实话实说谈保险-第28章
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有时保险公司不会直接了当地告诉你原因；但可以将检查报告寄给你的医生；让他（或她）向你作详细解释。有必要时你可以叫他再作一次检查；以得到证实和了解病情。有时可能会发觉保险公司的检查报告不准确；甚至会张冠李戴。有时可能发觉某些检查指数偏高；有特殊的原因；可以要求保险公司重新检查。
例如在检查人员量度你血压之前不久；你曾紧张工作或与人作过激烈的争论；你本来有稍高的血压；经争论后血压上升得更高﹔又例如保险公司发觉你的尿或血中含有一些药物；可能是你因感冒而服了一些药物后而引起的﹔有些女性也可能因月经来潮引致尿中带血。
无论如何；你应找医生作检查；不要拖延。很不幸；有些人自逞强壮；不肯承认自己身体有问题；或没有勇气正视现实；讳疾忌医；不能及早进行治疗。有些人甚至迁怒于保险公司或代理人。其实；这些人应向保险公司表示感谢才对；能免费作检查（一般保险的体检是由保险公司出钱的） 及早发现了问题；病从浅中医。
有些人心想；自己平时身体很健康；喷嚏都没有打过一个；几十多年来都不用看医生；保险公司怎能说身体有问题呢？ 人家经常吃药打针的；可以买到保险；我几十年不看医生的；却不能买到保险；真是岂有此理！ 在保险公司看来；此人一大把年纪不作身体检查；有问题存在都不知道；风险太大了。
如果你的医生证实你的身体有问题而不接受你的申请；你可以请保险代理人帮你试向别家审查标准较松的公司申请。即使保险费较高；若能负担得起；还是值得的。一般来说；人的身体有了一些毛病之后；有些会急剧直下；有些则缓慢衰退很难恢复壮健的状态。因此；如果有保险公司肯接受你的投保的话；你千万不要轻易放过这个机会。如果身体健康有问题；纵使保费较高；是一个事实；就要正视它；不要回避它；更不要怪怨别人。
有时你刚作某重治疗不久；例如乳癌切除或心脏手术；保险公司要等数年后证实病情有改善或稳定后才考虑接受投保。另外有些疾病本来没办法治疗；后来发展了新的技术或药物；可改善病情或甚至根治；保险公司就可能会愿意接受投保。因此你在数年后亦可再与保险代理人联系；重新试申请。
人寿保险不像普通商品；掏钱出来就可以买到。大家应趁身体还健康或不十分差的时候；仍有健康本钱时就尽早申请办好；莫拖延。
何时人寿保险不赔？
问：买了人寿保险，在什么情况之下，人死了可以不赔？
答：第一，如果保险公司破产了，不赔，没钱赔。虽然有些地区有连保制度，但很有限，不要指赖这些连保。
第二，投保人用书面通知保险公司决定取消保单，然后出了事，不赔。不时有胡涂的客户受不良的代理人诱骗、怂恿，或受不负责任的第三者的不负责的言论所影响，草率地将保单取消。（笔者有一客户就是如此而令其家庭损失了五十万元。若其家属追究，那位大胆的仁兄将要躲起来。）
第三，过了限期没交保险费，而保单内没有能够将提出来顶上交保险费的储蓄金或红利，保单在技术上已失效，不赔。有些保单内可能存有不少储蓄金或红利，但因保单结构问题或安排问题，在技术上不能自动转换为保险费，而代理人又不负责任，没有及时通知客户交付保险费，或没及时安排从保单内储蓄金中调动交付保险费。从这可以看出代理人能否从始至终提供长期优良的服务对客户是多么重要。卖保险和做好保险是两回事。
第四，保单承保期限已过，不赔。有些保单只保一段时期，例如保十年，或保到六十五岁。
第五，保单已失去承保条件，不赔。例如，团体人寿保险，投保人已不属于那团体然后去世；又例如，有些夫妻合保的保单，附保人（往往是妻子）保到六十五岁或七十岁就失效，或主保人（往往是丈夫）去世后附保人那部分就自动失效。因此买保险不应只看表面上的价钱，要看实质内容。
第六，有些夫妻合保的保单，要夫妻两人都去世后才赔；其一先逝，不赔。这种保险很“便宜”。贪便宜的人要搞清楚自己买什么东西。
第七，保单生效之后一段时期（例如两年）内自杀，不赔。
第八，申请保险时，投保人隐瞒或误报重要的事实，可能不赔。例如，抽烟报不抽烟，做过手术报从未看过医生，刚来美国几个月报在美国已二、三年。有些代理人在替客户申请保险的时候，故意将不利的事实隐瞒，还美其名曰“帮助客户”。我们需知道，申请表是要投保人签名的，万一出事后，保险公司拒赔，代理人可以将责任推得一干二净，当事人绝不可能在地下爬上来与他论理。诚和信是保险根基。
第九，阴谋和欺诈，不赔。例如，某甲替某乙买了一份人寿保险，然后将某乙谋杀。又如某乙并不想买人寿保险，但某甲冒称某乙的名字而替他买了保险，即使后来某乙自然死亡，也可以不赔。再如，投保人有病，与体检人员或医生串通，作不实的检查报告，或以替身冒名顶替作体检。
第十，在不合法的情况之下而办的保险，不赔。例如，某甲并不在A公司工作，但硬将某甲塞进A公司所参加的团体人寿保险中。再如，投保人要求代理人回佣（在美国四十九个州，回佣是非法的），这项在非法手段下完成的合约有可能被法庭宣判无效。投保人家属再向代理人追究？当事人参与非法行动，法庭会可怜他的家属吗？
第十一，没有死亡证或其它有效的证据，表明投保人已身亡。例如飞机摔在大海里，乘客名单上没有投保人，而且没有任何可支持投保人在失事飞机上的人证物证；又例如，投保人失踪多年，但法庭仍未正式作出死亡的裁决。
第十二，没买保险不赔。此话听来似废话，但在现实中却有死者家属以为死者生前买了保险，缠着代理人或保险公司索赔。
保险公司不能随便赔款吧？
人寿保险的一些基本概念（1）
从来没有多少人乐意参加人寿保险。其中一个主要的原因是不明白人寿保险。他们没有机会或不愿意去了解人寿保险。很多人道听途说；得到零碎的、错误的保险知识；有些人从低水平或不负责的保险代理人那里，获得错误的资料或扭曲的观念。不管如何；结果是大家对保险失去信心和兴趣。
人寿保险，是一门很复杂的学问和一个很特别的专业；它的涉及面很广；而且每天都有新的发展、新的内容；不可能三言两语讲得清楚。但是有些基本的概念却是很容易明白了解的；而且是永恒的。无论如何复杂和变化；我们若能抓住这些基本的原理，事情就很容易解决。下面，我将一些日常比较常碰到的问题和用到的原理，简单分析介绍一下。
每个人都需要人寿保险吗？这是一个永远没有答案的、见仁见智的问题。更重要的和更恰当的问题是，谁会买人寿保险和参加保险有什么好处？总括来说；有责任感的人和有爱心的人，才会买人寿保险。因为；人寿保险是对他们所关心的人的爱心的延续和最高的表现；是他们的承诺的保证。没有责任感的人；总可以找出无数的理由不买人寿保险；虽然那些理由在表面上都是言之有理。当然；对人寿保险的好处不了解的人也不会参加人寿保险。保险代理人的工作，是帮助大家了解人寿保险的好处，和认识到如何利用人寿保险将自己的爱心充分地表现出来；为人为己。
