富爸爸穷爸爸全套完整版-第79章
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富爸爸的教诲
富爸爸是我最好的朋友迈克的父亲，他教给我一个截然不同的理财建议和金钱观念。他经常这样问我：
1“你积蓄100万美元需要多长时间？”或许他还会接着问，“你借来100万美元需要多长时间？”
2“谁最终会更富裕？是终生工作试图积攒100万美元的人，还是懂得用10％的利息借100万美元，接着又投资获取25％回报率的人？”
3“银行家更乐意将钱借给哪些人？是为了金钱而努力工作的人，还是懂得如何借钱、让钱安全勤勉地为自己工作的人？”
4“你将会成为什么样的人？如果你给银行家打电话说：‘我想借100万美元。’银行家很快回答说：‘好的，我20分钟后为你准备好签字文件。’为了成为这样的人你应该如何做？”
5“为什么政府一方面征收你的存款利息税，另一方面却可能因为你负债而给予你一个税务减免？”
6“谁拥有财务智慧并且受过良好理财教育？是一个有100万美元积蓄的人，还是有100万美元债务的人？”
7“谁更有财务智慧？是努力工作赚钱的人还是让钱为自己努力工作的人？”
8“如果你有选择教育的机会，你选择学习如何努力工作挣钱，还是选择学习如何让金钱为你努力工作？”
9“为什么银行家乐意借钱给你进行房地产投机，却不愿意借钱给你进行股票投机？”
10“为什么工作最卖力、储蓄最积极的人，要比工作放松、借款很多的人纳税还多？”
当我们谈起工作、金钱、储蓄和债务问题时，我的两位爸爸显然观点不同，但是最大的不同却正如富爸爸所说：“穷人和中产阶层致富之路充满艰辛，因为他们想运用自己的钱致富。如果想致富，你需要学会如何利用别人的钱，而不是你自己的。”
本书不讨论债务
提醒：尽管本书将要讨论如何运用债务工具实现年轻富有地退休，但是本书不想过多地讨论如何借贷，以及债务缠身的问题。正如我在导言中所说，杠杆是一种力量，这种力量可以被正确运用，也可以被滥用，或者招来无端的畏惧。我们应该谨慎地使用债务，就像使用填满子弹的枪一样，因为它可以帮助你，也可以毁灭你。因此，要像提防枪带来的危险一样，一定要小心债务带来的危险。
我反复强调这一点，因为前不久在我们网站上有一个年轻人写道：他刚刚辞掉了工作，刷爆了好几个信用卡，为购置房地产负债累累。他说：“我想按照你的建议去做，拥有大量优良债务。”
首先，我从来没有建议任何人用信用卡购置房地产。如果懂得如何投资，你无论如何也不能用这样危险的方法筹集资金。
尽管我知道有人用信用卡投资房地产，但我仍然不推荐这个做法。这极其危险！一些用信用卡投资房地产的人已经破产。因此我的建议是，第一步是培训和提升运用债务的智慧。
与本章开始讨论的债务与资产不同，本书的关注点不仅仅是债务，更为重要的话题是：如何年轻富有地退休。
第二个重要的词语
在本书的导语中，我曾经引用富爸爸的话，“在金钱世界中最为重要的词语是现金流，第二个重要的词语是杠杆。”
我在对洛杉矶抵押贷款银行家的演讲中，曾经说过我用他们的钱做到了提早退休，这里其实就是说用他们的钱做杠杆。从小跟富爸爸学习，他就花了很多时间教导儿子迈克和我认识杠杆的重要作用。
在前面的导语中，我说过富爸爸最喜欢的关于杠杆作用的故事，就是大卫和歌利亚的故事。只要我们愿意听，富爸爸不知道讲了多少遍。他会说：“孩子，一定要记住，大卫击败歌利亚就是因为他懂得杠杆原理。”
“我认为他使用的是投石器。”我说。
“对，”富爸爸说，“对于一个高手来说，投石器就是一种杠杆。等到你掌握了杠杆的力量，它会随处可见。如果想致富，你必须学会运用杠杆的力量。假若你懂得运用杠杆的力量，你这个小孩子也可以打败大孩子。”
第一部分我怎样做到提早退休（5）
随着我们一天天长大，富爸爸不得不寻找关于杠杆作用的其他例子，他想让儿子迈克和我能够对他的金钱教导一直保持兴趣。比如，当60年代披头士乐队风靡美国时，我们这一代人都陷入疯狂。富爸爸就让我们计算他们获利多少，他说：“披头士乐队赚大钱的原因就在于他们拥有更强大的杠杆。”富爸爸接着解释说，披头士乐队赚的钱远远超过了美国总统，也超过了医生、律师、会计师以及富爸爸本人，就是因为财务杠杆的作用。富爸爸说：“披头士乐队运用电视、收音机和录音机作为他们的杠杆，那是他们致富的原因。”
