工作向左 生活向右-第4章
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第三章 财务平衡的蓝图信用卡可能会损害你的财务健康
真不知道我们在信用卡出现之前，是怎样活下来的？信用卡的方便之处在于，你不用为身上携带现金的安全担忧；即使你的支票户头上只剩一美元，你还是能买东西；你可以等收到信用卡月结单后，再处理透支问题。使用信用卡的另一个好处是，你不用忙着还透支额。信用卡公司宁愿你先付每月最低的还款金额，而拖着欠款，因为这样它们就可以收取高达23％的透支额利息。
如果你很多信用卡都透支了，也许想把这些欠款合并到一张透支额利息低些的信用卡上，或者申请一笔房屋资产抵押贷款。有些信用卡公司，允许你把所有透支额合并到一张卡上。如果你发现为透支额支付的利息超过了14％，就很有必要这么去做了。举个例子，你就可以看得更明白一些——如果你欠了7000美元，你希望透支额的利息是13％还是21％呢？如果你现在只支付每月最低还款金额，那事情就更糟糕了。经常的情况是：你每月还的钱实际上只够偿还透支额利息，从来没有真正偿还过透支额。这样做，和你摇下车窗往外面扔钱，没有什么区别。
如果你的信用卡透支太多，另一种解决方法，就是申请房屋资产抵押贷款。但是，你首先要有自己买的房子。申请这种贷款不但能替你省掉信用卡透支额利息的钱，还能帮你节省联邦所得税，因为这种贷款的利息是可以减税的。
这里有几条建议可以帮助你避免陷入信用卡危机：
尽量少用几张信用卡。问问自己到底需要几张信用卡。你是不是必须为每一个百货公司、折扣店、加油站或者房屋修缮中心各办一张信用卡。有些人随身带15张或者20张卡，所有这些卡都透支了。给你一条小小的建议，就是尽可能把卡的数量减少。只用一到两张主要的信用卡，而且这一两张卡是透支额利息最低的。把其他的都用剪刀毁掉。
开始用借记卡。不幸的是，我们现在是信用卡社会。没有信用卡，你在租车、定机票的时候都会遇到麻烦。借记卡解决了这些问题。借记卡和信用卡一样方便，你几乎在哪都能用。事实上，大多数借记卡都和上面印有万事达（MasterCard）或者Visa标记的信用卡很相像，借记卡和信用卡最大的区别是，你用借记卡买东西的时候，是直接从你银行户头上扣钱的。但要注意的是，尽管借记卡和信用卡一样使用方便，但是借记卡不能像传统信用卡那样，保护存款的安全。
和银行联系，要求限制你信用卡的透支额度。信用卡公司都善于使用心理战术。它们给经常使用信用卡的用户一种所谓的“回报”——提高他们的透支额度。持卡者会想：“信用卡公司喜欢我，允许我多花钱。”问题在于：给你一个更高的透支额度，并不意味着你必须接受它。实际上，你可以拒绝提高透支额度，或者做得更好一些，打电话给所有的信用卡公司，让它们降低你信用卡的透支额度。
把信用卡换成记账卡。信用卡允许你透支，而记账卡，比如美国运通卡，要求你在月底还清透支额。用记账卡的好处是你不能拖着透支额，从而也不用负担不断增长的透支额利息。惟一的缺点是，你要是花钱超支又在月底还不上，那就麻烦了。
别为了办卡时给你的首次消费折扣，就在百货公司开记账户头。你遇到过多少次，当你到零售店柜台时，有人建议你开一个记账户头？售货员用打折来诱惑你，他们说可以给你当天购买的物品打10％或15％的折扣。然而，百货公司户头的利息往往超过20％。如果你已经有美国运通卡、万事达卡或者Visa卡，就不要再在百货公司开户了。
拒绝，拒绝，再拒绝！信用卡公司在劝导消费者多花钱这方面，非常有办法。有时候，电话推销员趁你在家没有防备的时候打电话给你，你一不小心就买了一个微波炉，外加订阅一份《宠物世界》杂志。
反复练习说这句话，直到你能记住它：“不，谢谢。祝你愉快——再见！”下次再有电话推销员打电话给你推销一种新的信用卡外加一次去“大探险”主题公园游玩时，你马上把电话挂掉。不要觉得不好意思，你只是他那天准备打电话推销的几百个人中的一个。当你挂上电话之后，他会毫不迟疑地找另一个下家。
第三章 财务平衡的蓝图信用报告和信誉等级
信用记录开始于你首次申请获得批准的时候。也许是在你第一次购车贷款、第一次申请信用卡，或者是申请一笔学校贷款的时候。
获得并保持这种良好信誉等级的最好方法，是你把欠款按时还清。如果你迟交还款或者没有还上，信用局就会把你列为有信用风险的人。事实上，如果你信用评价不好，在你每次试图申请信用卡、借钱、买车或者按揭贷款的时候，都会遇到困难。让人烦恼的是，一个不好的信誉等级会在你的信用记录里保存7年。而且，只要你一次没还欠款，甚至只是晚还了一次，就会有不好的信誉等级。
当地的信用局每月和你的债权人联系，更新你的信用记录。你的债权人不仅包括银行和信用卡公司，也包括收你水电费的公共设施机构，你的房东，甚至你看病的医院。信用局在你是不是按时付了账单和贷款，是不是没有付款，以及目前在该债权人处的信誉等级等方面收集资料。这些资料会在你的信用记录里存档，每一次你提出申请的时候，它们都会发挥作用。
其实，信用局也会犯错误，这就是为什么拿到一份自己的信用报告对你来说是必要的。一旦你得到了这份报告，仔细地看看。如果你发现了错误（这是可能的），和你的债权人联系，因为是他们把报告汇总给信用局的，请他们去把信息改过来。
题外话
凯西：我丈夫和我曾经一直住在佛罗里达州的BocaRaton，12年前才回到纽约。我们总开玩笑说屋子里有鬼，因为总是丢东西。你刚放下一件什么东西，转眼就没了。一旦我们找不到东西了，我们就说：“一定是鬼拿去了。”一天，一张放在厨房台子上的大面值支票丢了。我们急疯了，把房子翻了个底儿朝天。六个月后，我在洗衣房的一个狗食目录单里，找到了那张支票。鬼一定是打算用它买一些给狗咬着玩的生皮做的骨头。当然，我受到了震动。根本就没有鬼，是因为我们心力交瘁，做事太没规矩。由于做事没有计划，结果就只能是一团糟。有一件事情我始终搞不明白，挂在我脖子上的金链子，是怎么跑到我客厅的画框里的？奇怪。
埃丽卡：天啊……财务和税收是我最不喜欢的话题。事实上，我只要一想到要写这两个题目就头晕。想到这一点，我建议，如果你和我一样病态地害怕财务问题，就该雇个记账员或者会计来恢复平衡感。这样就可以摆脱这些麻烦，你只要起到监督账目的作用就行了，可以把精力放在别的地方。
第三章 财务平衡的蓝图深入讨论
尽管大家都不愿意面对自己的欠款，但是在你开始摆脱债务之前，必须先知道你到底欠多少钱。瞎猜自己欠了多少不是最好的办法，因为有些债务——比如信用卡透支，包括了滞纳金和透支额利息——不是那么容易计算的。最好的办法是把债务一件一件地清理出来，彻底弄清楚你到底欠了多少。
只有这样做你才可能进行更进一步的思考。
在你试图解决金钱问题时，必须记住三个要点：
计算你欠了多少钱
找出负债的原因
制定摆脱债务的计划
如果你无法控制债务，首先要知道你是怎样负债的。每个人欠钱的原因都是不一样的。花钱太多会欠债，失业、疾病、生意失败也会导致欠债。还有一件事要说——不是所有的债务都不好。事实上，债务是有好坏之分的。
坏债是指买车贷款、信用卡透支或者借钱度假等项目。这些是你消费产生的债务，要付高利息，还不能把本钱收回。相反，借钱买土地或者房地产是好债，因为你的投资会有回报。贷款接受大学教育也是好债。
用下面的表格列出你的债务。表格按种类划分：汽车，信用卡，家庭，杂项，税收。这个表里没有包括日常的花销，像平时的公用设施账单，食品和娱乐费用，因为生活费用不属于债务。然而，你每月的花销确实影响到你有多少钱还债。
第三章 财务平衡的蓝图坏债太多了
要制定一个能够控制住债务的计划，你需要知道每月应该从自己的收入或者税后收入中拿出多少来还债。
计算你每月的坏债有多少，不要好债。比如说，假设你每年挣45000美元。计算你的坏债，像买车贷款，信用卡透支，个人贷款，总计15000美元。那么，你的坏债就占你总收入的33％。
计算公式如下：
债务总收入×100％=坏债的比率
15000美元45000美元×100％=33％
财务专家建议，你应当把坏债的比率控制在20％以下。坏债的比率越高，你的债务就越有可能增长得无法控制。如果这个比率太高的话，你会心力交瘁，而且每个月要还欠款会越来越难。
现在你也许想问，自己是怎么陷入这种经济困境的。前面你已经做完了本来不愿意面对的事情，就是把欠的账目算清楚了，而且知道要从工资里拿多少钱来还债。那么现在就可以开始深入解决这个问题了。
削减不必要的开支。在你恢复收支平衡之前，必须不做或者少做这些事情：参加俱乐部，去体操班，花钱看有线电视，订阅杂志和报纸，借录像带，花钱修指甲，出去吃饭等等。
把信用卡收起来，只用现金或者借记卡。记住，首先是信用卡让你变得一团糟的。
先解决最大的债务。先把透支最多的信用卡还清，因为信用卡的透支额利息非常高，这些欠款会越滚越大。
考虑申请合并贷款。从银行申请合并贷款可以减少你在利息上花的钱。但是，要注意自律，不要再用信用卡消费。
在你花钱之前先存钱。养成一个好习惯，每周都存钱，不管存多少。你会惊奇地发现，你的存款增长得很快。如果你想做得更好，就把你的工资抽出一些存起来，你绝对不会后悔这么做的。
第三章 财务平衡的蓝图让乱糟糟的财务生活恢复平衡
如果你听说有很多人每个月花光工资户头上的所有钱，几乎不存钱或者根本不存钱，也许会很惊奇。更令人吃惊的是，很少有人会为退休以后的生活存钱。研究表明，美国在战后“婴儿潮”时期出生的一代人中，为退休存够了钱的人所占的人口比例还不到20％。这意味着，占80％的绝大多数人退休后的生活会困难重重。
你可不要落到如此下场。今天就开始行动，把你的财务管好。当然，也许你的生活不能像过去那样奢侈，但如果你存了钱，心里会平静得多。
在你去拿铅笔开始制定计划之前，先给你几条也许有帮助的存钱方法：
在你把钱花掉之前先把它存起来。一种很有效果的方法是，让你的工资户头自动把钱转到你的存折上。这样做的好处是，你什么都不用操心。你可以把工资户头上的钱转到一项美国工资扣款储蓄公债计划甚至共同基金上。
看看你可以在什么方面省钱。这么做看起来作用不显著，但可以积少成多。比如，把家里订的报纸省掉。如果你发现扔的报纸比读的还多，那就把订单取消，等你有时间读报的时候再去买。家庭订报平均每月花大概60美元，每年720美元，这就是个大数目了。同样，如果你报了体操班，但从来不去练习，那你最好把这个班也退了。
把你每年的加薪和年终奖金存起来。把这些钱存起来，留做退休基金或者教育基金。把这些钱看做是你捡来的好了。
尽可能地用现金付账。用现金买东西会比用信用卡少花钱。用现金付账不会让你的信用卡严重透支，更不会因为透支额加大，而被扣更多的透支额利息。
把高利贷先还清了。把利息太高的欠款先还清，比如，信用卡透支或者购车贷款。你欠这些钱的时间越长，付的利息就越高。我们前面曾经提到过，可以考虑申请房屋资产抵押贷款，来清偿大额的信用卡透支额。
免费的当然好。如果有些银行提供免费查账的服务，你何必要花钱去查呢？你不应该为查账花钱，要花也不该是你掏钱，让银行掏好了。有些信用卡公司的年费甚至高达300美元，你最好找家不收年费的信用卡公司。现在该把你的财务目标写下来了。你也许会问，我为什么应该写下来？我想存钱——就这样。记不记得我们在这一章开始的时候，谈过模糊思考相对于清晰思考的问题？你口头上说要存钱，这只是一种模糊思考。当你头脑中的想法还是模棱两可的时候，你不可能真正地积极行动起来。明确每一步清楚的计划，才能为你的成功打下基础。把你的目标写在纸上，可以使它们更现实，写下来的东西和想的不一样。你需要看到自己朝正确方向前进的迹象或者里程碑。
模糊思考清晰思考
我想从工资账户中转出一部分钱存起来。→我让银行每月从工资账户中自动把150美元转到存折上。
写下你的前五个财务目标。
现在问自己这个问题：在1到10分的范围内，1分是“最差”，10分是“最好”，你怎么评价自己目前的储蓄状况？
如果你的答案是9分或者是10分，那真的很棒。但是别停下，坚持做下去，因为总还有需要改进的地方。一定记住，生活总是无法预测的，当你认为自己已经做得很完美了的时候，它就会让你出乎意料。你可能不小心又怀上了孩子、换了工作、离了婚、装修房屋或者发生了其他影响财务平衡的事情。你最好随时做好应付财务问题的准备。如果你在刚才的问题中的确得了9分或者10分，那就问自己下面这个问题：怎样设法使自己的钱尽可能地宽裕？
怎样做才能把分数提高0。5分，比如说到9。5分？如果你给自己10分，你怎样继续保持这个10分的成绩？
一提到存钱这个问题，很多人不愿给自己打高分。事实上，很多人给自己打的分数比自己实际应该得的分数要低。你给自己打几分？2分，3分还是5分？
问自己下面的问题：你一直在做什么事情让你的分数保持在2分或者5分？想一想——你没有给自己0分，所以你一定做了几件对的事情。哪些地方做得对？
如果你认为这点分数微不足道，那你就错了。如果你没给自己零分，说明在一些小的方面，你做了几件积极的事情来存钱。也许这些努力感觉太小，效果不明显，但是，改变是基于小事的。迈向成功的每一小步都是有力量的，因为它使你更接近目标。你能做一件什么事情来存钱，把分数提高1分？
你怎样才能保证自己一直把一件小事做下去？
如果你设法把自己的分数提高几分，生活会有什么不同？
在现在没有做的事情中，你准备做什么？
对这些财务变化，谁会最惊讶？
第三章 财务平衡的蓝图避免在买东西时感情用事
