"奔奔族"理财:献给七八十年代生-第2章
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3。防御意外事故正确的理财计划能帮助我们在风险到来的时候，将损失最大可能的降低。
4。保证老有所养随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足，应是现代人将面对的共同问题。
5。提供赡养父母及抚养教育子女的基金“老有所养”、“幼有所依”是中国自古以来的传统，现代社会这两方面的成本都很高，对年轻人来说是不小的挑战。
个人理财小表格个人（家庭）资产负债表个人（家庭）资产负债表的主要作用是：反映个人（家庭）在某一时期的财务状况的会计报表。它在理财中有着十分重要的作用，在如优化个人（家庭）消费结构、帮助个人（家庭）资产快速增值、建立个人（家庭）信用评价体系等方面发挥重大的作用。
通过个人（家庭）资产负债表可以清楚地了解以下情况：1。反映了家庭资金来源的构成，包括债务和权益，家庭与外部发生的经济往来关系等。
2。反映了家庭的财务实力、短期偿还债务的能力，资产结构的变化情况和财务状况的发展趋向，并据此做出的评定的估价。
3。提供了家庭资产评估的主要资料，规范地表明了家庭的财产状况。
4。得出家庭净值（净资产）。家庭净值就是总资产与总负债的差值。因此资产负债表又叫资产净值表，或净资产表。
5。进行财务分析，可得出收支比率、消费与投资比率、现金流量、投资收益率、投资结构、资产负债率等，为投资理财决策提供依据。
个人（家庭）资产负债表单位：元资产金额负债金额现金及现金等价物贷款银行存款个人住房贷款信用卡公积金贷款其他教育贷款金融资产消费贷款实物资产车辆房产债权债务总资产总负债净资产月度收支表至于月度收支表的作用则是能直观地了解个人（家庭）的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解。从而看出自己每月收支状况，从而能直观地了解自己的钱是怎么花出去的。并有针对性地进行开源或者节约计划。别小看这张表啊，很多朋友是“不填不知道，一填吓一跳”。坚持每月填一次，根据个人具体的收入和支出项目可以制作更适合自己实际情况的收支表，比如可以把日常生活费细分为衣食住行四项，把“食”一项的支出单独提出来，除以自己的总收入，得到的就是恩格尔系数（衡量个人生活水平的指数，系数越小，说明生活水平越高）了，类似这样的分析还有很多，不管怎样，目的只有一个，就是做到对自己的收支情况心中有数，不能总是糊里糊涂地过日子。在了解收入支出情况之后，合理地调整收入与支出，即开源节流，增加自己手中的余钱。
个人（家庭）月度收支表单位：元项目收支项目金额所占比例收入工资奖金其他小计支出日常生活费（衣、食、住、行）还贷保险其他小计每月盈余
单身一族的储蓄要点
单身时间一般是1～5年，时间段一般是毕业后工作的1～5年中，这段时期的特点是：一般收入相对较低，而且朋友、同学多，经常聚会，还有谈恋爱的情况，花销较大。所以这段时期的理财不以投资获利为重点，而以积累（资金或经验）为主，这段时期的理财步骤为：节财计划→资产增值计划（这里是广义的资产增值，有多种投资方式，视你的个人情况而定）→应急基金→购置住房。战略方针是“积累为主，获利为辅”。根据这个方针我们具体的建议是分三步：存，省，投。
存，即要求你每个月雷打不动的收入中提取一部分存入银行账户，这是你“聚沙成塔，集腋成裘”的第一步，一般建议提取10％～20％的收入每月存款。当然这个比例，也不是完全固定不变的，这要视实际收入和生活消费成本而定，但是在说到存这一点的时候，要跟大家强调一点，存款要注意顺序，顺序一定是先存再消费，千万不要在每个月底等消费完了以后剩余的钱再拿来存，这样很容易让你的存款大计泡汤，因为如果每月先存了钱，之后的钱用于消费，你就会自觉地节省不必要的开销，而且并不会因为这部分存款而感觉到手头拮据，而如果先消费，再存款，则很容易，就把原本计划存的钱也消费掉了，所以建议大家一定要养成先存款后消费的好习惯。
省，顾名思义就是要节省、节约，在每月固定存款和基本生活消费之外尽量减少不必要的开销，把节余下来的钱用于存款或者用于投资（或保险）。看到这里，很多七八十年代出生的一族的朋友可能会觉得这一条难以执行，并把“省”跟“抠”、“小气”等贬义行为划等号，实际上这种认识也是有偏差的，打个比方，像前面举例中的老王，他每月在抽烟上要花费400元，这是一笔完全不必要的消费，既对身体有害，又影响个人生活质量，是可以戒除的，这里就可以把这笔费用节省下来，一年能节省4800元，足可以给自己买一个10万元的返还型健康险了！
投，在刨除每月固定存款和固定消费之后的那部分资金可以用于投资。比如：再存款、买保险、买股票（或其他金融产品）、教育进修等。所以，这里我们说的投资不仅仅是普通的资金投入，而是三种投入方式的总称：一般性投资、教育投入、保险投入。
一般性投资建议：因为短期内不存在结婚或者其他大的资金花费，所以可以多提高投资理财的能力，积累这方面的经验。可将每月可用资本（刨去固定存款和基本生活消费）的60％投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；30％选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10％以活期储蓄的形式保证其流动性，以备不时之需。
上面是普通情况下我们对你提出的建议，当然你也可以根据个人实际经济状况以及个人性格等方面的因素，把这部分资金用于教育投入和保险投入，或者作相应的组合。下面的表2…5是对三种投入的比较，你可以根据自己的实际情况做出选择。
初期理财的三种投入方式项目投入方式投资类型表现形式优点影响性格类型一般性投资财商型，适宜短、中、长期投入国债、股票、基金、外汇、证券、期货、古董等可以快速积累投资经验，提高个人财商，并有可能迅速获得高收益在高收益的同时别忘了高风险的存在激进型教育投入智慧型，适宜中、长期投入学位深造（考研/读博/出国深造）、技能培训（英语/职业证书等）能提升个人竞争力，提高个人无形财产，并有可能将无形化为有形学习期内，有时会影响到收入；教育投入有时需要资金较多，给个人和家庭会带来一定风险长远型（续表）项目投入方式投资类型表现形式优点影响性格类型保险投入安全型，安全第一，理性投入，适宜长期投入个人人身保险人身安全及家庭得以基本保障，投资者可以没有后顾之忧去做其他事没有更多财富去进行高风险投资，也就少了获得高收益的机会保守型储蓄要诀：每月要先存款，再消费，千万不要等到消费完之后再存款。只有这样才能保证你的存款计划如期进行。
如何存款最合算——简单而重要的储蓄技巧银行基本存款方式及利息介绍目前银行一般的人民币存款方式有：活期存款、定期存款（不同存期）、零存整取、定活两便、协定存款、通知存款等等。每种存款方式都有其特点及不同的利息（利息详见下表）。用户可以根据自己的实际需要对存款方式进行挑选和组合，以求达到方便使用和获取最大收益的目的。
一年定期存款利率（2。52％）是活期存款利率（0。72％）的3倍多。如果每月用于储蓄的存款用定期存款的方式存起来，坚持几年，你可能会被自己的存款吓一跳哦！
人民币存款利率表项目年利率（％）一、城乡居民及单位存款（一）活期0。72（二）定期1。整存整取三个月1。80半年2。25一年2。52二年3。06三年3。69五年4。142。零存整取、整存零取、存本取息一年1。80三年2。25五年2。523。定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打6折二、协定存款1。44三、通知存款一天1。08七天1。62可以看出随着时间长度的增加，活期存款与定期存款的收益，差距会越来越大，倘若本金是10万，那么20年后直接收益差距将达到49072元！这还不算这么长时间里4万多块钱可能创造的其他收益。想想你每天辛辛苦苦工作8小时也许就只有一两百元的收入，而花一点点时间到银行改变一下存款方式，将会轻松带来更多的收益。看到这里相信你应该认识到每个月花一点点时间打理储蓄账户的重要性了。
存款收益对比（本金为10万元，不考虑利息税）单位：元
存款方式年限活期本息定期本息（一年定期）相差一年1007201025201800五年1036501132519601十年10744012825820818二十年115430164502490721。12存单法每月提取工资收入的10％～15％做一个定期存款单，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔收入。每月定期存款单期限可以设为一年，每月都这么做，一年下来你就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新作一张存款单。12存单法的好处就在于，从第二年起每个月都会有一张存款单到期供你备用，如果不用则加上新存的钱，继续做定期。既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。相信你在每个月续存的时候都会有一份惊喜，怎么样？有成就感吧。当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两（三）年定期的存款利率（见表2…7的存款利率），这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
另外，在进行12存单法的同时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。
2。阶梯存款法一种与12存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金（或其他单项大笔收入）。具体操作方法：假如你今年年终奖金一下子发了5万元，可以把这5万元奖金分为均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存这5份存款。当一年过后，把到期的一年定期存单续存并改为五年定期，第二年过后，则把到期的两年定期存单续存并改为五年定期，以此类推，5年后你的5张存单就都变成5年期的定期存单，致使每年都会有一张存单到期，这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。是一种非常适合于一大笔现金的存款方式。假如把一年一度的“阶梯存款法”与每月进行的“12存单法”相结合，那就是“绝配”了！
3。巧用通知存款通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的。假如手中有10万元现金，拟于近期首付住房贷款，但是又不想把10万简简单单存个活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。这样既保证了用款时的需要，又可享受1。62％的利息，这是0。72％的活期利率的2。25倍。举例来说，50万元如果购买7天期的通知存款，持有3个月后，以1。62％的利率计算，利息收益为2025元，比活期存款利息900元，收益高出1125元；除利息税后，通知存款的收益则要比活期存款高出80％。
理财提醒：如果投资者购买的是7天通知存款，若投资者在向银行发出支取通知后，未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。此外，办理通知手续后逾期支取的，支取部分也要按活期存款利率计息；支取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期存款利率计息；支取金额不足最低支取金额的，按活期存款利率计息；办理通知手续而不支取或在通知期限内取消通知的，通知期限内不计息。关键是存款的支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息不会遭到损失。
4。利滚利存款法所谓的利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法完美结合的一种储蓄方法。这种方法能获得比较高的存款利息，缺点是要求大家经常跑银行，不过看在money的份上，多跑跑银行也是值得的。具体操作方法是：比如你有一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息储蓄中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得二次利息，即存本取息的利息在零存整取中又获得利息。年轻的朋友不怕多跑银行的可以试试这个方法。
节省小窍门……
四项节省租金的小诀窍
●合租。
大家应该都知道几人合租的好处，租赁行情与房产行情类似，租金“单价”并非与面积呈正比，面积大的房子，租金相对略便宜些，比如，一套30平方米的一居室的月租金在700元，而同一地段的一套55平方米的二居室也许只需1000元、一套80平方米的三居室更可能只要1200元。因此，除非特别需要独居，一般与几位朋友合租一套面积较大房子还是更划算，比如2个人可以合租两居室，3个人合租三居室，平摊下来，比一个人租一居室要划算。而且，从相互照顾与居住安全的角度上来说，合租也更有利。
●找离单位（写字楼区）稍远的房源。
离写字楼区较近的房源，房东自恃零距离的优势，一般租金较贵且不肯让步。所以，不妨选择稍微离开单位有些距离的房子，考虑在距离单位5公里（在北京、上海这种比较大的城市）半径的范围内，即骑自行车15～20分钟的区域内选择合适的房屋。相比靠近办公区的房屋，房东的要价也许会更低一些。每天在上、下班的时候，骑车就权当运动好了，每月节省个三五百元租金，何乐而不为呢？
●反季节出手。
每逢暑假或寒假结束、年末年初，都是租房行情相对火暴的季节，一般来说，这个时节由于学生毕业、进城务工人员增多，要租房的人会大量增加。市场上需求大于供给，这时房东出租租金轻易不肯让步。针对这一特点，不妨套用生活中反季节购买衣服的经验，错过高峰期后一、两个月再去租房，也许会获得意想不到的优惠租金。可能有朋友会担心合适的房屋在高峰期被租完，其实大可不必有这种担忧，因为目前像北京、上海的房屋租赁市场还是“需方市场”。
●不讲究房型、装修及电器。
租房毕竟不是买房，对房型大可不必过于苟求，甚至可以将房型的缺陷，当作租金砍价的“武器”。楼层同样如此，有人还认为越低越好，省得爬楼的劳作。而对装修状况，除了有特殊的要求，最好租�
