股王兵法之财富密码(宏皓)-第16章
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如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。
“忙”、“没有时间” 只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效（薪水、所得、职位、成就）却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！
时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。
“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！
如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。
要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。
尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。
改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。
批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。
工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。
善加利用付费的代劳服务；银行的自动转账服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。
以自动化机器代替人力：办公室的电话联络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话联络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。
家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。
投资思路决定出路（1）
一、忙碌女白领的理财规划
案例：29岁的方芳，毕业于北京名牌大学的硕士研究生，现为一家国际性咨询公司公关经理。月薪达10000元，除去吃饭、购物等基本生活开支外，每月大概有6000元的储蓄，现已有将近30万元的存款。一直都在寻求合适可行的投资理财方案促使“钱生钱”，但缺乏专业的投资知识和丰富的投资经验；忙碌的工作使她没有充足的投资理财时间，希望银行服务能带给她超值享受以及理想的投资效益。
方案1：通过账户管理集中“散钱”
专家提出的第一个建议，就是合理利用账户管理系统全面了解个人资产。通过“8N财富”的账户管理，就可以清楚地掌握自己现在全部的资产状况、资金余额、投资分布和投资盈亏，还可以将分散的资金集中起来，实现全盘掌握，通过理财方案设计功能获得更高的收益。
北京股胜公司的“8N财富中心”，进行理财的高端客户，不仅不需要排队，而且可以在设有证券、保险、公证、律师联署办公区域内，享受一站式的配套服务，还包括全套的移动办公服务，国际国内电话、互联网、股票、外汇买卖等设备以及自动售货机。客户根据习惯通过电话、网上、自助设备安全完成各项金融交易。股票＋基金案例：500006
方案2：风险偏好确定理财规划
由于方芳以往投资有股票、国债等品种，由于股票前几年多打了“水漂”，所以目前方芳的投资倾向于风险小、收益相对稳定的产品。根据对方芳的进一步了解，工行为方芳未来几年的投资目标基本设定为：完成博士学业；投资一个小户型的新房，租住均可；满足保障保险需求。
对于像方芳这样高学历的客户，“理才”应与“理财”并重，所以建议她先完成两方面的定位：一是职业发展定位，二是理财类型定位。而完成博士学位，是对个人最大的投资，效果会在整个人生中逐渐显现。
其余建议：
对于方芳目前的具体投资方案，专家也提出了三点建议。
一是以银行按揭方式购买面积约为55平米的小户型，以租代养的投资模式。方芳希望买房的朝阳CBD区域整体租赁价格高，因此建议用户采用最低首付，即首付2成贷款。以每平米万元计算，总房价为13000元/平米×55平米=715000元，其前期购房须交纳费用合计为149775元。然后交给中介公司出租，根据目前整体行情，预计每月租金为6000元，月供4649元，物业费275元，这样每月净收入达到1076元。
二是建议购买健康保险，以解除后顾之忧。现阶段我国医疗费用在不断上升，如果出现意外，患了重大疾病，则需要一次性支出较多的医疗费用。因此建议方芳了解一下公司是否为其参加了我国的基本医疗保险计划、是否为其购买了商业团体健康保险。如果没有的话，那么自己购买重大疾病保险和健康险就是势在必行。
三是组合投资，获得持续稳健的回报。由于方芳现在是单身贵族，收入较为丰厚，正处于人生的储蓄阶段。因此除了已经投资房地产的资金外，建议她将每月生活的剩余资金用于基金定期定额投资计划；将现有储蓄资金根据市场情况，分别投放在开放式基金或封闭式基金产品中，为今后的婚姻生活和子女教育储备一定的资产。
二、完成初步创业的理财规划
投资思路决定出路（2）
案例：都市中的中高收入人群，大多家有不动产，收入也不错，同时他们的工作收入也高，但不太稳定。
杨丹就是比较有代表性的一个。
杨丹家现有住房一套，价值40万元；车一部，购入时为27万元；房款、车款已一次性付清。杨丹的先生自己创业，收入不稳定，目前每月有3万元左右的收入。杨丹年收入7万元、家有存款20万元，与先生都购有大病保险。
先生现年39岁，杨丹28岁，近期也有要宝宝的打算，同时还要赡养双方父母。
因工作压力很大，杨丹先生希望过两年就渐渐抽身，做些相对轻松的工作，收入将大大减少。杨丹的先生花钱一直大手大脚，也没有理财的观念。杨丹夫妇很希望以相对稳定的投资理财方式，为家庭生活提供保障。
方案一：有钱不要只存银行
杨丹的基本目标很明确，最适合他们的理财方式就是开源节流。
先看看杨丹一家的收入构成：一是杨丹先生自主创业，收入30000元/月；二是杨丹年收入7万元，计5800元/月；再看资产和存款，住房和汽车合计67万元，20万元存款。
如果杨丹用存款购买银行人民币理财产品，获得年收益3％的话，一年6000元，折合每月就有500元利息收入。
杨丹家的负债为零，估计消费支出每月至少5300元左右。一是夫妇二人日常基本生活开支（含交通、通讯、燃气、饮食等等）3000元；二是保险费，两人每年至少3000元～4000元，计300元/月；三是赡养费，各给双方父母1000元/月，计2000元/月。
根据计算，杨丹家月结余为31000元。乍看不少，但杨丹的先生消费比较没有节制，这意味着每月有相当比例的金钱用于各类非基本生活消费，结余实际并不多。考虑到今后抚育孩子，以及其先生两年后收入水平大幅降低的因素，杨丹的先生有必要减少非日常消费的开支。如果今后两年内，杨丹家庭保证每月有30000元的节余，两年后将达到72万元。加上原有的20万元存款，近百万元的积蓄，足够用于改善住房、养育孩子，筹备一部分教育金。
杨丹家庭最好选择纯年收益在3％左右的低风险性银行理财产品。此外，手头如果有外汇，也可以选择外汇理财产品，投资期限以一年为宜。
点评：杨丹夫妇尽管“无债一身轻”，但其资产的增值潜力却有限。
首先，钱都存在了银行，这是收益最低的一种理财方式，其次，家庭收入不稳定，而未来支出还要增长。孩子出生后，杨丹可能要在家里休养一段时间，这就少了一笔稳定收入。另外，孩子的教育费用也需要准备。
杨丹家庭寻求一些收益率高于存款，风险又较低的品种是比较合适的，比如人民币理财产品、债券、货币基金等。
方案二：定期定额买基金
杨丹家庭是都市青年夫妇中难得的“无贷家庭”。由于其先生收入不稳定，几年后将有大幅度的减少，退休后也无社会养老金，因此家庭保障是首先要考虑的。杨丹和先生目前购买了重大疾病保险，应该可以应付极端情况下的需要，但在短期内，其先生的保障力度还显不足。建议可选择重大意外险和养老险等保障型险种，年保费金额控制在4万元左右（收入的10％）。
杨丹先生的日常开销应适当压缩，开源虽很重要，但节流同样不可忽视。
投资思路决定出路（3）
目前，其先生每月收入三万元，其中30％可以通过定期定额购买基金的方式进行资金积累。其次，两人近期打算要宝宝，就应该为孩子的出生预留一笔生育费用，估计在4万元~5万元左右。孩子出生后，每个月将会增加一笔抚养费，同时还要赡养双方父母，所以两人每月的收入应在剔除保费、抚养费及赡养费后进行合理安排。宝宝的教育基金也应该着手准备。
杨丹夫妇可以考虑购买一些债券基金，如博时稳定债券基金等。该基金投资于短期债券，申购、赎回均不需要手续费，而且流动性强，收益率也高于货币市场基金。此外，鉴于目前股票市场下跌空间已非常有限，可以将部分资金投入偏股型基金中作为长期投资。偏股型基金要做中长期投资，才能保证其较为稳定的收益性，由于短期市场波动较大，且有较高的申购赎回手续费用，不宜作为短期的理财品种投资。
点评：像杨丹先生这样的自由职业者，最需要一个“安全网”，以减轻因为意外、疾病给家庭带来的经济负担，因此意外险、寿险都应考虑在内。另外，每个月定期定额买基金，也是一种强制储蓄的好办法。
三、从三十而立演变为三十而富
从“新三十而立”演变成为“三十而富”，是社会进入财富高速增长期的价值观偏移的反映，也是我们时代的财富焦虑的激烈表现。我们当前需要解决的是，如何让这种焦虑期的追富心态演变成一种新富生活方式的感染力。
在进入新的一年，又一个新的“三十而立”降临到1970～1975年之间出生的青年人头上。我们惊喜地发现这全新的一代，由于得益于后WTO的“新钱”（New Money）创富模式，一群“新富”正在催生。而他们的共同特征是：“三十而富”。新的思维，新的职业，催生新的富裕阶层，直至新的富翁群体出现。
从三十而立到三十而富的转变，很可能意味着一种新的财富哲学：赚新的钱，过新的生活。
尽管在传统意义上，“立”之意义，蕴涵着“修身齐家治国平天下”等成就人生的综合衡量，而“富”则只包括着财富与人生阅历之丰富。
但对于更多人来说，“三十而富”已成为一种急迫的社会潜心态，男人三十正急着显示他们的财富潜力，女人三十则招摇着她们的阅历丰富——这正显示出我们面对的是：急剧碰撞中的社会机会，以及这些碰撞是如何地冲击着每个人的人生发展轨迹。
1、重新定义财富
什么是“新富”？印第安纳大学教授威廉？卡拉布特里（William ）把“新钱”产生的“新富”定义为：那些得益于20世纪后25年基于高科技产业的繁荣兴盛而顺势拥有巨额财富的年轻新贵。
代表财富的物质介体发生的变化显示着“新钱”的轨迹：从古代的盐到丝绸到银器到黄金到纸币到股票持有纸，如今金钱表现为电子货币（E—cash）：包括着信用卡与互联网的E币等。
“英勇的无钞新世界即将来临，随之而来的是大量时间的节省，但也有很多不确定因素存在。”Monash大学教授、经济学者朱迪？泰勒（Judy Taylor）对电子货币（E…cash）的描述同时提供了两种可能性：一方面诞生着新钱（New Money）的创造模式（比如纸上交易就能以超快的速度在短时间内致富）；另一方面，揭示着新钱模式的风险所在（比如香港传来的词语“负资产”便是新富的陷阱）。
投资思路决定出路（4）
尽管不确定，但新富觉得自己已经看破金钱，所以他们宁愿把自己定位为“相对富翁”，而不是“绝对富翁”，像葛朗台那样非得时时盯着口袋里的钱。“相对富翁”的特征是：常常产生于发展中国家，财富值相对于整个社会的整体财富水平而决定，即他们的财富处于相对优越的地位。在袁岳的零点调查公司对中国“新富人群”的调查中，他采纳的标准是：国际上研究新富的时候普遍采用的起点就是个人金融资产达到万美元，相当于50万元人民币左右。而这个数字其实在美国连中产阶级都还没够得上。
经济学之父亚当？斯密（Adam Smith）在其《国富论》中批驳那些误以为金钱是财富的说法，他认为，金钱只是财富的一种形式，真正创造财富的原因是“生产”。中国人的生产方式便是两个字那么简单：发财——如今，在庆祝中国新年的时候，每个来中国应对中国人的老外，都得学着说的一句话是：“恭喜发财”，而不是“万事如意”、“身体健康”或其他。在1990年代后来到中国的这些老外也许都会惊讶地发现，如今的中国人“对财神
