2772-富爸爸 年轻退休-第11章
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地产业充满生机，促使国家经济一直保持强劲增长。如果房地产业受到打击，美国经济势必受到严重影响。
免税的钱
获取免税的钱的途径也有不少，其中一个就是投资免税的市政债券。比如，一个人用1000美元投资年利率为5％的免税债券，意味着这个人每年可以获得50美元的免税。尽管这听起来并不十分令人振奋，但是很多时候这样的结果也是人们所渴望得到的。
免税的0％的钱
另外一个获得延迟纳税的途径，就是从改造现有房产中获得。比如，购买10万美元的租赁房产。其中土地价格是2万美元，房屋价格是8万美元，政府允许每年有一定比例的房屋折旧费，而且这笔折旧费不用纳税。如果政府答应我们总共20年8万美元的折旧计划，那就意味着，每年我有4千美元额外收益不用纳税。当你的组合投资额达到数百万美元的时候，4千美元不是一个大数目，那仅仅是折旧费，如果与其他并非真正损失的损失加起来，就有可能是很可观的数目。
富人合法获得税务减免的一个办法，就是不断延迟自己的房地产收益，直到他们去世前，再将那些房地产变为一些类似于慈善基金的东西。如果那样做的话，他们可能就不必为过去所有延迟并使用了大半生的资本收益或折旧费纳税。正是由于这些法定的税收减免，许多富人在生命结束前，往往捐出他们的公寓或者房地产。通过捐赠资产的税费延迟，他们家族往往变得更为富有，甚至无需资产。他们有了足够的钱获取其他资产，可以再次慷慨出手了。
称职的顾问
这个时候，对你最好的建议就是寻找能干称职的顾问。我不是税务律师，不是税务会计，也不是房地产律师。这些高度专业化和非常复杂的法律领域，需要你寻找最好的顾问，尤其是在你已经或准备致富的时候。正如富爸爸常常提醒的：“最昂贵的建议往往都是所谓免费的建议，它往往来自于那些现在没有也从不准备致富的亲戚朋友。”
糟糕的顾问
糟糕的建议不仅可以来自于朋友和家庭，也可以来自于所谓的专业财务顾问。很多人被告知说，家庭是他们获得税务减免的最好途径。但在我看来，这种建议却属于糟糕建议之列。在美国，个人用来支付利息的钱中，政府允许你得到30％左右的税务减免。这意味着，如果你缴纳给政府1美元，政府会允许你个人保留其中的30美分。但是，假如这样做对你有什么意义的话，那你就先送给我1美元，然后我可以送还给你50美分。
另外一个问题是，很多财务顾问没有告诉你，如果你的工资收入超过了125万美元，你将开始失去房子的利息税减免。因此，我认为不能辛辛苦苦拿工资收入，然后为了所谓税收优惠而购买一所大房子。
获得税收减免的最好办法
在前面几章中，我已经讲过人们对于明智和冒险的不同认识。在我的第一个例子中，我提到穷爸爸认为看重工作安全最为明智，创建自己公司就是冒险。富爸爸的观点恰恰相反，他说：“如果你为了工作安稳而工作，那么你工作得越来越多，得到的却会越来越少。对我而言，为了获得所谓的一点点安全，付出这样的代价就太大了。”
现在的情形同我小时候没有多少变化，少工作多赚钱的最佳途径仍然是首先拥有自己的企业。创建自己的企业也一直是世界上获得税收减免的最好办法，开创自己企业的一个原因是：
缴税时，你就会与过去有所不同。
雇员 企业主
收入收入
纳税消费
用纳税后剩余的钱消费为消费之后剩余的钱纳税
现在，雇员们用一生中最宝贵的东西去换来税后的收入。比如，大多数雇员不得不用税后收入来买车。对于企业主来说就大大不同，如果他的车用于商业，或者为了某些特定的用途，那么他就可以用税前收入购买。当你为了50％的钱工作时，你的汽车比老板的汽车实质上昂贵了好多，即便你的车价本身便宜。企业主还可以在很多场合下使用税前收入交易，比如足球票、旅游费用、餐费、孩子看护费等。企业主可以用税前收入支付上述费用，而员工们只能用税后收入支付。（当然，企业主的财务支出必须符合企业财务规则，也可能要受到另外一些限制。）因此在美国，不仅大多数人为了50％的钱而工作，而且他们还得用剩余的收入购买相对昂贵的东西。当我跟着富爸爸探讨这个问题时，我也很快意识到追求所谓的工作安全，所付出的代价确实是太大了。
特别提醒
本书不是一本法律教科书，只是提醒大家注意收入上的不同。因为在你赚钱的过程中，那是减少税务支出的合法途径。如果你利用同样的策略，只是想方法设法减少税务支出，那么你就很有可能触犯法律。这是非常重要的一点，也是我鼓励大家寻求最好税务顾问的原因。我遇到过很多人，他们做事的惟一目标就是减少税务支出，最终受到了政府的严厉惩罚。再次提醒大家，寻求这个法律领域最好的专家帮助弥足珍贵。
如果希望得到更多有关税务和其他合法税费减免策略，那就敬请登录richdad网站，查看我们价格10美元的录音带以及富爸爸顾问系列图书。录音带是我与顾问们关于一些操作技巧的访谈，图书则是我们的顾问对于各自专业领域的分析。切记，它们仅仅是教育产品。采取任何财务行动之前，都应该首先向专业顾问咨询。
极少的税收减免
当你学习掌握了现金流象限，你可能就会很快意识到对于雇员来说税法简直糟糕透顶。事实上，正是这些低收入的雇员承担的税率最高——我们的政府就是这样“保护”工薪阶层的。即便是处于S象限的自由职业者，也要比处于E象限的雇员拥有更多的税收减免机会。
最好的当然是B象限，因为B象限允许你充分利用不同象限的不同法律优势。比如，作为处于B象限的人，我可以利用E象限、S象限以及I象限的各种税收优惠。对于E象限和S象限的人来说，却无法做到这一点。也就是说，在美国，如果你是一个雇员，或者是一个像律师、医生那样的自由职业者，你就永远无法享受到B象限的人所拥有的很多税收减免。而B象限的人却可以方便地得到E象限、S象限和I象限的各种税收减免。需要再次提醒的是，如果你想运用法律允许的各种税务优惠，寻求优秀的财务、税务建议和计划都是十分重要的。
第三部分怎样才能少工作多赚钱（4）
你辛辛苦苦究竟是为了哪一类钱
问题在于，你整日辛辛苦苦地工作，究竟是为了哪一类钱？如果你是为了50％的钱而工作，你就必须比别人更努力，因为E象限人拿到的钱是最为昂贵的。如果你向任何一个财务顾问请教，等到的回答可能会很让你失望，仅仅因为你处于E象限，他们能为你做的事情非常有限。实际上，政府已经封堵了这个象限的许多税收优惠。
对于处于E象限，也就是雇员象限的人来说，你获得的最大税务优惠就是你的401（k）。我也有一个。不论你正计划着变得安全、舒适或者富裕，每个人都会充分利用自己的401（k）优惠。对于E象限的很多人来说，这是惟一真正能得到的优惠。
401（k）存在的问题
如果符合条件，虽然我鼓励大家充分利用401（k）优惠，但是，我发现401（k）其实也有一个重大缺陷。你将部分工资收入存入其中，增值情况良好，并且在退休取出时获得了20％的资本所得税减免，但是，实质上你已经是二次纳税，因为你的工资收入本身就已经承担了很重的税率。尽管你认为自己正在进行组合投资或者投资20％的钱，但是，提款时你会发现，你还要缴纳与工资收入一样的税费。也就是说，即便你投资了可以获得税务延迟的20％的钱，但是当你需要现金时仍然要缴纳50％的税。那意味着你为了50％的钱辛劳终生，当你退休时，你仍然要缴纳50％的税。
401（k）存在的第二个问题是，它仅仅为打算终生贫困的人服务。如果你退休后收入仍然很高，你将继续为退休金缴纳高昂税金，因为你的收入提高了，而不是降低了。
让我们讨论三种不同层次的财务计划，一种安稳，一种舒适，还有一种富有，切记每一种计划都有不同的投资工具。401（k）计划和储蓄是实现安稳和舒适计划的有机组成，却不是致富计划的一部分。
社会保险存在的问题
社会保险存在的问题在于，它只是为那些想做穷人的人服务。如果退休后忽然发现社会保险不足以维持自己的生活，你又会出去为薪水而工作，政府就会开始减少你的社会保险金。也就是说，在大多数情况下，获取全额社会保险金的惟一前提是你选择做一个穷人。
储蓄存在的问题
对于那些坚信所有的钱都应该存入银行的人来说，储蓄是一件明智的选择，他们的钱为50％的钱工作。我在银行也有存款，但我并不觉得储蓄像很多人认为的那样明智。我有银行存款，那是作为自己安全、保险的财务计划的一部分，而不是致富计划的一部分。尽管我认为让自己的钱去赚50％钱的同时又遭遇通货膨胀，并不是一个是明智之举。
最糟糕的现实
在接下来的几章中，你就会明白为什么从税务角度讲，最糟糕的建议莫过于：“读书上学，找个工作，工作勤勉，积极储蓄，然后将钱投入到401（k）计划中”。这条道路上的每一步建议都在鼓励人们为了50％的钱而辛勤工作。富爸爸之所以贫穷，就是因为这是他对自己和孩子的建议。在说到金钱的时候，这是他惟一的现实。
如何获得更多有税收优惠的收入
如果你也想年轻富有地退休，你就需要听从富爸爸的建议。他的建议也是从建立自己的企业开始的。
通过创建一个小型家庭型企业，购买特许经营权，或者加入网络销售公司，你就会获得很多税收优惠收入。如果你压缩开支，利用税收优惠的收入，你可能就会在财务上占据主动。但是，切记你的目标应该是多赚钱，而不是仅仅少纳税。它们的区别是：一个是税务计划，一个则是逃税。
如果对寻求如何获得税收优惠的收入感兴趣，你可以访问我们的网站，寻求我们为大家提供的更多培训产品。比如，由我的个人税务会计师戴安·肯尼迪设计的两种产品，分别是：
1《走向财务自由之路的第一步》（Your First Step to Financial Freedom）：一个四盒装录音带，练习簿。
2《致富的窍门》（The Loophools of the Rich）：富爸爸顾问系列丛书之一，华纳出版公司出版。本书详尽阐述了如何拥有一个公司来帮助自己获得更多的税收优惠。
但是一定要注意，即便是像上述这样可以信赖的图书产品，也无法取代你的专业顾问。对于那些急切渴望致富并且想长久拥有财富的人来说，税务战略可不是自己动手就可以解决的问题。上述两项产品会对你寻找称职的顾问提供很大帮助，让你明白寻找什么样的人，如何寻找这样的人，也可以让你提出更有智慧和分量的问题来。
第三部分怎样才能少工作多赚钱（5）
不为赚钱而工作
在《富爸爸；穷爸爸》中，我曾经讲了一个故事：富爸爸每一个小时就拿走我10美分，让我不为赚钱而工作。很多人认为那是一个有趣的事情，但是不为赚钱而工作却不是他们现实的一部分。我想告诉大家这样一种思想：如果你想为税务延迟或免税的钱而工作，那就意味着在大多数情况下，你需要不为赚钱而工作。
付酬劳动收入的税费一般是最高的，因此在学校遇到聪明能干的年轻人为找到高薪工作欣喜若狂时，我常常为他们暗暗担心。一个抱有这种思想和现实的年轻人，就是那种将来为了50％的钱工作越来越辛苦的人。直到他们40岁了，也拥有了高薪工作，忽然有一天感到很困惑：为什么一些朋友在财务状况上已经远远超过了自己？不辞辛劳的员工财务状况最终落后于别人，主要因为他们赚的是工资收入，他们勤勉工作仅仅是为了加薪或者奖金。
即使穷爸爸底薪高于富爸爸，富爸爸还是最终赶上并超过了穷爸爸赚钱的极限。富爸爸说：“你一定要投入时间，无论你是否为工资收入、组合收入或者被动收入而工作。为工资收入而工作的人面临的困境是他们不得不终日辛劳，最终自己的最高收入也要远远低于那些为组合收入或被动收入而工作的人。因为当你为组合收入和被动收入工作时，将会工作少收益多，而且缴纳的税费也越来越少。”
下列这组对比数据也可以说明这一点：
工资收入50％的钱
组合收入20％的钱
被动收入0％的钱
穷爸爸被富爸爸在财务上最终超越，仅仅因为工资收入常常源于劳动，而其他两种收入源于资产。随着时间的推移，为富爸爸工作的资产数量和规模在缓慢、稳步地增加。对于穷爸爸来说，仅仅知道通过自己更加辛勤地工作获得更多50％的钱。
E象限的人几乎无法控制自己的税费，因此不得不承担最高的税费，即便退休也是如此。如果你现在的收入主要来自于E象限，你或许真应该考虑设法从其他象限赚钱了。S象限比E象限多了一些优势，主要就在于能够从税前总收入中扣除某些支出。E象限和S象限共同存在的问题在于，个人劳动的杠杆因素非常小，而承担的税费仍然较高。最能够自己控制税费、具有最大不劳而获的杠杆潜力，而且有最合法的税务优惠的是B象限和I象限的人。
如果你迫切希望能够年轻富有地退休，你或许应该考虑如何不为赚钱而工作。当你扪心自问：“我怎样才能通过不为赚钱而工作致富？”这一刻你可能开始将你的思想带入了另外一个现实。如果你的脑海中还是茫然一片，不知所措，那就要设法改变你的现实，花些时间和精力研究一下B象限和I象限人的致富之路。
富爸爸说：“为了钱而工作很难致富，如果你想成为真正的富人，那就好好学着如何建立、购买或者创造自己的资产。只是为了加薪而卖力工作是很危险的。”因为人们为了加薪而工作，就像深深陷入老鼠赛跑的怪圈一样，而另外一些人则在财务上遥遥领先。
许多非常富有的人，在他们自己的休闲时间还可以变得更富裕。因此，如果你有了工作，那就继续工作，但是一定要利用好自己的业余时间。当朋友们在打高尔夫、钓鱼、看电视体育节目的时候，你就应该开始自己业余的商业活动了。惠普公司、福特汽车公司都是从一间车库开始起家的，切记现在你从贫穷到富裕的步伐必须比以往任何时候都要快。迈克尔·戴尔从大学生到亿万富翁仅仅花了三年的时间，当同学们做家庭作业或者在街上喝啤酒时，他正在自己的宿舍创建价值上千亿美元的企业。现在他的大多数同学也都到了三十多岁，整日劳碌奔忙，为的是得到50％的钱。也有不少人现在又重新回到学校，希望通过进修获得加薪，他
