理财宝典手把手教你学理财-第18章
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４。优化投资，增加收益
从集资中退出的资金和新的家庭收入，可以重新进行投资组合。刘先生进行理财结构调整后，除去继续持有的5万元国债，其家庭“现金”类资产为17万元。
5万元可以购买开放式基金。当前开放式基金的数量和品种不断增多，比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金（中外合资）都具有较高的投资价值；
5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票，进行中长期投资；
5万元如果能通过合法途径换取外汇，可以到银行开立炒汇账户，尝试一下当“汇民”的感觉，据说如今多数汇民的年收益能达到10％以上；
1万元存在银行，部分放在存折或银行卡上，供日常开支，部分存成半年定期；
1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险，以实现稳妥、高效的最佳投资组合。
变成有钱人并不难： 著名理财师手把手教你学理财
8．先找银行后找车行不走弯路
宗学哲
张先生是某公司的业务主管，月收入5000元，太太在小区的物业管理部门任会计，月收入2000元。张先生的单位离家20华里，他一般是骑摩托车上班，整天弄得灰头土脸不说，还不安全；同时晚上送孩子学琴、星期天回郊县探望父母均要打的或乘公交车，非常不便，所以张先生早就有买车的打算。随着轿车价位不断下调，富康、赛欧等8万元左右的经济型轿车越来越多，张先生购车的愿望也越来越迫切。从家庭收入情况来看，张先生房子也买了，手中还有3万元积蓄，所以借助银行贷款完全可以实现轿车梦。但是，他对汽车消费贷款不甚了解，心存许多顾虑：贷款的费用高不高？贷款手续是不是很繁琐？怎样贷款才能少走弯路呢？
贷款买车要支付哪些费用
按照银行规定，能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费，具备分期偿还贷款本息的能力、具有本地常住户口、具有完全民事行为能力的个人，在银行认可的汽车经销商处购车，都可以申请办理汽车消费贷款。以办理8万元左右的车贷为例，其相关花费情况如下：
费用一：首付款=购车价格×30％，即80000×30％=24000元；
费用二：借款人人身意外伤害险（第一受益人为银行），以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险，保险费约在3200元左右；
费用三：借款合同公证费100元（公证处收取），车辆抵押费300元（车管部门收取）；
费用四：与非贷款购车相同的车辆附加费等其他正常费用。
贷款手续怎样办才不走弯路
从是否与银行打交道的办理方式来说，汽车贷款分为“间客式”和“直客式”。由于目前许多保险公司停止办理带有为贷款人担保性质的履约保险，所以目前银行办理较多的主要是抵押加保证的贷款，即借款人将车辆抵押，并找一个银行认可的担保人（公务员、医生、金融员工等）进行担保。
至于贷款手续，应按“先找银行后找车行”的模式进行办理。现在许多汽车经销商为了推销车辆，会向购车者做出帮助办理银行贷款等承诺。在这种情况下，购车者便不好意思讲价或提其他条件了。实际上，能给购车者帮忙的主要是保险公司的业务员，他们为了推销保险，一般会主动承担帮购车者填写各种表格或办理具体手续等工作。所以，购车者可以从经销商处看好车辆后，到银行办理“直客式”贷款，然后拿着“钱”去买车，这样可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠。具体办理手续如下（在顺序上各银行的要求可能略有不同）：
１。提出申请。看好拟购车辆后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行；
２。银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后，对借款人和保证人的资信情况进行调查，对符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格；
３。通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续；
４。银行发放贷款（由银行直接转到汽车商的账户中）；
５。借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。
贷款购车的注意事项是否了解
１。贷款购车暂不适合月收入６０００元以下的家庭。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在3000～4000元之间，因此，购车人应具有较高的家庭收入，并尽量避免和供楼发生冲突，如果为赶潮流盲目购车的话，会影响家庭的整体生活质量。
２。谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段。其实，有些优惠是“羊毛出在羊身上”，他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。因此，办理汽车贷款应到各商业银行或符合《汽车金融公司管理办法》的正规汽车金融公司办理。
３。莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息。如果不能按时还本付息，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收已办理抵押的车辆、追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，有不良记录的借款人会被各家银行联合“封杀”。
４。如果资金允许可以考虑提前还贷。为了缓解还本付息的压力，多数人会选择5年期的汽车贷款。但是，随着收入的增加，如果贷款期内提前具备了还款能力，可考虑提前全部还贷或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等车辆手续，成为真正的“车主”，还能充分利用家庭的富余资金，做到科学理财。
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9．自由职业者：怎样做好自己的财务规划
宗学哲
过去，要是没有一个按点上下班的固定工作，肯定会被认为是“不务正业”、“无业游民”。但随着商品经济的发展，如今人们对“在哪里上班”的概念逐渐淡化，只要能合法地赚钱，上不上班已经无所谓。自由职业者正是在这种情况下应运而生，他们没有“单位”，不用朝九晚五地上班，坐在家里或出去跑跑客户便能赚钱。他们多是从事直销、经纪、撰稿、网络、设计等工作，除了工作自由以外，其收入也大大高于普通上班族。但是，职业特点也使他们在某些方面存在一定缺陷，比如，在家工作比上班更容易产生惰性，并且少了同事间各种经济信息的沟通和交流，致使个人理财行为太“自由”，结果把家财理得一塌糊涂。招商银行发布的《“金葵花”理财指数报告》也显示，自由职业者群体的理财综合水平偏低。为此，银行专业理财师特地为自由职业者设计了理财方案。
自由职业者的理财分析：
１。收入较高但不稳定。由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”，稍微一松劲收入就会下降。另外，撰稿、设计等工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右；做销售更是有旺季淡季之分，这些变化都会对自由职业者的收入产生影响。
２。家庭有积蓄但保障能力差。与公务员、企业职工等上班族相比，自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，而多数自由职业者自恃年轻，并没有意识到各种保障的必要性，很少有人主动缴纳养老保险金或购买各种保险，这样万一遇到重大疾病或其他变故，家庭现有的积蓄往往杯水车薪，难以应付。
３。能够积累财富但忽视增值。许多自由职业者只顾埋头赚钱，却忽视了理财，有的对新的投资方式缺乏了解，安于存银行得微薄的利息，很难抵御物价上涨造成的资产贬值；有的则盲目进行民间借贷等风险性投资，结果使自己的辛苦钱打了水漂。总之，许多自由职业者对财富的再投资和理财缺乏科学合理的规划。
对自由职业者的理财建议：
１。利用收益高的理财工具确保家财增值
从自由职业者多数文化程度高、平时忙事业疏于理财的特点来说，比较适合购买开放式基金，投资收益会高于银行储蓄。自由职业者购买运作稳健的开放式基金能够实现让专家替你理财，从而坐收渔人之利的目的。另外，债券、房产，以及正规的信托产品和委托理财也是自由职业者促进资产增值的良好渠道。
２。开辟第二职业弥补收入不稳的缺陷
自由职业者最大的特点是“自由”，兼多少个职也没有人管。工作与网络有关的“SOHO族”还可以充分利用自己的时间优势，进行网上理财，比如自由撰稿人可以一边写文章一边网上炒股，网络设计师工作之余可以进行网上炒汇或炒金，在电脑前工作累了，切换个画面，感受一下股市的瞬息万变和国际汇市、金市的涨跌起伏，既能劳逸结合，相得益彰，又能增加收益；做营销的自由职业者在做一种产品的同时，可以兼职做其他产品，力所能及地进行“多种经营”，这样便能“东方不亮西方亮”，从而使得个人的收入更加稳定。
３。增强个人和家庭的综合保障能力
自由职业者结合自己的财务状况和家庭实际情况，可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果。同时，自由职业者也可以购买适量的重大疾病保险，以更好地抵御个人和家庭风险；从单位辞职的自由职业者应注意养老保险的接续问题，按时到劳保部门交纳个人养老保险金，以提高晚年的综合保障能力。
４。加大职业保健类的开支
在家工作的“SOHO族”整天坐在电脑前，工作压力大，与社会交往少，容易患“SOHO综合征”，从心理上易出现烦躁、不愿与人交往，甚至焦虑、抑郁等情况，从身体上易出现头痛、头昏、失眠、注意力不集中、记忆力减退等症状。这时，在创造财富的同时也要适当加大职业保健类的投入，比如购置跑步机等必要的健身设施，并利用打保龄球、健身健美、旅游、与亲朋聚会等形式，加强与社会的沟通，既有助于心理状况的改善，也可以从交流中掌握投资信息或发现经营商机。
５。加大个人“充电”的投入
自由职业者面临的竞争比上班族更激烈，因为自由职业群体在不断扩大，并且多数人是靠“手艺”和“智慧”吃饭，个人“手艺”的高低将直接影响收入。同时，自由职业的可变性很大，目前炙手可热的行业可能很快就会成为夕阳产业，如果还抱着“一技防身走天下”的观念就会落伍。因此，应加大个人“充电”的投入，利用参加各种培训、考取各种资格证书等形式提高自己的职业技能———这种“充电”投入是为了更好地赚钱，实际上也是自由职业者科学理财的表现。
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10．“月光一族”的理财诊断书
宗学哲
有媒体对京、沪、粤等地毕业四年内的年轻人进行了一次调查，结果显示每1000名有固定收入的人中就有936人会在月底前将当月收入花光——许多年轻人把当“月光一族”视为享受生活、追求时尚的标志，甚至刻意使劲消费，花完再四处借债或用信用卡透支，“月初是贵族，月末是跪族”；也有不少年轻人则是因不善理财，平素花钱不太注意，不知不觉中就把工资消费掉了。小雯就属于这一类的“月光一族”。
小雯今年25岁，大学毕业后在一家企业任文员，月收入5000元。其实，在花销上她还算不上大手大脚，为了减轻房租压力，和同事合租了一套房子；为了节省生活费开支，常常和朋友等到晚上8点以后再吃饭，为的是享受洋快餐的打折优惠；在穿衣打扮上，小雯也没有过多的奢侈，极少买名牌，基本上都是常换常新的“大路货”……虽然如此“节俭”，但到了月底，小雯的工资依然花得光光的，毫无结余。她说，刚到单位时每月只有1500元的实习补贴，可那时还多少有点结余，现在收入高了几倍，反而成了“月光一族”，我的钱都上哪儿去了？怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢？
理财师点评：
从小雯月收入5000元依然“月光”的例子来看，其原因并非收入少所至，根源是个人的理财、消费观念有偏差，以及没有掌握一些必备的理财技巧。可以肯定，小雯的花销缺乏条理性和计划性，花钱虽然不是“大手大脚”，但也算不上“精打细算”。比如，她和朋友经常等到晚上8点吃打折的洋快餐，看上去似乎很“节俭”，但洋快餐即使打五折，能赶上自己做饭便宜吗？小雯买衣服可能没有名牌，但买衣服的频率肯定很高，有时贪图便宜打折，今天买一件，穿不了两天就扔到一边，明天再买。这样还不如按“少而精”的原则适当购买经典款式、能体现个人风格的较高档服装，从而延长淘汰周期，达到省钱目的……类似的花钱误区还可以找出很多。
理财师建议：
１。量入为出，掌握资金状况
“月光一族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲立马就会膨胀，所以，“月光一族”要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用工资存折开通网上银行，随时查询余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
２。强制储蓄，逐渐积累
可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。
３。主动投资，一举三得
如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变“月光”的习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得“月光一族”采用。
４。自己动手，丰衣足食
正如小雯这样，吃快餐、吃饭店是“月光一族”的通病，其开支有时占到月收入的三分之一。建议“月光一族”买几本简易菜谱学习烹饪常识，并购置必备的炊事用具，下班时可以顺便买点自己喜欢的青菜或半成品食物进行加工，既达到省钱的目的，又练了手艺，享受了“自己动手，丰衣足食”的人生乐趣。
５。慎用信用卡，避免当“负翁”
持卡消费越来越成为时尚、小资的标志，但是并
