变成有钱人并不难-第12章
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第二部分 利用新的金融理财工具6．开放式基金：百姓理财新渠道（2）
l 买开放式基金：莫为浮云遮望眼
如果用“千树万树梨花开”来形容开放式基金的发行似乎再恰当不过———如今的开放式基金可谓花样翻新，各基金公司一改往日传统的营销方式，纷纷使出浑身解数，标新立异“打扮”和推销自己的产品，有的在基金类别的定位上做文章，出现了债券基金、系列基金、伞型基金、指数基金、回报基金等等；有的则绞尽脑汁依靠给基金起个好名字来吸引投资者的眼球，比如“创新”、“成长”、“价值”、“平衡”等等；设有子基金的基金公司以老基金频频分红来为新基金发行助威；还有的基金以预测年收益8％、费率优惠、买基金送保险等“小恩小惠”来吸引投资者。面对如此众多的基金品种和应接不暇的优惠措施，投资者在欣喜的同时又不免眼花缭乱，竟不知选哪个基金好了。
先看自己的风险承受力
承受风险能力强的人宜购买股票型基金。股票型基金一般是以投资深沪股市为主，此类基金如果遇到所持股票大幅上涨，基金的净值也会快速增加，比如招商股票基金、南方稳健成长基金2003年7月份基金净值的月增长率高达2。4％以上。但如果持有的股票出现大幅下跌，基金净值也会快速缩水，基金净值几天时间就有可能跌去3％。所以，股票型基金比较适合既有固定收入、又喜欢激进型理财的中青年投资者。
承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金。2002年成立的富国动态平衡、易方达平稳增长，以及2003年8月发行的国联安德盛稳健基金都属于平衡型基金。与其他基金不同的是，平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的。另外，多数炒股的朋友都曾经历过“赚了指数赔了钱”的尴尬，但是，购买华安180指数、天同180指数等指数基金就能达到“指数涨了就赚钱”的目标，从而实现稳定的投资收益。
风险承受能力差的人宜购买债券型基金。债券型基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，其预测收益虽然低于股票类基金和平衡型基金，但其收益相对二者更为稳妥。比如，2002年发行的南方宝元、华夏债券基金的净值增长率分别达3。81％、3。20％，账面盈利大大超过了同期银行储蓄。
要精挑细选优中选优
莫为浮云遮望眼。每个基金发行的时候一般都说“预测收益达×％”，但这种预测并非是承诺，不能简单地认为“谁预测的收益高我就选择谁”。同时，基金的命名和收益也没有必然关系，哪怕它叫“一买暴富基金”或“一本万利基金”，但其基金管理公司业绩平平，一些子基金甚至毫无回报，这样的基金还是敬而远之为好。相反，对于运作稳健、赎回压力小、回报率高的基金则应积极投资。
综合衡量购买成本。开放式基金的申购和赎回费率较高，所以，同等情况下应选择申购费率较低的基金。有的开放式基金有前端和后端两种收费方式供投资人自由选择，前端收费是指在申购时缴纳申购费用，后端收费是指在赎回时才交纳，并且持有基金年限越长费率越低，直至为零。所以，对于有长期投资意向的投资者，可以购买该类基金并选择后端收费，从而享受零费率的优惠，提高收益。
考虑其他服务举措。基金之间的竞争已经达到白热化状态，有的基金公司有送保险的优惠，那同样条件下，应选择有优惠举措的基金。有的基金非常重视分红服务，比如2003年9月发行的华夏回报基金以一年期存款利率1。98％为参照指标，实现收益每达到这一标准，即可分红，而且每年分红不限定次数，追求多次分红。这样，选择分红方式更灵活的基金会提高实际投资收益。
活用“认购”、“申购”
目前，开放式基金主要是通过银行代理销售。开放式基金发售前，各大媒体均会刊出发行公告，投资者可以按如下步骤购买：第一步：持本人有效身份证件到基金管理公司指定的销售网点（银行）填写《基金账户业务申请表》，办理基金账户卡；第二步：办理“基金交易卡”（银行卡），并存入足量的现金；第三步：填写《代理基金申/认购申请表》，用基金交易卡（银行卡）转账缴纳认购款，取得缴款单；第四步：得到认购确认，完成认购过程。
除了这种“认购”方式以外，基金发行完毕后，采取“申购”的方式也可以购买开放式基金。比方说，如果当初某某基金发行时你考虑短期内股市不太乐观或对该基金的理财能力持观望态度而未认购，基金出封闭期以后，受股市走低的影响，该基金已经跌到了0。95元，这时你如果又发现其具有投资价值，便可以用申购的形式以0。95元的价格购买，这正所谓是：“买得早不如买得巧。”
l 投资债券型基金
我国首只债券型开放式基金———南方宝元债券型基金于2002年8月18日在全国各地工商银行和招商银行上柜发行。从该基金的发行情况来看，众多的投资者对其表现出了浓厚的兴趣，发行当日，仅工行北京市分行便发行1000万元，南京等有些地区还出现了排队购买的现象。那么，在储蓄收益减少、股市风险较大、居民普遍投资谨慎的情况下，债券型投资基金依靠什么魅力吸引了广大投资者呢？
债券型投资基金的优势
债券型投资基金与其他基金相比，独具投资特色。一是该基金投资以债券为主，收益稳健。债券型基金的投资品种以国债、金融债券、企业债券及房屋抵押债券等收益稳定的债券为主，且债券投资在资产配置中的比例最低为45％，最高为95％，而股票在资产配置中的比例则小于35％，这就保障了股市大幅波动和低利率市场环境下投资的稳定性。二是可进行基金转换。投资者的资金可以在南方基金管理有限公司旗下的南方稳健成长基金之间自由转换：股市环境好，可以换成增值快的稳健成长基金，股市下跌，可以换成债券基金规避风险。三是费率低。债券基金的认购费率、赎回费率、管理费率均大大低于现有的股票基金和其他开放型基金。比如，债券基金的认购费率最高为0。8％，较南方稳健基金的1％、鹏华基金的1。6％要低不少。
什么人买债券投资基金
债券型投资基金的收益与其他封闭和开放式基金相比，一般不会出现大起大落。因此，有关数据也表明，此次宝元基金的投资者多为稳健型客户。一是中、老年人，这部分人对股票和随股市涨跌起落的成长基金不太感兴趣，债券型基金正好适合他们追求稳定、确保收益的投资“口味”。二是曾经投资南方稳健成长基金的老客户。与宝元基金同属一家公司的南方稳健成长基金于2001年9月份在工商银行等发行机构发行，截至2002年上半年，该基金净值累计增长率为7。43％，并于2002年4月23日率先进行了每10份基金单位0。25元的可观分红。也正是该公司稳健运作得到投资者的首肯，所以在认购宝元基金的客户中，约有10％的人是曾经购买南方稳健成长基金的客户。三是以投资债券基金作为子女教育基金的客户。这次发行中，部分年轻客户购买债券型基金的主要目的是作为子女的教育基金，这部分人文化程度较高，接受新鲜事物快，对各种基金比较了解，属于理智型的投资者。
如何购买债券型基金
以宝元基金的发行为例：此次基金的发放时间长达一个月，广大投资者可以到当地的工商银行和招商银行指定网点购买。具体操作程序：第一步：持本人有效身份证件到销售网点（银行）填写《基金账户业务申请表》，办理基金账户卡（在认购“南方稳健成长证券投资基金”前已持有南方基金管理有限公司基金账户卡的客户无须再次开户）；第二步：办理“基金交易卡”（银行卡），并存入足量的现金；第三步：填写《代理基金申/认购申请表》，用基金交易卡（银行卡）转账缴纳申购款，取得缴款单；第四步：得到申购确认，完成申购过程。
另外，广大投资者也可以使用网上银行和电话银行进行购买。如果客户已将用于购买基金的银行卡注册为电话银行的指定账户，还可以拨打95588电话银行或登录网上银行办理债券基金的认购业务；在封闭期满后还可通过电话银行或网上银行办理该基金的申购、赎回以及查询、传真账单等业务，由此可以免去跑银行的劳顿之苦，尽享e时代带来的方便与快捷。
第二部分 利用新的金融理财工具7．网络做媒介，理财更轻松（1）
随着网络的普及，人们通过网络所做的事情也越来越多，通过银行和商家的理财网站或网上理财工具，可以轻松管理个人的股票、储蓄存款、保险等家庭财产，从而尽享信息时代给我们带来的方便与快捷。
l 家庭理财，网络能帮你做什么
网上股票理财
现在各证券公司的实时交易系统一般都设有一个“个人理财”程序。只要你从程序的系统工具栏目里点击“个人理财”菜单，然后输入你的账户资金额度、所购买股票的代码、购买日期、购买价格及股数等要素，股市开盘并通过网络接通实时盘面后，你所持有的各股的保本价、盈利价、盈亏率、股票市值以及股票资产分布、净资产盈利分布等指标便一目了然，为你买卖股票提供直观参考。另外，通过这个理财程序还可以设立每只股票止损点和获利卖出点，利用涨跌报警设置，可以最大限度地避免错过卖出机会。另外，通过网络还可以进行炒汇、炒金和购买记账式国债，非常适合追求较高收益的开放型的投资者。
网上计算器
为了提高理财效率，目前很多理财网站都提供了许多简便易行的理财计算器，从利息计算到住房贷款，这些网上的小“东东”能够把复杂的理财计算变成举手之劳，理财目标设定、个人信用测评等理财规划只需点几下鼠标便可非常轻松地搞定。比如，打开中国工商银行网站（icbc/index。jsp），点击“网上理财”，再点击“个人理财计算器”，输入你的存款金额及存款期限，然后点击“确认”，网络就会为你算出准确的存款利息、缴纳利息税额和实得本息。如果你想办理住房贷款，但又不知道自己是否能承受，这样，你点击此网页的“个人住房贷款计算器”同样会为你计算出每月利息、月还款额及累计利息和还款总额。对你考虑是否办理住房贷款、应办理多大数额的住房贷款提供参考依据。类似的计算器还有很多，比如贷款买房与租房的比较、提前支取与质押贷款的比较、孩子上大学筹备计划等等。
网上投保
我需要保险吗？保什么险种？保多少？通过各理财网的保险工作室，就可以轻松“搞掂”。首先根据网络的提示，简单地回答十几个问题，提交后，网络即可告诉你大致的保险需求。然后各家保险公司的资深业务员可以根据你提供的情况为你设计个性化的投保方案，供你挑选。如易保保险广场（e…bao。nbip/partner/cnc/index。jsp）除提供各种投保方案外，还可以进行网上保险竞标，你只需填写一些个人基本信息，以匿名形式进行招标，即可获得不同保险公司不同业务员为你“量体裁衣”后定制的方案。你可以轻松地进行筛选，然后通过E…mail等形式同选定的业务员进一步进行联系。
网上自助缴费
许多商业银行与相关部门联合推出了网上缴费业务，足不出户，通过因特网便可以轻松交纳每月的固定电话费、手机费、水费、电费、燃气费等费用。第一次交纳各种费用之前，需要持开通网上银行的银行卡到营业网点办理网上交费功能申请。一张银行卡可交纳多种费用，并可为每种费用的多个交费号码交费。如果需要所交费用的发票，可以在交费后三个月之内，凭银行卡到银行营业网点打印。除网上交费外，通过电话银行、手机银行、自助查询机也可随时随地自助交纳各项费用。
网上自助转存
现在单位发工资多数是使用银行卡或个人结算账户存折，如果需要转存定期一般要去银行柜台办理。时下许多银行推出了网上银行“自助转存”业务，客户通过网上自助操作，可以将工资卡（折）上的存款转存成整存整取或零存整取的定期存款，甚至可以购买凭证式国债，真正实现家庭理财的“一本通”。2002年，许多善于理财的上海市民在从电视上获知第二天要降低存款利率的消息后，当晚便使用网上银行将“一本通”内的活期存款自助转存为定期存款，赶上了享受降息前高利率的“末班车”。
网上自助汇款
我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上汇款业务，广大上网者用鼠标和键盘便可轻松进行账户查询、个人汇款、网上支付、同城账户转账操作，过去必须到银行或邮局才能办理的繁琐业务，通过网上银行即可轻松“搞掂”。如果你想将本人账户资金汇往他人账户，或用于网上购物、支付收费信箱费用，只要知道对方的银行卡或个人结算账户的账号，登录网上银行后输入相关数据，便可迅速将资金划转到对方账户，从而实现“无线、无限”的理财乐趣。
其实，网上理财远非以上介绍的这几个品种，网上自助贷款，网上账户挂失，网上理财咨询……随着金融服务的完善，网上理财被越来越多的居民接受，客户方便了，银行和券商也节省了人力资源和网点建设费用，网上理财给大家带来的是“双赢”。
相关链接：个人理财网站精选
财智家庭理财中心（imoney），介绍债券、外汇交易、银行服务、信用卡等知识及投资方向测试等。
财智家庭理财中心———个人贷款（imoney/web/grdk/grdk。htm），介绍住房贷款、汽车贷款、消费品贷款等个人贷款常识。
平安个人理财网站（pa18/finance/docc/home。jsp），设有理财建议书、理财情报站、我的会计师、资产净值计算等内容。
和讯网（homeway），包括财经新闻、和讯投资、理财情报、理财规划、股市动态、外汇频道、基金视窗等栏目。
中国工商银行（icbc），网上利率表、网上计算器、网上银行等。
中国建设银行（cmbchina），网上利率表、网上计算器、网上银行等。
第二部分 利用新的金融理财工具7．网络做媒介，理财更轻松（2）
l 为你请个不花钱的“银行精算师”
在家庭理财过程中，你有过为各种繁琐数字计算而困惑、为把握不好理财规划而烦恼的经历吗？作为理财从业人员，为了帮助客户提高理财效率，我一直在网上寻找简便易行的理财工具，经过一个时期来的查找、试用和比较，看准了一家理财网站（imoney/web/yhfw/tool/tool05。htm），这里竟然汇集了15个理财计算器。你可别小瞧这些网上的小“东东”，它能够让你平添理财的“36般武艺”———复杂的理财计算变成�
