　
张先生是某公司的营销员，几年来攒了一笔积蓄。为了保值增值，他陆续将这些钱存成定期储蓄，并将其中一部分兑换美元，存成了外币定期存款。今年以来，随着张先生业绩的提升，收入不断增加，他产生了换套大房子的想法。可是，算上处理旧房，买新房的资金缺口还在10万元左右。虽然自己的定期存单加起来已超过这个数，但这些存单多数存了三四年，存款时利率较高，而现在的活期利率却低得可怜，提前支取肯定要遭受利息损失。　
朋友建议张先生办理质押贷款，但他天南海北地跑业务，时间就是金钱，自己去银行办贷款，一是没有经验，不知道需要哪些手续，二是目前贷款非常麻烦，肯定要耽误很多时间。正在一筹莫展之际，他从网上偶然看到一个信息，说某银行开办了网上自助贷款业务，只要在该行“一卡通”内有定期存款或外币存款，在与银行签一份自助贷款功能使用协议书后，即可通过网上银行办理贷款，而且以后还款也不用去银行。　
第二天，他到银行申请办理了此项业务。回到家里，登录网上银行，打开申请自助贷款网页，输入贷款账户、贷款金额、身份证号码等信息，点击“确认”，再一查银行卡账户，10万元贷款已经到了自己的账上———依靠这笔网上“飞来”的贷款，张先生轻松住上了宽敞明亮的大房子。　
一转眼，存款到了还款期，他又打开网上银行的“自助贷款”网页，点击“申请还款”，然后按系统提示输入贷款编号、身份证号和“一卡通”取款密码，这时屏幕出现了应还贷款本金、利息等信息让他核对，张先生确认后，电脑提示“您已经偿还贷款，谢谢使用”。　
初次尝到了网上自助贷款的甜头，后来张先生又在网上办理几次自助贷款，用钱的时候就贷款，不用的时候就还上，网上自助贷款为他的生活和业务发展帮了大忙。现在，张先生家庭幸福，事业兴旺，一说起自助贷款，他总是由衷地感慨：生活在这个网络飞速发展和理财方式日新月异的时代真好！　
相关链接：网上自助贷款相关资料　
网上自助贷款是一项新的金融服务业务，除了张先生所体验到的方便快捷以外，它的好处还有很多。首先，自助贷款的使用期限可以灵活掌握，可在贷款到期前随时申请展期，展期期限只要不超过原贷款期限，次数不限；如果贷款逾期，只要逾期时间不超过30天，还可向银行申请债务转化，用新贷款归还原贷款。另外，网上自助贷款属于短期贷款，本身利率较低，为了鼓励居民积极办理自助贷款业务，有的银行还推出了贷款利率最大可下调10％的举措，因此，办理自助贷款还能得到实实在在的实惠。　
目前开办网上自助贷款业务的金融机构主要有：招商银行和中国工商银行部分城市的分支机构。另外，中国建设银行、中信实业银行、中国民生银行设在北京、上海等大中城市的分支机构还可受理住房、汽车消费、教育助学等贷款业务的网上申请，通过网络可以查阅相关贷款资料和下载各种表格，并能以电子邮件方式接受银行专业人员和律师的指导。这种贷款方式虽然只能称其为“半自助贷款”，但其效率大大高于传统贷款，在网上准备工作充分的前提下，贷款人只需去一趟银行便可以签订贷款合同，顺利取得贷款。　
　


　　　

　变成有钱人并不难：　著名理财师手把手教你学理财　
8．银行卡使用完全攻略（1）
宗学哲
l　白领必备三张卡　
你是白领吗？如果你是有品位的白领，绝对不会在付款时掏出一大把零乱不堪的钞票；如果你是精明的白领，也不会被钱包中的一大把银行卡弄得焦头烂额，哪张是代发工资的，哪张是代扣按揭的———没有银行卡不方便，卡多了又不利于家财管理，并额外负担银行卡年费。因此，银行理财专家提示，白领必备以下三张卡，便可以满足在国内外取款、转账、信用消费等理财需求。　
贷记卡　
贷记卡是银行近年推出的一项新品种，其最大特点是不用存钱便能先消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度，持卡人可以透支消费，并且从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇，到期还款日前偿还全部消费透支款的，无须支付透支利息。这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。　
但是，持卡人需注意尽量不用贷记卡取现和转账，因为持卡人取现、转账只能使用信用额度的50％，而且透支不享受免息还款期待遇，所以从用途上划分，贷记卡应作为白领的“消费卡”。　
借记卡　
目前多数企事业单位的工资由银行代发，办一张与工资存折配套使用的借记卡，将便于白领们方便快捷地对收入进行管理。同时，按银行规定，贷记卡上的存款不计利息，所以在持有贷记卡的基础上再办一张计息的借记卡，会最大限度地增加存款的利息收益。　
借记卡与结算账户共享一个账户的资金，为了便于对存款进行管理，可以用此卡申请网上银行、电话银行、手机银行，发了薪水以后，可以通过以上服务方式，对收入进行消费、转账和转存定期等自助操作。出门在外时，还可以用借记卡在自动柜员机或银行网点支取存折账户上的存款，随用随取，非常方便———借记卡可以作为白领“电子钱包”的“取款卡”。　
国际卡　
对白领特别是高级白领来说，因公、因私出国的机会相对较多，但外币现钞携带不方便，也不安全，常常让人头疼。银行推出的国际卡就能使你实现一卡在手，轻松走遍全世界的梦想。　
国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金，只需到银行存入外币即可取得借记卡；国际贷记卡需要办理相应的担保或抵押手续，可以在一定额度内透支。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞。　
另外，如果有子女在国外求学，你办理国际卡时还可以同时为孩子办一张副卡，许多国外学校可以使用国际卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡在国内银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了。因此国际卡又可以作为白领的“外币卡”和“汇款卡”。　
l　超长免息，银行的钱让你白用　
———办张真正的贷记卡　
目前广大居民手中持有的银行卡一般为两种类型，一种是不能透支、只能用于存取款、转账、消费的借记卡；另一种是具备异地存取现、购物、小额透支等功能的信用卡，此卡虽被称为信用卡，但需先按银行要求交存一定金额的备用金，随时透支随时计息，并且不能享受免息还款期等待遇，实际上是一种准贷记卡。那么，有没有一种不用存钱便能先消费，而且在银行规定期限内还款还可享受免息的信用卡呢？最近，各金融机构相继发行的贷记卡便能使你先刷后还、超长免息的梦想成为现实。　
贷记卡的三大功能　
１。循环信用消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度（个人卡为5千至5万元，公司卡为5万至10万元），在此信用额度内，持卡人可以先划卡消费，在规定的到期还款日前偿还全部或部分透支款，便可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额度。　
２。超长免息期：持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天、最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的，无须支付除现金及转账外的交易透支利息，这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。　
３。最低还款额。持卡人信用消费后，在到期还款日前难以全部偿还消费款项的，可以按照银行规定的最低还款额还款，银行只对未清偿部分计收利息。　
使用贷记卡的四项注意：