拱出银行的小猪 - 曾昭逸-第5章
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一般来说，具体有三种可供选择，即零存整取、定期和存本取息。因为零存整取是以累加的总数为计息总额，采用的利率是开户日的利率。开户后逐月存入一定的金额，提高计息基数，遇降息时也按之前的利率算利息。而定期储蓄和存本取息同样是按开户日的利率计算。
此外，猪八戒还给自己在读初二的儿子猪小戒办理了一个教育储蓄。教育储蓄适用于在校的小学四年级（含）以上的学生，此外还适用于大学教育等九年制义务教育外的教育项目，它是零存整取中的一种，存期有1年、3年和6年三种，1年、3年享受同期整存整取的利率，而6年期按开户日5年定期整存整取的利率计息，比其他零存整取的要优惠些，同时还不征利息税。当然，在提前支取时，只能全额支取，并按实际存期和开户日同期同档次的整存整取定期存款的利率计息。但是，延期支取，则超过的期限只能按支取日挂牌活期利率计算了。当然了，办理教育储蓄需要提供一定的证明，如果没有，有可能“偷（又鸟）不成反蚀一把米”。
； 经济低谷时，多选短期定存
这时候一般利率也低，所以应该选择短期存款，一般来说不宜超过3年的。这样给自己一个灵活性，而短期存款流动性强，待利率上升时马上可以重新转存。
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第二部分第11章 个人支票账户（2）
当经济不好把握时，应增加自己的灵活性，多以活期或短中期为主
定存不到期，急用钱咋办
有一次，猪八戒老丈人打麻将，因拿了一张好牌兴奋过度，登时心脏病发作，医院手术费就需3万元，而自己只有1万元的活期，还差2万。而自己最近的一张3万的2年期只差2个月了，提前支取只能按活期利率计算利息，够让人心疼的。后来，经咨询银行人士，懂得了两个主要技巧，可使利息损失减少到最低程度。
1、办理部分提前支取。银行规定，定期存款的提前支取可分为部分和全额支取两种。可根据自己的实际需要，办理部分提前支取，尽管提前支取部分只能享受活期利率，但剩下的存款仍可享受原有利率。
2、办理存单抵押贷款。目前小额质押贷款分两档利率：半年和一年。贷款期限在半年以内的，按半年期贷款利率计算利息；一年以内的，以一年期贷款利率计算利息，利息是有一天算一天。这样就可以减少利息损失，有时还是一笔不少的钱呢。
经过斟酌，猪八戒选用了第二种方式。
钱款巧搬家
如今社会，工作调动，出门在外，谁还能不碰上个挪钱汇款什么的？这不，猪八戒就全给见识过了。
； 异地储蓄存款的托收和转存
因工作调动，猪太太妹夫一家搬往2000公里外的通天河市。妹夫在高老庄有一张2万元的已到期的两年期存款单。为此，经咨询，他在通天河市一家银行储蓄所开办了储蓄存款异地托收业务，交了一点手续费后，就从这家储蓄所把存款连本带息取出来了。如果不取，则按照新的存款方式计算。
至于妹夫手中另外未到期的2万元5年期的定期存款和零存整取的存款，办理托收时，就只能按“提前支取”手续办理托收。若想继续存储，按新开户处理。办理托收的储户，按规定收取手续费和汇费。这一点，真是让人觉得有点冤了。
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第二部分第11章 个人支票账户（3）
电子汇款
春节到了，猪八戒想孝敬一下在1000公里外的师父唐僧，打算给他老人家寄上5000元。可到邮局一看，人满为患，心想还是算了吧。
于是跑到银行查看，原来可以办理 “汇款直通车”，实际上就是个人电子汇款业务，长则几天，快则一两个小时，便捷程度丝毫不比邮局汇款慢。老猪想，真是方便多了。
但是，还可以不用把钱取出来（取出来寄费用更贵）汇现金，而可以借记卡转账。这招对于有借记卡的人来说非常方便，己拿着证件和借记卡便可以了，且手续费更低。
； 网上银行
同时，老猪无意中在银行看到一介绍电子银行业务的小册子，上面包含汇款的介绍。于是突然想起自己曾开办过大唐银行的网上银行业务。于是，回到家按照提示，轻松点了几下，就把5000元轻松汇到师父的大唐银行账户中去了。猪八戒还发现，如果是往别的银行账户汇，也同样方便，只是时间要慢个一两天而已，手续费也挺优惠的。
； 国际汇款
因为小舅子在美国留学，所以老猪对个人国际汇款也挺熟悉的。目前居民国际个人汇款主要有以下四类，其在时限、资费及兑付方式方面各有千秋。
第一类：银行传统国际汇款。一般业务范围广，但一般效率不高，手续费高。
第二类：大唐国国邮政与农行代理的西联汇款。业务效率高，汇往全球任一个网点只需15分钟左右，且网络庞大，覆盖全球，但目前只能兑付美元或人民币现钞，对于客户来说汇率波动频繁时将损失利益。
第三类：大唐国实业银行与大唐国工商银行代理的速汇金业务。费用低廉，与其他汇款相比费用优惠近40％。接受各类自由兑换货币，对现汇或现钞汇款也没有限制，但网点较少。
第四类：个人旅行支票、国际信用卡等。办理国际旅行支票手续费通常为千分之五左右，若现钞兑现汇还需收取钞买汇卖差价费。而使用信用卡在境外刷卡消费时不收手续费，比国际汇款优惠许多。但是信用卡需要较高年费，且取现费用较高，超过免息期后的贷款利率也较高。
； 个人支票账户
因为表现出色，单位奖励猪八戒携夫人一起到郊区去玩三天。可带现金呢，又不安全，信用卡如果取现金又需要手续费。于是带着身份证到大唐银行的储蓄所尝试开立了个人支票储蓄专户，个人支票除参与经济往来结算外，还可用于购物消费、支付劳务费、医疗费等。后来在旅游中，用自己的个人支票付账，安全方便，果真感觉好极了。
值得注意的是，目前支票基本上是同城使用，且由于信用体系有待提高，用起来还有一些不便之处。但对于一些收付金额较大或收付次数较多的客户来说，个人支票是一种较为合适的选择。
第二部分第12章 信用卡（1）
信用卡，在天堂和地狱之间
为了紧跟国际潮流，大唐国几乎所有的银行都大力推出自己的信用卡，卡里不必存钱，在一定额度内想花就花，然后在一定的时间（猪八戒记得好象多是20~50天内）把钱存到卡里还账，就可以了，不算利息，用时也没有密码。在猪八戒看来，真是“天上掉馅饼”，不吃白不吃。因此看到第一年可以免100元的年费，于是痛痛快快地申办了大唐银行的一张金卡，透支额度5万，到哪儿消费都掏出了一刷，方便又气派。一开始，老猪还总记着把钱及时补进卡里。
此外，老猪还发现，有一次自己图省事，往信用卡多存了些钱，可后来发现，多的1万元在里头呆了整整3个月，根本就不算利息，心疼死了。
可真还有让他更心疼的。有一次，猪八戒出国了，一出就是半年，还钱的事因为忙就忘了。待回到家里，翻开寄来的账单，吓了一看。原来自己出国前花的3万元没有还上，半年过去了，早过了免息阶段，光利息就3000多元。猪八戒奇怪着呢，怎么这么高的利息，于是打电话查询，才知道仅半年的利息就10％，真是吓了一身冷汗。同时，他还了解到，用信用卡提现金并不享受免息期待遇，而是从提现当天计息，怪不得自己以前还收到这种莫名其妙的利息通知书呢。
经了这一番教训，猪八戒便回家仔细地研读了信用卡的收费情况。才发现，不光要交年费外，每次从卡里取现金等都需要交手续费，而且还不低，一般在1％~2％。尽管自己第一年的年费免了，但如果第二年没有缴纳年费的话，银行就极有可能会在持卡人账户内自动扣款，而且银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，因此就要计算贷款利息，而且还会计算复利，可就麻烦了。
于是此后他每次都计算好免息还款期，因为免息还款期每次都可能不同。举例来说，银行的对账单日为每月5日、指定还款日期为每月23日。如果客户在当月4日消费2000元，免息还款期就是当月4日到23日这段时间，为20天；如果是当月5日消费（一般商家账单截止到4日为止），则免息还款期就是当月5日到下月23日的时间，那就高达49天。所以，消费时一定要注意两点，一是持卡人的消费日期；另一个就是银行对单日与还款日之间的天数。
此外，还要注意的有：
1、 不要将信用卡和身份证放在一起，这其实和存折等是一样的。
2、 不要超额透支。因为持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不享受免息期待遇，即从透支之日起支付透支利息。
3、 透支款要还清。用信用卡刷卡消费，持卡人在免息还款期内，全额偿还不需支付利息，但若是部分偿还透支款项，在符合银行规定的最低还款额的，目前有两种截然不同的计息方式。第一种是只要持卡人有一分钱在还款期内没有还，所有的钱就都不能享有免息待遇，这是大多数银行的做法。猪八戒的一位朋友有一次因为透支了10001元，由于没太在意，所以在免息期内只还了10000元，欠1元没有还。想不到的是，银行没有按照1元计息，而是按照10001元计息的。另一种是只需支付欠款部分的利息，采取这种方式的只有少部分银行。
第二部分第12章 信用卡（2）
在信用卡外，猪八戒还办了一张另一家大银行发行的借记卡。它可以存钱进去，日常消费什么的都很方便，而且风险对信用卡要小。因为两张卡分别是不同银行发行的，组合使用，划卡消费的范围大大扩大，给老猪带来了很多方便。
消费信贷，明天的钱今天能否花得起
眼见着身边的哥们姐们都买起了车，猪八戒不禁羡慕起来。尤其是大唐国闹了场传染性极强的瘟疫，公交车几乎无人敢坐之后，老猪便痛下决心做个有车一族。
恰好，大唐国的各家银行纷纷推出了个人消费信贷业务。经过比较，猪八戒最终选择了无需担保的汽车消费贷款的方式，首付3万元，余下的11万计划5年内还清，利息是6％。只去了一趟后，猪八戒就开着自己加大的龙马小轿车回来了。刚有车的日子，过得真是爽。可半年下来，每月的油费、停车费什么的就近2000元，再加上每月还需还上个2000元，因此光在这车上每月就得花4000元，而近来自己所在的旅游公司因为瘟疫的影响，游客来的少，因此收入大不如前。没办法，老猪只好动用自己以前的存款来救急了。
更惨的是老猪的一位女同事。她一冲动，贷款买了一套总额50万的房子，结果每月房贷就占工资的一半多，所以只有“起得比麻雀早，睡得比猫头鹰晚，干得比老黄牛多”，成了一个戴上承重枷锁的“负婆”，日子可谓苦不堪言。因为盲目借债就意味着被套牢。
看来，天下还真没有免费的午餐，如果不假思索就吞下去，还真不一定能消化得了。
银行是个大超市
银行是个大超市，这点善财早在猪八戒介绍前就知道了。比如一开始家里的电话费、煤气费什么的都是和爸爸的一个账户相连。到后来，买基金、保险什么的也都可以通过银行买了，而最近听说运用银行推出的银证通还可以直接炒股呢。
以前，猪八戒动不动就跑银行一趟，比如办自动转存，交电话费什么的，尽管很近，且银行的效率越来越高，可自己还是不胜其烦。虽说有网上银行业务了，但自己总有些不太适应；同时，不同的银行业务连着不同的账户，也是麻烦的很，总想着有没有一揽子服务，可以让自己一懒到家的。
最近，他们发现目前有几家银行推出了 “个人理财账户”，几乎可以把之前猪八戒介绍的各个银行业务一网打尽。它集存款账户、贷款账户和投资账户三种账户于一体，省得在一个银行里开多个账户。要存款呢，可以存多种币种，选择不同的存款种类；而贷款起来也方便的多；同时还可以轻松地买卖债券、基金和保险什么的。最重要的是，它能够全面反映你的资产构成和资金变动情况，并由此得到银行客户经理一对一的理财服务，分析资产状况，测量风险承受力，制定理财规划，更好地实现资产增值等等。
第二部分第12章 信用卡（3）
看来，银行这个大超市真是越来越方便了，善财想自己以后要多多地利用，并时刻留心看能不断推出什么新的业务来。
投资要点
银行存款，像你养在银行里的一群懒惰而干瘦的小猪，收益极低，风险几乎没有，流动性好，适合那些亏了一点点钱就心脏病发作的人，当然也适合于存放随时要用的一点点余钱。对银行存款，应通过适当的存款组合多挣利息。
1． 首先，大家绝对不应该把所有的钱都存在银行，因为它的收益和基金股票等比起来，太低了。其次，即使一定要放在银行，也绝对不应该只存活期。只要把钱安排好，分别投资于活期和各种不同的定期，比单纯只存成活期存款要强得多。
2． 整理自己的各种存折和银行卡，不必要的都清理后销毁。家中最好预留一笔六个月左右生活所需的紧急资金，可随时提领。
3． 存款有三点很重要：一是储蓄利息不计复息，在存入日应计息，取款日不计息；二是存期内如遇利率调整，定期存款按你开户时的利率计算利息，而活期存款却一年结算两次利息，调息前的时段按旧利率结算，而调息后的时段按新利率计算，两者是有差别的。二是各种定期存款到期后可按原存期连本带息自动转存（一般要开户时事先说明），利率为到期日挂牌同期利率。
4． 存钱不要只图方便、存期越长不一定越划算。充分利用约定自动转存业务。
5． 一般通用的存款组合：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便。
6． 经济好转时，不存太长的定期；经济很好时，应多选不受降息影响的种类，一般加大长期定期的比例；经济低谷时，多选短期定存；当经济不好把握时，应增加自己的灵活性，多以活期或短中期为主。
7． 定存不到期要钱时，可以办理部分提前支取和小额质押贷款。
8． 信用卡是柄两刃剑，而消费信贷关键要看日后还钱有没有保障。
第三部分第13章 市场利率（1）
问题
1． 你目前共有多少张存折和银行卡？使用起来给你带来过什么麻烦？
2． 整理了你的各种存折和银行卡吗？身份证是否和各种卡放在一起？
3． 你知道存款要交利息税吗？
4． 你以前的存款组合是什么？�
