49万养大一个孩子(第二部分)-第3章
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除了基本的衬衫、西裤和皮鞋，妈妈还买了两块男式手绢、一打白色全棉袜、一罐男式发型膏、一把高级刮胡刀、一瓶男式体香，当然还少不了两套笔挺的西装。
走在回家的路上，母子俩扛着拎着捧着的大包小包足足有10多个，累得满头大汗。一阵风吹来，把妈妈口袋里的收银条吹出来了，飘在地上，上面的款项加起来足足超过3000块。
新皮鞋有点硌脚，贝贝累得在马路边喘气，“妈，有这个必要吗？”
“当然要的！人靠衣装马靠鞍，没有好衣服的门面，别人第一印象就会很差，更别提有兴趣来了解你的内在呢。”
“可我们大学里的就业老师说，不用铺张浪费在着装上，关键还是看能力。”
“话是没错，可穿一件得体的衣服，能给带来良好的自我感觉，就有自信了，面对别人，说话就有底气了。”妈妈自顾自说。
说着说着，就上了公车回家。到家后，妈妈又拖着贝贝去楼下的美发厅，她对发型师说：“给我儿子剪一个看起来像精英的发型！再把胡子刮干净，最好修下面，指甲也剪剪……”
发型师愣了愣，“好吧，太太。”
一番折腾后，贝贝累得龇牙咧嘴，可镜子里的自己仿佛真的脱胎换骨，额头上的青春豆都没那么明显了，从镜子里看到妈妈站在背后微笑地看着自己，贝贝裂开嘴笑了。
晚上，妈妈郑重地把一张银行卡交给贝贝，里面有8000块钱。“这是我们当初说给你余存的‘未来基金’，现在交给你自己来支配。”
妈妈觉得这应该是扶持贝贝的最后一步了，也是贝贝开始自己走路的第一步。
妈妈的账本
〖大学〗
学费：5000/学年X4＝20000元
书费：500/学年X4＝2000元
杂费：300元
重修费：1700元
出国费：28000
零用钱：500元/月×12月×4年=24000元
旅游：1000元
实习：1000元
谈恋爱：2000元
日常娱乐消耗：3000元
面试买衣服：2000
未来基金：8000
开销总计：95000元
● 大学阶段开销共计：95000元
理财规划分析（大学部分）
1．
刘先生是一名大学外语教师，每月工资收入为3000元，上课之外，他还兼职做笔译，并参与编写教材。全年津贴加上额外收入，他的平均年收入在8万元左右。刘先生的妻子是医院的护士，平均每月收入约为3000元。
他们的女儿今年20岁，在大学读二年级。女儿一年的学费、住宿费共计7000元，平时刘先生每月给她600元零花钱，超出部分由女儿自己打工挣。女儿上大学后，刘先生从存款中拿出20万元购置了自备车，从此以后，每月增加了1500元左右的养车开销。刘先生没有投资过股票或基金，家庭资产除了车以外，就是前些年单位分配的一套二室一厅住房。刘太太很早就为一家三口都购买了不同的保险，每年的保险支出在一万元左右，其中有4000元是女儿的保险费支出，一份为人寿保险，另一份为意外伤害及重大疾病保险。
刘先生希望女儿毕业后出国深造，他的计划是预留30万作为女儿的教育投资。目前刘先生家的存款大致正好是这个数，但他同时也在考虑换一套住房。现在居住的房子位置很偏，交通不便，如果出售，价钱约在50万左右。刘先生购置新房的预算在120万左右，计划每月还贷2000元。还要将重新装修的支出考虑进去，就得再增加10万元的预算。
家庭年收入 12万元
家庭存款额 30万元
不动产 两室一厅房产一套
其他资产 自备车一部
负债 暂无
子女教育年支出 1．4万元
其他支出 年缴保险费一万元；养车开销每年2万元
财务状况分析：
家庭年收入：12万元；
固定年支出：7万元；
金融资产：30万元定期存款；
固定资产：自住房一套，私家车一台；
福利保障：夫妻两人均有社保；
家庭目标：送女儿大学毕业后出国，购置新房；
理财建议：
刘先生家庭财务稳健，保障意识到位，家资较好，但预算开销较大。
1、
刘太太作为医护人员，阅尽人间疾苦，家庭保障意识很好，但夫妻两个人六千元的保费支出对应的保障应该还略显不足，建议在刘先生的长期寿险、重疾和意外险上再提高一些保额，作为家庭支柱，责任越大，保障就应该越全面充足。
2、
由于刘先生家庭目标较多，预算开支相对就放大很多。由于出国留学开支较大，还有一些不确定支出，因而目前的30万还不足以完全解决女儿留学的问题，好在还有两年的时间可以继续准备；购置新房预算在130万元，前期投入最少要50万元，30万存款也不能完全解决。唯一的办法就是把价值50万的旧屋出售，但买之后买之前住在哪儿呢？所以建议刘先生可以考虑这两项目标，但不可以两项兼施。而且如果女儿出国，就暂时没有了住房压力，也就不必急于换房；如果女儿不留学，购置新房又是需要的。所以这应该是一个“二选一”的，不要勉强“二选二”哦。
3、
由于两项重大的家庭梦想，刘先生和太太还是任重而道远，因而在日常的收支管理方面也要加强，不仅要增收节支，而且还要学一些投资理财的知识，否则家庭资产将被通货膨胀侵蚀而不能保持一定的自身增值。建议刘先生在保留5万的存款之外，将其余部分进行投资，具体投资什么好，可以找资深理财师征询一下，比如做一个股票型和平衡型基金的组合，在专家的指点下一年内做一到两次适时的操作，这样取得10％的年收益还是做得到的，而且急需时变现也方便。
4、
女儿已经长大，有自己的思想，关于未来肯定有自己的设想，父母的责任主要是把握大方向和给予适当必要的支持，离毕业还有两年多的时间，留点空间给女儿去思考决定吧，父母从旁加以影响、引导即可。
2．
章女士，离异，女儿为大学二年级在校生。章女士经营着一家美容院，营业状况维持得不错，年利润在20万元左右。5年前，章女士购置了一套两室一厅房产，并将原先居住的一室一厅房子出租，每月可收回租金2000元。而新置物业每月需还贷5000元。
章女士在女儿10岁时，为她购买了一份保险，年缴3000元。一直缴到女儿30岁，以后每年就可领取5000元。
女儿的基本开支包括学费、住宿费、书杂费，每年支出共计8000元左右。章女士对女儿期望很高，也非常宠爱，因此对女儿的要求都会尽量满足。近一年内，章女士花在女儿身上的大笔开销包括：外语培训课1600元；托福考试费1200元；健身会所年卡2000元；新款手机一部3000元，此外每月还要给她800元生活费。照这样粗略估计，章女士每年在女儿念大学之外的花费在八到九千元。女儿暂时没有留学打算，但做母亲的希望她毕业后继续读研深造。所以，章女士已经做好了再多养女儿几年的准备。
家庭年收入 22．4万元
家庭存款额 30万元
不动产 房产两套
其他资产 无
负债 房贷110万元（20年还清）
子女教育年支出 2．5万元
其他支出 年缴保险费3000元
财务状况分析：
家庭年收入：22万元；
固定年支出：12万元；
金融资产：30万元定期存款；
固定资产：自住房一套，小户型一套（出租）；
家庭负债：5000元/月按揭；
理财建议：
章女士家庭财务稳健，资产稳步增长，负担不大。
16、
章女士十年前为女儿购买的是当时的高息保单，假使领取到70岁，那么投入和产出将是6万和20万，还是很划算的。但保障功能不足，建议章女士再为女儿购买一份全面的保障，建议终身寿险、重疾、意外及医疗险；章女士作为家庭支柱，万千责任系于一身，却没有必备的社会福利保障，因而也应该为自己建立一套完备的保障体系，从而免除意外和疾病对家庭财富的冲击。
17、
女儿是章女士的情感寄托，也是全家的期望所在。既然女儿勇于挑战托福，学业应该还是不错了，只要女儿愿意继续深造，章女士就会供养下去，这样就有必要提前准备好女儿的教育金。建议章女士以女儿名义开立一个帐户，然后采取定期定额投资的办法，每月为女儿投资2000元购买货币市场基金，交给女儿自己管理但只可以支付大额教育费用，进而也引导女儿逐步养成理财的好习惯。
18、
建议章女士现在着手准备自己的养老问题，将来章女士退休时，可以到郊区居住，每月有两套房子的租金做基础，养老也不是很大问题。如果女儿需要用房，可以将现住房让给女儿，自己就需要多准备一些养老金了。建议章女士尽早为自己建立一个养老基金帐户，一部分采取购买养老险来保证，一部分通过定投优质股票基金来积累，现在节约一点，将来过安心晚年。
19、 最重要的是章女士要做好现在，将美容事业经营好，保持健康快乐的心情，不断地创造现金流，为自己家庭，为女儿打下厚实的基础。
Tips：孩子自立之前必备的保单？
毫无疑问，在当前孩子是每个家庭的重心，
一份全面的意外及健康医疗保障方案是每个父母送给孩子一份礼物；
一份保证给付的教育金保险是每个望子成龙的父母都应该考虑的；
一份陪伴终身、闯荡未来的保障计划是每个有远见的父母都需要购买的；
一份保险可以解决孩子的医疗与意外风险，可以降低父母财务压力，可以留给孙辈一笔遗产等等。
3．
向先生在单位从事后勤工作，妻子是商场的普通店员。两人的月收入总和约为5000元，加上年底奖金和各种津贴，家庭年收入在七万元左右，属于典型的工薪阶层。向先生的儿子是大学三年级的学生，念的是计算机软件专业。大二起，儿子开始和同学一起接一些编程和网站维护方面的活干，渐渐地每月都能有一笔稳定的收入，正好用来支付自己的日常生活开销。因此目前，向先生每年只需拿出儿子的7000元学杂费，其余的就基本不用操心了。只有当儿子需要购买大件或出门旅游时，向先生才会再资助他一笔钱。
向先生暂时没有房贷的负担，但老母亲身体不好，长期卧病在床。向先生作为长子，主动承担起为母亲请贴身看护的开销，每月支出800元，再加200元的营养费。据向先生粗略估计，照目前状况，家中每年能有三到四万元的结余，此外银行有15万存款，过去购买的10万元国债还有一年到期。儿子还有一年毕业，有自己开公司的想法。向先生正犹豫是否要拿出20万左右的钱给儿子作为创业基金。
家庭年收入 7万元
家庭存款额 15万元
不动产 自有房产一套
其他资产 国债10万元
负债 暂无
子女教育年支出 1万元
其他支出 赡养老人年支出1万元
财务状况分析：
家庭年收入：7万元；
固定年支出：3。5万元；
金融资产：15万元定期存款，10万元国债；
固定资产：自住房一套；
家庭负债：无；
福利保障：夫妻两人均有社保；
家庭责任：赡养母亲，培养孩子成才创业；
理财建议：
向先生家庭属于传统型家庭，三世同堂，家庭责任和资产比较均衡。
1。
向先生上有老，下有小，属于典型的中年人，向先生和太太都是从事传统行业，福利保障应该都比较周全，因此建议购买一份长期重疾险和意外险就可以了，儿子就要毕业独自面对风雨了，为其购买一份保障也算是送给他一个闯世界的礼物，建议以终身寿险外加意外及医疗险为宜。
2。向先生一家属于勤俭节约型的，日常开支也不是很大，而且能干的儿子独立生存能力也很强，不需要父母投入很多，照顾好母亲是向先生最大的责任。因此向先生照顾好工作和家庭，尽到人子之责即可。
3。儿子有志向希望独立创业应该让向先生很欣慰，只是将来是未知的，充满变数，儿子是否有能力承担和驾驭让其犹豫。如果儿子有很大信心，渴望搏击商海，那么建议其可以找代理公司办理工商注册，以注资百万为例，费用仅万余元，连同已有的电脑，增加一些通讯设备即可，而且从事编程和网站维护不需要特别的场所和原材料，运营成本很低，只要有了好的合作者，风险和压力应该不会很大。如果没有稳健的合作者和长久的需求，建议先找一家优秀的软件公司，在高效的管理团队和成熟的技术环境锤炼一段时间，将来再考虑独树山头也可。
4。在家庭资产增值方面，向先生比较保守，仅投资于银行存款和国家金边债券，这样导致资产增值性不足，在物价不断上涨面前，资产将会逐步缩水。建议首先在保留3万的存款之外，将存款其余部分投资货币市场基金；其次将每月收支节余部分的一半办理一个定期定额投资市场优质股票基金，只投不取，长期坚持就是一笔不小的养老金了。
20、
未来一代将是独立的一代，漂的一代，赡养父母养老送终将逐步成为一种奢望，所以养老还是靠自己实在一些。一个办法就是上面建议的定期投资基金，可以摊平风险和受惠于国家经济整体上涨；另外一个就是购买两份养老险，坚持投保20年，可以保证退休后每年有一笔钱供领取来生活。
4。
王先生是汽车厂的普通职工，每月收入2500元。妻子的单位效益不好，于三年前下岗。后来在大卖场找到差事，每月收入1500元左右。王先生一家住的是自有的私房，面积不大。
王先生的儿子在一所中澳联合办学的大专就读，学费为每年10000元，生活开销为每月700元。本来儿子毕业后可以去澳洲再留学两年，但考虑到代价太高负担不起，王先生还是忍痛劝他放弃了这个机会。但儿子临近毕业，王先生心想总还得为他准备一笔“求职基金”：包括面试置装费、托人帮忙找工作的“人情费”等，估计5000元是必需的。
如今就业形势不好，儿子大专快毕业，工作还没着落，且单凭他的收入，想在几年内买房也有困难。因此，目前王先生最头痛的问题就是如何留出钱来为儿子购置将来的婚房。王先生前几年投资过股票，目前还有5万元钱在股票市场深套多年。此外家中目前还剩下约15万元存款，可是近几年房价飞涨，这些钱连首付都有点不够。在考虑到要为自己和妻子留一点钱养老，王先生的担子就更重了。
家庭年收入 5万元
家庭存款额 15万元
不动产 私房一套
其他资产 股票投资5万元
负债 暂无
子女教育年支出 1．8万元
财务状况分析：
家庭年收入：5万元；
固定年支出：3万元；
金融资产：15万元存款，5万股票投资；
固定资产：自住房一套；
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