我的财富梦-第11章
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患率强梢杂�10L的垃圾袋装11L的垃圾。金护士相信，现在过得拮据一点，以后的生活必定会好起来的。
三星信用卡郑部长的自己动手策略
前几天，家里的坐便来回晃动，郑部长到小店里买了些水泥，拿回家加水拌匀后抹在坐便底部，坐便很快变得整洁牢固。家里用的菜板也是在妻子的要求下由郑部长亲手做的。郑部长觉得这种小事情找人来做是一种浪费。
孩子们的数学是郑部长亲自教的。郑部长每天都要备课，然后再教给孩子们。孩子们也很享受可以与父亲亲近的学习时光。
郑部长全家人经常一起去博物馆。据郑部长所知，光汉城市内就有国立博物馆、民俗博物馆、货币博物馆、农业博物馆、外交博物馆、盆栽博物馆等。大部分博物馆是免费或者收费非常低廉的，但却能学到很多有用的知识。
从博物馆回来后，郑部长会和孩子们一起写游记。虽然父亲和孩子看事物的角度不同，但在一起写一起读的过程中，一家人会相处得更加亲密而融洽。
郑部长的车已经用了8年，而且要用到报废为止。不是很远的地方，一般会步行过去，既锻炼了腿脚，又可以节省交通费。上下班时通常乘坐地铁，有时也坐公共汽车。有了10亿以后，郑部长打算买一辆“EQUUS”，但现在还不是摆阔的时候。
把收入的一半以上存起来！
第二部分 怎样创造10亿资产
积累种子钱——100％利用银行和保险（3）
把收入的一半以上存起来，这是挑战“10亿梦想”的第一关。当然不是让你一辈子都当守财奴，但最难的是开始的积累阶段，所以只能成为守财奴。
问题是怎样在最短的时间内攒下10亿。一定要时刻提醒自己，也许现在随意消费的100元钱，就可能成为通往富裕之路的绊脚石。等完成财富积累之时，也就是可以微笑着回顾过去，随心所欲消费的时刻了。
在这里，我想强调一下：现在是攒钱的时候，而且要在最短的时间内攒够10亿！唯有如此，财富才会像滚雪球一样越滚越大。
即使有人在背后嘲笑你财迷心窍，不要生气，就当他们不存在吧！那些曾经嘲笑过你的人，最终都会尝到没钱的痛苦滋味的。
毁掉您的信用卡
自重自爱、有节制地使用信用卡
但如果您没有自信，那么，马上毁掉您的信用卡
“10亿梦想”最大的敌人是“负债”这个怪物。其如果能够善加利用会成为像史莱克那样善良的怪物，但一个不小心，就会在瞬间变成像弗兰克斯坦一样可怕的怪物。最容易让你背上负债十字架的就是信用卡。
如果你真正了解信用卡的利率一定会大吃一惊。某信用卡公司的年利率直逼30％，而银行年利率只有4％，这简直是吃人的暴利。
随身携带一两张信用卡，购物时有计划地使用为好。这样不仅可以提高个人信用，享受各种优惠的概率也比较大，并且可以在其他场所使用积分返点。（坦率地说，积分返点一般在消费总额的0。2％左右。一年消费1000万元才能得到2万元的优惠，所以奉劝你不要抱太大期望。）
另一方面，购物时用信用卡替代现金交易，不但可以继续收取从交易日到信用卡结算日的利息，还有利于年终精算。
知道你使用的信用卡的年费是多少吗？
很多人想着用信用卡多多积分以换取纪念品，但很少有人知道自己信用卡的年费是多少。信用卡公司发放贵宾卡（一般年费会在10万元以上）或金卡时，请务必询问年费的数额，有些公司为了收取高额年费免费发放信用卡。
不出国的人一般不需要老板卡或签证卡，只要有普通卡就可以好好生活。有一些卡是不需要交年费的，如果没有特别需要，可以考虑用这种卡。
还有一部分人，特别是有些女性，似乎把信用卡当成了勋章，统统放在钱包里，一旦丢失会造成不必要的麻烦。
如果不得已带着很多张卡出门，请将信用卡清单和挂失电话放在钱包以外的地方备用。
切记，毫无节制地使用信用卡是实现“10亿梦想”最大的敌人。
摆脱金融前科
信用不良会使人走向堕落
没有人可以代替您的人生
信用不良的枷锁会给生活带来极大的痛苦，尽快从中摆脱才是最好的解决办法。
一般金融机构规定，在做信用不良登记前一个月通知本人，这种制度叫做“事前告知义务遵守制度”。应该有效利用这个期限尽量避免登记在案。如果已经不幸被登记为信用不良者，就要在最短时间内清除自己的名字。
有些人可能会想利用“个人破产申请制度”减少负债，因抵押而背负债务就适用于该制度，即将全部财产清算后还债，希望债务人从宽处理。但破产者不但会随之丧失各种资格，破产也可能被作为公司解雇你的理由，身份证明上也会被打上破产者的烙印。还有，不经过法院允许不得擅自搬家，不可以直接领取邮件等等后果。需要说明的是，通常与信用卡有关的破产或免责申请不予办理。信用卡被视作一种个人消费行为，除了还钱别无他法。
既然无法逃避，那就乖乖还钱吧
先还了钱，再说其他。当然你没有能力一次还清，好吧，那么我们试一下下面这个办法：
马上去银行或者信用卡公司，向他们解释未能按时还款的原因，对此表示歉意，并承诺无论需要多长时间，一定还清所有的债务，请求他们的帮助。
银行或信用卡公司看到客户还钱的诚意会提供适当的帮助。譬如降低延迟还款利息，或用其他利率低的金融产品替代，运气好的话也许债务会减至一半。
第二部分 怎样创造10亿资产
积累种子钱——100％利用银行和保险（4）
这当然不是因为银行或信用卡公司职员好心，而是因为还一半至少要比全部损失好，所以会给你一些建议或提供力所能及的帮助。这时请不要考虑时间问题，还清债务才是首要的事情。
摆脱信用不良的阴影，才能过上正常的社会生活。但并不是还清所有债务，就能马上摆脱金融前科。根据信用不良等级的不同，需要1~5年不等的时间，才能自动从计算机中彻底删除不良记录。
因拖欠个人贷款或信用卡引起的个人信用不良，自登记为信用不良者之日起，90日之内还清债务或贷款拖欠登记金额在1000万元以下（信用卡拖欠金额200万元以下）的，解除债务的同时删除记录；1年以内解除债务，自债务解除之日起1年后删除记录；超过1年，自债务解除之日起两年后方能删除记录。
解除金融前科的枷锁不是件容易的事情，但既然是自己造成的结果，就要自己努力解决。
信用管理七要领
拖欠是禁区。信用资料已在金融机构之间实现共享，所以哪怕拖欠一天也要引起重视。贷款期限务必做好标记，以免因疏忽造成过失。一旦有了拖欠记录，信用度即刻受到影响。
利用现金服务要三思。不得已使用了现金服务，一定要马上还清。等着结算日再还，很容易因一时疏漏遗忘而导致拖欠贷款。
开立一个可透支账户。各种税金、保险金、通讯费、贷款等办理自动划拨手续，即便账户上没有余额也可以顺利完成结算，当然透支的部分要尽快补齐。
抵押要慎重。实在没有办法，请将抵押期限和抵押限额熟记在心，以免错过抵押期限发生拖欠行为。
只保留一两张信用卡。携带太多信用卡，会刺激人的消费欲。信用卡不是魔棒，而是你必须要还的债。
搬迁时，请务必到金融机构办理地址变更手续。这样即便你忘记了，信用卡公司会及时提醒你，以免你沦为无辜的信用不良者。搬家未及时通知金融机构，将无权享受“事前告知义务遵守制度”。
偿还拖欠款后，请妥善保管相关凭证单据，以备他日查询核实偿还事宜之用。
我爱我家，保险为盾
别吝啬保险费
保险是维护家庭幸福必备的盾牌
实现10亿梦想的初级阶段要节省再节省，以积累启动资金。但人生不如意事十常八九，攒钱过程中有各种各样不可预料的风险。我们要一边攒钱，一边抵御风险。抵御风险的措施中最有效的当属“保险”。
首先想强调一下——保险是爱（这话你可能已经听得不耐烦了）。这里想提醒你，加入保险请尽量选择保障性保险，而不是储蓄性保险。
加入储蓄性保险，不如把钱存进银行
保险分为保障性和储蓄性两种。保障性保险是指投保人生存期间获得的保险公司理赔金总额低于所缴纳的保费的保险，保障性保险以外的统称为储蓄性保险。简单通俗地说，保障性保险如在规定期限内未发生任何状况，缴纳的保费将自动消亡或支付低于保费的金额，其中最典型的就是汽车保险。
有些人可能认为，保险费自动消亡非常可惜。但全家人的平安是金钱换不来的，这难道不值得庆幸吗？
现在，还有很多人比起保障性更加偏爱储蓄性保险。但是，加入储蓄性保险，还不如把钱存进银行。因为在保险费的组成要素中储蓄的比重越大，发生事故时所得到的赔偿金数量越低，即储蓄性保险的保障性相对减弱。
下面将储蓄性和保障性保险的关系举例加以说明：洪吉东（张三）加入了每月保费在10万元的癌症保险，其中2万元为保障性，其余8万元为储蓄性。那么，洪吉东被确诊为癌症后，实际得到的赔偿金取决于2万元，也就是说，只能得到相当于2万元保费的理赔。因此，洪吉东加入2万元保障性保险，将其余8万元以定期形式存入银行才是最明智的选择。
关注终身保险
最近，保障性保险中最受青睐的是终身保险。加入此保险后，投保人死亡，其受益人会得到与保额相等的赔偿金。不管死亡原因为何，几乎100％得到赔偿。（就算投保人自杀也能获得赔偿，但前提是加入保险超过2年后自杀。）
向保险业内人士咨询保险事宜时，十有八九会向你推荐终身保险。虽然本人不能直接受益，但家人可以通过赔偿金度过经济上的危机，这就是终身保险最大的长处，美中不足的是它相对于其他保险保费很高。
第二部分 怎样创造10亿资产
积累种子钱——100％利用银行和保险（5）
想加入终身保险，但因为保费昂贵而犹豫不决的朋友，可以考虑定期特约条款服务，即加入1亿元的终身保险，在一定期限内（子女未成年时期为主）追加1亿元保险，这样就比加入2亿元终身保险便宜得多。
还有一种方法是利用定期保险。定期保险顾名思义，就是规定了期限的保险，其魅力在于低廉的保费投入，即终身保险是保障终身，而定期保险只保障一定的期限。
期限的规定因人而异，通常以子女成年时作为起点。加入定期保险最好不要选择附加条款。保险的附加条款好比汽车装饰，可有可无，而每附加一项就要多收一份钱。
汽车保险必不可少
30~40岁的人死亡原因中交通事故占第一位，40岁以上的人占第二位（第一位是肝病），所以汽车保险是必不可少的。
汽车保险的理赔可分为对人赔偿、对物赔偿、本人身体事故、本人车辆损害等等。对人赔偿分为5000万、1亿、2亿、3亿、无限五类，无限可免于刑事处罚，最好选择无限赔偿保险。另有紧急服务，如门锁关闭、电池（瓶）突然放电等情况下可有效利用，建议加入。
你也可以直接到网上办理汽车保险。因为不需要通过保险代理人，而是用电话或在线申请，可以节约中间费用，从而达到减少保费的目的。
年金，老有所倚
年老后只能依靠自己
赶快加入年金吧！
随着生活水平的提高，人们的平均寿命不断延长，造成老龄人口急剧增加。但是，出生率却一路下滑，核家族化愈演愈烈，赡养意识大不如以前。
这可出了大事了！等我们年迈的时候，没有人来奉养我们，我们该去依靠谁呢？我们能够依靠的只有我们自己。所以，在有能力的时候，为了自己的老年生活加入年金吧！
年金分为国民年金、企业年金以及个人年金三大类。
国民年金
国民养老系统是在自己年轻的时候给老人提供年金，等到自己年老的时候，再从年轻人那儿获得年金的一个系统。问题是等我们老的时候，老人比现在多得多，而可以提供年金的年轻人却比现在少得可怜。
统计厅2003年4月30日发布的《2003年青少年统计》表明，18岁以下人口在全国人口中所占比例为25。5％，比1965年的51。3％减少近一半。现在，有能力赡养1位老人的生产人口为9人，预计2019年会降至4。5人。
为此，国家只有三个对策：或者让年轻人多交年金费；或者减少发放给老年人的年金；再者推迟年金的发放起始年龄。
现在，正在享受国民年金待遇的老年人是幸福的。现在30~50岁的人群，每月要从薪水中扣除国民年金，而真正年老后却未必能享受相应的待遇。当然，基本生活费是没问题的，但起码要到60岁以后才能领取。
实际上，国民年金发放起始年龄已如下表规定每5年推迟一岁。所以，我们不能单纯依靠国民年金，必须每个人都积极研究对策。
国民年金发放年龄表
适用年度适用对象国民年金发放起始年龄
2013—2017年1953—1956年生61岁
2018—2022年1957—1960年生62岁
2023—2027年1961—1964年生63岁
2028—2032年1965—1968年生64岁
2032—1969年后出生64岁
企业年金
第二部分 怎样创造10亿资产
积累种子钱——100％利用银行和保险（6）
企业年金是企业和员工在企业之外共同设立的一种公积金，将从2004年7月起正式实行。
公积金支付形式分为确定给付型和确定各出型。确定给付型是事先确定员工的退休金标准，资金运营收益未达到标准时由企业补充的形式。确定各出型是只规定企业应承担的部分，员工退休后领取的退休金数额根据资金运营的结果而定。
实行企业年金制度后，现行的退休金制度、退休金中间精算制度①（注文：①退休金中间精算制度：尚未退休的员工可以要求中间精算，提前领取工作至今应得的退休金。待其真正退休时，在职时间从中间精算之日起计算。）都将逐渐消失。
个人年金
为自己创造安乐的晚年起决定性作用的金融产品可以说是个人年金。国民年金只能为你提供最低生活保障，企业年金还在试行阶段，加入个人年金才能为你的晚年提供充分的保障。
由于老年人没有其他收入来源，资金管理能力也在不同程度地下降，所以，个人年金作为老年所得源的重要性被大大提升。
银行和保险公司提供的个人年金是储蓄保护对象，因此政府可以保证购买个人年金的人每人至少5000万的本金。个人年金分为银行信托和年金保险。银行的年金信托优点在于可以保证稳定的投资收益；保险公司的年金保险不但可以提供经济活动期的经济风险保障，同时还提供终身年金服务。
凡是18岁以上的人都可以申请加入。缴纳时间须超过10年以上，年满
