6057-财富流 :走出财务困境的六个步骤-第12章
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是免费的，对不对？
储蓄资金的方法有很多种。你可以在不降低购买乐趣和购买物品质量的前提下，尽可能地节省金钱。
与其买一些在一年之内就会过时的衣服，还不如买一些质量较好、款式新颖且能使你与众不同的衣服。
与其租一辆支付不起的轿车，还不如找寻一些老式但却能彰显个性的车子。
与其每天出去吃午饭，还不如在办公桌上吃一罐金枪鱼罐头。（这件事情我以前常做。每天中午不和同事一块外出就餐，而在办公桌上吃一罐金枪鱼罐头。仅仅一年的时间我就在这一个方面节省了2500美元。通过把午饭的时间节省下来用于工作，我由此也从编辑升为了出版人。）
不用担心，我不是要你成为一名葛朗台。减少支出的目的是拥有更多收入。我也喜欢一些奢侈品带来的感觉，但是我认为你不必为此支付太多的金钱。
面包总会有的。将来，你会花得更少，浪费更少，节省更多，并且有足够的储备金来享受生活。
7首先满足自己的需要
很多理财专家都建议要坚持财务预算原则。通过对支出进行归类和限制消费，你就能节省很多资金并由此致富。
但其中的问题在于预算几乎从不起什么作用。
预算就像节食一样：它很容易被感知到，但却不怎么起作用。我自己都试着用预算好多次了。我也曾经错误地告诉别人也要保持预算的习惯。但我连一个预算起作用的例子都想不到。
当你做预算的时候，你总是先向别人付钱。就像戴维·巴赫所说：
你要支付房租，支付信用卡公司，支付电话费，交税，等等。你认为自己需要预算的原因就是计算每个月你要支付多少钱给别人，最终会给自己留下多少钱。
所以在月底的时候，你的银行里就不会有任何存款了。每一次你都许诺自己会在下个月有所起色，但是每个月都是同样的结果。不知为何，总是有未知的账单等着你，总是有不可预知的消费等着你去支付，不知不觉两三百美元就没有了。
预算没有起任何的作用。但有些事情可以帮助你：每个月在支付账单之前把一部分的收入存到银行账户中。
不妨把你自己看作一家个人企业，而你所存的钱都是你的私人收入。你在房子和汽车上的消费都可以看作公司的支出。只有存入储蓄账户的那一部分才是你真正的资产。
当然，仅以这种方式思考你的收入是远远不够的。你必须切实行动起来。比如，你也许会从每个月的收入中拿出一部分自动存到储蓄账户中。
从这个意义上讲，首先向自己付款和巴赫所说的把给自己付款放在第二位是同一个意思。他提醒我们政府以税收的形式首先拿走了收入的一部分。在工资存到账户之前，政府就已经拿走了一部分。
不要苦恼，你完全可以通过开设一个税前退休金账户来比政府早一步行动。众所周知的退休金账户包括个人养老金账户（IRAs）、简易员工养老金计划（SEPs）、401（k）s和403（b）s。它们之间的差别我在表32中会详细说明。
第三步 培养致富的习惯为什么花钱的感觉如此之好？（2）
表32401（k）、403（b）、IRAs和SEPs的区别
401（k）s和403（b）s计划
这些计划是为中等规模或者大规模企业中的员工设计的。要上缴的税可以从当前收入中减掉。有时，你的雇主会创造相同的份额进行配套。查看一下你的雇员手册，看看你的份额是多少以及是否可以保留退休金。建立100％的份额好像对你更加有利：不需要任何的付出就相当于把自己的工资翻番。当你退休的时候，你就会感谢雇主给你提供了额外的一笔财富，感谢这些财富给你带来的其他收入。你可以增加的最大的税前金额为：单位：美元
年份401（k）限额403（b）限额50岁以上的增长额2004
200513000
140003000
4000500
1000传统的个人退休账户（IRA）和罗斯个人退休账户（RothIRA）
你也许会在任何一家银行或金融服务机构（比如，经纪公司或保险公司）开设这种账户。有一些收入限额能使高收入者的纳税额得到减免。这个计划的一个最大优势就是可以有更多的投资选择，包括投资在股市、共同基金或其他金融领域。即使401（k）计划行不通，你也可以不用遭受任何惩罚而拥有撤回选择的权利。这些选择都包括：
·购买第一处住所
·某些医疗花费
·失业时的健康保险费
·某些高等教育的支出
如果无所事事的你拥有一个或更多的401（k）和403（b），你也许会想通过个人退休账户来确定你的投资组合是否是一个多样化的选择。但如果因为你在401（k）中拥有一些企业股票，而这些股票会产生有利税率（taxadvantages），那么你也许不想把那部分股票放到个人退休账户中去。
罗斯个人退休账户是一个独一无二的退休计划。罗斯的份额是在税后计算出来的，所以你的当前收入不会有任何损失。但是当退休后，你就可以从罗斯计划中获得一些收入。根据你期望自己在退休后的时间安排和税率，这绝对可以成为一个优势。它可以给你提供另外一种不用牺牲收入就可以控制税收的好办法。
无论是传统的个人退休账户还是罗斯退休账户，最大资金份额如下所示：
（单位：美元）
年份限额50岁以上的增长额2004
2005~20073000
4000500
1000
简易雇员养老金退休账户
简易雇员养老金退休账户（SEPIRA）有一些特殊的规定，它对一些个人业主和拥有少量雇员的企业非常合适。这种退休储蓄的税额不是来自雇员的薪水，而是从企业中抽取。如果雇主拥有足够的可随意支配的收入，并想存储比前面提到的计划更多的资金，他们就可以利用这个账户达到总收入的25％或最大值41万美元。尽管如此，他们完全不必要非要达到这个比例，但是却一定要把全体雇员包括在内。
小型企业雇员储蓄配款计划
小型企业雇员储蓄配款计划账户（SIMPLEIRA）对小企业和个人企业都有很强的吸引力。它需要的文字工作很少，而且可以由每个人自己决定所报的金额。它允许3％以上的雇员参加这项计划。
单位：美元
年份限额50岁以上的增长额2004
20059000
100001500
2000
不难看出，以上所有的计划都包含了以下的共同点：
·它们都把财富和红利的增长推迟到未来，以便其投资组合在将来有很大的潜力，能得到更多的回报。
·如果你在59岁半之前要求某种偿还，它们就会从你的收入中收取一定罚金。
·你可以确定一位受益人，以在你死的时候获得你的财产，而无需在遗嘱中对此注明。
·在70岁半的时候，每一项计划（除了罗斯个人退休计划）都需要你每年拿出一点税金。
·如果你能控制自己投资的债券和基金，你就可以定制自己的投资组合了。
第三步 培养致富的习惯先付钱给谁，你的政府最清楚
你的政府早就明白了被首先支付的好处，那也就是预扣税（withholdingtax）出现的动因。
1943年以前，美国人毋须支付任何费用就能拿到百分之百的工资。当时的收入税在第二年春天开始征收。但随着政府预算的加大，收入税的比重也开始有所增加，从开始时的1％或2％逐渐增加到3％、4％，然后又增加到5％、6％。
不久，政府就发现人们对每年春天的交税没有任何的兴趣。一些人已经把一年的收入全都花光了，而其他的人也是十分不情愿。
当然，对于那些官僚主义者来说，这种税收方式也出现了一些问题。对于那些想让我们卷入第二次世界大战风潮的政治家，它更是不能起到丝毫作用。所以他们绞尽脑汁想找到一种方式来保证自己的收入不会减少。他们通过了一项法律，要求雇主预扣雇员应缴纳的税款，然后再上交给政府。
用另外的一种表达方式就是，他们找到了一种方法来使自己首先被支付。
你要自己做出选择
通过开设一个延期的纳税账户——401（k）、403（b）、IRA或者SEP——你就可以提早一步在政府拿走你的收入之前首先为自己付账。在大多数情况下，你所缴纳的金钱都是可以从税收中扣除掉的。
大多数传统的储蓄计划都是基于一年的时间间隔。通常的建议都是计算出你的总收入或净收入，然后拿出10％的金额存入到IRA、SEP或类似的账户中。
因为税收计划都是基于年度收入，所以那些拥有这种计划的人每年都会把一部分钱存储起来。如果你对坚持自己的预算有困难，这一点就很难做到。在你有收入的时候，每一次都存一些以备不时之需无疑是一种明智的选择。通过大部分的投资账户你都可以做到这一点。一些账户还可以通过银行自动把某些存储金变为投资。
这就是我所做的事情，也是我建议我的朋友和同事要做的事情：首先向自己支付，然后支付给政府，最后再支付给别人或用于满足其他需要。
通过把自己尽可能多的金钱存到延期的纳税账户中，我首先满足了自己的需要。为了自己，为了妻子，也为了孩子，我一直都坚持这种做法。我通过创建一个单独的账户支付税收，在这个账户中我每次都会存入一点资金，其后我才会支付我的账单。
事实上，我把账单放到第四的位置上。在支付账单之前，我还会把额外的资金存储到不同的储蓄和投资账户中。正是因为拥有的金额远远大于SEPs和IRAs的金额，我才能够轻松做到这一点。
其实，我并不是十分需要这么多的账户。我完全可以把一切资金都存储到一个账户中，让它不断增长，然后再缴利息。但我总是担心如果不能首先安排好日常开支部分，一些突发的灾难就会降临，我也会陷入某些困境，把自己的金钱花费到某些不理智的地方。
关于税
在这本书中，我只花费了很少的笔墨来讲述税收—储蓄策略。原因有二：
1。无论你怎么想，对于富有的人来说，重大的税收漏洞都不会存在。除去从自己的企业中得到的通常收入（最终你肯定会有的），高收入的雇主或支付40％的税收，或者进监狱，二者必居其一。
2。即使有一些避税的方法，它们也不值得你花费时间来找麻烦。我知道的任何一个逃税的人最终都得到了应有的惩罚。如果你想少交点税，你就要少挣一些金钱。如果你的收入足可以使你达到财务自由，你又何必为了一些小小的财富而招惹大麻烦呢？
把金钱转移到特定账户的这一程序，看起来好像已经离我而去，我不再拥有这一变化的过程。对于这一点我感到很不好意思，我不得不承认我依旧在玩这个心理学游戏，而且一直在做……它也一直在发挥着作用！
为了使你们改掉这个乱花钱的坏毛病，我可以拿出数不清的超高收入者的故事讲给你听。我认识的这些人总是在交税的时候找到我，期望我可以为他们提供一些过渡性的贷款，因为他们不知什么原因把那些本来应该交税的钱都花光了（我也很害怕被问及这个问题）。但令人吃惊的是，这些人中的很多都被大家看作知名的投资专家。
第三步 培养致富的习惯多储蓄……越多越好
最近一段时间，我把自己收入的35％~40％都存了起来。当我开始有一个比较好的生活时，我存储的资金还不到10％。当我开始理解财富的本质，改变自己对储蓄的看法时，储蓄的比例就开始增长了。
当储蓄达到10％的时候，我认为这个比例好像足够了。但我确实错了。你不应该跟我犯同样的错误。
一天，30岁的约翰走进我的办公室，说：“我想我永远都不能有足够的存款来使自己变得富有了。”
“你存储的金额没有达到收入的10％吧！”我同时说道。
我并不知道10％这个比例从何而来。也许它来自希腊语十户连保组的基督教传统。当然，这个比例对大部分人说都可以达到。但如果你不能一年挣到100万美元或者更多，不能花费40年的时间来等待，10％的比例就不能起到任何作用。
如果你很聪明，你就会给自己设定一个更加野心勃勃的储蓄目标。以下就是我的建议：
目标一：今年，我应该比去年储蓄得更多
你不能把这个当作每个月的目标。如果你能采纳我这本书中的积累财富的建议，就会有很多的收入流帮助你达到这一目标（因为有四五个收入流，你每个月的数字都有很大的变化）。但是如果你把它当作一个年度目标，你就可以相当轻松地达到了。
如果你习惯了这种目标，或者说你已经准备好去迎接这个目标，那么请确定另一个目标。接下来的目标也会变得更加有意义：
目标二：每年，根据收入增加相应的比例
这看起来并不会让世人震惊，但对你来说的确是一个野心勃勃的计划。如果现在你开始把总收入的10％存储起来，第二年你存储的比例会达到12％、15％或20％。在下一年，你的比例会继续增加。
请注意，你不可能让储蓄无休止地增长下去，你也不可能永远让其保持增长。但是如果每年你的收入都在增长，消费都在下降，那么你的储蓄比例就会不断增加。
以下是一些建议的目标：
如果你每年的收入低于5万美元10％
大于5万美元而小于20万美元15％
大于20万美元而小于50万美元25％
大于100万美元而小于200万美元35％
大于200万美元而小于500万美元40％
大于500万美元45％
一旦你的收入超过了200万美元，你就要把收入的40％或50％拿出来缴纳国家或联邦。所以，20％的储蓄比率意味着你实际的储蓄比率是60％~70％，40％的储蓄比率则意味着你实际的储蓄比率是80％~90％。
第三步 培养致富的习惯从今天开始储蓄（1）
从今天开始储蓄。一定要从今天开始。
即使你依靠支票支付日常开销，你也必须从今天开始自己的储蓄计划。你必须立即拿出某些资金用于储蓄。你至少应该从10％的储蓄比率开始。如果你不能拿出那么多的资金，尽最大的努力提高这个数额。
即使你的收入很少，你也必须马上储蓄的原因就在于你必须养成储蓄的习惯。当储蓄变成了一种习惯，这就相对容易得多了。任何你可以轻松完成的事情，你都会更喜欢做，且能做得更好。
现在，这里还有另外一种成功富翁所拥有的习惯，我想你也想开始学了吧……
8不停地计算自己的资产
到现在为止，我还没有统计数据证明这条建议是富翁们一致认同的积累财富的习惯之一，但我始终坚信他们肯定是这么做的。
我相信大部分的富翁都在不停地计算自己�
