商法教材-第54章
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取不当利益而提出不合理的索赔；另一方面，被保险人或受益人可以防止保险人以损失原因是远因为借口，解除保单项下的责任，逃避其应承担的赔付责任。
（二）近因的认定。因果关系是相对的、有条件的，绝不存在绝对的、无条件的第一原因和最终结果。对因果关系的把握，既不应从某一损失结果向前无限延伸追溯其发生的原因，也不应从某一损失原因向后无限延伸推导其产生的结果。
原因与结果的联系具有多样性，如一因一果、一因多果、多因一果、多因多果。在多因一果和多因多果的情况下，原因与结果的联系具有复杂性，此时两个以上的原因可能连续发挥作用、间断发挥作用或同时发挥作用，如何确定承保损失的近因，变得异常复杂。约翰·T·斯蒂尔将近因认定的方法归纳为逆向法和顺向法两种。逆向法是指从损失开始，逆着事件链的方向，在事件链的每一个环节都自问一句：“为什么事件会发生？”只要事件链不中断，就能一直追溯到最初的事件——近因。顺向法是指从最初的事件开始，顺着事件链的方向，在事件链的每一个环节都认真思考一下，合乎逻辑地发展的下一个事件可能是什么，如果答案把我们从第一个事件依次引向下一个事件，直至最后的事件，那么第一个事件就是损失的近因。如果在这一过程的某一阶段上，链上的两个环节之间没有明显的联系，事件链就会中断，损失的近因就不是第一个事件，而是另外的事件。
当单一原因导致承保损失时，这一原因就是近因。保险人是否应承担赔付责任取决于这一原因是否属于承保危险。因此，只有当同时存在多个致损原因，损失可能归咎于其中一个或数个原因时，通常才需要适用近因原则。
多个原因连续发生，后因是前因自然的结果或合理的延续，则前因是具有支配性的、有效的原因，无论后因是否属于承保危险，保险人的损失赔偿责任都取决于具有支配地位的前因是否属于承保危险。此时，近因是效果上最接近于损失，而非时间上最接近于损失的原因。
多个原因相继发生，前因与后因之间不相关联，后因不是前因自然的结果或合理的延续，而是一个新产生的独立的干预原因，因果链条因新干预原因的出现而中断，前因被新干预原因所取代，变成远因而非近因，后因则是具有现实性、支配性和有效性的原因。远因是否为承保危险，或要是没有远因就不会发生损失都不重要。如果后因是承保危险，保险人就负赔偿责任；反之，则不承担赔付责任。此时近因不仅是效果上的近因，而且是时间上的近因。
多个原因同时发生导致承保损失，而且这些原因对承保损失都有现实的、有效的影响时，它们都是损失发生的近因。如果这些原因全部都属于承保危险，保险人应当承担赔付责任。如果这些原因均不属于承保危险，保险人则不承担赔付责任。如果这些原因中有的属于承保危险，有的属于非承保危险，则保险人的赔付责任应根据损失是否可以划分而定。损失能够划分时，保险人仅承担承保危险所导致的那部分损失的赔付责任；损失不能划分时，保险人一般应对全部承保损失承担赔付责任，也有学者主张保险人应按危险的数量比例分摊。
法律适用问题：
1．弃权与失权规则是保险法最大诚信原则的体现，在英美法保险实务上应用广泛。我国《保险法》虽规定了诚实信用原则，但未规定弃权与失权规则。在保险实务上应根据诚实信用原则的要求，运用弃权与失权规则，正确处理保险纠纷，维护保险客户的权利和合法利益。
2．损失补偿原则对损失补偿性质的保险合同都具有适用价值，应注意作为其重要体现的保险代位求偿权、超额保险、重复保险规则的正确适用。
3．近因原则是确定保险事故与保险危险之间是否存在因果联系的重要原则，对确定保险人应否承担保险赔付责任或给付保险金意义重大。应注意根据保险纠纷的实际情形，运用近因认定的相关方法，分析和界定保险事故的的近因。
复习思考试题：
1．试论如实告知义务的性质、主体、范围、时间及其违反的后果。
2．简要分析保险利益原则的含义、意义及其体现。
3．简要回答损失补偿原则的适用范围。
第二十二章 保险合同
重点问题提示：
1．保险合同的概念与性质。
2．原保险合同与再保险合同的关系。
3．投保人、被保险人、受益人的联系和区别。
4．保险合同条款解释的原则。
5．财产保险合同的主要种类。
6．人身保险合同的主要种类。
第一节 保险合同概述
一、保险合同的概念与性质
（一）保险合同的概念。保险合同，又称为保险契约，是指投保人与保险人之间订立的，投保人向保险人缴纳一定的保险费，保险人对保险期限内保险标的上发生的保险事故，在保险金额和实际损失的限度内，向被保险人或受益人承担给付保险金义务的协议。我国《保险法》第10条规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”
（二）保险合同的特征。保险合同具有如下特征：保险合同是有名合同；保险合同是双务合同；保险合同是有偿合同；保险合同是诺成合同；保险合同是附合合同；保险合同是射幸合同。
（三）保险合同的性质。保险合同区别与其他合同的基本性质在于：第一，保险合同是保障性合同。保险合同是投保人为保障自己或他人未来一定时期内经济生活的安定而与保险人签订的协议。与其他债权合同最大的不同在于，它着眼于未来的损失补偿和经济需求，而非眼前的消费和享受，投保人以自己能够承受的小额的保费支出，换取保险人对保险期间内发生保险事故所致经济损失或需求给付保险金的确切承诺，消除了对危险的焦虑和恐惧，获得了精神上的安宁和法律上的保障。因此，保险合同的基本性质之一在于，它是以保障被保险人或受益人未来经济生活安定为目的的保障性合同。第二，保险合同是个人性合同。保险合同承保被保险人财产或人身上的特定危险，当这些危险变成现实时，保险人按照约定赔付被保险人的损失，给付约定的保险金。承保危险不仅与保险标的本身的状况、特性有关，而且与被保险人的个体情况有关。保险合同的个人性，不仅表现在保险人核保时，需花费相当的精力和成本对投保人、被保险人进行调查，以决定是否承保或以何种费率承保，而且决定了保单权益的转让，非经保险人同意或批注，不得对抗保险人。
二、保险合同的分类
（一）财产保险合同与人身保险合同。根据保险标的的性质不同，保险合同可以分为财产保险合同与人身保险合同。在我国《保险法》上，财产保险合同与人身保险合同是保险合同的最基本的分类。财产保险合同是以财产和财产利益为保险标的的保险合同。人身保险合同是以人的身体和寿命为保险标的的保险合同。
（二）损失补偿性保险合同与定额给付性保险合同。根据保险金给付的性质不同，保险合同可以分为损失补偿性保险合同与定额给付性保险合同。
损失补偿性保险合同是指以补偿被保险人的经济损失为目的的保险合同。它以被保险人的经济损失为前提，无损失，即无补偿。虽然财产保险合同都是损失补偿性的保险合同，但损失补偿性保险合同与财产保险合同并非同义词，因为，除了财产保险合同之外，某些人身保险合同也是损失补偿性的保险合同，如以被保险人实际医疗费、住院费的支出为保险金给付前提的医疗费用保险合同、意外伤害保险合同，虽然不是财产保险合同，却是损失补偿性保险合同。
定额给付性保险合同是指不以实际经济损失的发生为前提，只要约定的保险事故发生，保险人即应给付约定数额的保险金，以满足被保险人或受益人的经济需求的保险合同。定额给付性保险合同都是人身保险合同，但并非所有人身保险合同都是定额给付性保险合同，凡是损失补偿性的人身保险合同，都不是定额给付性保险合同。死亡保险合同、年金保险合同、残疾收入保障保险合同、重大疾病保险合同等人身保险合同属于定额给付性保险合同。
（三）为自己利益的保险合同、为他人利益的保险合同与兼为自己和他人利益的保险合同。根据投保人投保的目的是为自己的利益还是他人的利益，可以将保险合同分为为自己利益的保险合同、为他人利益的保险合同及兼为自己和他人利益的保险合同。
在财产保险合同中，一般而言，投保人和被保险人为同一主体时，投保人享有保险金的请求权和受领权，该保险合同系为自己利益而订立的保险合同；投保人与被保险人非为同一主体时，被保险人享有保险金的请求权和受领权，该保险合同系为他人利益订立的保险合同，即为被保险人利益订立的保险合同。
在人身保险合同中，如果投保人既非被保险人，又非受益人，该保险合同系为他人利益而订立的保险合同；如果投保人同时为被保险人或受益人，则该保险合同系为自己利益的保险合同或兼为自己和他人利益订立的保险合同。
（四）原保险合同与再保险合同。根据保险责任的次序不同，保险合同可以分为原保险合同与再保险合同。
原保险合同，又称为第一次保险合同，是指投保人与保险人原始订立的保险合同。原保险合同是与再保险合同相对应的概念，若无再保险合同，则无所谓原保险合同。在原保险合同中，当事人为投保人和保险人，保险人直接对被保险人或受益人承担保险责任。原保险合同既是可以财产保险合同，也可以是人身保险合同；既可以是损失补偿性保险合同，也可以是定额给付性保险合同。
再保险合同，又称为第二次保险合同或分保险合同，是指保险人将其承保的保险危险转向他保险人再为保险的保险合同。在再保险合同中，分出保险业务的为原保险人，又称为分出人或分出保险人；接受分出保险业务的为再保险人，又称为分入人或分入保险人。
原保险合同与再保险合同有一定的联系。首先，再保险合同的内容受原保险合同的制约。再保险人的保险责任以原保险人的责任为限，再保险合同的保险金额不得超过原保险合同的保险金额，再保险合同的有效期限亦不得超过原保险合同的有效期限。其次，原保险合同失效时，再保险合同也同时失效。但再保险合同失效时，原保险合同并不因此而失效。
第二节 保险合同的主体
保险合同的主体有广义和狭义之分。广义上不仅包括保险合同的当事人，即投保人和保险人，而且包括保险合同的关系人，即被保险人和受益人。狭义上则仅指保险合同的当事人。
一、 保险合同的当事人
（一）投保人。投保人，又称要保人，是指向保险人提出投保请求，在保险合同成立后负有缴纳保险费的义务，享有变更、解除、终止保险合同权利的人。
投保人虽然是与保险人相对应的保险合同的一方当事人，但与保险人通常须为法人不同，投保人可以是法人、非法人团体或自然人。
根据《民法通则》关于民事行为能力的规定以及保险合同的特点，投保人应为完全民事行为能力人，限制民事行为能力人、无民事行为能力人不应作为投保人。限制民事行为能力人与保险人订立保险合同的，须经其法定代理人追认，始生法律效力。
投保人向保险人或保险代理人提出投保的请求，并在保险合同成立后负有按期缴纳保险费的义务，享有依照法律或合同的规定变更、解除或终止保险合同的权利。如果投保人不同时为被保险人或受益人，则不因其投保人的地位或已尽保险费缴纳义务而享有保险金请求权和受领权。
（二）保险人。保险人，又称承保人，是指依法设立的，与投保人订立保险合同，并根据保险合同的约定，享有收取保险费的权利，负有给付保险金的义务的人。
在我国，保险人主要采取有限责任公司和股份有限公司的组织形式，保险合作社这种组织形式在保险实践中虽有存在，但并不多见，并受到很多限制。
保险人作为经营保险业务的组织，必须是依法设立的保险机构，并有保险经营许可证。各国法律普遍禁止未依法设立的保险机构从事保险经营活动，禁止非保险机构从事保险经营活动，禁止在外国设立的保险组织未获本国保险经营许可和登记注册即在本国承保风险，签发地下保单，扰乱保险市场。依法设立的保险机构也不得超越经营范围，从事保险经营活动。
二、保险合同的关系人
（一）被保险人。被保险人是指其财产或人身受保险合同保障的人。我国《保险法》第22条第2款规定：“被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。”这一规定通常情况下是正确的，如在财产保险合同中，被保险人是其财产受保险合同保障，并享有保险金请求权的人；在人身保险合同中，被保险人是其人身受保险合同保障，并通常享有保险金请求权的人。但在单纯的死亡保险合同中，被保险人仅仅是其人身受保险合同保障的人，并不享有保险金的请求权，享有保险金请求权的人不是被保险人，而是受益人。
被保险人应当是具有民事权利能力的人。财产保险合同的被保险人可以是自然人、法人或非法人团体，人身保险合同的被保险人则以自然人为限。
被保险人为自然人时，可以是完全行为能力人、限制行为能力人或无行为能力人。一般而言，在财产保险合同中，被保险人为限制行为能力人或无行为能力人时，投保并不因此受到过多的限制，但在人身保险合同中则受到许多限制，如必须经过被保险人的监护人的同意并认可保险金额，甚至未成年的被保险人只有特定的投保人如父母才能投保，投保的保险金额不得超过保险监管部门规定的限额。
被保险人可以是投保人，也可以不是投保人。在保险实务上，投保人兼任被保险人和不兼任被保险人两种情形在人身保险合同中都很常见，但在财产保险合同中兼任被保险人的情形比较多见，不兼任被保险人的情形较为少见。
（二）受益人。受益人，又称保险受益人或保险金受领人，从广义上说，是指保险合同中享有保险金请求权的人，因此，享有保险金的请求权的被保险人也是受益人，如此则无论人身保险合同，还是财产保险合同，都存在受益人。但在保险理论和实务上，人们更多的是在狭义上使用受益人的概念。狭义上的受益人，也是通常意义上的受益人，仅指被保险人身故时有权根据保险合同的约定领取保险金的人。
第三节 保险合同的订立
一、保险合同订立的程序
保险合同的订立一般要经过保险人或保险代理人的劝诱、投保人的投保和保险人的核保、承保四个阶段。一般而言，劝诱客户参加保险的行为性质上属于要约邀请，投保人的投保属于要约，保险人的承保则属于承诺。保险人一旦承保，保险合同即告成立。
二、保险合同订�
