拱出银行的小猪 - 曾昭逸-第11章

按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！


　　　　“太好了，这就省事了，我们继续进行。”　　　　　
　　　　；　独身期　　　　　
　　　　这时，刚踏入社会；收入还不太稳定；最主要的意外疾病险。由于年轻；缴费一般较低；而保障却较高；若发生意外；父母也能老有所养。目前市场上有一种类似于安全保障卡的保险很畅销，它每年只要交很少的费用（如100元），购买方便快捷，一年内如发生意外和医疗费用，则可以理赔。此外，也可以稍微考虑养老险，具体有普通寿险（保障型）、养老型险、生死两全险等多种可供选择。　　　　　
　　　　；　家庭期　　　　　
　　　　这时，小孩将出生、受教育、不断成长，而自己也不断变老；上有老，下有小，面临的各种蛇也最多。这时就应该把家庭成员当作一个整体来统一考虑了，不同的成员有不同的保险需求，具体如下。　　　　　
　　　　


第四部分第22章　退休养老（5）

　　　　第一，购买意外疾病险，其中家里的经济支柱是重点投保对象，也就是说给赚钱最多的人买最好最多的保险。首先为其买意外疾病险，万一遭遇不幸；赔偿金将给家庭设置一个保险屏障；其次可以为其购买人寿保险，如果不幸去世；所投保的寿险也会全额给付养老金。再次，可为其他家人选择重大疾病和医疗保险；以保证万一患病时不致对家庭经济造成冲击。医疗险有普通医疗保险、大病保险和住院保险；可按照每人的实际情况选择其中的一项乃至多项。　　　　　
　　　　第二，为了退休养老；年金类产品不失为一种较好的选择。它能保证在退休之后不致为生活费而发愁。保险公司的此险种产品目前有的是按年支付年金；有的是逐月支付；可根据自己的偏好做出选择。此外，还可以把一些分红保险作为家庭长期储蓄的一部分，在拥有保障的同时，享受到专家理财的特色服务。　　　　　
　　　　第三，若是为了筹备子女的教育经费；则可以选择教育金等储蓄性的商品。子女还小时，可以购买一些有关儿童保险的复合险种。这些险种能够覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等等；能有效保障孩子的方方面面。　　　　　
　　　　在具体搭配时，可根据家庭成员经济收入的不同决定投保的主次轻重。如果夫妇收入相当，则可以各用家庭保险预计支出的40％购买保险，孩子则用20％的资金。如果家庭中男主人收入较高，则对其的保费甚至可以达到家庭保险预计支出的一半。千万不能只给孩子买保险，而忽视了家里的顶梁柱。否则顶梁柱一倒，经济来源一断，孩子就只有受苦了。　　　　　
　　　　；　养老期　　　　　
　　　　这时，一般子女已经成家；经济上相对宽松；不妨考虑购买医疗险。老年人身体已大不如前，有可能患上各种慢性疾病，医疗费用是一笔不小的支出，得早做打算。　　　　　
　　　　


第四部分第23章　安得广厦千万间（1）

　　　　给保险加“保险”　　　　　
　　　　在遵循购买保险的基本原则下，还需要注意以下五点。　　　　　
　　　　；　认真诚实填写合同，及时合理地变更内容　　　　　
　　　　在查看保险合同时，主要看保障是不是很全面，有没有说明除外责任，比如各大保险公司的重大疾病保险条款规定的重大疾病险种包括哪些，什么才算意外保险等等。一般情况下，我们应选择保障范围尽量多的产品，比如看看常见的烧伤、烫伤等意外是否被列入保险责任等。　　　　　
　　　　在填写合同时，要本着诚实的原则，比如不隐瞒病史什么的，以免在具体理赔时“竹篮打水一场空”。　　　　　
　　　　寿险产品一般都会延续很长的时间，少则几年多至十几年、几十年。在这么长的时间内，投保人、被保险人的个人信息、经济状况、保险意识等极有可能发生变化。当出现这种情况时，投保人可以申请对保险合同的相关内容进行修改。　　　　　
　　　　；　买主险时；适当搭配附加险　　　　　
　　　　在购买主险时；还应该了解一下有什么附加险。这样，花较少的钱就能补充你所投保险种的不足，附加险一般包括健康险、意外险、定期寿险、医疗险等等。　　　　　
　　　　比如，大病统筹和公费医疗负责的病一般不分病种，费用根据有关规定按比例报销，没有保险金给付。因此，有了大病统筹和公费医疗并不能万事大吉。你可以买以下三种险来补充大病统筹和公费医疗。一是重大疾病险提供赔付金，这就意味着当投保人患上了其中列明的大病，在医疗费报销的同时，还可以额外得到赔偿金。二是住院医疗险可以分摊余额。三是意外医疗险报销意外医疗费。对意外伤害的医疗费，公费医疗或大病统筹采取的多是按比例报销办法；意外医疗险的报销范围更广，它报销的是除去免赔额的所有费用，且一般不限医院。而在上述三种险种中，第一种又是主险，第二、三种是附险。　　　　　
　　　　；　买保险不要画蛇添足　　　　　
　　　　世界上的蛇其实是有限的，整天杯弓蛇影没必要，保险太多了，肯定是画蛇添足。该买多少保额的保险，应视自己的家庭状况，计算实际需要多少钱。一般而言，买保险的资金（即年交保险费）在家庭年收入的１０％左右最为合适。　　　　　
　　　　；


第四部分第23章　安得广厦千万间（2）

　　　　保险买得越早越好。　　　　　
　　　　买保险，我们希望‘打草惊蛇’，买了保险，蛇不来了。但是，很多时候，打草也惊不了蛇。所以，年轻时买些保险，不仅能更早地得到保障，而且费率相对低，缴费的压力也相对轻。而随着岁数增大，不仅保障晚，费用高，更糟的是还可能被保险公司拒保。　　　　　
　　　　；　不要轻易退保　　　　　
　　　　退保后你将遭受几重损失：一是没有保障了，彻彻底底把自己暴露在蛇群面前。二是退保拿回的钱少，会有损失。目前前一、两年退保时要扣除手续费，两年后按保单的现金价值退保。三是如果万一你以后要投保新保单，则要按新年龄计算保费，年龄越大，保费越高，且同时还需考虑身体状况，说不定还会因某些原因遭到拒保或加费处理呢。　　　　　
　　　　其实，如果实在需要用钱，有两条路可走。第一条路是投保人可以书面形式向保险公司申请贷款。当然，贷款金额会有限制。第二条路就是变更为减额缴清保费。　　　　　
　　　　按照一般规定，投保人未能在保费到期日后60天之内交纳保险费，保险合同效力将中止，保险公司暂不承担保险责任，但投保人仍有两年的时间可以申请恢复合同效力。因此等一段时间，待经济状况好转时申请合同复效，复效的保单仍以投保时的费率为基础计算保费。与重新投保相比，保费不会因年龄增长而增加。　　　　　
　　　　保险公司靠什么活　　　　　
　　　　“蛇博士，你刚才介绍了许多，但是我还有一个问题。我现在交了100元保费，如果我发生意外了，我可以拿到10万元，这不是捡了大便宜吗？那保险公司岂不亏死了？”　　　　　
　　　　“错，保险公司如果总亏，那还存在干嘛？它们又不是活雷锋。它们用的是‘万一法则’。”　　　　　
　　　　“那什么是‘万一法则’呢”。　　　　　
　　　　“其实，也就是发生事件的可能性大小，在数学上称之为概率。比如说一千个人必须去游泳，按照以前的情况，估计有一个人会淹死。那么一个人被淹死的概率就是千分之一。在知道了这个概率之后，保险公司和这一千人商量，说你们每人交100元，如果出事了，就可以得到10万元的赔偿。你说，这一千人交不交100元？”　　　　　
　　　　


第四部分第23章　安得广厦千万间（3）

　　　　“会交。因为万一自己被淹死了，不是可以得10万元吗？”　　　　　
　　　　“对。让我们先假设大家都交100元，那么保险公司总共收了10万元，按照1个人淹死的概率，要付出10万元，保险公司不赔不赚。”　　　　　
　　　　“但如果有2个人被淹死的话，保险公司就要赔本了。当然，保险公司也可以提高收费，或者将降低给被淹死的人的赔付金额。”　　　　　
　　　　“对。保险公司的精算师就要根据事故发生的概率，确定该收每个人多少钱和给出事者赔偿多少。总之，这1000个人交的总保费要超过总的赔偿费，保险公司才愿意干。”　　　　　
　　　　“我明白了，怪不得年龄愈大，买寿险什么的，费用就越高，因为年龄越大，死亡率、患病率就不断上升。”　　　　　
　　　　“对，这还可以解释为什么有些业务不在保险范围内，而有些保险业务所有的保险公司都抢着开展了。”　　　　　
　　　　“比如说日常感冒，就没有什么保险公司会有这种保险。因为感冒太容易发生了，且大家又不愿花太多的钱买这种保险，即使保险公司推出这种保险，估计也是赔本赚吆喝的。”　　　　　
　　　　投资要点　　　　　
　　　　人生，就是在未知的丛林中穿行，周围不断有或隐或现的“蛇”在出没。穿上保险这套盔甲，就可以放心大胆地往前走。只不过，不同的人在不同时期需要不同材质和型号的“盔甲”。但盔甲太重了，会影响前进速度。同样，买保险，够用就行。　　　　　
　　　　


第四部分第23章　安得广厦千万间（4）

　　　　1．　草丛中主要有两大类蛇，分别与人的寿命和财产相关，我们可以把它们叫做寿蛇和财蛇。寿蛇又有三种：分别是意外蛇、疾病蛇和养老蛇。当然，还有一些由这三种蛇不断杂交出来的蛇，种类就多了去了。　　　　　
　　　　2．　如果你自己投资有方，或者说有更好的投资渠道，那么分红险、投资连结险不应该是你的投资重点，甚至可以不用考虑，你需要考虑的是完全属于保障类的险种。　　　　　
　　　　3．　购买保险的基本原则就是：保障第一，　收益第二。所以，买保险不是为了挣钱，不要和其他的投资比挣钱多少，而是防止意外。如果是单纯要收益的话，其他如债券、基金和股票都要更好些。”　　　　　
　　　　4．　一般来说，家庭投保首要考虑投保健康险和意外险，其次是寿险；未成年子女也可以考虑投保教育保障金。　　　　　
　　　　5．　目前在我国现阶段，普通家庭拿出收入的10％最合适。　　　　　
　　　　6．　给保险加“保险”有五种方法：即认真填写合同，及时修改；买主险时，适当搭配附加险，比如买一些其他险来补充大病统筹和公费医疗；保险不是越多越好；保险买得越早越好；不要轻易退保。　　　　　
　　　　问题　　　　　
　　　　1．　你知道怎样买保险吗？你或你的家人买过保险吗？如果有，是什么保险？你理赔过吗？　　　　　
　　　　2．　你家里的顶梁柱是谁？万一他（她）发生意外，你考虑过你家的生活会有什么样的影响吗？　　　　　
　　　　3．　你认为应该怎样给你全家买保险？　　　　　
　　　　4．　你认为保险最主要的功能应该是什么？你认为保险能挣钱吗？　　　　　
　　　　5．　你知道附加险是怎么回事？　　　　　
　　　　“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”。房子不仅可以是一个家，也可以用来投资，适宜有一定资金实力，且能承担房市动荡的人。　　　　　
　　　　“兔子不吃窝边草”，可房地产投资却不吃熟不行，否则极有可能淹死在泡沫四起的暗流中。房地产投资，要倡导狡兔三窟，只是各窟有各窟的造法。　　　　　
　　　　


第四部分第24章　买房的对话（1）

　　　　“我终于把钱存够了，可以买套新房了。”大唐国老太站在一间破烂的小房子里说。　　　　　
　　　　“我终于把房子的贷款还清了，房子真正归我了。”美国老太说，坐在已住了30年的新房子里。　　　　　
　　　　——两个老太太关于买房的对话　　　　　
　　　　第六章　玉兔：“狡兔”如何“三窟”　　　　　
　　　　每年，大唐国媒体都会推出沸沸扬扬的富豪排行榜。善财发现今年的许多富豪同样有一大半是靠投资房地产发家的。以前，他还不懂这两者有什么联系。但是当他听玉兔介绍完房地产投资后，他突然明白了。　　　　　
　　　　玉兔，嫦娥的捣药丫环，曾下凡假扮公主，抛绣球欲择唐僧为夫，后被嫦娥带回月宫。　　　　　
　　　　玉兔下到人间之后，成了善财同学的妈妈。善财就是在一次去参观同学的新家时才发现这个秘密的。由于的细心经营，玉兔一家已经有三套房子了。　　　　　
　　　　当玉兔知道善财就是善财童子时，她给他讲了自己如何“狡兔三窟”的故事。　　　　　
　　　　第一窟：通过房贷购住房　　　　　
　　　　玉兔的第一套房子是通过贷款买的。之前，因为有了小孩，原来租的一室一厅已经不够用了。想想每年的房租上万，同时自己也渴望真正拥有自己的一套房子。所以尽管积蓄不多，可夫妻俩还是咬咬牙，琢磨起贷款买房的事了。　　　　　
　　　　；　买什么样的房　　　　　
　　　　这是第一个需要考虑的问题。经过分析，她们从地点、社区环境和档次等开始着手调研。　　　　　
　　　　首先是地点。因为长安城人口众多，交通很差，即使有私车也开不快，这种情况估计在其有生之年都难以解决，所以他们首先选定的是地铁边上的房子。因为地铁风雨无阻，准时上下班有保障。　　　　　
　　　　


第四部分第24章　买房的对话（2）

　　　　其次是社区环境。“买房子就是买生活”，社区环境的好坏直接影响到生活的质量，同时也与日后的生活费用密切相关。对社区环境，玉兔主要考虑社区大小、成熟与否和居住的人群。从一开始，他们就主张买大的成熟社区。因为社区越大，公共设施越多，使用和维护成本越低，相应的养房费用就越便宜。房子一狠心就买了，但养房得细水长流，事先不考虑，也会把自己给“流”穷的。还有，居住的人群也很重要，否则邻居都志不同道不合，与自己格格不入，也是很大的麻烦事。此外，还要看能不能保证孩子有便利的、良好的教育环境，因为一所好的幼儿园、小学、中学不是一天两天、也不是一年两年就能办起来的。　　　　　
　　　　再次是档次。玉兔在一个不大不小的机关上班，而丈夫在公司里当个中层管理干部，两人月工资可以达到9000元，并且一贯比较稳定。于是，初步决定买个中档的房子。因为中档的房子质量不错，设施结构等都还比较完善，同时开发商也有一定的信誉，不至于日后发生太多的纠纷。玉兔知道，关于房子问题每年都是消费者投诉最多的。地铁边上的中档房子单价一般在5000元左右。为了以后生活方便，买个120平米左右（实际使用面积也只有100平米而已）的两室一厅，要通风透亮，总价在60万（含房屋买卖中的交易成本，如契税、大修基金等，这绝对不能忽视），加上装修10万，70万够了。　　　　　
　　　　多比多看后，他们终于选中了地铁边上的金泉家园。在那里，他们相中了一套120平米的两室一厅。接下来的事便是如何买了。　　　　　
　　　　；　确定首付和还款期限　　　　　
　　　　60万，可是一笔巨款。两人积蓄不多，加起来只有20万。那么首付多少呢？经过考虑，选择了20％，即12万，剩下的8万，部分以备日常用，部分以备装修。而如果选择30％即18万，尽管日后少付利息，可毕竟会给目前的生活带来不便，因此他们想想算了，再说孩子正需用钱呢，再苦也不能苦孩子呀。　　　　　
　　　　剩下的48万房款只有通过贷款买房了，可怎么贷呢？他们首先想到的是用住房公积金贷款。住房公积金是国家强制规定交纳的。尽管是强制的，可就目前而言住房公积金绝对比活期、整存整