我的财富梦-第16章
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学习10亿家产拥有者的资产分配方式
拥有10亿家产的人大多都将不动产作为基础投资
金融资产相对较高，对股票的投资相对较少
最理想的资产管理方式就是将资产均衡地分散投资在不动产、投资资产及动产上。每一个10亿家产持有者在投资比例上会多少有些差异，但大部分都遵循着这一理念。由于每个人的性格、生长环境以及现今周围的生活环境上的差异，其投资比例也会大相径庭。
10亿家产持有者会将大部分的资产投入到不动产当中去。不一定是出于投资的目的，只是为了居住的公寓也要4亿～7亿元的资金，所以他们自然成为了不动产投资者。拥有较多不动产资源的人会将房屋出租出去，以收取租金为主要收入来源，而且对土地也有较大的兴趣。
韩国的10亿家产所有者与美国相比，金融资产持有比率要高一些，股票投资则相对较低。根据三星经济研究所调查显示，美国富有阶层在分散投资中金融资产所占的比率为12％，而韩国的富裕阶层则高达53％；美国富有阶层的股票投资占35％，而韩国富有阶层则只有17％。
股票投资相对风险较大，所以年纪越大的人对其投资的比率也就越低。除特殊情况外大部分人对股票的投资比率一般不足10％。
房地产投资一族
住在汉城上溪洞的宋女士是曾留学美国的知识分子阶层。从曾是税务师的父亲那里继承了大笔财产的宋女士，将大部分资金都投入到了房地产当中。主要经营房地产出租业务的宋女士还建了别墅并出租，以收取租金为其生活费用。她在东大门市场还有一个店面，每月也可以收取相应的租金。
父亲一直对房地产抱有很大的兴趣，耳濡目染的宋女士自然也对房地产投资有些心得。不仅对房产，而且对土地也有兴趣的宋女士对选择有发展前景的土地有着独到的眼光。
第三部分 守住10亿家产
守住10亿家产并扩大战果同样重要（3）
宋女士曾经购买过现由江原房地产开发商投资的江原道静限的土地，而获取了高额利润。同时，她在刚刚被指定为新建城市的金甫也拥有地产。宋女士一般都是自己投资购买，但遇到较大的土地时也会与熟人合资购买。宋女士无意长期地占有土地，只要有利润她就会及时卖出。
但宋女士对股票投资却出人意料，属于激进型的投资。只是她的投资额并不大，一般只在几千万元左右，至多不超过1亿元。而且，她从来不采用信用买卖或预收方式，只用现金投资。
住在独山洞的南先生也投资房地产，主要经营再开发公寓和部分产权转让的房地产的转卖、拍卖。最近，他通过对光明市的铁山住公公寓再开发的投资赚取了高额的利润。
南先生对金融资产的投资只是作为保有资产的一种辅助工具，只进行短期投资。他对股票投资则并不直接参与，而是通过对公募股票的要约进行投资。这样，等到公募股股价上涨时他就抛出，使其兑现为现金。
投资资产一族
一家中小企业的经营者咸社长在1998年购买的五年期无记名债券，可以说在投资战中打了一场漂亮的胜仗。当时，从无记名债券的市价上来看其一般票面利率为20％，而咸社长购买的雇佣安定债券的票面利率仅为7。5％。这种利率的债券根本就是滞销商品。虽然对资金的来源不做任何限制，但还是无法提高其销售量。
当时笔者曾很诧异，不知道咸社长为什么要买这种债券。随着时间的推移才感觉到，与我相比咸社长才是个中高手。当时看来是毫无投资价值的债券，如今摇身一变成为可以带来巨额利润的债券。另外，该债券最大的优势就是免除了赠值税。而今涉及赠值税的政策也拿该债券没办法。
现在，咸社长在尽可能不冒风险的安全主义理念下管理着自己的资产。其主要投资对象是那些兑换现金比较有保障的房地产，而投资的数额也并不是很大。
此外，咸社长对投资资产和流动资产的划分非常明确。其流动资产一律利用银行收息。亚洲金融风暴之前就连许多投资者都非常热衷的短资公司和综合金融公司他都从未涉及过。他只是将亚洲金融风暴之前分散在多家银行的资金如今都转入了信誉度较高的银行。在CT银行这样的外国银行里他也有相当部分的存款。
流动资产投资一族
住在方裴洞的郑博士是某医科大学的教授。除其住房（市价为7亿元）外，他的大部分资金被都作为流动资金管理着，而且大部分的流动资金都投到了银行的低价债券和MMDA以及外汇储蓄中了。郑教授的投资每一步都走得小心翼翼。
郑教授在证券公司职员的劝说下也曾投资过MMF。但是，SK全球化引起了对空头补进的限制，他便对其失去了信心。所以，他将资金全部转入虽然收益不如MMF，但是却相对较为安全的MMDA中去了。在回购条件负债券的RP中，他也投入了部分储蓄金。
