实话实说谈保险-第4章

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稍大，这样儿子每年冬天都可以穿上妈妈手织的毛裤，直到廿五岁。这位妈妈忍着癌疾带来的痛，不停地织，与死神竞赛和斗韧力，直到儿子可以暖和过冬到廿五岁时才撒手休息，永远的安息。　
　　读到这个感人的报导，在为这个母亲的爱心和坚韧而佩服之余，我亦为一些家长叹息，原因是他们不愿为保障孩子的生活、教育和前途而尽早及时买人寿保险。我相信，这些家长看到这篇报导的话，会反思和惭愧。　
　　这位母亲虽然不幸罹患绝症最后离开她的儿子，但幸运的是她仍能忍痛坚持一年，将儿子成年前所需要的毛裤织完。如果她患的是急症，意外事故受伤而去世，她就没有机会为照顾儿子作最后的努力。她的儿子知道妈妈这样爱自己，表示一定要好好读书和做人，将来有出息，不负妈妈祈望。　
　　我不知道这位母亲在生时有没有买人寿保险。我相信如果有保险代理人，尤其是真诚认真的代理人找过她，只要她明白保险的好处，她大多会买份人寿保险。然而，有很多做母亲做父亲的总会找很多理由出来不买人寿保险。这些母亲、父亲中有一些突然因急病或意外事故而突然地离开这世界，她们（或他们）　都没有机会为孩子做点什么事，更没有机会留一份人寿保险赔偿金给孩子，让孩子有比较好的经济条件念书和成长、成才。如果她们得病拖了一段时期才离世，在这段时期，她们会不会后悔没有趁早为了孩子而买份人寿保险呢？　如果她们留下人寿保险给孩子，让孩子安定地生活和成长，一直惦记着有伟大母爱的妈妈。　　　　　
　　什么是人寿保险？第一件想到的东西　　　
　　第一件想到的东西　　　
　　人寿保险是亲戚朋友接到某人去世的消息后想到的第一件东西。　
　　平时大家都尽量避开人寿保险，大家都不想了解、不想讨论和不想付钱办理人寿保险，总之大家都觉得没有需要买人寿保险。有些人对保险代理人说：“有需要的时候我会找你买人寿保险。”一下子就将代理人打发走了，干净利落，从此耳根清净，不必再听保险代理人念保险经文。然而当阿甲告诉阿乙某丙昨晚已辞世仙游，阿乙往往本能地如此反应：“　呀！他有没有买人寿保险？”在瞻仰某丙遗容的时候，阿丁会拉着保险代理人悄悄问：他买了多少人寿保险？　
　　阿乙和阿丁都提出很正常很合理的问题。但如果他们一早将这些问题向阿丙提出，或有更积极的意义。设想，早些时候；阿乙问某丙说：“你有买人寿保险吧？！我自己已买了，为了家人，也算我尽点责任吧。”再设想过了不久，阿丁对某丙说：“呵，你最近买了三十万元的人寿保险；　很好。迟下我想再多买一份。”很可惜阿乙和阿丁都不是代理人，他们不会帮助某丙及时办好更多适当的人寿保险。　
　　最滑稽的是，在某丙入土为安之后，保险代理人建议阿乙和阿丁买些人寿保险或买多些人寿保险，阿乙或阿丁可能斩钉截铁地回答道：“我不需要人寿保险！”他们心想：“老子不会出事的。　”某丙也可能曾经就是这样想而真的没有买或只买了一点点的人寿保险，现在就可能真的入土难安，后悔自己没有为家人着想而及早买多些人寿保险。但某丙如果在地下得知阿乙或阿丁拒绝买人寿保险，就可能稍觉安慰，自己够糊涂，他们更糊涂。　
　　其实有很多人不是不喜欢人寿保险，而是不喜欢付钱买人寿保险。不信吗？有很多雇主付钱替员工买集体的人寿保险，从来没有一个员工抱怨有此保险。可以占便宜的，大家都争着要。怕吃亏的人，当然不想买人寿保险，但最吃亏的是他们的家属。　
　　有些人本来买了保险，但因这种或各种原因没有保留下来，停了；有些人曾买过各种“便宜”　的寿险，年老时保不下去，辞世时保单已失效，他们的家人也搞不清究竟有没有人寿保险。　
　　人寿保险是逝者最后一件遗憾没有及时办好或买多点的东西，也是令生者最感无奈的东西。朋友，你买了多少可靠有效的人寿保险？　
　　“我不想保太多。”　
　　“我从未听过家属埋怨保险公司赔得太多，只有抱怨代理人当年为什么不叫买多些。”　　　
　　更大的损失是你本人　　　
　　问：有个保险代理人，与我约了上星期来我家谈保险的事情。我心理上没准备好要买保险，他来到时我就躲起来，叫家里人说我不在家。请您评论一下，我应怎么做才好。　
　　答：保险，特别是人寿保险，跟普通商品大不相同。它没有普通商品那样简单的买卖过程。普通商品，一般是顾客主动找上门要买的。但人寿保险，一千户中没一户会主动去买。为什么呢？主要是因为人寿保险是比较抽象的东西，看不着、摸不到、不能秤、不能量。一般人对人寿保险不了解，不知道它的功能，不知道有关保险的各种各样的情况，不会主动去买，所以就需要保险代理人去做工作。保险代理人的功能是找客户，了解客户各方面情况，向客户介绍适当的计划，并提供长期的服务。所以认真说起来，每个人买保险，不是光买一个保单那样简单。最重要的是他要依赖保险代理人的专业知识，听取可靠的意见和采取实际的计划，将计划付诸实行，最后还要得到代理人长期的服务。买一个保单只是这过程中一个很小的环节而已。平庸的保险代理人，只是卖一个保险给你，好的代理人会给你很有价值的意见和服务。　
　　保险代理人找到客户，与客户互相了解，建立友谊彼此信赖，才能将保险做得好。代理人与你谈保险，并不是要你非买不可。你可趁这个机会向代理人了解有关保险的事情，可提出各种问题，研究保险对你及你家人有何好处；你可了解保单的内容和结构以及保险公司的情况，包括投资方向和经营作风。更重要的你可多方了解代理人本身的专业知识和服务精神，看看他（她）可否给你提供很好的意见和实际的计划。经过讨论，如觉得有好处，计划又很实际，你对保险公司及代理人都能放心，就买保险；否则你就不买。总之，与代理人谈话只有好处而绝无坏处，何乐而不为？　
　　做保险公司代理人，与做其它生意不同。保险代理人没有商品货物可卖。他所做的事情也不可由别人代替。他能给予客户的，除了保险知识和对客户的关心，就是宝贵的时间，代理人与客户讨论分析，帮助客户找到解决问题的方案，客户觉得有道理而买保险，代理人才有收入。一个代理人跟十家谈过，可能只有一家或五家买保险，很多不买或暂时不买，但这不要紧。最重要的是能有机会与客户充分讨论问题。讨论过后不买并没有什么不妥，这是正常的。假如一个代理人平均每天跑三家，一年就是九百家。假如他一年赚三万元，即每跑一家，不管谈得成谈不成，平均一家的价值是三十多元，加上汽油等的消耗，总共四十元。所以，如果已约好到你家，你借故不见他，无形中你让他白白损失了四十元。如果代理人年赚五万元，他吃一次闭门羹，就损失六十多元。假如你开商店，每天可能有生意，可能没有生意。如果有一天有人阻扰你开门做生意，他就等于剥夺了你的谋生手段。你说这公平吗？每天上班的人返工是谋生，代理人每天找客户也是谋生。另一方面，如果他用这次白跑一趟浪费的时间，去找别的客户，可能会对别家帮忙很大，所以，你让他白跑一趟，也就间接损害了别的客户。如果你与他谈过而你不买，没关系，反正东家不买西家会买，现在不买迟下可能会买。但让他白跑一趟故意不见他，他的损失就大了。自然，更大的损失应是你本人。因为你失了一次收集资料和听取宝贵意见的大好机会。这些资料和意见的价值是难以估量的。如果你真的不想见他，不愿交谈，应尽早打电话通知他，让他重新安排，这样才公道。　　　
　　妙龄女和阿嬷（1）　　　
　　看报，给一标题吸引住：为家计，妙龄女载着阿嬷拾荒。　
　　通常，报纸说妙龄女郎，大多是讲女孩子酗酒，被骗，骗人或吃迷幻药之类的新闻，但这次的新闻却很特别，图文并茂地报道，在台湾有个女孩子，每天拉三轮车，载着近八十岁的奶奶拾荒，挣点微薄的钱过日子。她的父母早逝，除了老奶奶，还有个小弟要照顾。她想找工作，但经济不景气，上哪里找？何况还要将老奶奶丢在家里。前几年，七十多岁的奶奶蹬车，她坐在车上；　老奶奶现在没力气了，反过来由她蹬车。　
　　报道说，她们本来可以去申请领救济，但她们没有这样做，想自食其力。看到这里，再加上看到照片上那女孩踩车的神气，我不然由衷起敬，想到有些上了年纪的人移民来到美国，他们本来在台湾或香港或大陆都有不少财产，申请他们来美国的子女也有很高的收入，但子女总是有办法帮他们领到政府的补助金和搞到政府资助的公寓，他们真正的在安享晚年。当然，也有不少老人，因为子女挣钱不多，生活很困难，需要政府帮助。　
　　我相信，这位拉车拾荒的女孩子的父母，生前没有买人寿保险或者只买了一点点的人寿保险。要不然，七十多岁的老奶奶就不需要拉车、拾荒来照顾孙女和孙子，稍后“妙龄”　的孙女也不必接棒负起照顾老奶奶和小弟的担子。如果父母还在的话，或者如果父母留下一些人寿保险赔偿金的话，我相信这个有志气的女孩子会继续念多点书，有更多的知识和技能，比较容易找到工作或找到比较好的工作。　
　　如果儿媳还在的话，或者如果儿媳生前买了一些人寿保险的话，我相信这位老奶奶每天就可以坐在沙发上看电视，与其它老人拉家常，去公园里拾花瓣。但不知何故，儿媳没有留下一些人寿保险赔偿金给她安度晚年，结果她只能拉三轮车而不能拉家常，她只能坐装满杂物的车而不能坐沙发，她只能拾荒而不能拾花瓣。　
　　有些人不买人寿保险，理由是“我死了他（或她）还可以赚钱”　。尤其是在经济膨胀时的打工贵族普遍这样想。我们不晓得这女孩的父母当年是不是也有这个想法？当然，夫妇俩人都早逝的情况不会很普遍，但是如果夫妇其中之一走了，未亡人心情不好，加上本来由夫妇俩人分担的日常家事和经济负担全都落在一个人身上，心力交瘁，精疲力尽，病倒了怎么办？病倒了，工作也丢掉了又怎么办？或者精神和身体仍保持旺盛状态，但经济不景气给雇主裁员或自己的生意一落千丈又怎么办？当然，如果世界上的事情都可以理想化或按照理想化去运行的话，这些夫妇的确不需要人寿保险。麻烦在于，有时人算不如天算，好的不灵丑的灵。　
　　我们华人有一传统的美德，做子女的要尽力照顾侍候年老的父母。否则是不孝，即使亲戚邻居不作声，自己也心中不好过。从前有读书人或做官的远离家乡，不能在父母身边侍候，都会耿耿于怀。现在虽然时代变了，但尽力照顾年老父母始终还是不随社会环境或科技发展而应当放弃的美德。因为社会的高度商业化，我们更需要这种美德，这种美德更显得可贵。做子女的购买人寿保险，以防万一，有笔钱照顾年老的父母，也是这种美德的体现和延续。　
　　前几年，曾在报上看到另一令人叹息的故事，说在纽约，有一华人少年，因为父亲病死而母亲要忙于挣钱维护生计，他结交了损友，犯罪后要送去教养所，叫他妈妈伤心不已。我们不知他父亲在生前是否也有“我死了她还可以赚钱”　的想法而没有买人寿保险。但我们可以肯定的是，如果他及时买了适量的人寿保险，他死后太太就可以少做一点，或干脆有一段时期留在家里，有更多的时间抚养和管教好孩子，让孩子能身心健康地成长，将来做有出息的人。如果当年他爸爸为了省点保险费，而不愿意买人寿保险的话，后来他在地下知道了，必然会后悔自己当年做了一桩特大的蠢事。人算不如天算，这笔账该怎么算呢？　　　
　　妙龄女和阿嬷（2）　　　
　　台湾那个女孩子能自爱，有志气，扛起照顾嬷嬷和弟弟的担子，她的父母在地下有知，总算因为女儿的自爱而稍觉宽慰，虽然很后悔没及时办好人寿保险，让老人家能安享晚年，让子女能安心地读多点书。　
　　当然，并不是每个人都会认同那拾荒女孩的价值观和人生观。有些人说：“如果我出了事，我的家人可以去领政府救济！”　一百多年前，我们的祖先来“金山”（美国）淘金，希望纵然淘不到金也能挣几个银元回乡盖大屋。现在，有人来到花旗，却有领政府救济的侥幸心理，人各有志嘛。我们可以肯定，在这金元国度，没有人会饿死。但我们不能肯定的是，家人被迫领救济的日子，他们的心灵、自尊和精神面貌是怎样的。撇开心灵和精神这些抽象的东西不谈，讲实际一点的东西吧。要领政府救济，小孩能上好的学校吗？小孩能像其他学生那样有钱买计算机，可以整天钻进自己的计算机览看无穷的信息吗？小孩有钱参加种种课外活动吗？小孩能在自己喜欢的名校挑选自己喜欢的科目吗？　
　　在这个金钱不是唯一的因素，但是重要的因素的社会，在这竞争激烈的环境，做父母的怎能忍心将自己的孩子置于不利的位置？！人寿保险并不保证小孩的将来，但可以帮助小孩有自尊地成长和争取美好的将来。　　　
　　漫谈保险（1）　　　
　　美国和其它发达国家的经济高度发展，有很多原因，包括历史、地理、文化、思想、金融、政治和科技等等。但有一项较少人所了解的是保险业。大多数人不想买保险，很多人甚至恨保险。连保险公司的人也不喜欢保险，因为这是一件苦差事，平安无事的时候客户骂你只管收钱，有事故的时候又有哪位客户会开心？客户对保险公司和代理人骂的多，谢谢的少。但愿天下太平，谢谢的越来越少。　
　　如果这个世界从来都没有发明保险，煤矿工人就不会舍命向下挖下去，火车头跑不了多远就停下来休息；如果没有保险，轮船公司也不敢将欧洲的工业产品大量运去亚洲和美洲；如果没有保险，芝加哥市中心没给水淹掉也会给破产案件淹没；如果没有保险，　佛罗里达州居民的美国梦（每家都有房子）都会随台风吹进大西洋。如果没有保险，多少寡妇排队等候救济，多少孤儿在街头打群架！　
　　如果这个世界从来都没有产生保险，很多人就不能按时（愿意或不大愿意也好）将小钱储蓄起来，以备不时之需或退休享用；如果没有保险公司将分散的保费集中起来做长期投资，很多高楼大厦、工厂水坝都难以盖起来；如果没有保险公司集资推动，恐怕大家还在欣赏马车滴塔的节奏；如果没有保险，很多发明创新不能成为实际有效的应用；　如果没有保险，和路迪士尼乐园的创始人就不能从他的人寿保险保单中提款，帮助他实现他的梦想，把欢乐带给世人；如果没有保险，不少人辛勤一生累积起来的财富和事业不能有效地传给子孙。　
　　诚然保险对推动经济发展和稳定社会起着巨大的作用。可以说没有保险，也就没有资本主义的成功。亦可说资本主义的成功和工业化，带来保险业的成功。当然资本主义中的弊病亦推动了保险的发展。最明显的例子是资本主义动辄诉讼的意识，造就了责任保险的出现和发展。　
　　保险也是经济环境改善和思