富爸爸成功的故事-第7章
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我12岁那年，夏天到来的时候，母亲决定去希腊度过这个夏天。她与美国领事馆取得了联系，请他们把我们的下一张支票追回来，并改寄到意大利海滨的一个小村庄里，因为我们会在那里稍作停留。结果，第一天过去了，支票没有寄来；第二天过去了，还是没有支票的影子；第三天的结果也一样。到第二天晚上，我们身上仅有的一点儿钱就用来买晚餐了。所以，到了第三天，我们既没有钱买早餐，也没有钱买午餐。我和哥哥都饿坏了。我们感到百无聊赖，就是这种百无聊赖，外加现实的需要，逼得我们做起了生意。
那个时候，我哥哥14岁，他非常有艺术细胞。我在海边到处搜集彩色的小石子，把它们磨成细粉，哥哥用捣碎的海藻浆和石粉制作颜料。然后，我们一起在扁平的大石头上涂涂画画：蔚蓝的大海、巨石嶙嶙的海滩、海里郁郁葱葱的群岛。我们为自己的作品感到欢欣鼓舞，进而开始画别的东西：动物、海底生物，等等。不过，我必须承认，我哥哥表现出来的艺术天赋比我高得多（若干年以后，他毕业于哈佛大学艺术学院）。
等到晚饭时间过后，旅游者陆陆续续经过我们身边的时候，我们的作品数量已经蔚为可观了。接着，有个人问我们一块石头多少钱。就这样，我们做起了生意，而且相当成功，赚来的钱足够我们三个人在当地生活两天，直到支票寄来为止。
这样一来，一颗种子就种下了：如果你需要收入，那么，请坦然面对自己，相信自己的直觉。
与此同时，另外一颗种子也在生根发芽。我们住在里维埃拉的时候，那里有很多退休的CEO。认识了一些CEO之后，我发现，他们的生活即使称不上奢侈，也都过得非常优越。尽管我从来没有听过这些人谈论钱。我从来不愿承认也不愿讨论我们与他们之间在经济上的差距。事实上，我为自己感到骄傲：尽管我没有钱，但是我身上有很多优秀的品质，包括我勤奋学习、努力工作的能力和愿望。除此之外，我还培养了许多其他的品质。
在我看来，讨论关于金钱的话题有失风雅。因此，我从来不谈钱。但是，在我内心深处，我始终渴望遇到一位资深的、经济方面的良师益友，而且这个人愿意对我加以点拨。多年以来，我一直期待这样一个人的出现，他能够为我揭开经济的神秘面纱，揭开其奥秘。在我成长的过程中，我经常听到许多负面的、狭隘的关于金钱的观点，我希望他能对这些观点进行驳斥：
“赚钱需要本钱。”
“无论你怎么努力，都无济于事。”
“虽然我们的钱不多，但是我们一样可以享受生活。”
“如果你是一个好人，你就会过上好日子。”
“富人总是越来越富。”
我记得自己当时还想，“你怎么才能踏上‘富人愈富’的道路？”
是后来发生的一场地震，让我最终从这场梦里醒了过来，我开始自己掌握自己的“钱途”。
第二部分别具一格的教育（3）
傻人永远不会有傻福
1994年，我和丈夫、两个女儿住在加利福尼亚州。在诺斯里奇地震发生的两个星期之前，我们的保险经纪人来到我们家里，请我们续签我们的房屋保险单，并特意指出，她不赞成我丈夫早些时候作出的决定，即拒绝续签每年400美元的地震险。签字那天，由于丈夫有事情耽搁了，他就给我打电话，催我去在那些保险单上签字。
代理人到了之后，我们就开始讨论。我听到她滔滔不绝地向我解释，但是，由于不想在她面前表现出无知而愚蠢的样子，我就一直装作理解，拼命点头。我什么也没有问，只是佯做内行的样子，在所有的文件上都签了自己的名字。
在那场可怕的地震之后，我们首先得知，家里人和邻居都没有什么大碍；然后，我们就开始帮着处理一些邻居受的一点轻伤。我还记得，在那个噩梦般的晚上，邻居们都聚集在漆黑的死胡同里，感谢他们各自的幸运星，因为他们都购买了巨额的地震保险。当时，我的丈夫脸色苍白、一言不发，我心里则感到七上八下、惴惴不安。
第二天早上，我与我们的保险经纪人取得了联系，请她用传真把弃权证书给我们传过来。拿到传真之后，我目瞪口呆：我看到了自己在取消地震保险那一条款下面的签名。
我们的地震损失大约是47 000美元，当时，我们的银行储蓄不过才45 000美元。从此以后，无论签署什么文件，我都要把里面所有的条款都吃透才会签字。
这个教训是惨痛的，经历了一场地震和将近50 000美元的损失之后，我才认识到，对金钱的无知，会导致严重的经济损失。我还深刻体会到了那句谚语的含义，“两人智慧胜一人”。在此后将近一年的时间里，我都在为自己愚蠢的行为感到自责，最后，我终于意识到，自责于事无补，我应该采取行动、迎头赶上。由于缺乏责任感，我已经耽误了我们这个家的重建。对我而言，这是一个关键时期，我开始活动我那些久已不用的肌肉。我四处拜访承包商，提出各种问题并认真倾听答案，必要的时候我不再保持沉默，坚决说“不”，我反复阅读合同内容，直到完全理解、吃透。
过去，在生意场合，我的思维总是停滞不前，因而显得呆头呆脑。但是现在，我发现自己已经克服了这个毛病，我会不厌其烦地向对方询问每一个细节问题，直到自己没有任何疑问。现在，我把那些代理商或者承包商都当做我的“雇员”：我支付他们报酬，他们根据我的需要来向我传授相关知识。这样，我就能克服害怕失败的恐惧，克服自己外行的心理，得心应手地来处理这些事情。
后来的事实证明，这个阶段我所做的一切，都为日后我遇到《富爸爸，穷爸爸》做好了准备。
第二部分别具一格的教育（4）
实现财务自由的现金流游戏
读到《富爸爸，穷爸爸》这本书的时候，我已经下定决心，要对我们的“钱途”负责。在我们刚结婚的时候，我巴不得赶快把理财的责任交给丈夫，因为我想证明，他能够里里外外一肩挑。他会仔细核对401（k）计划中关于投资部分的各项条款，而我感觉非常安心，并为自己的丈夫感到骄傲。因此，对丈夫处理的那些事情，我从来都是一无所知。我心甘情愿地让丈夫全权负责。我喜欢自己被别人无微不至地照顾，只对花钱感兴趣。平心而论，我绝不是一个懒人。很多认识我的人都觉得，我是一个工作狂。但是，我后来才明白，在理财方面，我的确是懒得费心，因为我不喜欢给自己找麻烦。
后来，丈夫的事业蒸蒸日上，各种压力也随之而来，他出差的机会越来越多，可以自由支配的时间却越来越少，这样，我们就很难找到时间来讨论日益增长的支出问题。不知不觉间，这种压力让我们形成了不良的消费习惯和反常的思维方式。因为，从短期来看，超支显然很容易，而要了解财务状况，克制自己的消费，从而保持收支平衡、每个月都有盈余，相比较起来却困难得多。
尽管我自己缺乏理财技能，我也知道，这样下去不是长久之计，必须做些什么来改变现状。于是，我让自己本来已经不堪重负的丈夫承担了更多的责任。难道理财不是他的家务事儿吗？如果出了什么差错，难道不是他的错儿吗？如果我超支了，难道他不应该告诉我怎么节约吗？事实证明，我的这些想法都是错的。这个时候我才认识到，在财务方面，我几乎是只出不进。必须有一个又有时间又有精力的人——也就是我——来控制一下我们的经济状况了。
比如说，我们过去总是把自己的股票交给一个财务顾问，由他来全权打理。但实际上这个人只是一个挣佣金的经纪人，他向所有客户兜售的都是同一套理论，只是换汤不换药而已。尽管面谈的时候，我问的那些问题都正中要害，但是，对他的答案我并不理解，也没有花费时间和精力去调查其可靠性，原因很简单，因为我不想在别人面前显得像个白痴，或者显得对自己没有信心，尤其是在我丈夫在场的情况下。因为当初，丈夫并不愿意聘请这个顾问，完全是因为我的坚持，他才勉强同意的。但是，我的确告诉过那个经纪人，我会听从他的建议，然后，在财务方面逐渐上手之后，我会自己作决定。
随后，我开始每天关注我们的股票，了解每一支股票的详细情况，并关注报纸和杂志上对这些股票的评论，这些信息让我变得警觉起来。在我们购买的股票中，一支股票是朗讯，另外一支是北电网络，另外还有JDS Uniphase和Corning。虽然在股票方面我完全是一个门外汉，我也觉得这么做太鲁莽，完全没有考虑到严重的后果：这些股票的价格跌落得很快，而且目前的经济状况也很不妙，可能很快就要崩溃。于是，我开始追问我的经纪人以及他的同事很多问题。
到这个时候，我也打破了以往“不要谈论钱”的禁忌，开始和一些商业上的成功人士交换观点和看法，我现在经常这样做。我会对他们说，“这是我对这个问题的看法和分析，你们怎么看？”
与此同时，经纪人给我回电话的次数越来越少了，于是，我果断采取了行动。多亏我从富爸爸那里学到的知识，我意识到，独立思考实在是太重要了，是必不可少的。我开始深入了解一些财务顾问，不但约他们面谈，还通过互联网来验证我的选择。在和新的财务顾问见面之前，我已经想好了资金应该如何分配。我这么做有两个原因。第一，我想成为一个能够独立地进行思考、理智地进行决策的人；第二，我担心他会说服我们放弃这些选择。
我们把这些事务完全交给了一个新的财务顾问，这个人在国内享有很高的知名度，在财务预算方面获得了最高证书。尽管我们像很多人一样，最终还是损失了25％的投资，但是，我们却避免了一场灾难，因为我们卖掉了过去所有的基金。而我们从中的获益还远远不止这些。
由于我对股票市场缺乏了解，为了克服害怕犯错误的心理，我经过一番调查，选择了两支股票，并进行了跟踪调查。为了使自己印象更加深刻，我购买了一些股票。一支情况良好，另外一支尽管价钱下跌，但是却具备了运转良好、实力可靠的股票的所有特征。这段经历让我知道了迅速获取信息的重要性。管理就意味着，决定财务顾问应该做些什么，以及自己应该如何处理。
在我们的家里，同样也出现了一些可喜的变化。过去，由于花钱没有节制，我不止一次让我们的信用卡上出现呆账，而我却还在心里暗自嘀咕，给自己乱花钱找借口，比如“我就应该花这么多钱”，“为了这个家，我已经放弃自己医师的事业了”，或者“我丈夫是医生”等等。现在我很高兴，因为我以后再也不会找这种“理由”了。
第二部分别具一格的教育（5）
我们非常幸运，因为我们的薪水总是能让我们很快摆脱债务。但是，我也意识到，由于呆账所浪费掉的钱，就意味着那些钱永远失去了增值的机会。最终，我开始正视自己身上存在的种种问题，不再找借口来逃避。我知道，家里的现状急需改变，因此，我决定认真学习关于理财方面的知识，并为自己制定了切实可行的目标。我再也不会像以前那样胡乱花钱了。
在富爸爸的启发之下，我建立了自己的财务状况表，包括收入与各项支出。每个月的财务状况不但让我意识到过去在理财方面有多么糟糕，也让我一心一意地去想办法，让财务状况好转起来。这个过程就像是在做一个游戏：我们这个月会不会提前把钱花完？我不会忘记，有一次我们发了一笔横财，并将这笔钱合理加以利用。根据富爸爸的结算方式，我们的资产额超过了负债额。我们亲眼看到资产栏一点点增长，负债栏则逐渐下降。终于，我们的财务状况呈现出良性循环的发展势头，我可以进行房地产投资了。
我的游戏过程
首先，我确定了我们所能承受的预付金是多少。鉴于我们是第一次投资 20 000美元比较合适。如果买一套房子预付20％现金的话，那么，我们所能购买的房子总价大约在100 000美元左右。我们很幸运，在一个地方找到了这个价位的、供单户家庭居住的房子。更让我们感到高兴的是，这个地区周围有很多学校，环境也不错，而且，附近还驻扎着一个军队，这样，我们就不愁找不到长期而稳定的房客了。与此形成鲜明对比的是，我不喜欢那种工作室，如果那样的话我就不得不经常更换房客。我喜欢双赢的结局，也就是说，对房客而言，他们能够以合理的价格租到一套舒适的房子，附近又有学校。考虑到这些有利因素，房客应该会长期租住我们的房子。对我们来说也应该感到满意，因为我们能按时收到房租，会有持续的现金收入，而且，15年以后我们就能还清贷款，那个时候就会有更多的收入。我们找到了一套2室2卫的房子，完全符合我们的要求。
在开始找房子之前，我就已经进行了周密的计算。我请求贷方写了一封信，阐明我们能够承受多少预付金，以及银行愿意贷多少钱给我们。此外，我们的信誉相当好，这样，我们的房地产代理人就会如实地告诉卖主，如果把房子卖给我们，绝不会遇到什么麻烦。在此之前，我们先就购买价格与代理人进行了一番讨论，制定了一个最高价和最低价，这样，代理就可以在这个价格范围之内全权做主了。也就是说，在正式谈判之前，一切都已经决定了。我是和丈夫一起做这些事情的；由于他有稳定的收入来源，贷方希望他参与进来。
由于我们需要贷款82 000美元，我请求银行按照贷款15年、利率7。25％（这是在2002年初春）的标准，计算一下我们应该支付的月供是多少。结果，我们的月供是755。85美元。我们又问房地产代理人，他能以多少房租把这套房子租出去，他的答案是，以现在的行情来看，月租800美元，一年以后可能会增加30~35美元。但是，在进行计算的时候，我忘记了还要支付给代理人7％的租房手续费。我不但遗漏了这笔费用，还忘了计算税费和保险费。下面就是我在纠正自己的错误之前为购买这套房子所做的明细：
投资于房地产所需要支付的现金
预付现金：22 930美元
由我们支付的房地产买卖手续费：2 676美元
由我们承担的修理费用/翻新费用：0美元
25 606美元
每月现金状况分析
房租收入：800美元
每月支出情况：
—管理费用：56美元
—月供（贷款15年，利息7。25％）：755。85美元
811。85美元
每月净现金流动额：…11。25美元
就在我们欢天喜地地打算买房子的时候，我们发现了这个问题。不但每月出现赤字，其他的一些费用也没有计算在内，如税费、保险费和租房手续费。这样一来，这套房子的投资就亏了。
第二部分别具一格的教育（6）
现在，我明白问题出
