财富流 -第3章
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与进来，目标的“体积”也越来越庞大，从6个到10个再到20个，并不断地增多。缩减目标的范围就像遭受酷刑一样令人备受折磨。我想成为一位著名的作家、一位博学的老师、一位受人尊敬的父亲和丈夫、一位杰出的语言学家、一名葡萄酒品酒师、一名运动员等等。我陷入了迷茫。放弃任何一种理想，我都无法忍受。
在开车去上最后一堂课的路途中，大脑中突然闪现了一点灵光，我忽然意识到自己所有的努力和雄心都将等于零，我把自己的思想限制在了一个十分狭小的范围内。
很快大脑中就有了一种全新的想法：“为什么不把挣钱放在第一位呢？如果有了足够多的金钱，我就可以做一切我喜欢的事情了。”
在那时，我对挣钱一无所知。我来自一个教师家庭。我的家庭对金钱和享受并不太在意。但是，如果我把挣钱当作唯一的目标，始终把挣钱放在第一位并朝着这个方向努力，相信那肯定是一个很愉快的过程。
我的收入开始增长。当时我一年能挣到36000美金，一年之后翻番，两年之后就达到三倍，然后不停地翻番，不停地增长。与此同时，我也不断调整着自己的注意力。此时我所感兴趣的已经不是能挣到的金钱的数量，而是自己的资金是怎样流失的，钱可以为我做些什么。
因此，我开始阅读这方面的书籍，和朋友探讨这方面的问题并不断咨询以前出现的种种情况，以此来揭开其中隐藏的秘密。与此同时，我所工作的出版公司也改变了企业的发展方向，从以往的提供商业信息转到了理财规划和投资。幸运的是，由此我认识了很多对资金的运营了如指掌的天才，认识了很多成功的商业人士。
这些非凡的经历完全改变了我的财富观。在思想转变之前，我一直认为金钱是万恶之源。但是在学习了有关理财知识之后，我逐渐意识到金钱是一种非常可爱的东西。虽然它不是生活中最重要的东西，但是它却可以为其他更加重要的事情节省时间，铺平道路。
财富的真正含义
我清晰地记得收入第一次超过15万美元的那一天。当时我的会计路易斯被我所表现出来的天真的惊愕引得连连发笑。
“欢迎进入富人的世界。”
“路易斯，少来了，我仅仅才挣了15万美元。”
“你这样思考一下。当你的家庭收入在5万美元以下，你的生活就要有所限制；当收入在5万~15万美元之间，你就能购买一切需要的物品，并且还能不时地放纵一下；但是当你的收入超过15万时，你的生活就没有了任何后顾之忧，你可以住在一些高档社区中漂亮的大房子里，开漂亮的车子，每周可以去一两次饭店，甚至还可以出去旅游什么的。”
“但是，即使那样，大的官邸、游艇和私人飞机我仍旧承担不起呀。”
“那些东西只是玩具，不必太在乎。15万美元可以使你一年之内都衣食无忧，生活富足。还有一个十分有意思的事情：如果你的收入超过了20万、30万、40万，所有的一切都不会有所变化。除非你的收入超过了100万，否则‘外甥打灯笼——照旧’。”
那时，我对路易斯想要告诉我的道理只能领悟一半。如今，我想我能完全理解了。
以下就是四种基本的收入级别：
1如果你的家庭收入低于5万美元，收支平衡是个不小的困难。
2如果收入在5万~15万美元之间，你就能生活下去。你可以偿付账单并应付一些小金额的奢侈消费，但是你必须十分小心。
3当家庭收入超过15万美元，你的生活将无忧无虑（除非你有10个孩子）。
4当你的收入超过了100万美元，你就可以随心所欲地消费了。你不需要预算，你可以尽情地挥霍了。
但是，挣到100万美元并不会提高你的生活质量，它也不会保证在你人生的黄金时期过后依旧会保持收支平衡，其唯一的作用就是使存款变得更加容易。因为如果你不是完全地失去理智，如果你的税后收入超过了百万，你肯定会把大部分的收入存到银行中去。存款就是进入自动创造财富大门的一把钥匙。
所以，如果你能使自己的收入超过100万，仅仅依靠银行，你就可以很快变成富翁。通过我在第三步告诉你的方法，这个做法非常简单易行。
但是如果你的收入不能达到这个数字，也不要绝望。你也可以通过开辟别的收入渠道在短时间内（肯定少于15年，也可能少于7年）达到财务自由。当然，我也会告诉你如何去做。
变得富有并不是在银行里拥有存款那么简单
在我的网络日志“早日崛起”中，一个非常活跃的讨论话题就是对“什么是财富”的解释。这个问题引发了大量有趣的答案，有从世俗方面解释的，有从实际角度解释的，还有从哲学观点分析的。以下列举了部分答案：
·银行中有100万的存款
·拥有一切想要的东西
·拥有控制结果的能力
·拥有亲情和友情
·拥有切实的资产可以满足自己和所爱之人的物质需求
·拥有一个平衡的生活
·内心平和，精神愉悦
·拥有健康的身体
你是一个节俭的人还是一个挥金如土的人？
在我看来，追求财富的世界中可划分为两个阵营。一个阵营由财富积累者组成：他们对消费非常谨慎，并渴望储蓄和投资。另一个阵营当然就是挥金如土的人了，他们沉迷于物质享受。他们会花去所有的余款，有时甚至会超过自己的承受能力去追求他们所说的令自己“充实”的东西，其实这些会让他们变得贫穷。
为了变得富有，首先你要使收入有所盈余，为应对紧急事件做准备。很简单吧？但如果没有自律能力，你就不会坚持下去。
我们将在第三步对这个问题做更多的讨论。但有一点请不要忘记，即使你一直追求的财富拥有很高的价值，如果你没有财务能力来拥有它们、保养它们，那么请放弃它们，否则你将不会拥有财富，而只会背负债务。
以上这些只是读者反馈答案的一小部分，但是我们从中却可以看到财富的概念在大家头脑中非常模糊不清。尽管我了解产生这些答案的原因，但是在让人们认可我的一些基本术语之前，我无法让人们同意我的财富观点。所以，我先来阐述一些术语的含义。
我首先提出财富的定义：财富是对一些有价值物品的储存。
我之所以喜欢这个定义，不仅因为它简单易懂，还因为它所隐含的重要信息。不管你认为什么有价值，它都强调了财富的本质：一种存量的观点。即使拥有了渴望的东西（比如一所大房子和几辆精致的汽车），如果没有必要的资金在相当长的一段时间内来保有它们，你也不会感到物质上的富裕。如果由于财富的变化你的朋友都远离了你，那么毋庸置疑，你在友情方面也不富有。
在这里我所强调的重点已经很清楚了：财富在某些情况下都和金钱有关，但财富不仅仅是指货币，我们应该在更广的范围中理解财富。这一点对谁都至关重要。
这本书的主要目的是帮助你实现财务自由的梦想。而你之所以需要财务自由可能是由于以下几个原因：
·在生活中，你想要更多的自由。你想在居住地点、生活方式、工资报酬等方面有更多的选择。
·在生活中，你想要更多的休闲。你不想每周必须5~6天、每天8或10个小时地工作。
·在生活中，你想要更多的宁静。你不想再出现由于资金短缺而带来的种种紧张的感觉。你想要在夜晚能够轻松入睡，并且无忧无虑地享受自己的生活。
这些生活目标都同你对财富的欲望紧密相连。因此，在这本书中，它们是“每一步”最基本的组成部分。
让我们沿着这条路一直走下去，让我们对你所期待的生活方式和所珍惜的事物作进一步的了解。
有趣的统计数据：根据专长于富裕阶层和退休市场咨询的芝加哥市场调查公司SpectremGroup的调查，除去房地产，只有0。5％的美国家庭拥有的净资产达到500万美元或更多。根据联邦储备委员会的调查，包括住宅在内，美国只有0。2％的家庭拥有1500万美元或更多的资产。
时刻做好致富的准备
我希望你别把金钱当作生命中最重要的东西。
即便如此，物质财富依然很重要。金钱会使你有能力帮助朋友，养活家人，提供追求知识和艺术所必须的基础条件，也许还会使你成为社区中最富有想象力的时尚代表。
如果没有足够的收入来满足需求，你肯定会花费大量的时间想办法挣钱。而当你为金钱发愁的时候，也就没有时间去享受你真正喜欢的东西了。
近来，这个事实已经被越来越多的“婴儿潮”时期出生的人（指第二次世界大战后美国人口生育高峰时期出生的一批人，包括我的一些朋友和家庭成员）所发现。让我们再看一看那些中年人：他们在一生中被各种教育、社交及娱乐的体验所左右，逝去的嬉皮士时光仍旧深深击打着他们的心扉，他们对现实都有一种无奈的感觉，尽管自己一直在努力工作，但依旧不如一些曾经的大学校友活得潇洒，不管自己如何努力，依然会陷入种种财务困境之中。
我有幸已经帮助了很多陷入财务泥沼的人，使他们重拾信心，并帮助他们寻找自己从未走过的财务自由之路。这不是一朝一夕就能解决的事情，肯定会花费一些时间。当然这也不仅仅是时间就能解决的问题，它应该首先开始于一种启示。这种启示包含了一些最聪明的专家的看法，即财务自由绝对是一件好的事情，所有优秀的人都应该享受它所带来的好处。
拥有足够的金钱可以使你从无味的工作中解脱出来，可以使你追求自己的梦想，可以使你更好地照顾自己所爱的人。
我想这就是你要阅读本书的原因吧！
但是请不要忘记，追求金钱的欲望同样会腐蚀掉你。如果在追逐财富的过程中，你开始认为财富的积累是一种永无止境的过程，无疑，这不是一个好消息。
这本书将帮助你一点一点地积累财富。如果按照我的方法坚持下去，相信你很快就会发现自己已经比身边的朋友或同事更加富有了！
但是那一天什么时候到来呢？我真希望贪婪的臭虫还没有咬到你，还没有使你得上贪婪的传染病。我希望你不要忘记现在所拥有的一切——的确，有很多东西都比金钱重要。（关于这一点，我们在第三步将有更加详细的讨论。）
因循传统的理财观点，你的状况不会有起色
在这本书中，你不会找到使财富始终保持增长的魔法。关于如何通过做生意、炒股票或购买彩票来致富，我不会提供任何的想法和建议。我想你也不应该整天空想着利用那些方式来发家。
一些研究表明，那些靠以上方法迅速发家的人不会在长时间内始终保持富有的状态。为什么被广泛认可的依靠存钱致富的观点
（或很可能）不适合你？对这种观点的质疑一直都有充分的理由，即依靠这种方式致富的人都要有很长时间的工作经历。举例来说，在《下一个百万富翁就是你》这本书中，托马斯·斯坦利（ThomasStanley）经研究得出结论，大部分百万富翁都是些勤奋工作的人。他们一生辛苦工作，为积攒自己的财富整整花费了35~40年的时间。
与此相类似，在《自成百万富翁》中，戴维·巴赫（DavidBach）总是用35~40年的时间来计算复利的作用：
让我们假设一开始的时候，在缴税之前，你就自动从支票账户中拿出总收入的10％存到税前退休账户中去。由于这种简单、有效的行动，最终你会比90％的人都更加富有……假设某个人的年薪是5万美元。如果那就是你的收入，你在政府收税前把收入的10％拿出，到年底的时候你就会有5000美元备用了。现在……如果你的确那样做了，每年拿出收入的10％存入到退休账户中，到你真正退休的时候，你会有多少备用金呢？答案很简单，肯定会多于100万美元，也许会更多。感到很惊讶吗？再精确一点的数字是1678293美元。
巴赫的计算没有丝毫的不准确。如果人们能够尽早地行动，结果会更令人吃惊。在此我指的是童年时代。在“财富的种子”（SeedsofWealth）计划中，贾斯廷·福特（JustinFord）对这一点的描述更加清楚：
如果你的孩子在13岁之前每天存上1美元，在13岁~21岁每天存上2美元或更多一点，到停止这项活动的时候，你就会惊奇的发现他的储备金已经在335854和855279之间了。
而且，如果你能够一生坚持这一良好的理财习惯，在30年或40年的时间里即使你没有通过工作变得富有，但成为一个百万富翁绝对是迟早之事。当你的孩子开始为自己将来的财务有所考虑时，他也会一生坚持这一良好的习惯。38岁时，他会发现自己的储备金已
经超过了100万……如果他打算在55岁退休，那么储备金的金额就应该在900万~1000万之间了。
当你有大量的时间可以存钱时，你可以轻松地通过勤俭节约来成为百万富翁。斯坦利的百万富翁们的房子一住就是40年，鞋底磨破了换了又换，家具的弹簧不知道反复地换了多少次，当去商店购物时总是列上详细的购物清单，并且总是在批发市场购买家居用品。
这种节俭的存钱方式就是戴维·巴赫所主张的致富模式。巴赫称之为牛奶咖啡因素（lattefactor）：
一天，当我正在上投资课的时候，一位少妇向我提出了问题：“你的想法在理论上的确很好，但是实际上是不可能的，我一直都用支票付账，又怎么可能每天拿出5~10美元来储蓄呢？”班上的其他人都点头默许同意。此刻，我马上抛开讲课计划，决定把剩余的所有时间都用来回答她的问题。
巴赫问了一下少妇的消费习惯，发现她每天花费35美元购买脱脂牛奶咖啡，15美元购买脱脂松饼，445美元购买下午饮用的蛋白质饮料，175美元购买行动口粮（PowerBar）。这样，她每天的小吃预算总共就1120美元。
我们开始假设你现在想要每天存5美元到退休账户中，这样每月就有150美元，每年就会有2000美元的储备金。如果未来50年股票市场的平均收益率是10％的话，到65岁的时候，你会有多少存款？
答案肯定是超过100万美元。但是当时那个年轻的少妇已经23岁了，这个数额是存款42年之后的金额。
重申一次，关于这个结果已经计算得非常精确了。但是值得庆幸的是，你还没有23岁吧！我推测读这本书的人大部分都在23岁之下。如果你是他们中的一员，如果你按照我的建议行事，祝贺你，你肯定会成为百万富翁的！你的财富将在65岁之前超过迈达斯（Midas）。但是如果你不想在未来的几十年中辛苦地工作，那么我这种致富计划就非常适合你了。
而我的“六步致富法”却是一个实实在在的快速致富模式，从你的年龄、技能和当前收入出发，我将使你在未来的7~15年内从当前的状态一跃进入富人的行列。这不是一蹴而就的事情，但如果你能按照我的建议行动，不管怎样，你的财务状况肯定会比现在好很多。如今，无论是翻开一本杂志还是观看电视节目，你会看到大部分的财务专家都在劝说你要尽量节俭，不断存钱。这些专家在各种场合不断地
