我信我能我要-第21章
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会计公司拥有一份薪水相当不错的工作，她用自己成功的经历教育孩子们只要努力学习，得到好成绩，就能找到高薪并且伴有很多其他好处的职位。但是她的小儿子根本不听她讲的那一套大道理，他抗议道：‘为什么我要花时间去学那些我在真实生活中一辈子也用不到的东西？跟上时代吧，你看看周围，看看迈克尔·乔丹和麦当娜吧，再看看比尔·盖茨，那些最富有的人并不都是因为受了良好的教育才致富的。’他的话不无道理，我们花费了大量时间学习的知识，大多是在真实生活中用不着的，而生活中真正需要学习的，比如如何赚钱、如何认识钱的运动规律等，却没有人教给我们。现实生活中确实有许多例子可以证明：得到好的教育和好的成绩并不能确保成功。实际上有许多成功人士在获得大学学位前就离开了学校，这些人中有通用电气公司的创始人托马斯·爱迪生、福特汽车公司的创始人亨利·福特、微软公司的创始人比尔·盖茨、CNN的创始人泰德· 特纳、戴尔计算机公司的创始人米歇尔·戴尔、苹果电脑公司的创始人斯蒂夹·吉布斯等。
“第三个问题由一个小故事引发。从前有一个小村庄因水源奇缺而面临生存的危机。为解决这个危机，两个小伙子汤姆和约翰主动承担了送水的工作。汤姆每天挑着两只大铁桶往返奔波于一公里外的湖泊和村庄之间，不停地为村民们送水。工作虽然很辛苦，但他还是赚了不少钱。而约翰一连几个月人们不见他有任何动静。原来约翰正在制订一份详细的商业计划。计划制订好了，他找到几位投资者创办了一家自来水公司，修建了一条从村庄通往湖泊的自来水管道，每一桶水的价格仅为汤姆的1/10。从此以后，约翰不用工作也在赚钱，钱像自来水一样源源不断地流进了约翰的腰包。汤姆为了赚钱，也只好降低水价。尽管他终日奔波，累得要死，只能赚几个小钱。请问，你将来打算从事‘铺设自来水管道’的工作还是‘挑水’的工作？为什么？”
我说：“毫无疑问，当然是从事‘铺设自来水管道’的工作，因为谁不想‘一劳永逸’？谁愿意‘挑一辈子水’？”
“回答得不错。第四个问题：假如你已经大学毕业了，即将走上工作岗位，请问你会选择如下的哪一种工作？一是到企事业或机关单位工作，如教师、医生、记者、公务员、外企白领等。二是做一名自由职业者，如个体户、出租车司机、自由撰稿人、律师等。三是创办一家企业，当老总。”
“我可能会选择一个安定的工作，也就是第一种。”我答。
孙伯伯又说：
“如果你选择第一种，你就是在为别人（或是国家、企业）工作，但是万一有哪一天你下岗了，你怎么办？如果你选择第二种，你就是在为自己工作，但是万一有哪一天你身体不适不能再工作，你怎么办？如果你选择第三种，那就是别人在为你工作，但是万一有哪一天由于你经营不善而导致企业倒闭，你怎么办？以上三种工作有利有弊，那么什么样的工作才是最理想的？我认为种植‘摇钱树’的工作是最理想的。一开始，你可能很辛苦，你要为小树苗浇水、施肥、杀虫、剪枝，可是一旦小树苗长成了枝繁叶茂的参天大树，你就不用整天忙忙碌碌，你可以悠闲地坐在树阴下享受味美甘甜的果实。这种工作其实就是投资理财——用钱来生钱，让钱来为你工作，而不是你在为钱工作。
“第五个问题：是卖彩票的人赚钱，还是买彩票的人赚钱？这给你什么样的启示？”
“当然是卖彩票的人赚钱。”我说。
“回答正确。所以你要通过投资来赚大钱，就要想方设法做发行股票的人，而不是去购买股票；你要想方设法去创办‘银行’，而不是去银行存款。第六个问题：假如你因买彩票而中了100万元的大奖， 你打算怎样使用这笔钱？”
“我会为自己购买很多东西，比如说买一台笔记本电脑、一幢漂亮的房子等，或是去旅游，然后把多余的钱存进银行。”
“你有多种选择：你可以买一套高级住宅，或是买一辆轿车，或是去国外旅游，或是开店做生意，或是把钱存进银行等等。不管怎样，你把钱用于消费，钱只会越来越少；你把钱用于投资，钱会越来越多。所以，假如我有100万，我会把这些钱全部用于投资，用钱生钱。最后一个问题：你认为穷人和富人的区别在哪里？”
“穷人不会赚钱而富人很会赚钱。”我答。
“这只是表面的区别。其实，穷人和富人的真正区别在于：第一，穷人买进负债，富人买进资产。什么是负债？负债就是那些把钱从你口袋里拿走的东西。什么是资产？资产就是那些把钱放进你口袋的东西。一件东西既可以是资产，也可以是负债。例如，你买了一套房子自己住，这套房子就是负债；但是，如果你把这套房子出租给别人住，那么这套房子就是资产。第二，穷人为钱而工作，富人让钱为他工作。穷人为了多赚钱，努力工作，结果成了钱的奴隶；富人不断投资，让钱为他工作，用钱生钱，结果成了钱的主人。”
“孙伯伯，听了您所讲的这些问题，我明白了一个人光有钱而不会投资，最终他还是会一无所有的。”
孙伯伯肯定地说：
“是这样的，所以我认为‘智商教育’（教育内容是科学文化知识）＋‘情商教育’（教育内容是成功学、潜能开发、情绪管理）＋‘财商教育’（教育内容是投资理财）=最完整的教育。但是在现行的教育体制下，中小学校还是以应试教育为主。虽然教育部老早就提出要实行‘素质教育’，但是很难贯彻执行。我很少听说有学校对学生进行成功学教育，开发学生的潜能，教学生自我管理情绪等，更没有听说有哪一所学校对学生进行‘财商’教育，教学生怎样赚钱，教学生怎样投资理财，所以我觉得大学生毕业后找不到工作，或者即使找到了工作，也很难获得财务自由的现象是十分正常的。
“在当今社会中，由于学生没有获得财务技能就离开了学校，成千上万受过教育的人追求到了职业上的成功，却最终发现他们仍在财务问题中苦苦挣扎，就像我同事的弟弟一样。他们努力工作，虽然挣到了很多钱，但是钱又被很快地花掉了。他们所受的教育不是如何用钱生钱，而是如何花钱，这就产生了所谓的理财态度：挣了钱后该怎么办？怎样防止别人从你手中拿走钱？你能多长时间拥有这些钱？你如何让钱为你工作？一个人可能受过高等教育而且事业成功，但也可能是财务上的文盲。这种人知道如何努力地为钱而工作，却不知道如何让钱为他们工作。这就是很明显的低财商的表现，他们在生活中会遇到许多麻烦。
“说到就业，人们通常面临三种选择：安全、舒适、富有。大多数人往往会选择既安全又舒适的职业，因为人们最关心的是职业的长期稳定性与安全性，他们愿为安定的工作、可观的收入、优越的福利与养老制度等付出努力。记得在我高中毕业填报高考志愿那年，父亲执意要我填报师范专业。他说教师这个职业稳定，有寒暑假可以休息，有退休金、养老金等保障，生病了还可以享受公费医疗等等。今天看来，父亲的话不无道理。由于国家领导人的重视和社会各界的关心，教师社会地位和待遇是有了很大提高。但是天有不测风云，人有旦夕祸福，万一有哪一天我下岗了，或者生病不能再站在三尺讲台上，国家还会发工资给我吗？再说教书也不是一件轻松容易的事，既费脑力又耗精力，丝毫不能懈怠，否则就要误人子弟了。话又说回来，即使由于我的勤奋，我不会下岗，我的身体也很健康，但是，我非得要工作到六十岁退休才能彻底获得自由，才有时间和精力去做自己想做的事，这难道不是一种悲哀？”
说到这里，孙教授又给我讲述了“青蛙实验”的故事。
——美国康奈尔大学做过一次有名的实验：他们把一只青蛙冷不防丢进煮沸的油锅里，这只反应灵敏的青蛙在千钧一发的生死关头，说时迟，那时快，用尽全力跃出那势必会使它葬身的滚烫油锅，跳到外面安然逃生。隔了30分钟，实验人员用同样大小的铁锅，在锅里放了大半锅冷水，然后把那只刚刚死里逃生的青蛙放到锅里，这一回它惬意地来回游着。接着实验人员偷偷地把锅底下的炭火慢慢烧着，而青蛙依然悠闲自得地在温水里享受“温暖”。等到它开始意识到锅里的水温已经熬不住了，必须奋力跳出才能活命，一切为时已晚，它欲跃乏力，全身瘫痪，呆呆地躺在水里，卧以待毙。
孙教授说：
“这个小故事告诉我们，一个人在面临危机时，往往会孤注一掷，奋力一搏，有时居然能化险为夷。而当他处在安逸舒适的环境中，他往往会安于现状，不求进取，当危机降临时，他会不知所措。同样道理，在选择工作时，人们注重的是工作的安全性与稳定性，但是如果你长期沉湎于这种安逸舒适的工作中，你就会对工作产生很强的依赖性，你想要改行另找工作，你就很难适应新的工作。一旦发生意外变故，你失去了这份工作，你就很难再在社会上立足。
“《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特·T·清崎告诉我们，他有两个爸爸，一个穷，一个富。穷爸爸受过良好的教育，聪明绝顶，拥有博士的光环，是政府官员——夏威夷州的教育部督学。与之相反，富爸爸连高中都未毕业。穷爸爸在54岁因参加州长竞选失败而丢掉了工作，他不得已从事另外的工作，结果均以失败告终，临终时只留下了一大堆待付的账单。富爸爸没有工作，他终身都在投资，结果他成了夏威夷州最富有的人之一，死后为教堂、慈善机构和家人留下了数千万的巨额遗产。所以，我认为在选择工作时首先要考虑的因素是‘富有’。一个人只有先富有，只有在经济上获得了自由，即收入超出支出，才能获得真正的自由。
“最理想的工作是做一名投资者，学会让钱为自己工作，你无需上班，亦无需整天为钱而忙碌奔波，钱会自动地往你口袋里跑。那么什么叫投资？投资就是用钱去购买那些能把钱放进你口袋里的的东西，这些东西包括股票、债券、基金、不动产、保险、商品、贵重金属、教育等等。投资的低级阶段是购买资产，投资的高级阶段是创造资产。所谓创造资产，即不用花钱也能赚到钱。举一个简单例子，比如说写文章出书，你只要靠脑袋和手就能赚钱。
“对大脑的投资是最好的投资。赚钱靠的是脑袋，你只有先富脑袋，才能再富口袋。但是现在有许多年轻人把钱投资在脑袋以下的部位，把钱用于享受，用于消费在那些把钱从你口袋取走的东西上，如名牌服饰、高档家具、装修豪华的住宅等。你可知道，把钱用于消费，钱只会越用越少；把钱用于投资，钱会越来越多。”
接着，孙教授又给我介绍了常见的几种投资工具。
一 股 票
1定义
股票是公司为筹集资金而发行的一种有价证券，是一种没有期限的永久性证券。发行股票所得资金即为公司资本，股票持有者为公司股东，股东一经入股就不能再从公司抽回本金，只能以在股票交易市场卖出股票的形式抽回本金。
2特点
股票的特点是高风险、高收益。
高风险体现在：
①股票价格主要受控于企业经营状况。如果企业经营状况不好，购买股票者少，股票价格下跌。如果企业破产倒闭，股东就有可能血本无归。
②政治因素。如国家领导人的更迭、经济法规的重大变化、战争等。如2001年在美国发生的“9·11”恐怖事件对股票市场造成很大冲击，导致华尔街股市大跌。
③经济因素 。第一，国民生产总值。如果国民生产总值指标下降就表明国家经济不景气，大多数公司经营状况不好，股票价格自然下降。第二，银行利率。利率上升，企业经营成本增加，消费信贷萎缩，社会购买力下降，企业销售额减少，企业利润减少。持有该企业股票的人也会把它卖掉，这必然造成价格下降。第三，通货膨胀。货币供应量增加，开始时能刺激生产，扶持物价，增加公司的利润，从而增加可分派的股息。股价增加使股票更具吸引力，于是股票价格上涨。但通货膨胀到一定程度，将会推动利率上涨，从而促使股票价格下跌。
高收益体现在：
①如果企业经营得好，购买股票者趋之若鹜，股票价格上涨，有的涨到几倍甚至几十倍。
②如果企业经营得好，企业盈利，股东可凭股票获得股息及分红。
二 债 券
1定义
债券是政府或公司为筹集资金而发行的有价证券。投资购买债券实际上是向政府
、公司提供贷款。债券明确规定了利率和期限，债券到期，债券所有人可以要求发行单位偿还本金及利息。
2特点
债券的特点是风险比股票低，收益比股票高。
风险体现在：
①利率风险。 由于债券的利率是事先确定的，如果市场利率上升，原有债券利率不变，从而造成收益下降。
②购买力风险。购买力风险是由于通货膨胀而使购买力下降所引起的风险。例如，若投资者购买了一面值为100元的债券，年利率是10％，则其年收益为10元。若通货膨胀率为1％，投资者没有任何收益，只能保本；若通货膨胀率超过10％，则投资者不仅没有任何收益，而且不能保本。
③经营风险。如果企业经营得不好，投资者到期能否取回本金和利息就很难说。
收益体现在：债券按发行单位分为政府债券与国债、金融债券和公司企业债券三大类。公司债券的利率最高，金融债券次之，政府债券最低，无论哪一种债券，利率一般都比银行定期储蓄的利率高，而且流通方便。在急需现金时，可随时到证券市场上以当日的市价出售，利息一般不会或很少受到损失；而银行定期储蓄在未到期之前如要提取，就要遭受一定的利息损失。
三 基 金
1定义
通过基金发行单位，集中投资者的资金交给专家或专门机构进行投资以获取利润的一种投资工具。基金的运作有两种方式：开放式基金和封闭式基金。目前，开放式基金已成为国际基金市场的主流。全球的基金市场90％以上是开放式基金。相对于封闭式基金，开放式基金更具优势：①买卖方便。投资者可以随时在银行申购和赎回。②透明度高。除履行必备的信息披露外，开放式基金一般每日公布资产净值，随时准确地体现出基金管理人在市场上的运作、驾驭资金的能力。③市场选择性强。如果基金业绩优良，投资者购买基金的收入会导致基金资产的增加。如果基金经营不善，投资者通过赎回基金的方式撤出资金，导致基金资产减少。这种优胜劣汰的机制对基金管理人形成了直接的激励约束，充分体现良好的市场选择。
2特点
基金的特点是利益共享、风险共担。
风险体现在：
①为了保障广大投资者的收益，证券投资基金的投资都有一个为分散风险进行投资组合的原则。例如，有的基金明文规定，投资组合不得少于20个品种，而且买入某一家股票的比例都有最低限制。由于证券投资基金拥有若干种