因为两个孩子都在美国留学，所以郑教授开始对外汇储蓄也发生了兴趣。在汇率较为有利的时候买进，这样汇款的时候他就不用多费心思了。
郑教授对节税商品也很感兴趣，投资了很多分离缴税商品和不适用金融所得综合征税的免税商品。他由于流动资产比重较大，分配所得以及利息所得自然增多，这样一来最让人头疼的问题就是税金了。
在股票投资方面，他只针对像劳动者股票储蓄和长期证券储蓄等那样的税额控制商品进行投资，所持有的项目也仅局限于三星电子一种。他也曾做过其他股票，但还是觉得股票投资中没有比三星电子再好的项目了。
郑教授理财的最大特点就是，他并没有像其他资产家那样对房地产进行投资。他虽然拥有一所公寓，但也只用作住宅而非投资项目。他的理由很特别。郑教授曾是朝鲜地主阶级出身，朝鲜人民共和国建立后，连年的土地改革，没收了郑教授家的所有土地。
也许正因为如此，郑教授才对房地产投资提不起兴趣。由于需要大量的外汇储蓄金，所以他认为手中握有大量的流动资金未尝不是个明智之举。
有钱人善于应对继承税和赠与税
有钱人最为关心的问题莫过于缴税了
现在，让我们来学习一下有钱人的节税秘诀
第三部分 守住10亿家产
守住10亿家产并扩大战果同样重要（4）
继承是指本人死后的财产转移，赠与则是本人生前财产的转移。在继承遗产时应缴纳继承税，赠与财产时也要缴纳赠与税。有钱人应付这种继承税以及赠与税时都各有心得。
违反税法有关规定，脱逃税款为“偷税”，是一种犯罪行为。但是，在不触犯税法的同时还能少交税款就是“节税”。“节税”可以说是资产管理中的税款管理。逃税会使你沦为罪人，而节税则会使你成为理财高手。
继承税的节税方法
与金融资产继承相比，不动产继承的继承税要相对少一些。金融资产要以全额计算征收继承税的基数，而不动产则根据政府规定的基准市价（通常为市价的70％）来计算。所以，不动产继承税的基数当然小于金融资产继承税的基数。
可如果将全部财产都转为不动产，在缴纳继承税时继承人手中没有现金缴纳税款，就会显得很狼狈。所以，不动产资产较多的时候最好事先加入终身保险；或者预留一些储蓄、股票等兑换现金较容易的财产才比较稳妥。
继承中在用现市价计算纳税基数时，以继承财产作为基数来计算继承税。一般情况下，买卖、评估等都会使原有价值高于基准市价，所要缴纳的继承税也会有所增加。所以，在继承前后半年之内最好不要对所继承的财产进行买卖或者评估。
应该多多留意所推定的继承财产。因为，如果被继承人处分或提取该财产（继承开始日前1年内2亿元以上或所承担的债务2年内5亿元以上），而又无法证明其用途的，税务机关都会将其认定为被继承人的财产。所以，经常能看到很多继承人因为缴纳了比预想高出很多的继承税而苦恼不已的情形。
为了防止这种不必要的损失，最好平时与被继承人多多沟通。还有，让被继承人充分认识到这一点，以避免继承时造成不必要的损失。
继承财产的同时债务也要一并继承。所以，一定要保管好这些债务的证明材料。因为，在计算继承税的时候会将债务扣除，这可是继承税中最大的一项扣除费用。
有趣的是配偶继承时，其缴税基数控制在30亿元以上。这无异于免除了继承税。从控制“财富世袭”的角度考虑，这项规定就不难理解了。利用这项规定可以让子女继承不用缴税的限度，而剩下的留给配偶继承是更为明智的举措。
赠与税的节税方法
赠与税以10年为单位进行免税计收。对子女赠与财产的免税额度为3000万元。事先知道这一规定对减少赠与税的支出大有好处。就是说你可以每次赠与子女3000万元，而每个10年赠与一次。
采取这样的赠与方式时最好保有某种凭证。如果父母赠与子女的财产在免税范围之内，就没有义务申请缴纳赠与税。但是，如果没留有凭证的话，就很难证明其赠与子女的财产在免税额度限制之内。在要求提呈财产来源的相关证据时你无法拿出有效证明的话，就会被要求缴纳赠与税。所以，在赠与财产时赠与稍微高于免税赠与的最高额度，而就该高出最高额度的部分申请缴纳赠与税就是对其最好的证明。
可以选择赠与比3000万元多出10万元的方式申请缴纳赠与税。虽然意图非常明显，但是却可以通过只缴纳1万元（［3010万元…3000万元］×10％）的税金方式，就可以获得税务部门出具的强有力的证明材料。
还有，就是可以采用世代相继赠与的方式进行赠与。像祖父赠与财产给孙子这种隔代赠与的非直系血亲赠与都要增加30％的赠与税。所以，如果祖父现将财产赠与父亲，父亲再转赠给本人的赠与方式更能节省赠与税。
在上述情况下，选择赠与比现市价高的财产也是比较好的节省方式。不动产赠与时是利用基准市价计算赠与税的，所以与现金赠与相比，市价与基准市价的差额部分就可以节省下来。
若是感觉基准市价有可能上涨，而能在上涨之前提前赠与，也可以说是一种节省赠与税的方法。基准市价一般会一天通告一次，如果可以预测到基准市价有可能上涨，就可以赶在上涨之前赠与出去，当然就可以减少缴纳税款。计算基准市价时，通过每年对房地产价格的调查，将其定在市价的70％～80％的水平上。所以，当看到房地产价格普遍上涨的时候就可以采取提前赠与的方式，以减少赠与税额。
积极地利用付担保赠与也是一种节税的好方法。付担保赠与是指在接受赠与的同时其受赠的财产所担保的债务也一并接管。就是说在受赠5亿元的公寓时，该公寓所担保的1亿元债务也一并接管过来。这样在缴纳赠予税时，只就扣除债务后的4亿元缴纳赠予税。当然，转让人还要就转让债务时产生的转让差价缴纳转让税。
第三部分 守住10亿家产
守住10亿家产并扩大战果同样重要（5）
子女教育是守住10亿家产的金钥匙
所谓富不过三代
要想守住家产绝非易事
现在，你终于通过你的不懈努力实现了拥有10亿家产的梦想。这时候你也已经步入中年，该是用你的财富来创造一个有修养有品位的中老年生活的时候了。
可是，万万没有想到，当你正要享受成功的乐趣时，子女问题却会让你变得心力交瘁。这时候就算你有再多钱也是无济于事的。如果是外人，权当作没看到也就算了。然而，有谁能对自己的子女坐视不顾呢？正所谓血浓于水啊！现在子女就是父母的一切，哪有能拗得过子女的父母啊！
因此，对子女经济方面的教育更应该从小抓起。有些父母在孩子上小学的时候就让孩子开始记账。可是，现在的小学生可比大人还要忙。比起那些没记几次就丢到一边去的账本，寻找一些可以让孩子产生兴趣的方法才更为有效。所以，在考虑对孩子的经济教育方式的时候，选择一些适合孩子的方法才是最为重要的。
对子女的经济教育应该从拓宽视野开始
首先，父母不应该没收孩子的压岁钱以及零用钱。有人给孩子压岁钱或是零用钱时，母亲总会以帮孩子保管为由，将钱全数拿走。这其实就是对孩子所有权的一种侵犯。父母不要没收这些原本就属于孩子的钱，应该承认并鼓励孩子拥有自己的财产。
与孩子一起到附近的银行，用孩子的名字开一个账户吧。然后，把长辈给孩子的压岁钱和零用钱都存到这个账户里。在存款旁边都标上那一笔钱是哪一位长辈给的，然后让孩子自己保管存折。这样，就会让孩子形成财产权的概念，而且还可以让孩子知道银行是保管自己财产的地方。
如果孩子想买自己喜欢的玩具，就让他从自己的存款里拿出钱来购买。这样，就会让孩子清楚地体会到，钱花了就是别人的，而节省下来就是自己的。还有，在存折里会有支出与存入的纪录，自然就成了一本无需纪录的账簿了。
证券教育应该这样开始
到了孩子上中学的时候，孩子的存折里就会多多少少积攒下一部分资金。将这笔钱继续存在银行里收取利息就会变得很没有意思。这时，有必要将这笔钱投入到证券公司的债券型收益证券或是MMF中去。这样，将储蓄转为投资的方式可以让孩子了解到证券公司是一个怎样的地方。让孩子知道银行是储蓄的地方，而证券公司则是投资的地方。
还可以以孩子的名义申请一个证券账户，将股票作为生日礼物送给孩子。如果父亲是在三星重工业工作的职员，就可以送孩子1股三星重工业的股票。三星重工业一股的股价也不过5000元，可是这却能成为给孩子留下深刻印象的生日礼物。
如果孩子喜欢电脑，就可以送孩子1股安博士研究所的股票。当电脑病毒肆虐的时候，就可以给孩子解释为什么安博士研究所的股价会上涨。当得到分红通知的时候，就可以给孩子讲解什么是分红，而当得到增资通知的时候还可以给孩子讲解什么是增资。这样，孩子就会自然而然的理解到什么是股价变动、什么是行情变化。
想让孩子了解到“用钱赚钱”这一资本主义经济原理，没有比这种方式更加直接而有效的了。所谓百闻不如一见，对孩子讲一百次不如让孩子亲身体验一次。
教孩子正确使用信用卡的方式
用孩子的存折申请一张银行卡交给孩子，然后告诉孩子在急需用钱的时候可以使用这张卡。
如果账户存款过多，容易使孩子养成浪费的坏毛病。所以，存折里的钱最好控制在两三万元左右。存在这张卡里的钱当然是孩子的压岁钱或者零用钱了。
学校催交书费，而妈妈又不在家时，孩子就可以轻轻松松地从这张卡里提取现金交书费了。在妈妈生日的时候，孩子也可以用卡里的钱给妈妈买生日蛋糕。这样，孩子就可以学会如何使用自己的钱和银行卡了。每次使用银行卡都会有收据。看到收据，孩子就可以意识到自己存折里的钱正在减少。
这也可以让孩子意识到，