人寿保险首要的功能是保障。当事人在匆忙中去世或享尽天年后上天仙游；人寿保险所带来的大宗赔款可保障家人的生活、小孩的教育、老伴的晚年、房屋贷款或生意贷款的清还、生意的顺利持续、遗产的增加和完整适当的分配，造福后人；甚至作为慈善捐献造福社会。参加人寿保险；为别人也可为自己，尤其是带有储蓄功能的长期人寿保险，保单内累积的钱将来可取回来使用，适当处理的人寿保险还可以辅助当事人的退休计划安排，有些寿险；如果当事人不幸得了绝症；还可能提早领取大部份赔偿金自己享用。
最基本的人寿保险是纯寿险（TermLife，亦称作定期寿险）。它的优点是开始的时候保险费很低；小小的预算就可以获得大额保障。它的缺点是将来保费会大幅度上升；令长寿的投保人在年老时骑虎难下。这种保险适合需要短期保障或预算不宽裕的人；是短期计划；也是向长期计划过渡的权宜之计。在可靠公司办理的纯寿险才能转换为可靠的有钱累积的长期寿险。
有很多人寿保险除了提供保障功能；还有累积功能或投资功能，若处理恰当，可保到95至100岁。当事人在保险单内累积一笔资金作为日后紧急使用，或者辅助筹备小孩教育费用，自己退休享用或医疗照顾，或用作生意周转；也可以将保单维持下去最后留下一大笔赔款给家人。
不管向任何公司、任何代理人购买任何一种人寿保险；大家应明白两个重要的定律：即羊毛出在羊身上和一分钱一分货。保险公司收到客户交来的保险费；直接间接；明的暗的；要扣除一部分作为销售管理开销和赔偿分摊费用（赔偿出来的每一块钱都来自所有的客户），然后将余款作为长期投资；再将所得利润分给客户。赚多分多；赚少分少。长期寿险有两个不同的投资方向；一个是比较安全和比较平稳的；主要投资于优等债券和房屋贷款；虽然回报率会比较低，但比较可靠；另一方向比较冒险；主要投资在股票、次等债券及其它风险较大的地方；希望能获得较高的回报率，但其结果起伏不定；甚至可能亏蚀。追求高利润就必需冒风险。既可靠又能经常赚大钱的保险，只是不切合实际的诱惑和空想。因为需要有充分的储备金和作长期投资；加上开始时要支付比较多的销售和核保手续开支；早期提借或退保会受到较重的扣罚限制。
长远来说，走安全路线的寿险的客户可得到分红或利息。其中的终身寿险（Wh，leLife）的保费较高；但最可靠。从可靠的保险公司办的终生寿险保单；只要按期交付保费；保证可保终生或至100岁。其累积能力较强；参与保险公司的分红；适合经济基础较强的人；另一种相当安全的是灵活寿险（Univer：alLife），扣除开支后的余款累积利息；保险费有弹性，客户可依自身的经济情况在一定范围内自主多付或少付保费；多付保费多累积利息和增加保单的可靠性和保障年期（最长可达100岁）。但若滥用灵活性，尤其长期付太少的保费，保单就有可能在年老时因赔偿分摊开支急升却又缺乏充分的资金去应付而失效。灵活寿险适合预算不稳定的人参加。这两种保险内累积的资金；将来可以提借出来应急或作其它重要用途，例如小孩教育、生意周转或自己退休享用。
人寿保险的一些基本概念（2）
走安全路线带有累积性质的人寿保险；在付了相当多的保费以后；累积资金所产生的增值数目和速度，比保单的真正开销还多还快；而且看来这种情况还会继续下去的话；客户就可以利用其增值，来抵消保单开销去维持保险；暂停付保费直到有必要时恢复缴付保费。有很多因素会影响到将来实际要付多久或多少钱才能达到停付保费的状态；包括将来的实际开销‘利息或红利的高低，每期付保费的数目和密度，保单的结构和各种附带的福利等等。如果保险费付得太少；不但不能达到停付状态；而且有可能在年老时因赔偿开支增大而不能维持下去。
走冒险路线的寿险是浮动寿险（VariableLife或VariableUniver：alLife）或其它名堂，由客户承担全部的投资风险。这种保险的保费也有灵活性；但长期少付保费则不能发挥其优点，而且容易引致年老时保单失效。将资金太多分配于保守的项目和利息户口，失去这种保险的意义和作用；当然；投资分配失当和处理不善，也会造成不良的后果。这些以及其它因素都会容易引至年老时保单失效。参加这种保险的人，不但喜欢投资；还应具备下列五项条件：1真正明白风险；2真正愿意冒风险；3在经济上和心理上有能力冒险；4愿意经常不断地多付保险费；5、对投资能作适当分配和处理。在现实中，很多浮动寿险保单的设计和推广销售，是以股票投资，每年可以不断地、均匀地获高利的假设作基础的，但这种假设是数字游戏，与实际效果和结果毫不相关，带很大误导性。很多代理人和客户并不明白其所涉及的各种风险和将来的后果，故美国保险业将会因而出现很大的困扰，甚至风暴。
有累积功能的保险是长期的保险；客户要准备参加十多二十年
或更长的时间；时间越长效果越好。因为要支付各种开销和准备储备金；还要将剩下的资金作长期投资，才能获得比较好的效益，所以保险公司对早期的提款或退保有严厉的限制。不打算获得长期保障或没有耐心等待长期累积和投资效果的人；或因预算太紧暂不适合参加有累积功能的长期保险的人；应考虑先参加纯寿险（TermLife）。纯寿险可以用很少的保险费提供短期的大额保障；稍后功成引退再将保单停掉或预算较宽裕时将之转为有累积功能的长期保险。有些纯寿险标榜保期长和保费低；参加者宜谨慎其可靠性。例如将来是否有高质量的长期保险可供转换；或多年后保险公司是否仍有坚实的财政实力作出理赔。
人寿保险除了对基本的当事人的生命投保之外；一般还可以附带加上一些其它的福利。例如伤残久病丧失工作能力之后，不必付保险费（一般以超过六个月作界定）；意外伤亡有额外赔偿（基本的保险对病死、伤亡和老终都赔），配偶和未成年子女附带投保等等。
保险费不等于价钱。价钱是代价；但保险费是代价加上价值。价值又含可见、表面上的价值（例如保单提供的福利和利息的高低等等）和在表面上不容易看到的内在的价值（例如保险公司财政的稳定性、经营作风、宗旨以及代理人的专业水平和服务质素；还有保单的适合性和可靠性；等等）。因此；同样保十万元的寿险；一份每年保费一千元；并不比另一份每年保费七百元的贵。因为一千元那一份有比较多的资金替客户累积投资或包含各种可见和不可见的价值。
除了个人购买的人寿保险外；很多人在工作机构可能获得一些免费或低廉的团体人寿保险。但这种保险不可靠；其保额有限；离职失效；退休消失。在现今的社会环境；很少人能在同一机构长期工作下去。裁员减薪；倒闭改组；搬迁合并；改变经营方向项目；与上司同事格格不入；心里厌倦；身体欠佳；另谋发展；自起炉灶或者即使卖命到退休等情况；都会令一个人失去团体寿险的保障。因此作为一个谨慎的人；最好趁早办好自己个人的寿险。有些人平时只依赖团体保险；后来想办或需要购买个人寿险时；可能因身体等因素难以买到。
人寿保险的一些基本概念（3）
人寿保险不像普通的商品那样；掏钱出来就可以买到。大家应趁身体仍健康时就办理。拖延迟迟不参加；不但没有保障和失去累积资金的好处；而且将来要参加时要付出较高的保费；还可能因身体的变化或其它因素而被保险公司拒绝投保；拖延并没有好处。
大家尽早找可靠的保险公司的可靠的代理人了解和讨论；然后制定可靠实际的计划。一份
