理财圣经-第1章
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□ ＇台湾＇ 黄培源 著
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□ 代 序………………………………………………………
□ 作者自序 乐在理财，轻松致富 ……………………………
□ 金科玉律篇…………………………………………………
□ 理财铁律一 有钱不要存银行 ………………………………
□ 理财铁律二 要有耐心………………………………………
□ 理财铁律三 投资理财越早越好 ……………………………
□ 理财铁律四 以别人的钱赚钱 ………………………………
□ 理财铁律五 分析投资风险 …………………………………
□ 理财铁律六 降低风险………………………………………
□ 理财铁律七 活用股票投资…………………………………
□ 理财铁律八 黄土即黄金……………………………………
□ 理财终极篇 确立目标 即刻行动……………………………
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代 序
许多人都梦想成为亿万富翁，却不得其门而入。许多人具备致富条件，但不懂理财以致于错失良机。更有甚者，因投资错误而倾家荡产。
我有幸得到台湾黄培源先生的一本《理财圣经》，读后，深感有必要向希望致富者介绍该书。
它最大的特点就是“跳出了传统的窠臼”，以浅显易懂的文字传授了正确的理财方法（我认为，该书更大程度上是指出了一种关于理财的思维方式），适合最广泛的读者阅读。
在书中，黄先生融合多年的实战经验与丰富的学理，总结出十三则（本人将其压缩为八则）理财铁律，我深信，它会引导您轻松跨入亿万富翁的行列！
黄先生提出了“有钱不要存银行”、“投资股票要随便买、随时买、不要卖”等有悖于传统观念的理财方法，令我大开眼界的同时深为其理论所折服！当然，该书是以当时当地的经济状况为背景，书中的论述不一定符合现今大陆的情况，相信读者自会判断。
我自98年10月4日开始，在“晴空朗月”网站“致富课堂”栏目连载此书，现已全部完成（内容经本人压缩）。
因为事先未征得原书作者同意，所以我可能会随时停止传播。好在黄培源先生曾说过：“好的观念要与大家分享”，本人亦未以此文牟利，而是白搭上时间与精力将“好的观念”加以推广，想必黄先生也不会怪罪。
晴空朗月写于1998年11月23日晚8点
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作者自序 乐在理财，轻松致富
在我年轻的时候，曾以为金钱是世界上最重要的东西。现在我老了，才知道的确如此。
美国剧作家王尔德
本书是写给有心致富的人。如果你想在有生之年致富却不知如何下手，恭喜各位！这就是你所要的书。
本书奉献给读者的是正确的理财观念。
本书传达的信息是：理财其实很简单，每个人都能轻松做到。尤其是年轻人，大多数都具备理财致富的条件。
作者引以为据的，是20年来在美国及台湾实际理财经验、6年来在东海大学从事投资研究以及做了15年理财顾问的经验。
好的观念要与大家分享，愿大家都能从中受益，通过理财轻松地成为亿万富翁。
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金科玉律篇
财富竞赛的胜负关键，不在起跑点，而在于选择哪个跑道。
一、投资理财可以致富
每月投资1200元，40年后可成亿万富翁。
使你陷入麻烦的不是那些你不知道的事，而是一些你知道但你认为不可能的事。
第一个应该阐述的观念是：人人都可以利用理财致富。理由如下：
假定一位刚踏上工作岗位的年轻人，从现在开始，每年从薪水中定期存下14000元（即每月1200元），并且都投资到股票或房地产，因而获得平均每年20％的投资报酬率，那么40年后，他能累积多少财富？
作者每次在演讲会上，都让听众先猜答案。一般人所猜的金额，多落在200万至800万之间，顶多猜1000万元。然而以财务学或投资学的公式计算出来的正确的答案是：1亿零281万！一个令众人惊讶的数字！一般而言，现代人多在20至25岁开始上班谋生，到了法定退休年龄65岁，刚好40年。而且每月存上1200元对每个人而言，应是轻而易举之事。就是说，每个年轻人都可能在有生之年成为亿万富翁！当然还有一个重要条件，就是要保证平均每年20％的投资报酬率，如何实现这个报酬率，在以后的章节中将加以阐述。
由此可见，只要投资观念正确，方法得当，每个人都可以由投资理财而致富。相信各位读者理财的出发点都不是从零开始，财产总值至少有个30、40万，甚至是上百万的，因此多数人在二、三十年内便可通过理财成为亿万富翁。
投资理财需要技巧，但最重要的是观念。首先你得相信理财能够致富，才有成功的可能。
二、储蓄不是致富之道
把钱存入银行不如通过投资赚钱。
以前例来说，一亿多的财富中，究竟有多少钱是由储蓄而来？答案是56万，只占这些财富的千分之五！而千分之九百九十五的财富是由每年20％的报酬率在经过了40年的利滚利上得来。因此，理财不能再依赖“积少成多”的储蓄途径，而是要靠具有“几何级数、加速成长”的复利效果的投资。我并非否定储蓄的重要性，只是要提醒你，投资在累积财富的过程中具有举足轻重的地位。对于多数人而言，要改善自己未来的财务状况，首要之务，不是加强储蓄，而是立即展开投资行动！
三、理财方式造成贫富差距
学会投资理财的人，就像拥有一部钞票复印机。
通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业，较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但这些人万万没想到，真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上，例如股票或房地产。而存放在银行无异于虚耗光阴，浪费资源。
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理财铁律一 有钱不要存银行
这是因为
一、存款利率太底，不适于作为长期投资工具。
靠银行5％的利率实在难享福贵。
二、通货膨胀造成购买力降低和实际报酬率下降。
记得30年前，当我还是国小二、三年级的时候，一只“红豆冰”售价五毛钱。每天上学前，父母会给我五毛钱作为零用钱。父母总是叮嘱我要养成储蓄的好习惯，将钱省下来，存入银行。而我总是在放学后买一只“红豆冰”。假如当年我很乖，真的将钱存入银行，赚取8％的利息，30年后的今天，会成长为10倍，也就是五元。试问：今天五元能买几只红豆冰？现今一只“羲美红豆冰”为15元，五元钱只能买到它的三分之一！更重要的是，对一个小学生而言，一只红豆冰是何等珍贵，而对今天的我而言，即使是一打红豆冰，也抵不上当年一只的价值。假设我当时遵奉了父母教导的理财原则，今天一定要后悔莫及了。
对于那些想把钱存入银行的人，我个人的衷心建议是：“倒不如把钱尽早花掉！”这种建议初听之下颇为突兀，其实不无道理。因为从经济学的观点来看，金钱越早使用越有价值，经济效用越高。我们将钱省下来存在银行，无非是想通过储蓄来创造未来更好的享受。然而在通货膨胀之下，延迟享受的结果是减少了享受。
三、金钱效益随年龄增加而递减。
我内人及其朋友的用钱哲学是：“钱在年轻的时候花才最有价值”，这句话从经济学的观点讲也是很有道理的。为什么这么说呢？她们的解释是：“到了年老时，山珍海味有碍健康，出门旅游已玩不动，更重要的是，年老时再穿漂亮的衣服不但没有人欣赏，反而会被人讥笑。”
就是说，每个人在理财的时候，必须注意通货膨胀的侵蚀与金钱效益逐年递减的双重压力。
1、存银行所得的利息，实际报酬率接近零。
2、银行提供方便性但不提供高报酬率。
3、存在银行的钱够两个月的生活所需足矣。
4、想存钱致富，犹如打棒球时，不挥棒就想赢球。
5、财富之多寡与消长，全看以何种方式投资置产。
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理财铁律二 要有耐心
努力工作，不仅仅是为了赚更多的钱，更重要的是要保持一种精神状态——挑战，奋斗，直至成功。许多听过我演讲的人，都提出这样的疑问：“一年存一万四千元就能成为亿万富翁的说法，的确令人印象深刻，可是依你的方法要等四十年，实在让人提不起劲。”“四十年后搞不好已经白骨一堆了，要亿万元做什么？”
是的，四十年的时间，连我自己也觉得太久了。但理财致富必须花费长久的时间，短时间是看不出效果的。如果你想快速致富，可采取创业的路子，而靠理财致富，必须要有耐心。
1、时间是理财致富不可或缺的要素。
2、致富所需的耐心不是等几个月或几年，而是至少要二、三十年。
3、耐心地等待才能让复利发挥出效果。
4、靠投机侥幸致富非长久之计。你可能在一夜之间成为富翁，也可能在一夜之间倾家荡产。
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理财铁律三 投资理财越早越好
先投资，再等待机会，而不是等待机会再投资。
拖延是理财失败的主因，理财必须从年轻时就开始。因为年轻是致富的本钱之一。年轻时就投资，才有足够的岁月，让复利发挥出效果。年轻应勇于冒险，因为这时失败的成本较低。有些人认为理财是有钱人的专利，的确，没有足够的钱谈何理财，但从复利公式中我们观察到，影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资时间的长短，而你现在有多少本钱对未来财富多寡的影响较小。“因小而不为乃大不幸”。那种等赚了大钱再去理财的想法是极端错误的。
莫等闲白了少年头！
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理财铁律四 以别人的钱赚钱
在财务学中，举债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆，简言之就是四两拨千斤、以小博大的工具。阿基米德曾说过：“给我一个支点，我可以将整个地球提起。”延伸到财务杠杆上，可以这样说：“借我足够的钱，我可获取天下财富。”
举债投资是神奇的工具，但务必妥善运用。这时应坚守借贷的两大原则：
1、期望报酬率必须高于贷款利率。
2、在最坏的情况下，必须有足够的现金还本付息。
对于常见的贷款方式，作者有以下建议：
1、购车贷款。最好不要采用。因为汽车贷款的利率很高，而且，除了商用车外，它完全属于消费品，没有投资报酬率可言。从理财角度，极不适于贷款消费。
2、信用卡。也是典型的消费型贷款。信用卡贷款的利率高达20％以上，美国有很多家庭因此而破产。无法克制消费欲望的人，最好不要用信用卡。我们可以因其方便而使用它，但永远不要因其可以赊帐而使用。
3、购房贷款。这是极为正确的举债投资工具。房地产的平均报酬率高达20％以上，而贷款利率约为10％，符合举债投资的第一个原则。但也要注意，应根据自身的经济实力选择这一理财工具，即注意自己的举债行为是否符合第二个原则。如有些房产广告讲，你只要有三百万元，就能拥有价值一千万元的房子。但别忘了，贷款七百万固然很好，可每月还要负担七万多的本息。若没有考虑这一点，恐怕会因付不起本息，而被迫以低价卖出，结果未享举债投资之利益，反而深受其害。
如果你已决定举债投资的话，接下来的问题就是：你该举多少债？这是个相当重要的问题。因为举债太多，风险太大，反之又不能充分发挥举债的效益。作者建议考虑下列的因素：
1、收入的稳定性：举债的利息不论你投资赚钱与否，都必须按时支付。若你的收入来源不稳定，则有可能无法按时支付固定的利息，因此不适合过高的举债。
2、个人的资产：拥有较多的可作为贷款抵押品的资产，可较高的举债。
3、投资报酬率：在其他条件不变的情况下，投资报酬率越高，财务杠杆的利益就越大。
4、通货膨胀率：通货膨胀率高的时期，借贷较为有利。
5、承受风险的能力：无法承受太高风险的人，不宜过高举债。
6、市场利率水准：一般而言，如果市场利率下降，银行资金宽松，不但投资人容易借到钱，且财务杠杆的利益也越高。因此，当利率下降时，就是投资人考虑举债的最佳时机。
1、不要有“举债是不体面的事”的旧观念。
2、虽然不举债也能理财致富，但举债得当可以加速致富。
3、不要怕举债，但必须明白：借贷，能载舟亦能覆舟。
4、银行的功能，是向不善理财者提供存钱的地方，以便于善于理财者运用这些钱去投资致富。
5、举债必须建立信用。今天能在银行借到钱的人，通常都是大家认为有能力还钱的人。
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