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第105章

富爸爸穷爸爸全套完整版-第105章

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    第二个缺陷就是,将财商教育留给了那些推销自己金融产品的人。如果投资者无知,这些推销商就有可能赚到更多。因而,当今的财商教育就真正成了商品宣传。    
    在下一章,我们将会继续讨论这个体系的第三个缺陷,而且,这个缺陷在前面提到的那位70岁退休者的来信中,已经非常明显。正如我所讲的,当很多人在品着咖啡,读着安然公司、安达信公司丑闻的时候,他们大多漏掉了报纸后面这位退休者来信中所反映出来的问题。这个体系所存在的缺陷,将会在今天和未来深深地影响着人们的生活。


第二部分个人的财务设想(1)

    职业谈判代表都懂得,在任何谈判过程中,至关重要的关键就在于自己的设想。当我刚刚开始自己商业生涯的时候,在我真正进行现金谈判的时候,富爸爸总是提醒我注意自己的设想以及别人的设想。对于富爸爸来说,“设想”并不是随随便便说出的一个词语,他常常缓缓地读出这个词语。在当今的商业领域,这种读法是一种相当常见的警告。如果你还没有听说过设想的意义,那就好好打听一下。我敢肯定,你周围肯定有人知道这个词的准确含义。    
    巴克梅斯特·富勒博士(Buckminster Fuller)是世界著名的未来学家,也是最为多才多艺的人之一,他对于“设想”一词有许多独特的理解。他说:“你无法质疑自己潜意识中已经做出的设想。”作为他的学生,我花了好长时间才开始理解这句话的深刻含义。在商业和投资领域,我注意到很多人是一赔再赔,因为他们不明白自己潜意识中已经做出的设想。也就是说,正是他们潜意识中的设想让自己损失惨重,这些设想他们甚至完全没有认识到。例如,一位律师朋友告诉我,一对夫妇几乎倾家荡产,因为他们购置了一块自己梦想的土地,而且他们设想土地是清洁的。等到他们自己退休3年,也就是拥有这块土地15年之后,他们才发现这块土地是块有毒的垃圾场,而当初拥有这块土地的人早已经去世了。联邦政府指控这对夫妇,要求他们赔付大约数百万美元的清理费用。这对夫妇自然不服,上诉到了法院,而且最终也获得了一些让步,但是这场官司几乎花完了他们所有的积蓄。我的律师朋友告诉我,那对夫妇后来说:“当我们看到这块树木繁茂的美丽土地,我们就只是设想它们从来没有被任何人使用过。”    
    住在圣迭戈市的时候,我读到了一则故事。一对夫妇决定全家去迪斯尼公园;因为与工作日程有些冲突,丈夫和妻子约定分别乘坐两辆汽车赶去。当他们夫妇在宾馆会面的时候,才发现两人都没有带上孩子。原来他们都设想对方会带上孩子的,这是他们自己在潜意识中已经做出的设想,也就没有询问对方是否会带上了孩子。因此,富勒博士强调,需要扪心自问,我们是否已经做出了那些自己并不知道的设想。    
    在当今的商业活动中,我经常请律师和会计师检查我们的合同。可是,我过去并不是这样做的。我意识到需要从另外一个角度检查我们的协议,查找我们所遗漏的内容。我常常请他们质疑我的设想以及在这个过程中我所没有料到的设想。通过质疑自己的设想,尤其是那些自己并不清楚但已经做出的设想,我更加清楚地认识了自己。    
    我发现很多法律纠纷并不源于合同中的主要条款,而是集中在一些无人意识到的简单设想上。最近,我与一家假日照明公司发生了争执,他们在我家里安装了一些假日灯光设备。公司的老板是一对夫妇,他们在12月初就给出了安装灯光设备的报价单,接着在几天之后就安装好了。一旦灯亮了之后,我就付清了全部账单。我们握了握手,他们干得很漂亮,远远胜过了我自己,我非常高兴。    
    假日过后,当我打电话请他们卸下这些灯光设备的时候,他们说:“我们说过我们会安装上灯光设备,但是我们从来没有说我们会拆卸这些灯光设备。”因为没有任何书面协议,这场讨论最终变成了一场关于“说了些什么、谁说了些什么”的激烈争论。最后,我只好雇请了另外的人拆卸了灯光设备。不用说,我将不会再次聘请原先那家假日照明公司,即便他们安装的灯光设备非常好。显然,在这个事件中,我自己做了一个并没有意识到的设想。可以肯定,我在请另外一家公司时,一定会签订书面协议,声明价格包括中包括安装和拆卸灯光设备的所需费用。这是关于设想的另外一个例子。    
    正如你在上述事件中看到的,在生活的很多方面,设想都非常重要,不过富爸爸在涉及资金、企业和投资事务时尤其注意相关的设想。他说:“损失很多钱,很多友谊被破坏掉,很多人被伤害,很多意外事件发生,很多人走上法庭,这仅仅是因为人们没有质疑自己的设想。”我们的问题是,如何将“设想”一词运用于退休金计划,运用于即将到来的股市危机,向人们提供建议?    
    回答这个问题,我们所要做的,就是回顾那位70岁的退休者于2001年12月2日在《迈阿密先驱报》提出的问题。那位退休者寻求建议,但是他得到的回答高明吗?    
    检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金。进取性基金往往有更大的不稳定性,所以这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效。    
    这里有一些测试题,从财务顾问的回答中,你可以找到财务顾问们多少不同的设想?你不能找到的有多少设想?怎样的设想是正确的,怎样的设想是错误的?如果那位退休老人按照财务顾问的建议去做,但是这个建议建立在错误的设想基础上,那又会发生什么?什么设想需要去质疑?财务顾问提出这个建议时,他的前提设想是什么?在财务顾问提出任何财务建议之前,需要问询其他什么问题?    
    在给出答案之前,我建议你和一些朋友坐在一起,共同讨论在这个答案中会发现的设想。拿着财务顾问的回答,大声朗读或者复印一份发给所有的人,然后请他们寻找其中尽可能多的设想。我认为,你将会从中发现富有启发性、教育性;甚至是也可能有些令人吃惊的东西。它也许会启发你去寻找自己个人财务设想。你所要做的就是质疑在答案中发现的设想,这样,就可能会大大提升自己的财商。    
    我要提出疑问的第一个设想就是:“有时候需要坚持自己的计划,现在就是这样。”显然,财务顾问设想这位退休老人有一个计划或者懂得计划是什么。很多人拥有计划,但是大多不了解计划背后潜藏的法律制约。    
    如果回答是:“我理解你的痛苦,不过,2%的利率和没有增长这些不足以让你取消这些投资。”我会觉得很有趣。财务顾问设想退休老人一点不懂投资,很可能将自己的资金按照2%利率存入银行,而退休老人并没有说过自己在考虑那样做。我猜想财务顾问提到2%期权的原因,是所有的财务顾问都懂得的。在他看来,这位70岁的退休老人可能是世界上最好的套利基金商人。在未来市场上,每30天就能够用退休金获取100%的杠杆收益。我感到这些都值得怀疑,不过关键在于,财务顾问设想这个人什么也不懂,甚至比他们自己懂的还要少。    
    如果我是财务顾问,我就会问:“你有哪些投资经验?除了退休金计划,你是否还有一个资产组合?你是否有投资或曾经投资的其他资产,它们的赢利状况怎样?对于什么样的投资,你感到愉快并有信心?”也就是说,在提出建议之前,我会像许多财务顾问那样,首先设想这个退休老人一点不懂投资,然后提出一些问题。    
    


第二部分个人的财务设想(2)

    设想了那位退休老人不懂投资之后,财务顾问接着就会提出一些建议:“检查你自己的共同基金,确保它们都很稳定,并且注意学习有关相对保守的成长收入基金的知识。”首先,财务顾问设想这位退休老人一点不懂投资,然后他又设想这位老人能够检查自己的共同基金,并确保它们都很稳定。我要提出的疑问是,一个人怎样才能知道共同基金是稳定的?我不敢肯定。另外,一种共同基金可能有一年经营状况不错,另一年又不大好。如果你仔细观察,就会发现很多投资人感觉稳定可靠的共同基金,结果却在最近市场低迷中演变成了一场灾难。1999年,很多财务顾问都喜欢一种著名的增长良好的共同基金。这种共同基金一直被认为是稳定可靠的,而且在当时确实如此。但是,到了2001年,这家共同基金市值损失了近60%,要恢复到1999年的市值可能需要等好多年。    
    事实上,现在持有上市公司股票的共同基金,比上市公司本身还要多。如果这位退休老人能够说出现有的大约12000家共同基金中,哪家最为稳定可靠,下一个赢家是什么的话,那么也许他自己就可以赚到退休金,并能为那些不能确定哪家共同基金稳定可靠的人,提供最有价值的建议。这实在有些荒谬可笑,财务顾问首先设想这位退休老人一点也不懂投资,接着又设想他比市场上很多人都老练娴熟。    
    从上面那位财务顾问的建议中,我可以找到更多的设想和矛盾。我的疑虑是,如果一个财务顾问不了解询问者的特殊情况,那么他如何提出有针对性的建议?事实上,无数人现在所得到的,都是一些被富爸爸称之为“适合中产阶层的财务建议”。之所以如此,是因为这都是些针对大众的财务建议,都形成了一定的模式。数以万计的财务顾问在重复着这些模式,简单地重复着卖家的声音,推销着自己的金融产品。    
    富爸爸又将上述建议称之为“快餐式财务规划”。如果你稍加观察现在很多人身上所出现的健康问题,就会发现起因多是由于经常吃快餐食品,这些快餐食品口感良好、有广告追捧、包装精美、容易购买。富爸爸担心,整个西方世界不仅存在由太多快餐垃圾食品所造成的健康问题,财务方面也存在类似问题,这个财务问题源于太多的快餐式垃圾投资。    
    他说:“任何食品或者投资,如果购买过于容易,过分做广告,包装方便好看,销售点和销售员随处可见,那么它对你可能就并不是有多好的东西。”接着,富爸爸又说:“正如一些味道鲜美、健康、极其珍贵的食品,都往往是在一些规模很小、并不起眼的饭馆里被找到的那样,我发现的一些最好的投资项目,也总是在那些小地方,由真正的‘艺术家’和身怀绝技的天才人物所掌握,而并不是在大公司里。”    
    他也会提醒儿子迈克和我:“绝好的食品和绝好的投资,不论在世界任何位置,都可能在相似的地方被发现。问题在于,糟糕的食品和糟糕的投资,也同样会在这些地方被找到。如果你想找到绝好的食品和绝好的投资,那么,首先你必须明确‘什么是绝好的食品和绝好的投资’。一件东西方便、好看、好听、价格便宜、买家众多,这并不意味着它就一定适合自己。”    
    显然,在财务顾问的回答中,我还能找到很多其他设想。这不是本章要讨论的内容,那个行业的从业人员需要为数以百万计的人服务,因而在很多时候,他们所要做的是提供快速方便、事先已经包装好的建议。我有好几位担任财务顾问的朋友,他们常常说:“如果一个人没有至少25万美元的现金用以投资,我就抽不出多少时间与他们谈话。”也就是说,如果你没有很多钱,很多财务顾问就不可能有时间给你提供更多真正有用的建议。为了养家,为了自己将来的退休金,他们太需要赚钱了。    
    在前面提到的《迈阿密先驱报》上那位财务顾问的设想之中,我反对“这又被称为一个系统提取,运用起来非常有效”。我之所以反对,是因为它是大多数财务顾问行业一个潜在的设想。因此,在这里,我不能重复财务顾问的意见,相反,我要质疑他们的设想。很多(但并非全部)财务顾问行业,建立在股市总是一直攀升的设想基础上。因此,当这位财务顾问说“非常有效”的时候,其实更准确的表述就是:“如果你选对了基金,如果你的投资组合里有足够的资金,随着股市不断上扬,它将非常有效。”对我而言,这可能才是一个更真实、更准确的回答。    
    任何一位对市场有所研究的人,都懂得所有市场总是在上升或者下滑。一个真正的投资者从来不会将自己的未来,建立在“市场总是在上升”这样一个设想基础上。不幸的是,数以百万计的人却那样做了。    
    在“富爸爸”系列图书《富爸爸投资指南》中,我曾经引用图表来说明股市的涨跌变化。下页图表就是1929年,华尔街股市暴跌时的图表。    
    引用前面那位财务顾问的设想,即“这被称为一个系统的提取,非常有效”,在我看来,对于1929年的股市危机而言,这的确非常行之有效。这些数据由Ibbotson协会提供,也是上述设想在数据中的表现。假如你根据自己的“系统提取”建议,每年提取8%资金,让其他的继续成长——“你将永远不会贫困”。顺便说一下,那是另外的财务顾问设想的另外一个部分。    
    假如在65岁的时候,你有了100万美元,继续投资入选S&P目录的500强公司,也就是那些规模庞大、运营稳定的公司。股市的表现就正如1929年的时候,下面就是你的个人缴费确定型退休金计划所发生的变化,考虑到通货膨胀因素,在1929年股市危机之后的情况是:    
    图表(略)    
    纵观这些数据,也就是说,如果一个在婴儿潮中出生的人,在65岁时其缴费确定型退休金计划中有100万美元,而市场上也出现了1929年之后的情况,那么,到了82岁的时候,他可能就损失了当初100万美元的90%以上。这样,生活费就不是当初每年的8万美元,到了82岁那年,他的生活费每年就只有5 669美元,这样的日子就非常艰难了。    
    因此,当财务顾问说:“这被称为一个系统的提取,非常有效。”那么,它可能只有在设想股市上扬成为现实的情况下,才会真正行之有效。但是,如果股市不断上扬的设想成为泡影,那么又会发生什么?如果市场并没有像事先设想的那样,又会发生什么?如果10到20年内情况真的不好,你将会对那位退休者说些什么?


第二部分个人的财务设想(3)

    很多财务规划模式,总是将设想建立在市场的持续上扬的基础上。为了数百万人的幸福,我当然希望这些设想能够真正变为现实。然而,很多职业投资者懂得,在真实世界中,市场发展总是有三个基本方向:市场上扬,也就是牛市;市场下跌,也就是熊市;市场摆动,也就是盘整。    
    很多退休金投资组合存在着问题,根本原因就是它们建立在从长远看来,市场将会最终上扬的设想基础上。因此,他们常常说“长线投资”。为了补偿市场的变化,也就是市场的上扬、下跌和盘整,财务顾问建议用“多样化”予以解决。如果投资者进行长线投资,而且投资者恰好没有在股市达到顶峰的时候退休,这也将会引起一场股市危机。如果这种情况真的发生了,正如你在前面表格中所看到的那样,所有的设想都会化为泡影。   

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