富爸爸的儿子迈克问道：“电视、收音机和录音机是否就是杠杆的惟一形式呢？”
不等富爸爸回答，我也忍不住问道：“我们是不是必须成为摇滚歌星才能致富？”16岁的我明白唱歌并不是自己的特长，也不会玩任何一件乐器。
富爸爸笑着回答道：“致富的路子并不是只有成为摇滚歌星一条，杠杆的形式也并不只有电视、收音机和录音机。但是如果想致富，你必须设法使用某种形式的杠杆。富人、穷人和中产阶层的不同，就在于他们使用了不同的杠杆形式。富人更富裕，仅仅因为他们使用的杠杆与众不同，而且他们使用的杠杆更多而已。”
本书探讨的就是杠杆问题
富爸爸反复对他的儿子和我说：“相对于穷人和中产阶层而言，富人拥有的最大优势是财务杠杆。”他还会说：“财务杠杆也是能越来越快地致富的工具。”因此，在“富爸爸”系列丛书的第一本中，我们集中探讨了现金流，本书则将探讨的重点放在杠杆上。因为要想使自己退休时年轻而富有，你必须使用一些杠杆形式。运用杠杆的力量，而不是通过辛勤工作，是我和金能够提早退休的原因。在下面一章中，我们将集中分析几个杠杆作用的例子。
在本章开始，我回忆了对洛杉矶抵押贷款银行家的一次演讲，讲述了自己如何运用他们的钱致富，而不是我自己的钱，并且提早退休。那是运用债务杠杆的一个例子。
运用杠杆面临的一个问题就是杠杆本身就像一把双刃剑，能够伤害任何一方。也就是说，一个人可以运用杠杆加快致富步伐，也可能因为错误使用杠杆而加重财务困难。
中产阶层和穷人工作勤奋，工作时间漫长，他们努力偿还债务，同时承担了更多的税金，因为他们缺乏一种特别重要的杠杆，那种杠杆就是财务教育。因此，在资金已经用尽，借钱投资新的资产以前，请你务必首先清楚：债务只是杠杆的一种形式，而所有的杠杆都是一把锋利的双刃剑，可以帮助你也可以害你。让我们再次回顾一下富爸爸的一些观点：
“谁更具有财务智慧，受过更好的财务教育？是那些拥有100万美元储蓄的人呢；还是那些有100万美元债务的人？”
我想重点强调的是，本书关注的主要是财务教育，而不想讨论使用何种杠杆。当然，我首先鼓励大家熟练掌握自己感兴趣的杠杆。
建议
富爸爸讲过：“如果想成为一个富人，你需要知道优良债务和不良债务的区别，以及优良开支和不良开支、优良收入和不良收入、以及优良负债和不良负债的区别。”
由于本章主要探讨债务杠杆，你也可以列表对照一下自己的优良债务和不良债务。如果你不大熟悉它们的区别，也可以简单地这样理解，优良债务就是那些每个月可以往你钱包里送钱的债务，不良债务就是那些每月还要从你钱包里掏钱的债务。比如，我投资公寓的债务每个月都能给我带来钱，而我购买住宅的债务（我的抵押贷款）每月从我的钱包往外掏钱。
表格（略）
检查完上面的表格后，或许你应该思考一下，如何处置自己的债务。或许你想减少不良债务，增加优良债务。如果优良债务增加了，你年轻富有退休的几率就会大大增加。但是，切记要小心谨慎地对待债务，就像对待填满子弹的枪一样。
第二部分你怎样才能提早退休（1）
在穷爸爸和富爸爸的身上，我看到了两种截然不同的杠杆。穷爸爸受过良好的高等教育，工作勤勉努力；富爸爸则善于运用多种杠杆，那就是他工作较少，挣钱却远远超过穷爸爸的原因。如果你想年轻富有地退休，掌握杠杆作用就显得尤为重要。
从广义上讲，杠杆作用就是“四两拨千斤”，以少胜多。提起工作、金钱方面的杠杆作用，富爸爸这样说：“如果你想致富，就要少工作、多赚钱。为了做到这一点，你需要一些杠杆形式。”他接着用对比来说明杠杆的重要性，“只知道老老实实工作的人，拥有的杠杆很有限。如果你干活很卖力，财务状况却不见好转，那么你有可能正在充当别人致富的杠杆。如果你有钱存在银行账户或退休金账户里，就有人用你的钱作为他们获取财富的杠杆。”
杠杆无处不在
富爸爸画了下面这张图，来给当时年龄还小的我们说明杠杆原理：
不用杠杆的人
使用杠杆的人
富爸爸说：“杠杆无处不在。人类比动物有优势，因为人类找到了愈来愈多的杠杆。开始时，动物比人类跑得快，但现在人类却可以比动物跑得更快更远，因为人类发明了诸如自行车、汽车、火车、飞机等交通工具作为杠杆。开始时，鸟可以飞翔，人类却不行。现在，人类可以比任何鸟类飞得更远更快。这些都是人类使用杠杆的结果。”
杠杆就是力量
大多数动物只能运用大自然赋与的杠杆，基本上无法获得更多的杠杆，那也是它们最终失去自身优势，而人类主宰地球的原因。当某些人使用比其他人更多的杠杆时，同样的事情也就发生了。富爸爸说：“拥有杠杆的人比没有杠杆的人占有很大优势。”也就是说，正如人类通过发明各种杠杆超越了动物，而使用杠杆的人比没有使用杠杆的人更具优势。简单地说，“杠杆就是力量”。
在解释人类怎样获取愈来愈多的杠杆这个问题时，富爸爸说：“鸟儿利用天生就有的翅膀作为惟一杠杆。人类通过观察鸟类飞翔，运用自己的大脑发现了如何才能飞翔的秘密。一个从美国乘飞机抵达欧洲的人，比划着小船横渡大西洋的人拥有更强大的杠杆。”富爸爸还说：“穷人比富人更少使用杠杆。如果你想致富而且长久拥有它，就需要掌握杠杆的力量。”
人类发明的杠杆工具越来越多，比如计算机、互联网等等，这是令人振奋的好消息。能够尽快利用这些杠杆工具的人，往往就是走在社会前列的人。没有学会使用这些杠杆工具的人，往往就会财务状况不佳，或者需要通过更辛劳的工作勉强度日。如果你每天上班仅仅是为了得到一份薪水，而不是为了获取人生的某些杠杆优势，那就意味着你正在逐步落后于时代。新杠杆工具的诞生速度之快是前所未有的，使用这些新杠杆工具的人就会领先，就会避免像动物那样落后的命运。
与生俱来的杠杆
在纽约学习世界商业史时，我发现5000年前人类就开始利用帆和风能，推动船只渡过宽阔的水面。在这里，风和帆就是杠杆，它们可以让船只走得更远、装载的东西更多，而人类的劳动强度却大大降低了，因此，使用大帆船的人也比其他人富裕。这让我明白，发明工具或者利用自然工具的人更容易致富。今天，我们只需点一下鼠标，就可以比过去任何船只装载多得多的货物和财富，这是因为我们使用了各种新式杠杆。
没有杠杆的人为拥有杠杆的人工作
在人类历史上，落伍者总是那些不能有效利用新式杠杆工具的人。没有这些杠杆工具的人，往往为那些使用这些杠杆工具的人工作，而且他们体力劳动的强度超过了后者。正如富爸爸所说，“没有杠杆的人为拥有杠杆的人工作。”
陈旧过时的杠杆
因为技术源于人类大脑，我们选择的作为交通和交流工具的杠杆形式也与祖先大为不同。今天，除了步行，我们还可以骑自行车，开汽车或者搭乘飞机。我们也可以运用电视、电话或者电子邮件与远方的朋友交流。
正如在交通、交流的杠杆形式上有了更多选择一样，我们现在也有了更多的财务杠杆可以利用。能够利用更多财务杠杆工具的人，就有可能在经济上居于有利位置。运用陈旧过时或者不恰当的财务杠杆工具的人，就有可能在财务安全和财务前景上处于危险境地。现在数以千万的人利用共同基金作为自己的财务工具，准备今后的退休金。共同基金虽然不是一种陈旧过时的工具，但也绝非一个成熟投资者理想的财务杠杆。这些也正是本书想要讨论的问题。如果想年轻富有地退休，人们或许需要用一种更快捷、更安全、信息来源更丰富的财务杠杆，而不是共同基金。
为什么人们不愿使用财务杠杆
具有讽刺意味的是，穷人和中产阶层认为财务杠杆工具充满风险。因此，多数人不愿意使用富人使用的杠杆工具，不愿意使用更快的财务杠杆工具，而更倾向于使用体力杠杆改善自己的财务状况，也就是通过努力工作来获取更多的报酬。富人更富有的主要原因是他们使用财务杠杆工具，而穷人和中产阶层不愿使用，至少他们使用的方式大大不同。
第二部分你怎样才能提早退休（2）
债务能成为成功者的杠杆，也能成为失败者的杠杆
在前一章中，我谈到了运用债务杠杆可以获得带来收益的房地产项目。其中，债务就是我的杠杆。因此，与那些整日劳作、用积蓄或其他资产进行投资的人相比，我能够更大地投资、更快地发展。懂得如何运用债务获取资产的人，比起那些不懂得运用债务获取资产的人具有明显的财务杠杆优势。富爸爸说：“富人运用债务获取财务上的成功，穷人和中产阶层运用债务得到的是财务上的失败。”但是，为了更好地利用债务杠杆工具，人们需要更多财务教育。下一章将集中讨论如何获得这种财务教育。
穷爸爸常说：“不要做债主，也不要做欠债者，尽快付清账单和各种抵押贷款，负债很危险。”这些观念和信条就是穷爸爸终生辛劳，财务状况没有根本改善的部分原因。富爸爸比穷爸爸工作量少了很多，但在晚年的时候却获得了越来越多的财富。富爸爸与穷爸爸的生活截然不同，因为富爸爸懂得如何利用财务杠杆，而穷爸爸却认为那充满风险。
更具讽刺意味的是，穷人和中产阶层认为运用债务购置资产风险太大，但是他们自己却往往用债务买来债务。穷人和中产阶层因�
