实话实说谈保险-第25章
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诚然，并不是每一条狗都是这样尽责守护着主人，有些只顾与猫儿争宠，有些上街后开小差流浪街头。只有那些忠实尽责的长期与主人相伴的才能最后得到主人的赞赏感激。当然，在它成为主人的老朋友之前，先决条件是主人慧眼选上它，然后是爱护善待它，这样它才能长期忠心守护。人寿保险也是如此，有些好看但不中用，有些没有韧性没耐力，不能长期保障。投保人要有慧眼才识货，挑选到长期可靠的人寿保险，然后珍惜它、保留它，不为一时胡涂或听信别人胡言乱语而放弃它。那么多年平安过去了，明智的投保人不会后悔白买了这份仍然没有用上场的保险，只会为自己多年前为家人和为自己一早买了这份人寿保险而骄傲，让自己和家人能够安心度过多少岁月。
一个人在抽屉底下找出几张已忘记多时的钞票，虽然并非大钱，但其喜悦之情犹如中了彩票。中了彩票，可能得到几百块钱或几百万元，自然会高兴欢乐，但潜意识中始终摆不掉“幸运”、“侥幸”和“横财”的阴影。但在抽屉里找出来的旧钞票，虽然不多，却因为它是自己辛苦赚回来的，份外亲切珍贵。如果他现在手头拮据，需一些钱济燃眉之急，这几张旧钞票说不定比锦上添花的彩票奖金更有意义。
有累积功能的长期人寿保险，经过相当年份的慢慢累积后，保单户口内有一笔可以随时动用的钱。不知道哪一天，投保人需要一笔现金应用，可能是失业时手头很紧，可能是生意的周转，可能是看中一幢楼房想买下来，可能是孩子上有名的大学要交很贵的学费，可能是想挪一笔钱出来帮助孩子做生意或买房子，也可能是在退休时趁身体还好时到处旅行。这时，人寿保险内多年藏起来的钱就从冻结状态被调动起来，成为及时雨、雪中炭。多年前，著名的JCPenny’：百货公司以及和路迪士尼娱乐王国就曾得到人寿保险单内储起来的资金的帮助。当然，大家在那家百货公司挑选衣服的时候，或在那娱乐王国尽情享受之际，不会想到人寿保险单的累积储备金的功能。
一个人在抽屉底下找出几张钞票时，不会说：“哎呀，我当年为什么那么傻瓜，没有将它存在银行生利息？！要不然连本带利已经翻了一翻。”在这最困难的时候，他的钱过去替他赚了多少利息并不重要，最关键的是他现在手上有钞票。如果他当年没有将这几张钞票藏起来，而将它们存在银行户口生利息，可能银行存款真的已经翻了一翻，也可能后来因为这种借口或那种诱惑被提出来花掉了，到现在最需要用钱的时候才发觉银行户口空空如也。同样，当那百货公司的老板和娱乐王国的创始人，从人寿保险单户口内提款出来应付重大的生意周转需要的时候，他们并没有时间和心思去算算“如果老早将钱存在银行会如何如何”，他们只会对人寿保险能够替他们的事业和企业解困而感激，也为自己能够不斤斤计较地老早参加了人寿保险而自豪。
当然，将钱放在抽屉底和放入人寿保险单内也有不少差异。今天放一百元在抽屉底，明天找出来还是一百元，明年找出来是一百元，二十年后还是一百元。但将一百元放进人寿保险单，明年可能一毛钱也拿不回来，但十多二十年后可能拿回不只一百多元。钱放在抽屉里，对当事人的寿命没有保障的功能，还怕小偷和火灾；钱放在有储蓄功能的长期人寿保险，有保障功能，也不怕小偷和火灾。
OldWife，OldDog，OldMoney（2）
在收音机讲话那个名人，先提到老婆才讲老狗和钞票，因为老婆比老狗和钞票更重要。当然，这是恩爱厮守的老婆，不是贴错门神配错鸳鸯的老婆。对人寿保险来说，有了恩爱才想到要买人寿保险，才会将钱塞进保险单中藏起来。如果夫妻感情不好，缺乏爱心，怎会替对方着想而花钱买人寿保险？！当然，人寿保险不只限于好丈夫为了好妻子而买人寿保险，好妻子也会为了好丈夫而买人寿保险。更进一步，负责任有爱心的父母会为了子女的生活和教育买人寿保险，老人家会为子孙得到好处而买人寿保险，身负房子贷款和生意贷款的人为了不拖累家人和员工而买人寿保险，对公益事业关心的人会为大众的福祉而买人寿保险。总之，有爱心和有责任感的人会买人寿保险。爱心是人寿保险的基础，是买人寿保险的动力。爱心有很多种表现的方式，人寿保险是最有深远意义和实际效果的爱心的表现。情人节的玫瑰花、订婚的戒指、母亲节的大餐、圣诞节或春节的玩具、是应景的爱的表现，但人寿保险是天长地久的爱的表现和延续。
“买了人寿保险，我没有死掉，何必浪费钱买没有用的东西？”
“买了，没有用比有用好；当要用的时候才发觉没有买，那时候才买也不管用了。”
世界上只有一种东西，它在没有用的时候比它有用的时候更有价值，它就是人寿保险。当它有用的时候，当事人的家属或其它受益人得到一定的赔偿价值；当它没有用的时候，当事人和家人得到平安，得到心安。平安和心安是无价的。所以，你付的保险不会浪费掉，何况如果你参加的是长期的有累积功能的保险，投保相当时间后，在得到心安之余，你想退保，还可领回一笔钱。
什么是人寿保险？是一叠每页都是爱的纸
是一叠每页都是爱的纸
是一迭每页都是爱的纸 我是一迭纸；有十张八页；被钉在一起；打扮得虽然毫不华丽高贵；却也端庄大方。我每一页面上印着段节分明﹑字句清晰的条文；有些地方还列着很多数字。你只要细心阅读；虽然不一定能全部明白；也可略知其大概意思。在那么多字句中；有几个字最突出最重要。在第一页；开张明义；你的大名；赫赫在目。你就是我的主人；我待候你；保护你。与你的名字同样重要的其它几个字是你最亲密﹑最关心的人的名字。万一你出了事；离开了这世界；仙游去了；我会依照你的吩咐；帮助你照顾这些你所关心的人。当然我不会煮饭﹑洗衣；也不会开车和打计算机；但当你一走我一下子就变成一大迭钞票；让你所关心的人能够解决衣食住行的问题﹔还可以叫小孩安心上学；念好书；拿到好成绩；将来出人头地。俗语说；树倒猢孙散。但我可不会那么窝囊；不会那么不讲义气。你倒下去了；我顶上。所以；虽然我平时是一迭默不作声的纸；但有我作伴；你和你所喜爱关心的人都可以感到舒宁平静；尤其是在这个烦杂紧张的社会；我是你的护身符。除了你们几个人的名字；我的额面上还印着甚么﹖很多东西哟；我一下子也说不了那么多；但有一件事情一定要告诉你。将我派出来的保险公司说；你的身体很好；精神爽朗；财务经济也很不错；你一定会长命；在很长的时期都不会死掉；白纸黑字写得很清楚；一点也不含糊。真的吗﹖真的﹗真的没有人死掉吗﹖你知道那么多人参加保险；总有好几个会先走的。保险公司派我出来陪伴你；但如果你走得快；保险公司就要赔大笔钱给你所喜爱和关心的人。 其实保险公司并不想赔钱；但既然搞错了；就要赔钱。所以；当保险公司将我交给你之时；你和你所喜爱和关心得人都应庆祝一下。要知道；你的医生替你作身体检查后祇能说你身体健康；但保险公司不但说你健康；而且可以保证你长命。 在我的各页上还印着其它很多内容；确实有点枯燥。不如我告诉你一些有关我自己的秘密。你也知道；我的前生是树木；住在树林中。大个子的被用来造房子；矮小的就用来造纸。我变成纸后要出来做事；我的第一志愿是被印刷成钞票；大家都有钱花；天下没有穷人。但后来才知道；钞票不能乱印；每个人要做事干活才能挣到钞票。我曾经想替学生印课本或工程师制蓝图；小孩能学习；大家有房子住。后来想了一下；如果你有什么三长两短；两手一甩就走了；再也不能赚钱；去照顾小孩或付房子；那可麻烦了。最后我决意为保险公司和你以及其它客户作见证；将保险公司认为你会长命的判断正式纪录下来；亦将保险公司的〃搞错了就赔钱〃 的承诺以文件形式铸下来。更重要的；我将你的爱心也记录下来。可以说；十张八页纸；每张每页都是爱。 说到文件；你可能有买房子或租房子的文件；有储蓄和投资的文件；有做生意或打工的文件；有交税和分配遗产的文件；但在所有文件中有可能我这份文件最重要；因为其它文件在你走后；可能会对你所喜爱和关心的人帮不了忙；有时还会成为包袱﹔但我呢﹖我却在他们最困难的时候出来帮忙。我不但重要；而且最有意义。其它的文件是机械性的东西；祇在你有爱心和责任感的时候；你才会从保险公司得到我。我会将你的意愿和爱心告诉你指定的受益人。我是人寿保险单。
做丈夫的聪明之举
问：我迟迟不想买人寿保险，因为我不愿意我死后留下一大笔赔偿金给太太，怕她再嫁人，我岂不做了蠢事？
答：这里牵涉到人寿保险的两个重要因素：责任心和爱心。假如你们无儿无女，不欠亲友或银行的钱，太太又有谋生能力而且对你的感情很差，那么，你的想法未必没有道理。
假如你们的感情非常好，你有没有想到万一你走了以后，她的工作或生意不如意，或她的精神受到打击？
假如你有家庭负担，小孩要吃饭，要穿衣，还要读大学；或者你们有房屋贷款未付清；或办事情做生意有债务未偿还，欠了银行或亲友的钱始终要还的。总之在经济上、道义上你对别人有责任。如果你是个有责任感的人，就会买一份人寿保险。如果你真的怕太太获得大笔赔偿金后再嫁人，你可以将人寿保险的受益人写给孩子。即使太太改嫁，那笔钱也属于你的孩子，小孩的继父或其他人不能动用。如果你事先指定，你的太太或其他亲友作为你的小孩未成年前的监护人，你的保险赔偿金则被存入你小孩的户口内，监护人可代表小孩提款出来给小孩使用，但不能自己乱用，更不能给继父用。这样你可尽了照顾孩子的责任。至于贷款欠债，你也可以与保险公司沟通，通过适当的文件或安排，将部分或全数赔偿金交给债主，履行偿还责任。
如果你真的那么不信任太太，你可以指定你的兄弟姐妹、父母或其他你所信赖的亲友作受益人或监护人，委托他们为小孩处理这笔赔偿金。如果确无适当人选，你还可以设立一个信托户口，委托银行或其它机构为你的小孩处理这笔钱财。退一步来说，如果你事先买了适当的人寿保险，纵然将你太太列为受益人，万一你提前走了，你的太太领到赔偿金，就有较充分的能力去应付突如其来的各方压力。你也尽了做丈夫和父亲的责任，你对得起太太和孩子，何必再计较盘算你走后这个世界将是怎样的？！另一方面，假如你完全没有人寿保险留给太太或孩子，你太太受不住经济压力而要找人改嫁，你在地下还有脸和权利责怪她改嫁吗？如果你真的不愿意她改嫁，最聪明的办法是，留下大笔钱给她，她就在经济上没有必要再找男人。
白发鬓鬓，何以示威？（1）
这是一幅很有意思的新闻，一群谢尔斯百货公司退休员工，在股东年会会场外示威，抗议公司决定减少退休员工的人寿保险福利，减到只有五千元，而在职员工将来甚至完全没有这项福利。
这群老人示威的图片，带出一连串的问题，尤其值得在大公司上班的贵族留意，重新检讨对人寿保险的观念。长久以来，很多人对从工作机构获得的团体人寿保险有不少误解。有些人以为退休后工作机构仍将（免费）提供大额的人寿保险。其实这是自己一厢情愿的想。当然，有些人说上班的公司生意如何显赫，自己的位置如何重要，退休时公司一定会给很多人寿保险，但他们不会想到，如果公司生意萎缩，自己也会成为过气英雄，甚至在日薄西山之前就给公司裁掉。近年经济不景气，曾在荣景时趾高气扬的打工贵族与谦和沉实的员工一样被开刀砍掉，他们原有的团体人寿保险也随之被砍掉。很显然，在工作机构得到的人寿保险不可靠。
这群老人为什么要示威？很多人不是说“退休时我不需要人寿保险”吗？这群老人不乘游船去观光，不去打高尔夫球，偏偏要在烈日下示威，是否有点无聊？不，他们并不无聊，只是那些说“退休时我不需要人寿保险”的人才无聊，说这种无知的话，风凉的话。亲身体验退休生活的人才知道人寿保险对他们很宝贵。
退休之后真的不需要人寿保险吗？自然这是见仁见智的问题，咦，什么是仁？什么是智？
有人说退休时孩子已长大，房子贷款已付清，不需要人寿保险了。从这个角度来看，当然不需要人寿保险了。但是这个角度太窄了，人寿保险是一个宽阔的天地，用狭窄的筒子怎可领略其博大的风光呢？在漫长的人生，在不同的阶段，人寿保险有不同的目的和功能。小孩长大，房子付清了，人寿保险也随之转入另一阶段。
恩爱几十年的老夫老妻退休了，他们间的恩爱也就该随着人的退休而“退休”吗？老头子（或者老太婆）会对老太婆（或老头子）说“我退休了，从此以后我也不想照料你了！”？我想，如果大家对保险明白的话，很多老人会对老伴说：“我们几十年相依为命，我会办一份（或保留这一份）人寿保险照顾你。”这是见仁。仁，爱也。人寿保险就是爱，是仁。
如何运用人寿保险照顾老伴？最基本的是万一自己先走一步，老伴和家人总要花一大笔钱来办理后事，少则一、两万，有些地区甚至要四、五万。人寿保险多多少少有点像零存整取那样，可以帮助解决这一笔开销。当然，对一些有钱的人或自以为有钱的人来说，这几万元是不足挂齿的区区之数。
人寿保险的赔偿金不但可用来料理后事，更重要的是让未亡老伴，在年老没能力挣钱时多一笔钱可以支配，用来帮补日常生活开销，可以雇人打扫院子做家务，甚至在体弱病疾缠身时请人服侍。很多现在仍然体健和仍有能力挣钱的人，不会体会到这笔保险赔偿金对老人的价值。
如果夫妻两人都有长期的人寿保险，其一先走了，未亡人不但可领到一笔赔偿金，还可以考虑将自己那份人寿保险退保，将里面累积的资金拿来自用，有更多的钱照顾自己。当然，未亡人也可以将保险保留，将来留下一笔赔偿金给子孙或其它所关爱的人或公益机构。未亡人也可以与子孙作交换安排，从子孙那里得到一笔钱或其它经济上的好处，最后再留一笔大额赔偿金给子孙，大家都得到好处，何乐而不为。
很多近年发展出来的人寿保险，条款包括老人，若不幸得了绝症，被医生症断一年内要走，就可以申请将人寿保险金提前赔出（扣去手续费和利息），趁自己仍可视事或走动时做一些自己喜欢的，或曾梦想过的事情，例如环游世界，或捐款筑路搭桥和帮助贫苦学生等等。有可能，这是走到人生尽头的老人一生中最有意义最快乐的日子。人寿保险不但舒解人们的痛苦，而且还给世人带来欢乐，将悲伤转化为尊严和希望。
白发鬓鬓，何以示威？（2）
有些更新的人寿保险，不但具有储蓄累积和将资金放大成赔偿金的作用，还可以在年老因身体问题需要别人长期照料护理的时候�
